Решение № 2-1383/2018 2-213/2019 2-213/2019(2-1383/2018;)~М-1026/2018 М-1026/2018 от 15 марта 2019 г. по делу № 2-1383/2018

КОПИЯ

Дело № 2-213/2019

Мотивированное
решение изготовлено 15.03.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ревда Свердловская область 12 марта 2019 года

Ревдинский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Захаренкова А.А.,

при секретаре Галяутдиновой Т.В.,

с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к акционерному обществу «Д2 Страхование», ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и страховой выплаты,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» (далее по тексту – ПАО КБ «УБРиР») обратилось в суд с исковым заявлением к акционерному обществу «Д2 Страхование», ФИО1 и просило взыскать с АО «Д2 Страхование» в пользу ПАО КБ «УБРиР» страховую выплату по кредитному соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 23 919,07 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 900,19 рублей; взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «УБРиР» задолженность по кредитному соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 276,37 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 85,67 рублей. Кроме того, ПАО КБ «УБРиР» заявило факультативное требование - в случае непризнания события страховым, текущую задолженность по кредитному договору в полном размере 26 195,44 рублей взыскать с наследника заемщика – ФИО1

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО было заключено кредитное соглашение № №. Срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ. В нарушение условий договора должник допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за должником числится задолженность в размере 26 195,44 рублей.

Одновременно с заключением указанного кредитного договора заемщиком было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, в соответствии с которым заемщик, действуя добровольно, выразил желание быть застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования между ПАО КБ «УБРиР» и АО «Д2 Страхование». Между ПАО КБ «УБРиР» и АО «Д2Страхование» заключен договор коллективного страхования №У от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с которым ПАО КБ «УБРиР» является страхователем, а АО «Д2 Страхование» - страховщиком, предметом данного договора является обязательство страховщика за обусловленную страхователем плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателям в порядке и на условиях, предусмотренных договором. В соответствии с договором коллективного страхования страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица. В период действия договора наступил страховой случай - ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. По состоянию на дату наступления страхового случая (ДД.ММ.ГГГГ) у заемщика имелась задолженность в размере 23 919,07 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ банк обратился в страховую компанию с заявлением на получение страховой выплаты, однако данная выплата до настоящего времени в адрес истца не произведена. С учетом вышеизложенного, с АО «Д2 Страхование» в пользу ПАО КБ «УБРиР» подлежит страховая выплата в размере 23 919,07 рублей. По сведениям банка наследником ФИО является ее дочь ФИО1 Учитывая наступление страхового случая, истец считает, что с заемщика подлежит взысканию сумма в размере 2 276,37 рублей, то есть разница между суммой задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и страховой выплатой (26 195,44 рублей – 23 919,07 рублей).

Представитель истца ПАО КБ «УБРиР» в судебное заседание не явился, при этом о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом – путем направления судебной повестки по почте (л.д. 201), просил на основании п. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть иск в его отсутствие (оборот л.д. 4).

Представитель ответчика АО «Д2 Страхование» в судебное заседание по вызову суда не явился, при этом о месте и времени рассмотрения гражданского дела ответчик был извещен путем направления судебной повестки посредством почтовой корреспонденции в соответствии с требованиями статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (л.д. 195). В материалы гражданского дела страховой компанией представлены возражения на исковое заявление (л.д. 141-145), согласно которым исковые требования ответчик не признает в полном объеме. При заключении договора страхования стороны определили страховым риском утрату трудоспособности (установление инвалидности I и II группы) и смерть застрахованного лица в связи с закрытым перечнем заболеваний, а не любым заболеванием. Сама по себе смерть ФИО. по неизвестной причине не является основанием для признания данного события страховым случаем в рамках договора, Программы и Правил страхования АО «Д2 Страхование». При обращении страхователя, застрахованного лица либо его родственников в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая, страховщику должны быть предоставлены документы, указанные в разделе «Документы, представляемые при наступлении события, имеющего признаки страхового случая» Программы страхования. ПАО КБ «УБРиР» в адрес АО «Д2 Страхование» направило заявление на получение страховой выплаты по факту смерти ФИО. и свидетельство о ее смерти. Причина смерти в данном свидетельстве не указана. Иных документов в адрес АО «Д2 Страхование» по факту смерти ФИО ни от выгодоприобретателя – ПАО КБ «УБРиР», ни от наследников ФИО не поступало. Таким образом, истец не представил доказательств, подтверждающих факт наступления страхового случая с ФИО., предусмотренного Программой коллективного добровольного страхования АО «Д2 Страхование» и соответственно, у АО «Д2 Страхование» отсутствуют правовые основания для выплаты страхового возмещения по данному событию.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования ПАО КБ «УБРиР» не признала, просила суд отказать в их удовлетворении, поскольку наследство после смерти ФИО она не принимала. Кроме того, у ФИО отсутствует имущество, которое могло бы войти в наследственную массу.

