Решение № 2-107/2018 2-107/2018 ~ М-41/2018 М-41/2018 от 18 февраля 2018 г. по делу № 2-107/2018

Гражданское дело № 2-109\2018г.


Решение в окончательной форме

изготовлено 19 февраля 2018 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 февраля 2018 года г. Алейск

Алейский городской суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи О.В. Качусовой,

с участием секретаря Гранкиной Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что АО «Связной Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключили договор кредита S_LN_3000_505549, в соответствии с которым Банк выдал заемщику кредит с лимитом 40 000 рублей по тарифному плату «Дуал-карт (RUR) Тариф «С-лайн 3000 V1103». «Линия с лимитом задолженности». Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательства в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Заемщик, воспользовавшийся предоставленными Банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 88 039,56 рублей. Договор заключен в порядке, предусмотренном ст.438 ГК РФ, путем предоставления ответчиком в Банк надлежащим образом оформленного и подписанного заявления на заключение договора. При этом, договор считается заключенным с даты получения банком заявления, подписанного ответчиком. Составными частями заключенного между сторонами договора являются заявление, анкета, Общие условия обслуживания физических лиц в Связном Банке, а также Тарифы Банка. В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. При этом Банк направляет ответчику требование о полном и досрочном погашении задолженности, в котором информирует о необходимости оплаты суммы задолженности, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору в течение 30 дней с даты его оформления. Требование о полном и досрочном погашении задолженности, подлежащее оплате, было направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени ответчиком не погашена задолженность в размере 88 039,56 рублей. ДД.ММ.ГГГГ банк уступил ООО «Феникс» права (требования) по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ и актом приема-передачи прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ (Приложение №) к договору уступки прав (требований). По состоянию на дату перехода прав задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору S_LN_3000_505549 перед ООО «Феникс» составляет 88 039,56 рублей. На основании изложенного просит взыскать с ответчика задолженность по договору S_LN_3000_505549 от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 88 039,56 рублей, в том числе задолженность по основному долгу в размере 39 499,08 рублей, задолженность по уплате процентов в размере 44 110,52 рублей, задолженность по уплате штрафов, пеней в размере 2 250 рублей, задолженность по уплате комиссий и иных платежей в размере 2179,96 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении, ходатайстве просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, с представленным истцом расчетом задолженности не согласился, в представленных суду возражениях указал, что истец надлежащим образом не уведомлял его о состоявшейся замене кредитора и уступке права требования. Размер основного долга, предъявляемого ко взысканию, явно завышен и несоразмерен кредитному лимиту. Полагает, что истец искусственно увеличил размер задолженности, не обращаясь в суд с иском в период нескольких просрочек платежей по кредиту. Кроме того, полагает, что срок обращения истца в суд с данными исковыми требованиями истек ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем просит в иске отказать в связи с пропуском срока исковой давности. Кроме того, в судебном заседании ответчик пояснил, что последний платеж по карте был им произведен в октябре 2012 года, с того времени его карта была заблокирована, с заявлением о перевыпуске карты он не обращался, уведомления о переуступке долга, требования об уплате задолженности он не получал. В связи с изложенными обстоятельствами просил отказать истцу в удовлетворении иска.

Суд с учетом мнения ответчика и ходатайства представителя истца о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя истца, по имеющимся материалам дела.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из прямого смыслового содержания данных норм материального закона следует то, что при заключении договора, стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.432, п.1 ст.433, п.3 ст.438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Кодекса.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентированы Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России ДД.ММ.ГГГГ за №-П.

В соответствии с пунктом 1.5 указанного положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Закрытое акционерное общество «Связной Банк» с заявлением и Анкетой Клиента №, которые представляют собой оферту на заключение с заявителем универсального договора на условиях, указанных в настоящем заявлении, Общих условий обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО), Тарифах по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО), Условиях предоставления инстанционного банковского обслуживания, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просил выдать на его имя банковскую карту Master Card World c лимитом кредитования 40 000 рублей, минимальным платежом 3 000 рублей, расчетным периодом с 21-го по 20-е число месяца, датой платежа 10-е число каждого месяца, процентной ставкой 45% годовых, льготным периодом до 50 дней. В судебном заседании ответчиком не оспаривался факт получения от истца кредитной карты.

