Решение № 2-10/2025 2-10/2025(2-2295/2024;)~М-1518/2024 2-2295/2024 М-1518/2024 от 8 апреля 2025 г. по делу № 2-10/2025

56RS0009-01-2024-002859-55, 2-10/2025 (2-2295/2024)


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 апреля 2025 года г. Оренбург

Дзержинский районный суд г. Оренбурга в составе председательствующего судьи Ботвиновской Е.А., при секретаре Плехановой Л.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» ФИО1 акционерному обществу «Т-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением, ссылаясь на то, что 07.12.2020 между <ФИО>1и АО "Тинькофф Банк" был заключён договор кредитной карты <Номер обезличен> на сумму 140 000 руб. Согласно имеющейся у банка информации <ФИО>1умерла 10.10.2022. Задолженность заемщика по договору составляет 179874,01руб. Просит суд взыскать за счет наследственного имущества <ФИО>1 и/или наследников, принявших наследство, в свою пользу указанную сумму задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4797,48 руб.

Определением суда от 07.11.2023к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО1, ОАО «ТОС», в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО Сбербанк.

Протокольным определением суда от 28.05.2024 произведена замена ненадлежащего ответчика ОАО «ТОС» на АО «Тинькофф Страхование».

20.06.2024 АО «Тинькофф Страхование» сменило наименование на «Т-Страхование».

В судебное заседание представитель АО «Тинькофф Банк» не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель истца АО «ТБанк», представитель ответчика АО «Т-Страхование», представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО Сбербанк в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о дате и месте судебного заседания, что подтверждается уведомлениями о вручении почтовых отправлений.

Ответчик <ФИО>1 в судебное заседание не явился, в соответствии со ст. 113 Гражданского процессуального кодекса РФ извещался о слушании дела по указанному в исковом заявлении и адресной справке адресу. Направленные в его адрес судебные повестки на судебное заседание возвращены отделением почтовой связи за истечением срока хранения. Таким образом, полученные из отделения связи документы свидетельствуют об уклонении ответчика от получения судебного извещения.

В соответствии с ч. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Статья 165.1 Гражданского кодекса РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

При таких обстоятельствах суд, предусмотренную ст. 113 Гражданского процессуального кодекса РФ, обязанность по извещению исполнил, на основании ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ юридически значимое сообщение считается доставленным, а адресат несёт риск неполучения юридически значимого сообщения.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 07.12.2020 между <ФИО>1 и АО "Тинькофф Банк" был заключён договор кредитной карты <Номер обезличен> на сумму 140 000 руб.

Получение заемщиком денежных средств по карте подтверждается выпиской по счету.

Заемщик был ознакомлен и полностью согласен с условиями договора.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность заемщика по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> по состоянию на дату смерти <ФИО>1 составляет 179874,01 руб., из которых: 141038,16 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 36653,38 руб. –просроченные проценты, 2182,47 руб. – штрафные проценты.

Проверив представленный расчет, суд с ним соглашается, поскольку он выполнен в соответствии с условиями договора.

Доказательств наличия задолженности в меньшем размере ответчиками в судебное заседание не представлено.

<Дата обезличена> заемщик <ФИО>1 умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти.

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно положениям ст. 1141 - 1143, 1152 и 1153 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности. Для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности: если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

В п. 58, 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В абзаце вторым пункта 61указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. В данном случае, наследодателем был заключен кредитный договор, следовательно, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее перешли наследникам. Проценты, подлежащие уплате в соответствии с условиями договора, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства. Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Обстоятельства, связанные с установлением у умершего заемщика наследственного имущества, его объема, а также принятием наследниками наследства, являются обстоятельствами, имеющими существенное значение для правильного разрешения возникшего спора.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что нотариусом г. Оренбурга <ФИО>5 открыто наследственное дело <Номер обезличен>.

Наследником умершей <ФИО>1 является ее сын ФИО1, мать <ФИО>6, супруг ФИО

<ФИО>6 и ФИО отказались от наследства по всем основаниям, что подтверждается заявлениями от <Дата обезличена>, 01.03.2023

Наследственное имущество состоит из: 3/8 долей квартиры, находящейся по адресу: <...>.

ФИО1 было выдано свидетельство о праве на наследство по закону на вышеуказанное наследственное имущество <ФИО>1

Согласно выписки из Единого государственного реестра недвижимости, кадастровая стоимость квартиры, находящейся по адресу: <...>, составляет 2042908,38 руб.

Таким образом, размер стоимости наследственного имущества составляет 766090,64 руб. (3/8 от 2042908,38 руб.) является достаточным для исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору.

Наследник ФИО1 вступил в наследство после смерти <ФИО>1 и получил свидетельство о праве на наследство по закону.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору кредитной карты <Номер обезличен> от 07.12.2020перед АО «Тинькофф Банк» в размере 179874,01 руб. не погашена в полном объеме.