ДД.ММ.ГГГГ определением Ревдинского городского суда Свердловской области к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечена нотариус нотариального округа Ревда ФИО2 (л.д. 129-131).

Третье лицо нотариус нотариального округа г. Ревды ФИО2 судебное заседание по вызову суда не явилась, при этом о месте и времени рассмотрения гражданского дела третье лицо извещено в соответствии с требованиями статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации путем вручения судебной повестки (л.д. 188). В материалы дела третьим лицом представлено ходатайство, согласно которому нотариус просит рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 199).

Суд, выслушав пояснения ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется путем возмещения убытков.

В ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

При этом, в силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.ч. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Статьями 809 (пункты 1 и 2) и 810 (пункт 1) Гражданского кодекса Российской Федерации, в соотношении со статьей 819 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность заемщика уплачивать проценты на сумму кредита в размерах и порядке, определенных договором, до дня возврата суммы кредита, а также вернуть полученную сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором.

В соответствии с п. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО о предоставлении кредита (л.д. 19-20) между публичным акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО путем подписания последней индивидуальных условий потребительского кредита (л.д. 21-23) был заключен договор потребительского кредита № на сумму 39 463, 16 рублей.

Срок возврата кредита - через 12 месяцев (п. 2 раздела 3 индивидуальных условий договора потребительского кредита). Процентная ставка – 17 % годовых (п. 4 раздела 3 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита» индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Согласно п. 6 раздела 3 индивидуальных условий договора потребительского кредита погашение задолженности по кредиту производится заемщиком в соответствии с Графиком платежей (л.д. 24). При этом, размер ежемесячного аннуитетного платежа с ДД.ММ.ГГГГ составил 3599 рублей (за исключением последнего платежа от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3623,93 рублей).

В соответствии с указанным договором истец открыл ответчику счет № в рублях (п. 8 раздела 3 индивидуальных условий договора потребительского кредита), предоставил ответчику кредит в размере 39 463, 16 рублей (п. 1 раздела 3 индивидуальных условий договора потребительского кредита), что подтверждается выпиской по счету (л.д. 17-18).

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ подписав заявление о предоставлении кредита и индивидуальные условия договора потребительского кредита № банк и заемщик тем самым, заключили кредитное соглашение, предусмотрев все существенные условия, в том числе порядок предоставления и возврата кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации сторонами соблюдена письменная форма кредитного соглашения.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что между истцом и ФИО был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в форме, соответствующей требованиям п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Между тем, из материалов дела следует, что заемщиком ФИО обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами не были исполнены.

Согласно представленным истцом расчетам задолженности (л.д. 15, 16), сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 23 919, 07 рублей, в том числе: 23 841, 34 рублей - сумма основного долга; 77, 73 рублей – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 26 195, 44 рублей, в том числе основной долг – 23 841, 34 рублей, проценты за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 2 354, 10 рублей.

Суд, проверив представленные расчеты, признает их верными, поскольку расчеты произведены с учетом условий заключенного кредитного договора, факта ненадлежащего исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей, а также они арифметически правильны. Каких-либо возражений по данному расчету со стороны ответчиков представлено не было.

В настоящее время указанная в иске сумма задолженности не погашена.

ФИО умерла ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10).

Согласно п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

Согласно статье 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

В п. 1 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что для приобретения наследства наследник должен его принять.

Из содержания п. 2 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Согласно п. 4 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления.

Согласно п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В п. 2 этой же статьи признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Статьей 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Как следует из материалов дела, после смерти ФИО к нотариусу кто-либо из наследников ФИО, в том числе ответчик ФИО1 (дочь заемщика, запись акта о рождении на л.д. 118), не обращался, что подтверждается ответами нотариусов (л.д. 82, 189, 190), сведениями из реестра наследственных дел, размещенного в свободном доступе в сети Интернет (л.д. 124).

