Решение № 2-314/2018 2-314/2018 ~ М-300/2018 М-300/2018 от 13 мая 2018 г. по делу № 2-314/2018

Дело № 2-314/2018


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Мариинский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Гильмановой Т.А.

при секретаре Ибрагимовой Н.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Мариинске Кемеровской области 14 мая 2018 года гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее по тексту - ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору <...> от 31.07.2013 года в размере 196945,87 руб., в том числе: 81858,32 руб. - задолженность по основному долгу; 57987,55 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 57100,00 руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг. Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы Банка в сумме уплаченной государственной пошлины в размере 5138,92 руб.

Исковые требования обоснованы следующим. 31.07.2013 между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее - кредитор, истец) и ФИО1 (далее - заемщик, ответчик) был заключен договор кредитования <...> (далее - кредитный договор), согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 101 000,00 рублей (далее - кредит) сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Согласно ст. 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. В соответствии со ст. 810 и ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договором порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действия ответчика по прекращению оплаты по договору являются неправомерными.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору.

По состоянию на 20.03.2018 г. задолженность по договору составляет 196945,87 руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)).

Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 81858,32 руб. (задолженность по основному долгу)+ 57987,55 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) + 57 100,00 руб. (задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг). Итого: 196945,87 руб.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 31.07.2015 по 20.03.2018 г.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками, в том числе, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

Представитель истца - ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился. Согласно имеющемуся в материалах дела ходатайству просили рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца, исковые требования поддерживают в полном объеме.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 частично согласилась с исковыми требованиями. Пояснила, что действительно подписывала кредитный договор, была согласна с его условиями. Производила платежи по кредитному договору <...> от 31.07.2013, перестала платить, когда выплатила уже почти всю сумму основного долга (по ее мнению). Считает, что размер задолженности по неустойке превышен. Просила суд уменьшить размер задолженности по неустойке, <...>

Суд, рассмотрев дело, заслушав ответчика, исследовав письменные материалы, находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме.

В силу положений ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно заявлению Клиента о заключении договора кредитования <...> в ОАО «Восточный экспресс банк» <...> между сторонами заключен договор кредитования <...> от 31.07.2013 года в офертно-акцептной форме. Срок возврата кредита – 60 месяцев. Сумма кредита – 101 000,00 руб. Ставка, % годовых – 38,5 %. Дата выдачи кредита – 31.07.2013 года. Окончательная дата погашения – 31.07.2018 года. Дата платежа – 31 число каждого месяца. Размер ежемесячного взноса – 4423,00 руб. Пеня, начисляемая на сумму неразрешенного (технического_овердрафта) – 50 % штраф за нарушение клиентом сроком очередного погашения кредитной задолженности – 590 руб. за факт образования просрочки. Плата за присоединение к программе страхования от суммы кредита ежемесячно. ФИО1 ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения Договора кредитования и просит признать их неотъемлемой частью настоящей Оферты. Типовые условия, Правила и Тарифы Банка являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка www.express-bank.ru.

Также ФИО1 была ознакомлена с программой страхования от несчастных случаев и болезней, наименование страховой организации – ЗАО СК «Резерв».

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета <...> договор кредитования заключается путем присоединения Клиента к настоящим Общим условиям и акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора кредитования, изложенного в заявлении Клиента. Договор считает заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента в соответствии с заявлением Клиента, ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ и действует до полного исполнения Банком и (или) Клиентом своих обязательств. Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента о заключении Договора кредитования на условиях, указанных в заявлении Клиента и настоящих Общих условиях, является совокупность следующих действий Банка: открытие Клиенту БСС в указанной в заявлении Клиента валюте Кредита; зачисление на открытый Клиенту счет суммы Кредита.

Судом установлено, что ответчиком ФИО1 ненадлежащим образом исполняются обязанности по кредитному договору, по состоянию на 20.03.2018 г. задолженность ФИО1 по кредитному договору <...> от 31.07.2013 года составляет 196945,87 руб., в том числе: 81858,32 руб. - задолженность по основному долгу; 57987,55 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 57100,00 руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг <...>

Судом установлено наличие задолженности по кредитному договору и её размер. Не доверять данному расчету у суда нет оснований.

По мнению суда, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца.

В соответствии с частью 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу части 1 статьи 333 названного Кодекса, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В п.69, п.70 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 (ред. от 07.02.2017 года) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). По смыслу статей 332, 333 ГК РФ, установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2000 года № 263-0, положения п.1 ст.333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования ст.17 (части 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой ст.333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба. В данном случае оснований для уменьшения размера неустойки суд не усматривает, поскольку ответчиком не представлены доказательства, подтверждающие доводы, изложенные в судебном заседании. Кроме того, установлено что ответчик ФИО1 собственноручно подписала договор кредитования, до нее своевременно была доведена информация о полной стоимости кредита при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа: о размере кредита, о полной сумме, подлежащей выплате, о графике погашения этой суммы, размере процентов, неустойки в случае просрочки исполнения требований и она согласилась с данными условиями подписав кредитный договор. При этом заблаговременно представленная истцом информация позволила ответчику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора с ПАО КБ «Восточный».

Следовательно, оснований для снижения размера неустойки суд не усматривает.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению <...> от 29.03.2018 года <...> истец оплатил госпошлину в размере 5 138 рублей 92 копейки. Указанные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 138 рублей 92 копейки подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить.

Взыскать со ФИО1, <...>, в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору <...> от 31.07.2013 года в размере 196945 рублей 87 копеек, в том числе: 81858 рублей 32 копейки - задолженность по основному долгу; 57987 рублей 55 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 57100 рублей 00 копеек - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

Взыскать со ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5138 рублей 92 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Кемеровского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Мариинский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья - Т.А. Гильманова

Мотивированное решение изготовлено 15 мая 2018 года.

Судья – Т.А. Гильманова

На момент публикации решение не вступило в законную силу

Судья - Т.А. Гильманова

Секретарь - Н.А. Ибрагимова