При этом в судебном заседании установлено, что в случае отсутствия специально указанного в Заявлении-Анкете несогласия Клиента на участие в «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней», Клиент ТКС Банк (ЗАО) автоматически становится участником Программы страхования.

В силу ч.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия Программы страхования определяются Договором коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, заключенным между ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование», а также Общими условиями добровольного страхования от несчастных случаев Страховщика в редакции, действующей на момент подключения Клиента Банка к Программе страхования.

В рамках Программы страхования заемщикам кредитов ТКС Банк (ЗАО) (Застрахованным лицам) предоставляется страховая защита на случай наступления следующих событий:

a. Смерть Застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая;

b. Смерть Застрахованного лица, наступившая в результате болезни:

c. Установление Застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая.

Лица, являющиеся на момент включения в Программу страхования инвалидами I. II, III группы, принимаются на страхование только по риску «Смерть Застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая».

Установление инвалидности I или II группы или смерть Застрахованного лица признаются страховыми случаями, если:

• несчастный случай, следствием которого они явились, произошел в период страхования, установленного в отношении данного Застрахованного лица;

• болезнь, следствием которой они явились, диагностирована не ранее даты первичного подключения Застрахованного лица к программе страхования для заемщиков Страхователя при получении кредита. Факт и дата первичного подключения к программе страхования Страхователя фиксируется в Заявлении-анкете, подаваемой Застрахованным лицом Банку в целях получения кредита.

При этом Правилами предусмотрено, что выгодоприобретателем является Клиент Банка ТСК, а в случае его смерти – наследники в соответствии с действующим законодательством.

Согласно условиям договора страхования, по риску « Смерть» выплата производится в пределах страховой суммы в размере задолженности по кредиту на дату смерти.

Согласно заключительного счета, задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> на дату смерти заемщика (<Дата обезличена>) составляет 179874,01 руб., из которых основной долг – 141038,16 руб., штрафы – 2182,47 руб., проценты – 36653,38 руб.

Также Правилами предусмотрены и Исключения из страхового покрытия:

Согласно условий страхования, страховое покрытие не распространяется на события, произошедшие в результате:

a. действий, совершенных Застрахованным лицом в состоянии алкогольного, наркотического и/или токсического опьянения; в результате употребления им наркотических, сильнодействующих лекарственных препаратов и психотропных веществ без предписания врача (или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки);

b. управления Застрахованным лицом источником повышенной опасности (любым средством транспорта или иными моторными машинами, аппаратами, приборами и др.) без права такого управления и/ или в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения, а также заведомой передачи управления лицу, не имевшему права управления и/или находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического и/или токсического опьянения;

c. психических заболеваний, психических или тяжелых нервных расстройств, если Застрахованное лицо страдало ими не менее, чем в течение 1 года до включения в Программу страхования;

d. болезни Застрахованного лица, впервые диагностированной до момента первичного подключения Застрахованного лица к программе страхования для заемщиков Страхователя при получении кредита;

e. самоубийства или покушения на самоубийство, за исключением случаев (подтвержденных документами компетентных органов), когда Застрахованное лицо было доведено до самоубийства преступными действиями третьих лиц;

f. участия в любых авиационных перелетах, за исключением полетов в качестве пассажира авиарейса, лицензированного для перевозки пассажира и управляемого пилотом, имеющим соответствующий сертификат; д. занятия Застрахованным лицом спортом на профессиональном уровне, включая соревнования и тренировки;

h. исполнения судебного акта и/или пребывания в местах лишения свободы;

I. прохождения срочной военной службы, военных сборов.

Страховое покрытие также не распространяется на события, произошедшие в результате проведения операции и (или) госпитализации, которые прямо связаны:

a. с врожденными аномалиями или возникшими вследствие них заболеваниями;

b. с переменой пола, со стерилизацией, лечением бесплодия, прерыванием беременности не по медицинским показаниям;

c. с косметической или пластической хирургией, за исключением случаев, когда операция сделана в результате события, которое признается несчастным случаем;

d. с болезнью Застрахованного лица, прямо связанной с ВИЧ-инфекцией, СПИДом, эпилепсией, гипертоническим кризом (инсультом).

Согласно ответу на запрос ЗАГС Администрации г. Оренбурга, причиной смерти <ФИО>1 явилась фибрилляция сердца, кардиомиопатия гипертрофическая, диабет с началом во взрослом возрасте с ожирением с поражением почек.

Для установления того обстоятельства, имелись ли у <ФИО>1 на дату заключения кредитного договора заболевания, приведшие к смерти, судом была назначена судебная медицинская экспертиза.