Доказательств фактического принятия наследства кем-либо из наследников заемщика в материалах дела не имеется.

Кроме того, отсутствуют и доказательства наличия у ФИО наследственного имущества, в пределах стоимости которого наследники могут нести ответственность по обязательствам наследодателя.

Так, согласно ответу РЭО ГИБДД МО МВД России «Ревдинский» автотранспорта за ФИО не зарегистрировано. По сведениям БТИ (л.д. 115), а также по сведениям из ЕГРН (л.д. 123) собственником объектов недвижимого имущества ФИО не является.

Квартира, расположенная по адресу: <адрес>, в которой была зарегистрирована ФИО (л.д. 198) и зарегистрирована с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время ответчик ФИО1 (л.д. 87), принадлежит городскому округу Ревда (л.д. 219-220).

Учитывая, что доказательства наличия у ФИО. наследственного имущества, в пределах стоимости которого наследники могут нести ответственность по обязательствам наследодателя, а также принятия наследства кем-либо из наследников после смерти ФИО истцом не представлены, исковые требования ПАО КБ «УБРиР» к ФИО1 удовлетворению не подлежат.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Пункт 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации закрепляет, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В силу ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Статьи 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат перечень обстоятельств, которые освобождают страховщика от выплаты страхового возмещения при наступившем страховом случае. Данный перечень не является закрытым.

Пункт 1 ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. п. 2 и 3 ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пункты 2 и 3 ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливают, что страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.

Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Пункт 2 ст. 945 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит, что при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

В то же время в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 20.11.2008 № 1006-О-О отмечено, что ограничение диспозитивности законоположения, приведенного в ст. 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, возможно при установлении оснований освобождения страховщика от обязанности по выплате страхового возмещения, если оно продиктовано конституционно значимыми целями.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО было подписано заявление (л.д. 25) на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования в рамках договора коллективного страхования № У от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО КБ «УБРиР» и АО «Д2 Страхование» (л.д. 146-152), страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания или установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания в период распространения в отношении него действия договора страхования. Страхователем и основным выгодоприобретателем в рамках данного договора является ПАО КБ «УБРиР». ФИО является застрахованным лицом.

Вышеуказанный был договор заключен на условиях Программы коллективного добровольного страхования (л.д. 153-160), составленной в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней клиентов кредитных организаций ЗАО «Д2 Страхование» (л.д. 161-165).

Страховая сумма в отношении застрахованного лица устанавливается в размере фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафы, пени (п. 1.5 Договора коллективного страхования).

Страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, путем единоразового перечисления денежных средств на счета выгодоприобретателей в течение 15 рабочих дней после получения всех документов, представляемых при наступлении события, имеющего признаки страхового случая (п. 2.3.5 Договора коллективного страхования).

В соответствии с разделом «Страховые случаи/риски» Программы коллективного добровольного страхования страховыми случаями являются следующие события, происшедшие с застрахованным лицом в период распространения в отношении него действия договора страхования: смерть или установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания в период распространения в отношении него действия договора страхования.

Несчастным случаем согласно Программе страхования признается необычное, непредвиденное специфическое событие, которое происходит в определенный момент времени и в определенном месте влечет ущерб здоровью застрахованного лица в виде повреждения органов и тканей или его непроизвольную смерть в результате внешнего, насильственного, внезапного и неподконтрольного жертве воздействия: а) взрыва, б) действия электрического тока, в) ударами молнии, г) нападения злоумышленников или животных, д) падения предметов на застрахованное лицо, е) падения самого застрахованного лица, ж) попадания в дыхательные пути инородного тела, и) пищевой токсикоинфекции, к) движения средств транспорта или их крушения, л) пользования движущими механизмами, оружием и всякого рода инструментами, м) неправильных медицинских манипуляций, н) воздействия высоких или низких температур; о) химических веществ, укуса животных, п) болезни, явившейся исключительно следствием травм и иных повреждений здоровья, перечисленных в пунктах а) – о). Последствия травм и повреждений покрываются страхованием только при условии, что первоначально имело место лечение по поводу травмы, и действия листка нетрудоспособности непрерывно.

