Решение № 2-2564/2018 2-2564/2018~М-2617/2018 М-2617/2018 от 29 октября 2018 г. по делу № 2-2564/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 октября 2018 года город Усолье-Сибирское

Усольский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Демидовой Г.Г., при секретаре Морозовой О.А., с участием представителя ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2564/2018 по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору об использовании карты, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ФИО3 обратился в суд с иском к ответчику ФИО2 <данные изъяты>, в обоснование которого указал, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 был заключен договор об использовании карты № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ФИО2 была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта <данные изъяты> рублей.

Договор о предоставлении потребительского кредита по карте № от ДД.ММ.ГГГГ состоит из заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, тарифов банка по карте, содержащих информацию о расходах потребителя (информацию о полной стоимости кредита, о полной сумме, подлежащей выплате заемщиком по кредиту и график её погашения) и условий договора.

По настоящему договору банк принял на себя обязательство предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик – возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

По условиям договора проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке (в процентах годовых), действующей в банке на момент активации карты для тарифного плана, предложенного банком заемщику, и уплачиваются банку ежемесячно в составе минимального платежа.

В соответствии с тарифами банка минимальный платеж составляет <данные изъяты>% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее <данные изъяты> рублей.

Для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик был обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов, продолжительность которых указана в тарифном плане.

В соответствии с заявлением на активацию карты и ввод в действие тарифов банка по карте заемщик согласился быть застрахованным по программе коллективного страхования на условиях договора и памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить бесспорное (безакцептное) списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами банка (<данные изъяты>%).

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту.

Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца – 500 рублей; 2 календарных месяцев – 1 000 рублей; 3 календарных месяцев – 2 000 рублей; 4 календарных месяцев – 2 000 рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 по договору об использовании карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 254 248 рублей 21 копейку, из которых: сумма основного долга – 199 994 рубля 76 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 33 741 рубль 87 копеек, сумма штрафов - 7 500 рублей, сумма страховых взносов и комиссий – 13 011 рублей 58 копеек.

Просит взыскать с ФИО2 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору об использовании карты № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 254 248 рублей 21 копейку, из которых: сумма основного долга – 199 994 рубля 76 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 33 741 рубль 87 копеек, сумма штрафов - 7 500 рублей, сумма страховых взносов и комиссий – 13 011 рублей 58 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 742 рубля 48 копеек.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>, против удовлетворения исковых требований возражала, пояснив суду, что ответчик не согласна с суммой задолженности по договору. За время пользования кредитом в счет погашения долга ответчиком оплачена сумма <данные изъяты> рублей. У ответчика на иждивении трое несовершеннолетних детей. Сумма задолженности, истребуемая истцом, по мнению ответчика, явно не соразмерна последствиям нарушенного обязательства. Договор страхования ответчик не получала, а страховые взносы по программе страхования удерживались регулярно из внесенных ею платежей.

Представитель истца Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ФИО3, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>, в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении изложил просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца <данные изъяты>.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила ходатайство о рассмотрении гражданского дела в её отсутствие, исковые требования не признала <данные изъяты>.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу требований статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношение по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, где указано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 на основании заявления последней на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту был заключен договор об использовании карты №, по условиям которого истец выпустил на имя ответчика карту <данные изъяты> к текущему счету № с лимитом овердрафта <данные изъяты> рублей, минимальным платежом <данные изъяты>% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее <данные изъяты> рублей, процентной ставкой по кредиту по карте <данные изъяты> % годовых. Днем начала расчетного периода определено <данные изъяты> число каждого месяца, начала платежного периода – <данные изъяты> число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода. Крайний срок поступления минимального платежа на счет – <данные изъяты> день с <данные изъяты> числа включительно <данные изъяты>.

При заключении договора заемщик ФИО2 также согласилась быть застрахованной на условиях договора и памятки застрахованному, поручив банку ежемесячно списывать с её счета нужную сумму для возмещения его расходов в связи с оплатой её страховки в соответствии с тарифами банка, размер которой составляет <данные изъяты>% от задолженности по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода.

Условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (далее по тексту - Условий) предусмотрена обязанность заемщика возвратить банку предоставленный кредит по карте, выплатить по нему проценты, комиссии (вознаграждения) и другие платежи минимальными платежами <данные изъяты>.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, кредит заемщику был предоставлен путем зачисления соответствующей суммы денежных средств на счет, открытый банком бесплатно на имя заемщика.

Начисление процентов на сумму кредита по карте производится банком, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и по день его погашения (включительно) или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору.

Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах банка.

Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в форме овердрафта, суммы не возмещения страховых взносов, а также комиссий (вознаграждений) и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредита в форме овердрафта, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления банком.