Из заключения экспертов <Номер обезличен> ФГБОУ ВООрГМУ Минздрава России следует, что согласно представленному Акту <Номер обезличен> (судебно-медицинского исследования трупа) от <Дата обезличена> ГБУЗ Бюро СМЭ г. Оренбурга, непосредственной причиной смерти <ФИО>8 явилась острая сердечно-легочная недостаточность, которая возможно развилась в результате гипертрофической кардиомиопатии, осложнившейся фибриляцией сердца.

В данном случае при макро и микроскопическом исследовании усматривается:

- данные микроскопического исследования: эпикард с прослойкой жировой ткани, местами с лимфогистиоцитарными инфильтратами. Мышечные волокна гипертрофированы, часто истончены, очагами фрагментированы. Саркоплазма кардиомиоцитов и ядра бледные набухшие. Артериальные сосуды в состоянии дистонии, сниженного кровенаполнения. Стенки артериальных сосудов умеренно склерозированы, отдельные артериолы спазмированы, периваскулярнодиапедезные кровоизлияния. Венозно-капиллярное полнокровие. Строма миокарда с диффузными и периваскулярными разрастаниями соединительнотканных волокон.

- данные макроскопического исследования: толщина стенки левого желудочка 2,7 см, правого 1,2 см, межжелудочковой перегородки от 2,0 см до 2,3 см, острое венозное полнокровие внутренних органов.

Гипертрофическая кардиомиопатия - это генетически обусловленное заболевание миокарда, характеризующееся гипертрофией миокарда левого (более 1,5 см) и/или правого желудочка, чаще асимметрического характера за счет утолщения межжелудочковой перегородки, что не может объясняться исключительно повышением нагрузки давлением, и возникающее при отсутствии другого сердечного или системного заболевания, метаболического или полиорганного синдрома, связанного с гипертрофией левого желудочка.

Следует отметить, что для подтверждения гипертрофической кардиомиопатии <ФИО>1 генетическое исследование не проводилось.

Критерием диагноза гипертрофической кардиомиопатии у взрослых является увеличение толщины стенки левого желудочка в одном или более сегментах > 15 мм (определяемое любым визуализирующим методом –ЭХОКГ, МРТ, КТ), которая не объясняется исключительно увеличением нагрузки давлением.

Данное заболевание было установлено <ФИО>1 посмертно (при макроскопическом исследовании сердца: толщина стенки левого желудочка 2,7 см), при выполнении судебно-медицинского исследования трупа (Акт <Номер обезличен> от <Дата обезличена> ГБУЗ Бюро СМЭ г. Оренбурга).

Таким образом, в представленной медицинской документации не имеется сведений о заболеваниях у <ФИО>1, имевшихся у нее до момента заключения кредитного договора <Дата обезличена> и которые могли быть связаны с наступлением смерти последней.

Заключение подготовлено компетентными специалистами в соответствующей области знаний, с соблюдением требований действующих норм и правил, при даче заключения изучена медицинская документация, приняты во внимание имеющиеся в материалах дела документы, проведенный экспертный анализ основан на специальной литературе, даны полные ответы на все поставленные судом вопросы.

Не доверять экспертному заключению у суда не имеется оснований.

Учитывая, что причиной смерти <ФИО>1 явилась фибрилляция сердца, кардиомиопатия гипертрофическая, установленные <ФИО>1 посмертно, при этом доказательств того что указанное заболевание имелось у заемщика до момента первичного подключения Застрахованного лица к программе страхования для заемщиков Страхователя при получении кредита и является исключением из страхового покрытия, в материалы дела ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено, суд приходит к выводу, что страховой случай наступил, и у АО «Т-Страхование» возникла обязанность по выплате страхового возмещения.

По условиям договора, страховая сумма устанавливается в размере 100% от суммы задолженности по кредиту на дату смерти заемщика.

Учитывая, что <ФИО>1 умерла <Дата обезличена>, на указанную дату имелась задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 179874,01 руб., которая подлежит взысканию с АО «Т-Страхование» в пользу АО «Тинькофф Банк».

Оснований для возложения ответственности по долгам наследодателя на его наследника ФИО1, в данном случае у суда не имеется, в удовлетворении данной части исковых требований суд отказывает.

В соответствии со статьей98 ГПК РФс ответчика АО «Т-Страхование» подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате госпошлины в сумме 4797,48 руб.

На основании вышеизложенного, и руководствуясь ст.ст. 39, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1, акционерному обществу «Т-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, удовлетворить.

Взыскать с акционерного общества «Тинькофф Страхование» в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты <Номер обезличен> от <Дата обезличена> по состоянию на дату смерти в размере 179874,01 руб., из которых: 141038,16 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 36653,38 руб. – просроченные проценты, 2182,47 руб. – штрафные проценты.

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд путём подачи апелляционной жалобы вДзержинский районный суд г. Оренбурга Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.А. Ботвиновская

Мотивированное решение составлено 22.04.2025г.