Острыми внезапными заболеваниями согласно Программе страхования признаются впервые диагностированные в течение действия договора страхования у застрахованного лица квалифицированным врачом и подтвержденное клинико – инструментальными методами исследования одно из следующих заболеваний: а) холера, чума, ботулизм, сибирская язва, столбняк, острый полиомиелит, острый аппендицит, острый гепатит; б) геморрагические лихорадки; в) впервые возникший астматический статус, потребовавший проведения интенсивной терапии, включая искусственную вентиляцию легких; г) разрыв аневризмы грудного отдела аорты, ранее не диагностированный; д) впервые выявленные острые нарушения сердечного ритма, потребовавшие проведения электрокардиостимуляции; е) спонтанный разрыв ранее не диагностированной гемангиомы печени с внутрибрюшным кровотечением. Данный перечень заболеваний, предусмотренный Программой страхования и п. 2.5. Правил страхования является исчерпывающим и расширительному толкованию не подлежит.

Таким образом, при заключении договора страхования стороны определили страховым риском – утрату трудоспособности (установление инвалидности I и II группы) и смерть застрахованного лица в связи с закрытым перечнем заболеваний, а не любым заболеванием, что не запрещено ни положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, ни специальным законодательством в области страхования.

В соответствии с п. 3.6. Договора коллективного страхования № У от ДД.ММ.ГГГГ при обращении страхователя, застрахованного лица либо его родственников в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая, страховщику должны быть предоставлены документы, указанные в разделе «Документы, представляемые при наступлении события, имеющего признаки страхового случая» Программы страхования, при этом в случае невозможности предоставления документов страховщику застрахованным лицом либо его родственниками, документы могут быть предоставлены страхователем.

Согласно п. 2.3.5 Договора коллективного страхования № У страховая выплата производится после предоставления в адрес страховщика всех документов, указанных в п. 3.6. настоящего договора, при условии наступления страхового случая, предусмотренного Программой страхования.

Согласно Программе коллективного добровольного страхования, при наступлении события, имеющего признаки страхового случая страхователем предоставляется заявление на получение страховой выплаты по установленной форме, заверенная страхователем копия анкеты и заявления на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, включающее письменное согласие застрахованного лица о назначении страхователя выгодоприобретателем по Договору страхования. Заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования может являться частью заявления о предоставлении кредита и о выпуске и обслуживании банковской карты; либо быть самостоятельным документом; заверенная страхователем копия кредитного договора в форме Анкеты-заявления подписанного застрахованный лицом (п. 1 Программы на л.д. 157-158).

Застрахованным лицом либо его родственниками по рискам «Смерть застрахованного» и «Установление застрахованному инвалидности I или II группы» предоставляются: заявление выгодоприобретателей на получение страховой выплаты по установленной форме; паспорт либо иной документ, удостоверяющий личность; документы, подтверждающие факт несчастного случая, острого внезапного заболевания (п.п. 2.1 – 2.3 Программы на л.д. 158):

а) справка лечебного учреждения об обращении Застрахованного лица, в день страхового случая; справка травмпункта об оказании первой медицинской помощи - при бытовом травматизме, при несчастных случаях неработающими, при несчастном случае или остром внезапном заболевании, произошедшем во время нахождения застрахованного лица в туристической поездке. В данных документах должны быть указаны анамнез, диагноз, период непрерывного лечения, если Застрахованное, лицо проходило лечение в данном лечебном учреждении.

б) акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1, составленный работодателем, либо иной аналогичный документ, предусмотренный действующим законодательством - при несчастном случае на производстве;

в) акт о несчастном случае по пути на работу или с работы, составленный работодателем при несчастном случае по пути на работу и с работы (в том числе на обеденный перерыв и с обеденного перерыва);

г) при остром внезапном заболевании - справка (выписной эпикриз в случае госпитализации, прохождения стационарного лечения) лечебного учреждения об обращении Застрахованного лица в связи с возникновением остроге внезапного заболевания, предусмотренного в разделе «Страховые случай/риски» настоящей Программы страхования, с указанием в ней анамнеза и диагноза, периода лечения; выписка из амбулаторной карты;

д) справка (акт) о несчастном случае, составленная спортивным клубом (организатором игр, чемпионатов, соревнований и т. п.) - при травматизме, произошедшем в случав участия Застрахованного лица в спортивных мероприятиях (тренировках, спортивных сборах, играх, соревнованиях);

е) документ из компетентных органов (справка о возбуждении, приостановлении уголовного дела, постановление об отказе» возбуждении уголовного дела, постановление о признании потерпевшим, справка о дорожно-транспортном происшествии с указанием пострадавших в нем лиц, иной документ, подтверждающий, что о происшедшем было заявлено в компетентные органы) - предоставляется дополнительно к документам, указанным в подпунктах а) - в) настоящего пункта, в случае если вред жизни и здоровью причинен в результате противоправных, действий третьих лиц, дорожно-транспортного происшествия и иных аналогичных обстоятельств.

