Решение № 2-970/2021 2-970/2021~М-105/2021 М-105/2021 от 1 марта 2021 г. по делу № 2-970/2021

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

02 марта 2021 года Центральный районный суд г.Тольятти Самарской области в составе судьи Ковригиной Н.Н., при секретаре Ирлица И.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к АО «Согаз» о взыскании страховой премии,

установил:

ФИО1 обратилась в суд к АО «Согаз» с вышеуказанным исковым заявлением, в котором просила взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 83 420 руб. 00 коп., штраф в размере 50% за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, юридические расходы в размере 18 000 руб. 00 коп., почтовые расходы в размере 431 руб. 28 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 404 600 рублей, базовая ставка 15,9% годовых. Кредит предоставлялся на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 60 мес./1826 дней. В день заключения кредитного договора, сотрудник банка выдал для подписи договор коллективного страхования АО «Согаз» полис страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ. по программе «ОПТИМУМ», согласно которому были застрахованы жизнь и здоровье ФИО1, страховыми рисками по программе «ОПТИМУМ» являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Страховщиком по Договору страхования является АО «Согаз» стоимость страховой премии составила 90 000 рублей, страховая сумма полиса страхования составила 750 000 рублей, срок страхования равен сроку кредитного договора и составляет 60 месяцев, выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный (ФИО1), а в случае его смерти – наследники застрахованного. Сумма страховой премии включена в сумму кредита и списана единовременно за весь период (60 мес.) со счета истца ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ. задолженность по кредитному договору досрочно была погашена истцом в полном объеме. С учетом положений ст. 958 ГК РФ, погасив кредит в полном объеме, истец вправе претендовать на возврат ранее уплаченной части денежных средств в качестве страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Истец обратилась к ответчику с претензией о возврате части страховой премии в сумме 835420 рублей, требования истца ответчиком не удовлетворены. 25.11.2020г. истец направил финансовому уполномоченному соответствующее обращение, по результатам рассмотрения которого вынесено решение об отказе в удовлетворении требований. Истец считает указанный отказ необоснованным и не соответствующим закону.

В судебном заседании представитель истца ФИО4, действующая по доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить по основаниям, изложенным в иске и дополнениях к исковому заявлению.

Представитель ответчика АО «Согаз» в судебное заседание не явился. О дне слушания дела извещен надлежащим образом. О причине неявки суду не сообщил. Возражений суду не представил, ходатайств не заявлял.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит заявленные требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с положениями ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации о займе.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Как следует из материалов дела и установлено судом, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 404 600 рублей, базовая ставка 15,9% годовых. Кредит предоставлялся на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 60 мес./1826 дней, что подтверждается Индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» №, распоряжением клиента на перевод от ДД.ММ.ГГГГ, заявлением об открытии сберегательного счета и предоставлении потребительского кредита, заявлением о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от ДД.ММ.ГГГГ.

Во исполнение обязательств по кредитному договору 26.05.2020г. банк предоставил истцу кредит в сумме 404600 рублей, что не оспаривалось сторонами.

Таким образом, со стороны банка надлежащим образом исполнены все обязательства, принятые на себя в рамках договора.

ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и АО «Согаз» был заключен договор коллективного страхования полис страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ. по программе «ОПТИМУМ», согласно которому были застрахованы жизнь и здоровье ФИО1, страховыми рисками по программе «ОПТИМУМ» являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Страховщиком по Договору страхования является АО «Согаз» стоимость страховой премии составила 90 000 рублей, страховая сумма полиса страхования составила 750 000 рублей, срок страхования равен сроку кредитного договора и составляет 60 месяцев, выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный (ФИО1), а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Сумма страховой премии включена в сумму кредита и списана единовременно за весь период (60 мес.) со счета истца, что подтверждается материалами дела и не оспорено сторонами.

Условия договора страхования (Полиса), Правила страхования от несчастных случаев и болезней, с Дополнительными условиями № по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности, с Таблицей видов спорта (Приложение № к Полису) и условиями страхования по программе «Оптимум» (Приложение № к Полису, Памяткой Страхователю/Застрахованному лицу, являющейся неотъемлемой частью Полиса истцом прочитаны, понятны и истец с ними согласен, что прямо отражено в вышеуказанном Полисе страхования № № Программа «Оптимум», заявлении о страховании от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается подписью истца.

