Решение № 2-76/2021 от 14 июня 2021 г. по делу № 2-76/2021

Дело № ***

(35RS0№ ***-88)


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 июня 2021 года г. Макаров

Макаровский районный суд

Сахалинской области

В составе:

Председательствующего судьи: Курило Ю.В.,

при секретаре: Полькине И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 С. о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов, суд

у с т а н о в и л:

<<ДАТА ИЗЪЯТА>> в Макаровский районный суд Сахалинской области из Харовского районного суда Вологодской области поступило гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее - ООО «Феникс») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов. В обоснование исковых требований истец указал, что <<ДАТА ИЗЪЯТА>> между КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 был заключен кредитный договор № ***. Ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные Договором сроки вернуть заемные денежные средства. Заемщик, воспользовавшись представленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя обязательства в соответствии с договором обязательство по возврату суммы кредиты, в результате чего у ответчика в период с <<ДАТА ИЗЪЯТА>> по <<ДАТА ИЗЪЯТА>> образовалась задолженность в размере 535 тыс. 556 руб. 22 коп. В дальнейшем, <<ДАТА ИЗЪЯТА>> КБ «Ренессанс Кредит» уступил ООО «Феникс» право требования по договору № ***, заключенному с ответчиком, на основании договора уступки прав требования № ***. Ответчик ФИО1 была надлежащим образом уведомлена о состоявшейся уступке прав требования. Истец просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 144 тыс. 568 руб. 45 коп., состоящую из основного долга в размере 104 тыс. 323 руб. 08 коп. и процентов на непросроченный основной долг в размере 40 тыс. 245 руб. 37 коп., образовавшуюся за период с <<ДАТА ИЗЪЯТА>> по <<ДАТА ИЗЪЯТА>> включительно, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины, уплаченной при подаче иска в размере 4 тыс. 091 руб. 37 копеек.

Определением Харовского районного суда Вологодской области от <<ДАТА ИЗЪЯТА>> в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечен КБ "Ренессанс Кредит".

Истец, будучи надлежаще извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в отсутствии представителя. Третье лицо надлежаще извещенное о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явилось.

Ответчик ФИО1, надлежаще извещенная о времени и месте слушания дела, в судебное заседание так же не явилась, предоставила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствии. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса.

В отзыве на исковое заявление ответчик ФИО1 с исковыми требованиями ООО «Феникс» не согласилась, так как <<ДАТА ИЗЪЯТА>> между ней и КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № *** на сумму 127 тыс. 075 руб. 00 коп., однако, ею были получены лишь 85 тысяч рублей, потому как банк удержал 42 тыс. 075 руб. 00 коп. на оплату страховой премии страховщику. Считает, что расчет задолженности произведен незаконно и необоснованно, по данному кредитному договору она выплатила 83 тыс. 700 руб. 00 коп., о передаче кредитного договора в ООО «Феникс» узнала только при поступлении иска ООО «Феникс».

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему. Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы Законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора, на основании ст. 434, 438 ГК РФ, считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что <<ДАТА ИЗЪЯТА>> между КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 был заключен кредитный договор № *** на следующих условиях: общая сумма кредита – 127 тыс. 075 руб. 00 коп. (п. 2.2); срок кредита – 1378 дней (п. 2.3); номер счета клиента – № *** (п. 2.4); тарифный план - без комиссий 24,9% (п. 2.5); полная стоимость кредита - 27,93% годовых (п. 2.6); переплата по кредиту (разница в процентном соотношении между суммой выданного кредита и суммой, уплаченной клиентом банку с учетом платежей, указанных в графике платежей: в год 14,88% (п. 2.7). Банк обязался предоставить клиенту кредит в размере и на условиях кредитного договора (п. 3.1.1), в порядке, установленном договором о карте, выпустить и передать клиенту карту (п. 3.1.2), открыть клиенту счет по карте и осуществлять операции по счету по карте, предусмотренные кредитным договором и/или договором о карте, соответственно (п. 3.1.4); перечислить со счета часть кредита в размере 42 тыс. 075 руб. для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщика кредита (п. 3.1.5). Клиент обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора (п. 3.2.1).

Настоящий договор включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды (Кредитный договор), Договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), Тарифами КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) по операциям с физическими лицами, тарифами по картам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора (л.д. 7-8).

Согласно графику платежей по кредитному договору № *** платежи должны производится ежемесячно с <<ДАТА ИЗЪЯТА>> по <<ДАТА ИЗЪЯТА>> в сумме 4 тыс. 397 руб. 50 коп. (л.д. 12).

<<ДАТА ИЗЪЯТА>> между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования № *** на основании Полисных условий по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщика кредита (л.д. 9-10).