ЗАО «Связной Банк» приняло заявление истца, произвело акцепт оферты, перечислив денежные средства на расчетный счет банковской карты, выпущенной на имя ответчика ФИО1, что подтверждается расчетом задолженности по договору кредитной линии № S_LN_3000_505549, распиской ответчика в получении карты от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу ст. ст. ст. 309 и 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно представленному расчету задолженности по договору кредитной линии № S_LN_3000_505549 ответчик в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ пользовался кредитными средствами и исполнял обязательства по возврату долга, после чего прекратил платежи по погашению кредита. Последний платеж по возврату долга имел место ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, ФИО1, свои обязательства по договору кредитной линии исполнял ненадлежащим образом, с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи в установленные сроки и необходимом объеме в банк не поступали, что также нашло подтверждение в ходе рассмотрения дела.

Таким образом, просрочка исполнения обязательств по договору кредитной линии № S_LN_3000_505549 возникла у ответчика с ДД.ММ.ГГГГ, поскольку последний платеж ФИО1 был внесен ДД.ММ.ГГГГ, а договором предусмотрена дата ежемесячного платежа 10-е число каждого месяца.

АО «Связной Банк» сформировал требование к ФИО1 о полном погашении долга, согласно которого требовал оплатить в срок до ДД.ММ.ГГГГ долг в размере 88 039,56 рублей, из которых ссудная задолженность – 39 499,08 рублей, проценты на ссуду – 44 110,52, комиссии в соответствии с тарифами – 2 250 рублей, неустойка – 2 179,96 рублей.

Вместе с тем, указанное требование не содержит сведений о дате его формирования, о дате его направления должнику и получения ФИО1 указанного требования. Доказательств того, что требование было направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ (как на это указано в исковом заявлении) материалы дела не содержат. Кроме того, как следует из представленного расчета задолженности по кредитной линии, задолженность в размере 88 039,56 рублей была зафиксирована на дату ДД.ММ.ГГГГ, то есть после уступки прав требования по кредиту к ООО «Феникс», что не подтверждает достоверности направления АО «Связной Банк» ответчику требования об уплате задолженности в апреле 2015 года.

ДД.ММ.ГГГГ Связной Банк (АО) и ООО «Феникс» заключили договор №/С-Ф уступки прав требования (цессии), согласно условиям которого банк передал, а истец принял права требования по имеющим просроченную задолженность договорам, в том числе и по договору, заключенному с ответчиком.

Согласно акта приема-передачи требования, являющегося Приложением № к договору уступки прав требования (цессии) №/С-Ф от ДД.ММ.ГГГГ, размер задолженности ФИО1 по договору № S_LN_3000_555049, переданной ООО «Феникс», составил 88039,56 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ АО Связной Банк направило ФИО1 уведомление о состоявшейся уступке права требования, а также предложение оплатить образовавшуюся задолженность в добровольном порядке по реквизитам ООО «Феникс». Доказательств направления и получения ответчиком указанного уведомления истец не представил.

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, а по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 43 от ДД.ММ.ГГГГ "О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 ГК РФ).

Согласно п. 4.1.1 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) в соответствии с договором специального карточного счета (СКС) Банк обязуется открыть Клиенту СКС и выдать карту.

Из п.ДД.ММ.ГГГГ Общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) следует, что клиент совершает расходные операции в пределах доступного остатка с учетом сумм комиссий, взимаемых Банком за проведение Операций в соответствии с тарифами.

При совершении расходной операции с использованием карты или реквизитов карты денежные средства списываются с СКС на основании реестра операций или электронного журнала. До получения реестра операций или электронного журнала сумма денежных средств по расходной операции с учетом комиссии банка может резервироваться (блокироваться) на СКС на основании успешной авторизации.

Сумма денежных средств по расходной операции с учетом комиссии Банка уменьшает доступный остаток в день совершения расходной операции (п.ДД.ММ.ГГГГ).

При этом, доступный остаток – это сумма денежных средств, доступная клиенту для совершения операций. Доступный остаток равен сумме остатка собственных средств клиента на СКС и неиспользованного Лимита кредитования с учетом авторизованных, но еще не отраженных на СКС операций.

Лимит кредитования – максимальный размер единовременной задолженности клиента перед Банком в рамках договора СКС/ договора потребительского кредита с лимитом кредитования.

