Решение № 2-1746/2020 2-1746/2020~М-1377/2020 М-1377/2020 от 19 октября 2020 г. по делу № 2-1746/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 октября 2020 г. г. Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Безъязыковой М.Л., при секретаре Сыреновой Р.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению АО «ФИО3 Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о кредитной карты, расходов по оплате госпошлины, встречному исковому заявлению ФИО2 к АО «ФИО3 Банк» о признании незаконным действий, взыскании незаконно удержанной денежной суммы,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «ФИО3 Банк» обратилось в Кировский районный суд г. Иркутска с исковым заявлением к ФИО2., требуя взыскать с ответчика в свою пользу сумму просроченной задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 100 525,91 руб., из которых: 90 994,86 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 6 581,05 руб. - просроченные; 2 950,00 руб. – штрафные проценты; взыскать с ответчика в его пользу расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 210,52 руб.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между клиентом ФИО2 (далее по тексту – ФИО2) и Акционерным обществом «ФИО3 Банк» (далее по тексту – АО «ФИО3 Банк») был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 94 000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «ФИО3 банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом, моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также, ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № от 13.05.2008г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК согласно Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня его вступления в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/ФИО3/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с 7.4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 100 525,91 руб., из которых: сумма основного долга – 90 994,86 руб., сумма процентов – 6 581,05 руб., сумма штрафов – 2 950 руб., сумма комиссий - 0-00 руб.

На основании решения единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ фирменное наименование Банка было изменено с «ФИО3 Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на АО «ФИО8». ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.

Определением Кировского районного суда г. Иркутска от ДД.ММ.ГГГГ привлечено к участию в деле АО «ФИО3 ФИО6» в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора.

В ходе судебного разбирательства по делу ответчиком ФИО2 были предъявлены встречные исковые требования к АО «ФИО7» о признании незаконным действий, взыскании незаконно удержанной денежной суммы.

В обоснование встречного иска указано, что АО «ФИО3 Банк» незаконно снимались с кредитной карты денежные средства за страхование от несчастного случая, которое не выбиралось ФИО2 в качестве дополнительного условия при заключении договора кредитной карты всего была удержана сумма в общем размере 13 388,00 руб. Кроме этого, указано на то, что АО «ФИО3 Банк» неверно рассчитывался платеж по страхованию от потери работы, указанному в качестве дополнительного требования при заключении договора кредитной карты. В связи с тем, что задолженность по кредитной карте была фактически погашена в апреле 2017 года, переплата составила 34 895,93 руб. В связи с чем, просит суд признать незаконными действия АО «ФИО3 Банк» по начислению и списанию денежных средств по договору о предоставлении кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ по страхованию от несчастного случая в качестве дополнительного условия при заключении договора кредитной карты и возвратить незаконно удержанные денежные средства в размере 13 388 руб.

В судебное заседание истец АО «ФИО3 Банк», уведомленный о месте и времени рассмотрения дела, своих представителей не направил, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела без их участия.

В судебном заседании ответчик (истец по встречному иску) ФИО2, исковые требования АО «ФИО3 Банк» не признала, просила отказать в их удовлетворении. Встречные исковые требования просила удовлетворить в полном объеме.

Третье лицо АО «ФИО3 Страхование», уведомленное о месте и времени рассмотрения дела, путем направления судебной корреспонденции, в суд своих представителей не направило, ходатайств об отложении рассмотрения дела не представило.

Выслушав участника процесса, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 ст.421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ. № «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ЗАО «ФИО3 Кредитные Системы» (на момент рассмотрения дела - АО «ФИО3 Банк») с Заявлением-Анкетой о заключении Универсального договора на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей; для кредитного договора – зачисление банком суммы кредита на счет обслуживания кредита.

Согласно указанному Заявлению-Анкете ФИО2 понимает и соглашается с тем, что условия КБО и тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном Условиями КБО и законодательством РФ.

Также ФИО2 уведомлена о том, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в Заявлении-Анкете, при полном использовании лимита задолженности в 21 000 руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 1,4% годовых; при равномерном погашении кредита в течение двух лет – 31,1% годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает 21 000 руб., полная стоимость кредита уменьшается.

В Заявлении-Анкете указано, что с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети интернет и тарифным планом ФИО2 ознакомлена, согласна и обязуется их соблюдать, просит открыть ей текущий счет в банке при поступлении от нее соответствующей заявки в рамках дистанционного обслуживания.

Заявление подписано лично ФИО2, что ответчиком в судебном заседании не оспаривалось.

Судом установлено, что акцептовав оферту ФИО2, банк выпустил на ее имя карту, которая ответчиком была активирована.

