Решение № 2-2183/2019 2-2183/2019~М-2022/2019 М-2022/2019 от 10 июня 2019 г. по делу № 2-2183/2019

Дело № 2-2183/2019

64RS0046-01-2019-002273-57


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 июня 2019 года город Саратов

Ленинский районный суд города Саратова в составе председательствующего судьи Низова И.В., при секретаре Ерашовой О.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование»о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование»о защите прав потребителя.

В обоснование иска указано,между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого: сумма кредита – 316456 руб., процентная ставка по кредиту – 19,9% годовых, срок возврата кредита – 60 месяцев.

В рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, было подписано Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО «Банк ВТБ» в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита были включены и в последствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 66456 руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключение к программе страхования в размере 13291 руб. 20 коп., а также расходы банка на оплату страховой премии в размере 53164 руб. 80 коп. Срок действия договора страхования с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ.

Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью исполнены ДД.ММ.ГГГГ, по мнению истца необходимость в страховании отпала. Таким образом у заемщика появилось законное право требования возврата части суммы оплаты за включение в число участников Программы страхования за неиспользованный период страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчикам с претензиями с отказом от услуг по страхованию, на основании ст.782 ГК РФ и требованием о возврате части стоимости услуги, однако заявленные требования не были удовлетворены, в связи с чем истец обратился в суд с иском, в котором просит: взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в свою пользу часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 10632,96 руб.; часть суммы страховой премии в размере 42531,84 руб. взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование», взыскать солидарно с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., сумму оплаты нотариальной услуги в размере 2480 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец и его представитель в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, представили заявления о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причине своей неявки суду не сообщил.

Представитель ответчика ООО СУ «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил суду отзыв на исковое заявление, в котором просит отказать в иске в полном объеме. В отзыве ответчик указывает, что истец в добровольном порядке присоединился к договору коллективного страхования, при этом стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования на весь срок страхования составляет: 66456 руб., из которых вознаграждение Банка 13291 руб. 20 коп., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику 53164 руб. 80 коп. Истец не воспользовался предоставленным ему правом отказа от присоединения к договору как при заключении кредитного договора, так и в последствии в течение 5 дней. Утверждение истца о том, что в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору действие договора страхования фактически прекратился, не соответствует закону и условиям договора. В соответствии с условиями договора страхования размер страховой суммы не привязан к размеру кредитной задолженности, страховая сумма в размере 316456 руб. является постоянной в течение всего срока действия договора страхования, выгодоприобретателем является сам застрахованный. При полной выплате кредита возможность наступления события, при котором у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в пределах страховой суммы не отпала, существование страхового риска не прекратилось, имущественные интересы, связанные с сохранением жизни и здоровья застрахованного лица, сохранились. Оснований для расторжения договора страхования не имеется. Поскольку договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательства по кредитному договору, то уплаченная страховая премия возврату истцу не подлежит.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствии неявившихся участников процесса в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, заслушав пояснения явившихся лиц, исследовав путем оглашения в судебном заседании письменные доказательства, содержащиеся в материалах дела, и оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

На основании п. 4 настоящей статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Статьей 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого: сумма кредита – 316456 руб., процентная ставка по кредиту – 19,9% годовых, срок возврата кредита – 60 месяцев.

В рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, истцом было подписано Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО «Банк ВТБ» в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита были включены и в последствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 66456 руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключение к программе страхования в размере 13291 руб. 20 коп., а также расходы банка на оплату страховой премии в размере 53164 руб. 80 коп. Срок действия договора страхования с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ.

Подписывая заявление, ФИО2 был уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. В заявлении содержится информация о сроке страхования, о страховой сумме, размере платы за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования.

ДД.ММ.ГГГГ, исполнив обязательства по возврату долга, истец обратился к ответчикам с претензиями с отказом от услуг по страхованию, на основании ст.782 ГК РФ и требованием о возврате части стоимости услуги, однако заявленные требования не были удовлетворены.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно заявлению ФИО2 на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО «Банк ВТБ» он подписался, что с условиями страхования ознакомлен и согласен.

Таким образом, ФИО2 выразил свое намерение на оказание ей услуги страхования, о чем в том числе свидетельствует его собственноручная подпись в заявлении.

Согласно п. 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Из приведенных положений Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Таким образом, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в томслучае, если это предусмотрено договором.

При таких обстоятельствах, анализируя представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии нарушений со стороны ответчиков при отказе в выплате части уплаченной страховой премии в размере 41531 руб. 84 коп., связи с чем не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о взыскании указанной суммы, а также во взыскании части суммы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 10632 руб. 96 коп. Поскольку, заключенный между сторонами договор страхования, заключался и действовал самостоятельно, а не в рамках, заключенного кредитного договора, о чем истцу при заключении договора было известно. Договор был заключен на добровольной основе, обусловленности получения кредита от наличия страхования не имелось. Кроме того, поскольку факт нарушения прав ФИО2 не нашел своего подтверждения в ходе рассмотрения спора, основания для удовлетворения требований истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отсутствуют, поскольку являются производными от основных требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование»о защите прав потребителя отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Саратовской областной суд через Ленинский районный суд города Саратова в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения – 17 июня 2019 года.

Судья