Решение № 2-288/2017 2-288/2017~М-22/2017 М-22/2017 от 28 марта 2017 г. по делу № 2-288/2017

Дело № 2-288\17


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Переславль-Залесский 29 марта 2017 г.

Переславский районный суд Ярославской области в составе:

Судьи Грачевой Н.Л.,

при секретаре Кузьминой О.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению "ФИО1." к ПАО «Сбербанк» о признании недействительным в части условий кредитного договора, взыскании денежной суммы как неосновательного обогащения,, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с настоящим иском, просит с учетом уточнения ( л <...>)

-признать условия договора потребительского кредита <номер скрыт> от <дата скрыта> в части взимания единовременной компенсации страховой премии- ничтожными;

взыскать с ответчика :

-сумму страховой премии как неосновательное обогащение в размере <данные изъяты>;

- компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Требование истец мотивирует тем, что <дата скрыта> между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита <номер скрыт> от <дата скрыта> на сумму <данные изъяты> рублей с выплатой <данные изъяты>% годовых сроком на <данные изъяты> месяцев. После получения суммы кредита истец обнаружил, что часть денежных средств была направлена банком безналичным денежным переводом в страховую компанию ООО СК «С». При этом сам кредитный договор не содержал условия о страховании. Бланк заявления на страхование от <дата скрыта> был составлен сотрудником банка по находящимся у него реквизитам. В заявлении прописан выгодоприобретатель ПАО «Сбербанк». Срок действия договора ( полиса страхования)- <данные изъяты> лет. Однако истец не заключал договор страхования, сумма <данные изъяты> рублей была удержана из суммы кредита и переведена на счет страховой компании в одностороннем порядке. Истцу был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты>, хотя заявка подавалась на сумму <данные изъяты> рублей. Сумма страховой премии включена в сумму основного долга по возврату кредита. Таким образом была увеличена не только общая сумма долга по возврату кредита, но и размер процентов и ежемесячный платеж по кредитному договору.

В момент заключения кредитного договора истец находился в трудной финансовой ситуации – срочно требовались денежные средства на неотложные нужды. При таких обстоятельствах истец был лишен возможности выбора и был вынужден заключить договор потребительского кредитования с условием заключения договора страхования. Также банк своими действиями лишил истца права выбора страховой компании, сделав выбор по своему усмотрению.

Действия ответчика по перечислению страховой организации страховой премии в одностороннем порядке без заявления заемщика свидетельствуют о том, что у истца не имелось возможности получить кредит без исполнения условия об оплате страховой премии. Банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере <данные изъяты> рублей. Ответчик нарушил ст 16 Закона РФ О защите прав потребителей, перечисляя страховку и указывая в качестве выгодоприобретателя ПАО Сбербанк, тем самым обусловил приобретение одной платной услуги ( представление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги.

В силу ст 1102 ГК РФ ответчик обязан вернуть сумму неосновательного обогащения.

В судебном заседании истец уточненное требование поддержал, пояснил изложенное в иске.

3-е лицо "К.Ю.В." в судебном заседании не участвовала ?просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика в судебном заседании не участвовал, просит рассмотреть в свое отсутствие, из представленного письменного отзыва следует, что ответчик иск не признает ( 29-31).

Выслушав истца, исследовав материалы дела в рамках заявленного требования, суд пришел к следующему выводу.

Доводы истца сводятся к тому, что в стоимость кредита была включена сумма в <данные изъяты> в счет оплаты страховой премии за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщиков, о чем истец уведомлен не был.

В связи с включением в полную стоимость кредита платежей страховой премии за подключение к программе страхования, значительно увеличилась общая сумма кредита, размер процентов за пользование кредитом, а также сумма ежемесячного платежа, что, является существенным нарушением его прав. Указанная услуга фактически банком была навязана.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что сторонами <дата скрыта> заключен кредитный договор <номер скрыт> в сумме <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты>% годовых ( л д 12-15).

Из п 6 договора следует, что возврат кредита производится аннуитетными платежами ежемесячно <данные изъяты> руб согласно формуле, указанной в п.3.1.1. общих условий кредитования. Индивидуальные условия «потребительского кредита», график платежей заемщиком подписан ( л д 18-19). Из пункта 14 договора следует, что заемщик с содержанием общих условий кредитования ознакомлен и согласен.

Истцом <дата скрыта> подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, из которого следует, что ознакомлен с условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе является добровольными отказ от участия не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг ; предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК « С», которое является Страховщиком по договору страхования, и страховой услуге. Выгодоприобретателем является ОАО «Сбербанк России». Заемщик согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб. Заемщику разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов, в том числе - за счет суммы предоставленного потребительского кредита ОАО «Сбербанк России» ( л д21-22).

Из материалов дела видно, что истец подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом ( л д 31,32). То есть ответчик выполнил свою обязанность по перечислению платы за подключение к Программе страхования ( л д 20).

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В Российской Федерации отсутствует закон, предусматривающий обязательное страхование жизни, здоровья заемщика по кредитному договору.

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

При этом, согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как указано в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В рамках Программы страхования и в соответствии со ст. 934 ГК РФ Банк заключает договор страхования в качестве страхователя со страховыми компаниями, застрахованными лицами по которому выступают заемщики Банка, изъявившие желание участвовать в Программе страхования.

Программа страхования направлена на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Закона о банках, устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Участие в Программе страхования позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

В соответствии с пунктом 28 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации N 17 от 28 июня 2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Пункт 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Из разъяснений, изложенных в абзаце первом пункта 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" следует, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Из материалов дела видно, что истцом оформлено заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от <дата скрыта> ( л д 21-22). Оплата за подключение к Программе страхования составляет <данные изъяты> рублей, срок страхования <данные изъяты> месяцев. В заявлении указано, что заемщик ознакомлен с условиями участия в программе страхования и согласен с ними.

Материалами дела подтверждено, что истец ознакомлен с полной стоимостью кредита, перечнем и размером платежей, включенных в расчет полной стоимости кредита ( л д 12-20).

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе о возможной ответственности за неисполнение принятых на себя обязательств, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Что истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитования, собственноручная подпись истца в заявлении на страхование подтверждает, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к программе страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Кредитный договор не содержит положений о возложении обязанности на заемщика подключиться к программе страхования, а равно о наличии у банка оснований для не предоставления кредита в случае отказа заемщика от подключения к такой программе, доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуг по страхованию, невозможность получение им кредита без заключения договора личного страхования и заключения договора страхования в иной компании не представлено.

Закон не содержит запретов на заключение между Банком и страховой компанией соглашения, которое определяет условия и порядок заключения договоров страхования.

В силу статьи 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статей 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

С учетом выраженного намерения истца принять участие в программе страхования, банком ему была оказана указанная услуга.

В случае неприемлемости условий кредитного договора истец был вправе не заключать договор с неподходящими для него условиями.

Материалы дела не содержат доказательств того, что при заключении договора истец возражал против указанных условий договора.

Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными договорами. Истец был фактически застрахован, указанная в кредитном договоре страховая премия указана в договоре страхования и по его поручению перечислена банком страховщику ( л д20).

Согласно ст 15 Закона « О защите прав потребителей»

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Требования истца о компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, поскольку доказательств нарушения прав истца в результате виновных действий ответчика суду не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске "ФИО1." отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с дня принятия решения в окончательной форме в Ярославский областной суд через Переславский районный суд

Мотивированное решение изготовлено 31.03.2017 года

Судья: Грачева Н.Л.