Заемщик активировал карту и воспользовался предоставленными ему банком денежными средствами, что подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>.

Совершение заемщиком действий, необходимых для активации карты, является дополнительным подтверждением его согласия на получение услуги банка, предоставляемой в рамках договора, его условиями, в том числе со стоимостью соответствующих услуг банка, указанных в действующих на момент активации тарифах банка, и порядком погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта.

Заемщик в нарушение условий договора свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование предоставленными ему банком денежными средствами не выполнял в полном объеме, допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>.

При наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа, заемщик обязан был каждый платежный период перечислять (вносить) на текущий счет денежные средства в размере не менее минимального платежа.

Из расчета, представленного истцом, следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 по договору об использовании карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 254 248 рублей 21 копейку, из которых: сумма основного долга – 199 994 рубля 76 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 33 741 рубль 87 копеек, сумма штрафов - 7 500 рублей, сумма страховых взносов и комиссий – 13 011 рублей 58 копеек <данные изъяты>.

Факт перечисления банком денежных средств по договору страхования по клиенту ФИО2 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждается выпиской из реестров страховых взносов, перечисленных банком <данные изъяты>.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (пункт 1 статьи 329 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» банк вправе установить штрафы/пени за просрочку платежа больше 10 календарных дней – 500 рублей; больше 1 календарного месяца – 500 рублей; 2 календарных месяцев – 1 000 рублей; 3 календарных месяцев – 2 000 рублей; 4 календарных месяцев – 2 000 рублей; за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору – 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования <данные изъяты>.

Задолженность ответчика по штрафу составляет 7 500 рублей, что подтверждается расчетом, представленным истцом <данные изъяты>.

Доводы ответчика ФИО2, изложенные в представленном суду ходатайстве <данные изъяты>, о том, что она не согласна с расчетом суммы задолженности, представленным истцом, поскольку получила в банке <данные изъяты> рублей, а выплатила <данные изъяты> рублей, суд не может признать обоснованными, поскольку доказательств надлежащего и в полном объеме, а также в предусмотренные договором сроки, исполнения обязательств по договору ответчик не представила, равно как и собственного расчета суммы задолженности, в связи с чем, суд считает данные обстоятельства установленными.

При этом истец факт частичного гашения ответчиком кредитной задолженности в период пользования денежными средствами не оспаривает, а предъявленная ко взысканию сумма истцом рассчитана с учетом поступивших денежных средств от ответчика в счет оплаты по договору.

Что касается доводов ответчика ФИО2 о неполучении ею договора страхования и возмещении всей суммы долга банку за счет произведенных ею страховых взносов по программе страхования, то суд находит их несостоятельными по следующим причинам.

По условиям договора банк должен осуществлять оплату страховых взносов страховщику, а заемщик должен оплачивать банку возмещение расходов по оплате услуги страхования.

Заемщик при заключении договора выразил согласие быть застрахованным по Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, при этом подтвердив, что состояние его здоровья полностью соответствует требованиям страховой компании, о чем указано в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту <данные изъяты>.

Дожитие застрахованного лица до события потери им постоянного места работы в период распространения на него действия договора страхования в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя (увольнение застрахованного лица) является самостоятельным видом страхования, условия которого предусмотрены соответствующим договором.

Однако с ответчиком ФИО2 договор страхования с данным страховым случаем истцом либо страховщиком в рамках исполнения договора об использовании карты № от ДД.ММ.ГГГГ не заключался.

Учитывая размер выданного ответчику кредита, сумму кредитной задолженности, период просрочки внесения минимальных платежей по договору, суд приходит к выводу о том, что со стороны ответчика допущено существенное нарушение принятых на себя договорных обязательств. При указанных обстоятельствах, истец вправе требовать взыскания с ответчика всей суммы задолженности вместе с причитающимися процентами, штрафами, страховыми взносами и комиссиями.

В связи с чем, суд находит исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежащими удовлетворению в полном объеме и взыскивает в его пользу с ФИО2 задолженность по договору об использовании карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 254 248 рублей 21 копейку.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 5 742 рубля 48 копеек, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>. Указанная сумма в соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит возмещению с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору об использовании карты, расходов по оплате государственной пошлины – удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору об использовании карты № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 254 248 рублей 21 копейку, из которых: сумма основного долга – 199 994 рубля 76 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 33 741 рубль 87 копеек, сумма штрафов - 7 500 рублей, сумма страховых взносов и комиссий – 13 011 рублей 58 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 742 рубля 48 копеек, а всего взыскать 259 990 (двести пятьдесят девять тысяч девятьсот девяносто) рублей 69 копеек.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Усольский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Г.Г. Демидова