В соответствии с п. 2.1.2 и п. 2.1.3 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), моментом заключения кредитного договора (акцепта банком предложения (оферты) в части заключения указанного договора) является открытие счета и зачисление на счет суммы кредита. Кредит предоставляется в сумме и на срок, указанный в кредитном договоре и графике платежей. Общая сумма кредита, предоставляемого клиенту, указывается в кредитном договоре и включает в себя сумму кредита на неотложные нужды или на приобретение товаров и/или услуг у предприятия торговли или на приобретение транспортного средства, соответственно, а в случае желания и согласия клиента подключиться к программе страхования и желании клиента оплатить комиссию за подключение к программе страхования за счет кредитных средств, - суммы, указанной комиссии. Кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления Согласно п. 1.2.2.5 за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, определяемом в соответствии с тарифами банка. Проценты за пользование кредитом начисляются на фактически непогашенный остаток кредита, со дня следующего за датой зачисления кредита на счет, по дату погашения кредита включительно. В соответствии с п. 1.2.2.11 в случае неисполнения (ненадлежащего) несвоевременного исполнения клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты любой из сумм (платежей), предусмотренных договором, неисполнения (ненадлежащего) несвоевременного исполнения клиентом полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных договором, клиент обязуется выплатить банку платы (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по договору в порядке и в размере, установленном в тарифах и/или настоящих условий, компенсировать банку все издержки по получению от клиента исполнения обязательств по договору, а также все убытки, понесенные банком в связи с неисполнением клиентом обязательств по договору (л.д. 20-28).

Тарифами КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по кредитам физических лиц предусмотрены тарифы предоставления кредитов на неотложные нужды по тарифному плану - без комиссий 24,9%, валюта кредита - рубли; сумма кредита от 12000 рублей до 1000000 рублей; срок кредита от 6 до 48 месяцев; условия досрочного погашения задолженности по кредиту - без дополнительных плат в сроки и в порядке, установленные кредитным договором; процентная ставка (% годовых) - 24,90; комиссия за обслуживание кредита - 0,00% от суммы кредита, взимается ежемесячно в дату планового платежа; комиссия за выдачу кредита - 0,00% от суммы кредита; комиссия за подключение к программе страхования 3 (страховая компания ООО "СК "Ренессанс Жизнь" - 0,60% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита; неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита (полностью или частично) - 0,90% от просроченной части кредита за каждый день просрочки, за вычетом годовой процентной ставки из расчета за 1 день (л.д. 19).

Тарифами комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) по операциям с физическими лицами предусмотрено: открытие, закрытие счета, ежемесячное обслуживание счета - бесплатно, если иное не предусмотрено договором между Банком и клиентом (п. 1.1.1, 1.1.2); неустойка в случае невыполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита (полностью или частично) начисляется на сумму просроченного основного долга в следующих размерах: по потребительским кредитам и нецелевым кредитам в российских рублях - 0,9% за каждый день просрочки, за вычетом годовой процентной ставки из расчета за 1 день (п. 1.1.4.2) (л.д. 29-30).

Таким образом, судом установлено, что <<ДАТА ИЗЪЯТА>> между КБ "Ренессанс Кредит" и ФИО1 был заключен кредитный договор № ***, который заключен в требуемой форме, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В соответствии с заключенным договором, банк выдал ФИО1 кредит в размере 127 тыс. 075 руб. 00 коп., что следует из расчета задолженности (л.д. 15-16), выписки по договору (л.д. 17-18), то есть КБ "Ренессанс Кредит" надлежащим образом исполнило условия кредитного договора, выдав денежные средства в сумме 127 тыс. 075 руб. ответчику.

Кредитный договор с установлением размера процентов за пользование кредитом был заключен по желанию ФИО1, установленный размер процентов за пользование кредитом и удержанием страховой премии для оплаты страховщику ею не оспаривались, являются платой за пользование заемными денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном долге.

В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. В силу ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из графика платежей, выписки по счету, расчета задолженности по кредитному договору № *** от <<ДАТА ИЗЪЯТА>>, ФИО1 производила платежи не регулярно и не в полном объеме, при этом последний платеж имел место <<ДАТА ИЗЪЯТА>>, более платежей в счет погашения кредита не производила, что привело к образованию задолженности (л.д. 12, 15-16, 17-18).

Из справки о размере задолженности следует, что по кредитному договору № *** (без учета штрафов и процентов на просроченный основной долг), заключенному КБ "Ренессанс Кредит" и ФИО1 задолженность последней по состоянию на <<ДАТА ИЗЪЯТА>> составляет 144 тыс. 568 руб. 45 коп., из которых: основной долг – 104 тыс. 323 руб. 08 коп.; проценты на основной долг – 40 тыс. 245 руб. 37 коп. (л.д. 3).

Расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, соответствует условиям договора, в связи с чем суд соглашается с ним. Предъявляемые требования ко взысканию составляют 144 тыс. 568 руб. 45 коп. и не включают начисления Банка по штрафам и процентам на просроченный долг. Доказательств отсутствия задолженности или иного ее размера ответчик суду не предоставил.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

<<ДАТА ИЗЪЯТА>> между КБ "Ренессанс Кредит" и ООО "Феникс" заключен договор № *** уступки прав (требований) (цессии) по которому к ООО "Феникс" перешли права банка, связанные с обязательствами заемщиков, установленными в кредитных договорах, но не выполненными заемщиками, в том числе права на штрафы, начисленные цедентом согласно условиям кредитных договоров, из которых возникла задолженность, за неуплату в обусловленные кредитными договорами сроки основного долга и процентов за пользование суммой основного долга (л.д. 38-40).

Согласно акту приема-передачи прав (требований) от <<ДАТА ИЗЪЯТА>> к договору об уступки прав требований) (цессии) № *** от <<ДАТА ИЗЪЯТА>>, КБ "Ренессанс Кредит" передал, а ООО "Феникс" принял все права (требования), оговоренные в договоре № *** уступки прав (требований) (цессии) от <<ДАТА ИЗЪЯТА>>, под номером 32703 значится ФИО1, кредитный договор № *** от <<ДАТА ИЗЪЯТА>>, срочный ОД - 0 руб., просроченный ОД – 104 тыс. 323 руб. 08 коп., проценты – 40 тыс. 245 руб. 37 коп., комиссии - 0 руб., проценты на просроченный ОД – 1 тыс. 555 руб. 41 коп., штрафы – 389 тыс. 432 руб. 36 коп, итого задолженность – 535 тыс. 556 руб. 22 коп., цена продажи (уступки) прав требования – 5 тыс. 034 руб. 23 коп. (л.д. 35-37).

ООО "Феникс" ФИО1 направлено уведомление об уступке права требования по кредитному договору № *** (л.д. 31), требование о полном погашении долга по кредитному договору № *** в сумме 535 тыс. 556 руб. 22 коп. в течение 30 дней (л.д. 32).

Согласно разъяснениям, данным в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <<ДАТА ИЗЪЯТА>> № *** "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, на момент заключения договора цессии действующее законодательство не содержало запрета на переуступку прав требований по денежным обязательствам третьим лицам. Действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права требования по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью.

Условия кредитного договора запрета на переуступку права требования не содержат. В соответствии с п. 1.2.3.18 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит", являющихся неотъемлемой частью договора, банк вправе передавать (уступать) полностью или частично права требования по договору третьим лицам, в т.ч., не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности (л.д. 20-28). Договор цессии недействительным не признан.

Учитывая, что право (требование), принадлежащее КБ "Ренессанс Кредит", передано ООО "Феникс" на основании договора уступки прав требования № *** от <<ДАТА ИЗЪЯТА>> в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, то истец ООО "Феникс" вправе обратиться в суд с иском о взыскании задолженности с ФИО1 вследствие неисполнения заемщиком своих обязательств по указанному кредитному договору. При этом суд также учитывает, что личность кредитора по данному обязательству не имеет существенного значения для ответчика, следовательно, его согласие как должника на заключение договора уступки не требовалось, размер обязательств в результате уступки не был изменен в худшую для ответчика сторону.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления в суд истец уплатил государственную пошлину в размере 4 тыс. 091 руб. 37 коп., что подтверждается платежными поручениями№ *** от <<ДАТА ИЗЪЯТА>>, № *** от <<ДАТА ИЗЪЯТА>>; № *** от <<ДАТА ИЗЪЯТА>>.

Принимая во внимание, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчика ФИО1 в пользу ООО "Феникс" подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной истцом при подаче иска государственной пошлины в размере 4 тыс. 091 руб. 37 коп.

Руководствуясь ст.194-199 ГГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью "Феникс" к ФИО1 С. о взыскании задолженности по кредитному договору и взыскании судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 С. в пользу ООО "Феникс" задолженность по кредитному договору № *** от <<ДАТА ИЗЪЯТА>>, в сумме 144 568 (сто сорок четыре тысячи пятьсот шестьдесят восемь) рублей 45 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4091 (четыре тысячи девяносто один) рубль 37 копеек. Всего взыскать 148 659 (сто сорок восемь тысяч шестьсот пятьдесят девять) рублей 82 копейки.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Сахалинский областной суд через Макаровский районный суд Сахалинской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Ю.В. Курило