Пунктом 5.17 Общих условий предусмотрено, что для исполнения клиентом обязательств по договору СКС/договору потребительского кредита с лимитом кредитования (возврата кредита, уплаты процентов, комиссий Банка, т.д.) Клиент в течение Платежного периода, но не позднее даты платежа, установленной договором, размещает на СКС денежные средства в размере не менее минимального платежа, установленного договором СКС/Индивидуальными условиями и комиссий, не включенных в минимальный платеж. При этом, платежный период - период времени, следующий за расчетным периодом, в течение которого клиент должен обеспечить наличие на СКС суммы в размере не менее Минимального платежа, неустоек и комиссий в соответствии с Тарифами.

Из п.5.20 Условий следует, что в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме. При этом Банк направляет клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности не позднее 30 календарных дней со дня предъявления банком вышеуказанного требования клиенту.

Из представленной истцом выписки по счету кредитной карты ФИО1 следует, что после ДД.ММ.ГГГГ платежи, необходимые для погашения задолженности, в установленный в отчете срок (10-е число каждого месяца) либо в последующем, ответчиком не вносились.

Согласно п. 4.1.7 Условий срок действия карты устанавливается Тарифами и составляет период времени от даты заключения Договора СКС и выпуска карты до окончания срока действия карты. В соответствии с п. 4.1.9 Условий по истечении и срока действия карта становится недействительной.

В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ Условий в случае прекращения действия Карты по какой-либо причине Клиент по требованию Банка возвращает карту в Банк в течение 10 дней от даты получения соответствующего уведомления (направляемого через отделение почтовой связи письма, либо путем вручения уведомления на бумажном носителе).

Как следует из п. 4.8.3 Условий банк имеет право перевыпускать карту по истечении срока ее действия, перевыпуск карт «World Master Card» осуществляется на основании заявления на перевыпуск карты, собственноручно подписанного клиентом и переданного в банк лично, либо запроса, подписанного АСП и переданного через Центр поддержки клиентов.

Согласно Тарифам по выпуску и обслуживанию банковской карты «Связной Банк» в Связном Банке (ЗАО) по тарифу «С_лайн_3000» срок действия карты составляет 24 месяца.

Доказательств перевыпуска карты на имя ФИО1 стороной истца в материалы дела не представлено.

Таким образом, в случае непоступления периодических платежей в счет погашения задолженности, имеющейся по кредитной карте, у истца имелось право на обращение в суд за взысканием просроченных платежей с даты, следующей за датой каждого периодического платежа, не внесенного в установленный срок (в рассматриваемом случае – ДД.ММ.ГГГГ).

В исковом заявлении истец ссылается на направление ответчику требования о полном и досрочном погашении задолженности ДД.ММ.ГГГГ. При этом доказательств фактического направления указанного требования ответчику, доказательств получения указанного требования ответчиком истец, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, суду не представил. Вместе с тем суд полагает, что сам по себе факт фиксации размера задолженности по состоянию на конкретную дату является действием самого банка, и данное обстоятельство не может повлечь изменение начала течения срока исковой давности по заявленным требованиям.

Таким образом, начало течения срока исковой давности в рассматриваемом случае имело место ДД.ММ.ГГГГ, указанный срок истек ДД.ММ.ГГГГ.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в пунктах 17, 18 постановления N 43 от 29 сентября 2015 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Таким образом, период судебной защиты при обращении с заявлением о выдаче судебного приказа в случае его последующей отмены осуществляется со дня обращения в суд с таким заявлением и до отмены судебного приказа.

Как было указано выше и следует из материалов дела, просрочка исполнения обязательств по договору кредитной линии № S_LN_3000_505549 возникла у ответчика с ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, начало течения срока исковой давности в рассматриваемом случае имело место ДД.ММ.ГГГГ, обращение истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа направлено в 2017 году, то есть за пределами трехлетнего срока исковой давности. С настоящим исковым заявлением истец обратился в Алейский городской суд ДД.ММ.ГГГГ (отправлено истцом ДД.ММ.ГГГГ почтовым отправлением), то есть также с пропуском срока исковой давности, что в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ при заявлении об этом стороны в споре, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

Согласно разъяснениям п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск. В соответствии со статьей 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства.

Как следует из материалов дела, на обстоятельства перерыва, приостановления течения срока исковой давности истец не ссылался, ходатайство о восстановлении срока исковой давности с указанием уважительных причин его пропуска, истцом не заявлено.

С учетом изложенных обстоятельств суд приходит к выводу, что срок исковой давности истцом пропущен, в связи с чем, основания для удовлетворения иска отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца с момента составления решения в окончательной форме через отдел судопроизводства Алейского городского суда Алтайского края.

Председательствующий судья: О.В. Качусова

Решение не вступило в законную силу