Таким образом, с момента активации карты, между Банком и ФИО2 был заключен договор кредитной карты №, который состоит из Заявления-Анкеты, Условий комплексного банковского обслуживания и Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт ФИО3 <данные изъяты> (ТП 7.1 RUR).

Согласно п. 1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п.5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «ФИО3 кредитные системы» (ЗАО) (Общие условия), Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет – выписку. О числе месяца, в которое формируется счет – выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет – выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета – выписки приходится на нерабочий день, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца.

Согласно п. 5.8 Общих условий, сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

В соответствии с Тарифным планом ТП 7.1 RUR (далее по тексту - ТП 7.1), процентная ставка по кредиту составляет: по операциям покупок – 24,9% годовых (п. 2.1), по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 32,9% годовых (п. 2.2).

Пунктом 12 ТП 7.1 предусмотрена процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день.

При условии оплаты полной суммы задолженности, указанной в счете – выписке, до даты оплаты минимального платежа, установленного данным счетом – выпиской, процентная ставка на кредит составляет ноль процентов по операциям покупок и по операциям взимания Банком комиссий, для уплаты которых предоставляется кредит (за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств и комиссии за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях), указанных в данном Счете – выписке. Беспроцентный период не действует для перечисленных операций, если на дату формирования счета – выписки за период, в котором они были совершены, зафиксирована неуплата минимального платежа. В этом случае, до даты формирования указанного счета – выписки по операциям, отраженным в этом счете - выписке, действует процентная ставка, указанная в п. 2 ТП 7.1 RUR. С даты, следующей за датой формирования указанного счета – выписки, действует процентная ставка в соответствии с п. 12.

При несоблюдении условия беспроцентного периода, установленного п. 1, на кредит по операциям покупок действует данная процентная ставка. В случае неоплаты минимального платежа, с даты, следующей за датой формирования счета – выписки, в которую была зафиксирована неоплата минимального платежа, действует процентная ставка, установленная п. 12.

Процентная ставка, предусмотренная п. 2.2 ТП 7.1 RUR, действует на кредит по операциям, за исключением покупок. В случае неоплаты минимального платежа, с даты, следующей за датой формирования счета – выписки, в которую была зафиксирована неоплата минимального платежа, действует процентная ставка, установленная п. 12.

Согласно п. 5.11 Общих Условий, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете – выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте Клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальном у платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом.

Пунктом 11 ТП 7.1 RUR предусмотрены размеры штрафов за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз – 590 руб. (11.1); второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб. (11.2); третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как указано в п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностью заемщика по кредитному договору являются возврат банку полученной по кредитному договору денежной суммы и уплата процентов на нее.

Ответчиком ФИО2 обязательства по договору кредитной карты исполнялись ненадлежащим образом, допускались просрочки по уплате минимальных платежей, о чем свидетельствует представленная в материалы дела выписка по счету.

В соответствии с п. 9.1 Общих условий, банк расторг договор кредитной карты с ФИО2, выставив и направив в адрес ответчика заключительный счет с требованием о погашении всей суммы задолженности по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, сумма которой составляет 100 525,91 руб., из них: кредитная задолженность – 90 994,86 руб., проценты – 6 581,05 руб., штрафы – 2 950 руб.

Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счете, исполнены не были.

Судебным приказом от ДД.ММ.ГГГГ № мирового судьи судебного участка № <адрес> с ФИО2 в пользу АО «ФИО3 Банк» взыскана задолженность по кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ № был отменен, в связи с поступившими возражениями ответчика.

После отмены судебного приказа, задолженность по кредитному договору не погашена, доказательств обратного суду не представлено, в материалах дела такие доказательства отсутствуют.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика перед Банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет 100 525,91 руб., из которых: сумма основного долга – 90 994,86 руб., сумма просроченных процентов – 6 581,05 руб., сумма штрафов – 2 950 руб., сумма комиссий - 0-00 руб.

Суд, проверив данный расчет, с учетом доводов ответчика ФИО2, находит его соответствующим положениям заключенного заемщиком с банком кредитного соглашения в части взыскания задолженности по основному долгу, процентов, штрафа.

Доводы ответчика ФИО2 о том, что Банком ежемесячно включается в сумму основного долга проценты по кредиту, штрафы за просрочку минимального платежа, ФИО3 за обслуживание карты и на данные суммы начисляются проценты, как и представленный ответчиком расчет, не могут быть приняты в качестве основания для отказа в удовлетворении исковых требований, поскольку свои обязательства по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик исполняет ненадлежащим образом, что является основанием для начисления на эту сумму процентов и штрафных санкций.