Застрахованным лицом либо его родственниками по рискам «Смерть застрахованного» и «Установление застрахованному инвалидности I или II группы» также предоставляются документы, подтверждающие последствия несчастного случая, острого внезапного заболевания (п. 2.4 Программы на л.д. 158):

а) при остром внезапном заболевании - справка (выписной эпикриз в случае госпитализации, прохождения стационарного лечения) лечебного учреждения об обращении Застрахованного лица в связи с возникновением острого внезапного заболевания, предусмотренного в разделе «Страховые случаи/риски» настоящей Программы страхования, с указанием в ней анамнеза и диагноза, периода непрерывного лечения; выписка из. амбулаторной карты, листок нетрудоспособности;

б) при инвалидности представляются:

- заключение медико-социальной экспертизы (МСЭК) об установлении I, II группы инвалидности;

в) при смерти застрахованного лица представляются:

- свидетельство ЗАГСа о смерти;

- справка патологоанатома либо заключение судебно-медицинской экспертизы (представляются по требованию Страховщика);

- свидетельство о праве на наследство.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО КБ «УБРиР» с заявлением о наступлении, события имеющего признаки страхового случая, произошедшего с ФИО (л.д. 11).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «УБРиР» направило в адрес АО «Д2 Страхование» заявление на получение страховой выплаты по факту смерти ФИО с приложением свидетельства о смерти, в котором причина смерти ФИО не указана (л.д. 12).

Иных документов в адрес АО «Д2 Страхование» по факту смерти ФИО ни от выгодоприобретателя – ПАО КБ «УБРиР», ни от наследников ФИО не поступало. Доказательств обратного не представлено.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ АО «Д2 Страхование» запросило в ГБУЗ СО «Бюро судебно-медицинской экспертизы» в г. Ревда копию акта судебно-медицинской экспертизы/заключение патологоанатома по факту смерти ФИО (л.д. 173, 174).

ДД.ММ.ГГГГ АО «Д2 Страхование» письмом истребовало у ПАО КБ «УБРиР» и ФИО1 документы, подтверждающие наступление страхового случая, перечень которых содержится в Программе коллективного добровольного страхования (л.д. 168-169, 170-171, 172).

До настоящего времени вышеуказанные документы в страховую компанию не поступали.

Заявленное истцом событие является страховым случаем при соблюдении условий Программы коллективного добровольного страхования, содержащей необходимый перечень документов, которые страхователь в обязательном порядке должен предоставить страховщику при наступлении страхового случая.

Между тем, каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что истец либо иные лица представили АО «Д2 Страхование» необходимые документы, свидетельствующие о наступлении страхового случая, материалы дела не содержат.

Согласно акту судебно-медицинского обследования трупа № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 204-208) причиной смерти ФИО является тромбофлебит вен таза, который осложнившись тромбоэболией легочной артерии, привел к остановке сердечной и дыхательной деятельности с последующим прекращением функций центральной нервной системы. Телесных повреждений не обнаружено.

Таким образом, смерть ФИО. наступила не в результате несчастного случая и острых внезапных заболеваний, предусмотренных Программой коллективного добровольного страхования.

Положения ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 32.9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не содержат обязанность страховщика по безусловному страхованию жизни и здоровья от всех рисков. Таким образом, в силу указанных положений закона, стороны договора страхования самостоятельно определяют характер события, на случай наступления которого, осуществляется личное страхование.

Оценив представленные сторонами доказательства и условия заключенного договора, суд приходит к выводу о том, что предусмотренный договором страхования страховой случай не наступил, в связи с чем, правовых оснований для взыскания в пользу с ПАО «УБРиР» страхового возмещения, не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к акционерному обществу «Д2 Страхование», ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и страховой выплаты - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Ревдинский городской суд Свердловской области.

Судья: подпись А.А. Захаренков

Копия верна:

Судья: А.А. Захаренков

Решение _________________________________________вступило в законную силу. Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-213/2019.

Судья: А.А. Захаренков