Из справки АО «Почта Банк» от ДД.ММ.ГГГГ. усматривается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг отсутствует, кредит погашен полностью.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратилась в страховую компанию АО «Согаз» с претензией, в связи с полным досрочным погашением кредита просила вернуть ей часть уплаченной страховой премии в размере 83420 рублей.

Ответчиком ДД.ММ.ГГГГ было сообщено истцу, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является основанием для прекращения действия договора страхования, отсутствуют правовые основания для возврата уплаченной страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ. истец обратилась к финансовому уполномоченному, по результатам рассмотрения которого вынесено решение об отказе в удовлетворении требований, что подтверждается решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что страхование жизни и здоровья заемщика осуществляется банком в целях предоставления обеспечения по кредитному договору. Истец как потребитель финансовой услуги не была проинформирована банком о добровольном характере страхования, была лишена возможности сделать выбор относительно необходимости заключения договора добровольного личного страхования при предоставлении кредита.

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 Закон об организации страхового дела в Российской Федерации от 27.11.1992г. №4015-1, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно положениям ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

По смыслу ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 329, 934 ГК РФ, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По общему правилу при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит. При этом возврат ее возможен при наличии соответствующего условия в договоре.

Как следует из материалов дела, заключение договора страхования на изложенных в нем условиях явилось результатом добровольного волеизъявления истца, не было обусловлено заключением кредитного договора, поэтому суд приходит к выводу об отсутствии оснований для возврата истцу части страховой премии, по условиям договора страхования. Досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.

Договор страхования заключен сторонами на основании Полисных условий от 26.05.2020 по программе «Оптимум», Правил страхования от несчастных случае и болезней, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, с которыми истец ознакомлен и обязался соблюдать.

Между сторонами договора согласованы все существенные условия, определен его предмет, воля сторон, договор подписан.

При этом, из заключенного истцом с ответчиком договора страхования не следует и о том, что АО «Почта Банк» является выгодоприобретателем по настоящему договору.

Договор страхования был заключен путем оформления полиса, подписанного Обществом и истцом. При подписании Договора с условиями заключения Договора истец был ознакомлен и согласен, что подтверждается подписью истца. Договор страхования является добровольным, все существенные условия Договора страхования отражены в Полисе, подписанном истцом (в т.ч. сумма страховой премии, подлежащей уплате Страхователем). Условием для получения кредита заключение Договора страхования не является. Таким образом, оснований полагать, что Договор страхования был навязан, не имеется.

Доводы искового заявления и дополнений к иску, о возникновении у истца права на возврат части страховой премии, подлежат отклонению, т.к. основаны на неправильном толковании правовых норм и условий страхования.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 21.08.2017) (далее - Указание Банка России), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указание Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указание Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указание Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указание Банка России, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указание Банка России (пункт 7).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указание Банка России в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Сведения о порядке досрочного прекращения договора страхования содержатся в п.11 Условий страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

Согласно Указания № 3854-У от 20.11.2015 ЦБ РФ, в соответствии с п.п. 11.2.2 Правил страхования, при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения (если иной срок не установлен Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) в редакции, действующей на дату заключения договора страхования) уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное. При этом договор страхования расторгается с даты, указанной в этом заявлении как дата расторжения договора страхования, но не ранее даты получения от Страхователя письменного заявления.

Истец обратилась к ответчику с заявлением ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14 календарных дней с момента подачи заявления на подключение к программе и после заключения с ней договора страхования, что исключает право на возврат платы за подключение к программе страхования.

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Данная правовая позиция изложена в определении Верховного Суда РФ от 05.03.2019 г. N 16-КГ18-55.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Анализ имеющихся в деле доказательств позволяет прийти к выводу о том, что истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства и отказаться от них.

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, истец суду не представил.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании части уплаченной страховой премии при досрочном погашении кредита, не имеется.

Так как основное требование удовлетворению не подлежит, требования о взыскании расходов по оплате услуг представителя, компенсации морального вреда, штрафа в размере 50% от присужденных денежных средств, почтовых расходов, суд также считает не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Согаз» о взыскании страховой премии, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Центральный районный суд г. Тольятти Самарской области в течение месяца с момента составления мотивированного решения.

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 10.03.2021 г.

Судья