Кроме этого, ФИО2 была ознакомлена и согласна с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети интернет на странице www.tcsbank.ru, и Тарифами, которые были согласованы на стадии заключения договора, что подтверждается собственноручной подписью в заявлении-анкете от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 3 210,52 руб.

Разрешая встречные исковые требования ФИО2 о признании незаконными действий АО «ФИО3 Банк» по начислению и списанию денежных средств по договору о предоставлении кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ по страхованию от несчастного случая в качестве дополнительного условия при заключении договора кредитной карты и возврата незаконно удержанных денежных средств в размере 13 338 руб., суд приходит к следующему выводу.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 8 ГК РФ определено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Способы защиты гражданских прав предусмотрены ст. 12 ГК РФ, при этом выбор способа защиты нарушенного права принадлежит истцу.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Статьей 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992г. № «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно преамбуле Закона РФ от 07.02.1992г. № «О защите прав потребителей», настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

При этом потребителем признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнителем является организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.

В соответствии с разъяснениями постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», содержащимися в пункте 1, при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Кроме того, в указанном постановлении сказано, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

На основании анализа указанных положений закона суд приходит к выводу о том, что отношения банка и гражданина по предоставлению кредита регулируются законодательством о защите прав потребителей.

Как усматривается из материалов дела, при обращении ФИО2 в банк с заявлением о заключения договора о карте, в котором было выражено согласие, быть застрахованным лицом в Программе страховой защиты, а также было поручено банку ежемесячно включать ее в указанную программу, и удерживать ФИО3 в соответствии с Тарифами.

Пунктом 13 ТП 7.1 RUR предусмотрена ФИО3 за включение в программу страховой защиты в размере 0,89% от задолженности.

Таким образом, ФИО2, приняла самостоятельное решение об участии в Программе страховой защиты, предложенной Банком, что подтверждается анкетой-заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, которые подписаны заемщиком собственноручно.

Вместе с тем, согласно представленному в материалы гражданского дела расчету задолженности ФИО2, по договору кредитной линии № от ДД.ММ.ГГГГ, помимо начисленной ФИО3 по программе страховой защиты в размере 89% от размера задолженности, банком в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, дополнительно начислялась сумма в размере 180 рублей ежемесячно, за оплату страховой программы ZAO Alico, далее в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, начислялась сумма в размере 178 руб. за оплату страховой программы.

Тогда как, в материалах гражданского дела отсутствует согласие заемщика на подключение данных страховых программ.

Представленное в материалы гражданского дела присоединение к договору коллективного страхования № КД-0913 от 04.09.2013г. заключенного между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС» не свидетельствует о том, что заемщиком ФИО2 было выражено согласие на подключение дополнительной страховой программы с начислением платежей в размере 180 руб., 178 руб. ежемесячно.

Согласно представленной в материалы гражданского дела выписке по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 была начислена и удержана за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма оплаты страховой программы ZAO Alico в размере 180 руб., в количестве 19 раз, (из расчета 19 х 180), что составляет 3 420 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 была начислена и удержана сумма страховой программы в размере 178 руб., в количестве 56 раз (из расчета 56 х 178), что составляет 9 968 руб.

Проверив расчет, суд приходит к выводу, что с ФИО2 были удержаны суммы по оплате иных страховых программ в размере 13 388 руб., что подтверждается выпиской по счету представленной банком

При таких обстоятельствах, с учетом доводов истца по встречному исковому заявлению, отсутствия доказательств о том, что ФИО2 была выражена безусловная воля на участие в иных страховых программах, суд приходит к выводу о том, что действия АО «ФИО3 Банк» по начислению и списанию денежных средств по договору о предоставлении кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 13 388 руб. являются незаконными и соответственно, удержанная сумма в размере 13 388 руб. подлежат возврату.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «ФИО3 Банк» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «ФИО3 Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 01.06.2012г. образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 100 525,91 руб., из которых: 90 994,86 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 6 581,05 - просроченные проценты, 2 950 руб. - штрафных процентов.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «ФИО3 Банк» расходы по уплате госпошлины в размере 3 210,52 руб.

Встречные исковые требования ФИО2 – удовлетворить.

Признать незаконными действия по начислению и списанию денежных средств по договору о предоставлении кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ по страхованию в качестве дополнительного условия по договору о кредитной карте.

Взыскать с АО «ФИО3 Банк» в пользу ФИО2 удержанные денежные средства в размере 13 388 руб.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Кировский районный суд города Иркутска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья М.Л. Безъязыкова

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ

№