Решение № 2-4419/2018 2-95/2019 2-95/2019(2-4419/2018;)~М-4387/2018 М-4387/2018 от 27 января 2019 г. по делу № 2-4419/2018

Дело № 2-95/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 января 2019 года г. Омск

Советский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Лисовец И.В. при секретаре Веселом Д.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств, в обоснование требование указав, что 27.12.2016 года между ней и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № № на сумму 352733 рубля, под <данные изъяты> %. годовых, на срок <данные изъяты> до 27.12.2021 года. На момент заключения кредитного договора ответчик предоставил на подписание ей заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Западно-Сибирский Банк ПАО СБЕРБАНК, по Программе №<данные изъяты> об участии в программе коллективного добровольного страхования жизни заемщика, где она выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования. Сумма платы за подключение к программе страхования составила 52733,58 рублей на весь срок страхования <данные изъяты> месяцев. В качестве обеспечения исполнения обязательств по программе коллективного страхования. ПАО «Сбербанк России» удержал сумму страхования в полном объеме, без оформления страхового полюса. Фактически ей, как заемщику было предоставлено 292000 рублей. 15.09.2018 года ею было произведено полное досрочное гашение по кредитному договору. 27.09.2018 года кредитором произведено списание средств и выдана справка о задолженностях заемщика по состоянию на 12.10.2018 года, где указано, что полная задолженность по кредиту на дату расчета составляет 0.00 рублей. 16.10.2018 года она обратилась в отделение ПАО «Сбербанк России» с заявлением об отказе от договора страхования (о расторжении), где отказывалась в полном объеме от договора страхования от 27.12.2016 года, в связи с полным досрочным исполнением обязательств перед ПАО «Сбербанк России» и просила выплатить ей денежные средства в размере 34276,71 рублей, что составляет часть страховой премии за вычетом периода действия страхования. В удовлетворении заявления ей было отказано. Ввиду того, что она произвела полное досрочное гашение задолженности, считает обязательства исполненными. Просила прекратить действия договора страхования и взыскать с ПАО «Сбербанк России» в ее пользу денежные средства, выплаченные в качестве страховой премии в размере 34276,71 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям изложенным в иске. Дополнительно суду пояснила, что при подключении к программе страхования ПАО «Сбербанк России» ознакомил ее со всеми документами страхового продукта, она знала о том, что ей положена выплата страховки в случае наступления страхового случая, но о том, что возможно отказаться от договора страхования в определенный период, не знала, в пятнадцатидневный срок с заявлением об отказе от договора страхования не обращалась. Полагала, что в настоящее время она не нуждается в страховке, поскольку заключила новый договор страхования при получении кредита в ином банке.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Раб Л.А., действующая на основании доверенности в судебном заседании исковые требования не признала, просила в иске отказать. Предоставила суду письменные возражения, доводы которого поддержала.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебном заседании участия не принимал, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.

Выслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В соответствии со ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 821 ГК РФ, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что 27.12.2016 года между истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор на сумму 352733 рублей, под <данные изъяты>% годовых, сроком до 27.12.2021 года.

Согласно выписке по лицевому счету ПАО «Сбербанк России» во исполнение принятых на себя обязательств по кредитному договору на счет ФИО1 перечислены денежные средства в сумме 292000 рублей.

Из заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от 27.12.2016 года, а также заявления о заранее данном акцепте от 27.12.2016 года следует, что истец застраховал себя от наступления страховых случаев: смерть застрахованного лица; инвалидность I и II группы; Дожитие застрахованного лица до наступления события.

В соответствии условиями, сумма платы за подключение к программе страхования составляет 52733,58 рублей за весь срок страхования.

В п. 2 условий указано, что срок действия договора страхования составляет <данные изъяты> месяцев.

ФИО1 добровольно, собственноручно подписала заявление на страхование, чем выразила свое согласие на все условия договора страхования.

Перевод данных денежных средств подтверждается выпиской по лицевому счету по вкладу.

Факты заключения кредитного договора, получения денежных средств, заключения договоров страхования, единовременной уплаты страховых премий, сторонами в ходе рассмотрения дела не оспаривались.

Из имеющейся в материалах дела выписки по лицевому счету следует, что 15.09.2018 года ФИО1 были погашены кредитные обязательства в полном объеме, по состоянию на 21.12.2018 года задолженность по кредиту от 27.12.2016 года отсутствует.

15.10.2018 года истец обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением об отказе от договора страхования.

Как усматривается из п. 5.1 условий участия в программе добровольного страхования: участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в отделение Банка, либо при личном обращении в течение 14 дней с момента включения лица в число застрахованных лиц (п. 2.2. Условий)

ФИО1 получила и прочитала вышеуказанные Условия страхования до оплаты страховой премии, что подтверждается ее подписью в заявлении на страхование.

В заявлении ФИО1 на страхование от 27.12.2016 года указано, что договор страхования заключается добровольно. Кроме того, согласно условий программы страхования истец уведомлен, что подключение к программе страхования не является обязательным условием для получения финансовых услуг в банке, вправе отказаться от подключения к программе.

Таким образом, установлено, что истец, заключив договор добровольного страхования 27.12.2016 года, в установленные законом сроки, не обратился к страховщику и не просила расторгнуть договор добровольного страхования. Доказательств обратного, в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ, стороной истца суду не представлено.

Доводы истца о том, что она имеет право на возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, не могут быть приняты во внимание, поскольку сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования, при этом, по условиям страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Принимая во внимание, что возможность наступления страхового случая по заключенному между сторонами договору страхования не отпала, суд полагает, что в силу положений ст. 958 ГК РФ требования истца о возврате страховой премии являются необоснованными.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств – отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд г. Омска в течение месяца с момента составления мотивированного решения.

Судья И.В. Лисовец