Решение № 2-158/2020 2-158/2020(2-2861/2019;)~М-2797/2019 2-2861/2019 М-2797/2019 от 22 января 2020 г. по делу № 2-158/2020

Дело № 2–158/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации (России)

Красноармейский районный суд города Волгограда

в составе председательствующего судьи Мурашкиной И.А.,

при секретаре Тен А.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

23 января 2020 года в городе Волгограде, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 ФИО6 к ПАО Банк «ФК Открытие» о взыскании страховой премии, признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО Банк «ФК Открытие» о взыскании страховой премии, признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда.

Свои требования мотивировала тем, что 11.06.2019г. между ним и ответчиком заключен кредитный договор.

При оформлении кредитного договора истцу была навязана услуга страхования со страховой компанией ПАО СК «Росгосстрах» со страховой премией в размере 32641 руб.

Указание в п. 4 кредитного договора на то, что в случае не заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья в течение 30 календарных дней, банк имеет право на увеличение процентной ставки по кредиту с 1 по 12 мес. с 9,9% до 16,9% годовых, с 13 мес. с 14,5% до 21,5 % годовых, считает незаконным, указанная разница между процентными ставками является дискриминационной.

В связи с чем просит признать п. 4 кредитного договора незаконным, взыскать страховую премию в сумме 32641 руб., моральный вред в сумме 10000 руб., штраф, судебные издержки.

Истец ФИО2, его представитель ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просят рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО Банк «ФК Открытие»ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что 11.06.2019г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор. Истцом были выбраны базовые процентные ставки при сумме кредита до 300000 руб. без заключения договора индивидуального страхования от несчастных случаев: от 17,9% годовых минимально до 23,5% годовых максимально. Условиями предоставления кредита предусмотрено, что в случае если индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения кредита по пониженной процентной ставке (дисконта к базовой процентной ставке по кредитному договору) при страховании указанных в индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию.

У истца имелась возможность заключения кредитного договора без заключения договора страхования, но он выбрал условия кредитования со страхованием с дисконтом по процентной ставке.

Предусмотренная кредитным договором разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования является разумной и не дискриминационной.

Кроме того считает, что Банк не является надлежащим ответчиком в части возврата страховой премии по делу, так как ПАО Банк «ФК Открытие» не является стороной договора страхования, договор страхования заключен путем акцепта страхователем полиса-оферты на основании ст. 345, 438, п. 2 ст. 940 ГК РФ, акцептом указанного полиса-оферты послужила уплата страховой премии через операционный офис Банка (платежное поручение от 11.06.2019г.).

Представитель третьего лица – ПАО СК «Росгосстрах» ФИО4 в судебном заседании исковые требования не признала, просила в их удовлетворении отказать.

Выслушав представителя ответчика, 3 лица,изучив представленные в судебное заседание доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

На основании п. 1 Указания Центрального Банка РФ от 20.11.2015г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», изменен с 01.01.2018г. «период охлаждения», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящими Указаниями, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати дней со дня заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

На основании п. 7 вышеуказанных Указаний ЦБ РФ, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

В соответствии с п. 8 Указаний ЦБ РФ, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информациюоб услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Как установлено в судебном заседании, 11.06.2019г. между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО2 заключен кредитный договор в виде индивидуальных условий договора потребительского кредита (по программе «Нужные вещи с 01.07.2014» на сумму 236529 руб. сроком на 60 месяцев.

Пунктом 4 индивидуальных условий предусмотрено, что процентная ставка с 1 по 12 месяц составляет 9,9% годовых, с 13 месяца – 14,5% годовых. Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 14,9% годовых (с 3 по 12 месяц) и в размере 19,5% годовых ( с 13 месяца), при невыполнении заемщиком дополнительного условия в соответствии с п. 22 настоящих индивидуальных условий. Кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 настоящих индивидуальных условий свыше тридцати календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 16,9% годовых (с 2 по 12 месяц), до 21,5% годовых (с 13 месяца). Новая процентная ставка устанавливается с первого календарного дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения заемщиком обязанности по страхованию.

11.06.2019г. истец подписал заявление в ПАО СК «Росгосстрах» на страхование, в котором указано на то, что он согласен с тем, что при досрочном отказе от договора страхования (страхового полиса) страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа от договора страхования (страхового полиса) в части страхования от несчастного случая и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования (страхового полиса), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Был заключен договор страхования (страховой полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж с ПАО СК «Росгосстрах».

На основании заявления ФИО2 от 11.06.2019г. ПАО Банк «ФК Открытие» перечислил денежную сумму в размере 32641 руб. ПАО СК «Росгосстрах».

Разрешая исковые требования в части признания п. 4 кредитного договора незаконным, суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора были согласованы сторонами, в том числе об условиях предоставления дисконта по процентной ставке по кредитному договору, истец уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным для предоставления кредита, а является основанием для получения дисконта по процентной ставке, достоверных и достаточных доказательств нарушения условий договора положениям ст. 819 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» истцом не представлено и судом не установлено.

На стадии заключения кредитного договора истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования жизни, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором, имел право отказаться от его заключения. Истец добровольно, собственноручно подписал кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия дисконта и применения базовой ставки в размере, указанном в п. 4 договора.

Страхование жизни и здоровья заемщика позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения им обязательства, утрате иного обеспечения, удовлетворить требования кредитора за счет страхового возмещения, в том числе, повышает риск невозврата заемных средств, что обуславливает более высокую ставку процентов за пользование кредитом. При этом предусмотренная условиями кредитного договора разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования в 7% годовых является разумной и недискриминационной.

В соответствии с ч. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) ) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Представленными по делу доказательства подтверждено, что у истца была возможность получить кредит и без заключения договора страхования, но он сделал выбор в пользу условий кредитования со страхованием с дисконтом по процентной ставке.

Таким образом, материалами дела опровергается довод истца о навязывании ему услуги по добровольному страхованию, нарушений прав потребителя со стороны ПАО Банк «ФК Открытие» не имеется, в связи чем в удовлетворении иска о признании недействительным п. 4 кредитного договора надлежит отказать.

Судом также установлено, что между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен отдельный договор страхования, а ПАО Банк «ФК Открытие» не является стороной указанного договора, он лишь в соответствии с агентским договором перечислил от имени истца страховую премию в ПАО «СК Росгосстрах».

На основании вышеизложенного, ПАО Банк «ФК Открытие» является ненадлежащим ответчиком по исковым требованиям о взыскании страховой премии в размере 32641 руб.

Учитывая, что в удовлетворении основных исковых требований о признании пункта договора недействительным, взыскании страховой премии, истцу следует отказать, то не имеется оснований для удовлетворения требований о взыскании морального вреда, штрафа.

Статья 98 ГПК РФ предусматривает, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом того, что истцу отказано в удовлетворении исковых требований, не подлежат взысканию с ответчика судебные издержки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 ФИО7 к ПАО Банк «ФК Открытие» о взыскании страховой премии, признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек – отказать.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Красноармейский районный суд г. Волгограда в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено с использованием технических средств 30 января 2020 года

Председательствующий: И.А. Мурашкина