Решение № 2-1290/2017 2-1290/2017~М-1398/2017 М-1398/2017 от 27 ноября 2017 г. по делу № 2-1290/2017

Дело №2-1290/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Кемерово **.**,**

Ленинский районный суд г. Кемерово Кемеровской области в составе председательствующего судьи Строковой Е.Г.,

при секретаре Тарасовой И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ... к ПАО «Банк ВТБ 24» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ 24» о защите прав потребителя. Иск обоснован тем, что **.**,** между ФИО1 и ОАО «Банк Москвы» заключен договор потребительского кредита «Кредит наличными» № ** под .... При заключении указанного договора истцом было оформлено заявление об участии в программе коллективного страхования по программе добровольного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ОАО «Банк Москвы», действующей в рамках договора коллективного страхования от потере работы, несчастных случаев и болезней заемщиков от **.**,**, заключенного между ОАО «Банк Москвы» и АО «Страховая группа МСК». Из содержания заявления следует, что ФИО1 дал свое согласие ОАО «Банк Москвы», после реорганизации ПАО «Банк ВТБ» на подключение к программе страховой защиты заемщиков, тем самым, письменно акцептировал публичную оферту кредитной организации о подключении к программе добровольного страхования, тем самым, заключил с ПАО «Банк ВТБ» договор возмездного оказания услуги, являющейся договором присоединения. Объем услуг, оказываемых банком в рамках подключения заемщика к программе страховой защиты, определен условиями кредитования ПАО «Банк ВТБ», являющимися неотъемлемой частью кредитного договора. Так, ответчик за полученное от истца вознаграждение принял на себя встречные обязанности по страхованию заемщика за счет средств банка, осуществлению всех необходимых финансовых расчетов, связанных включением заемщика в программу страховой защиты, осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках страховой защиты заемщика. Кроме того, ответчик гарантировал исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Программа страховой защиты заемщиков предполагает страхование заемщика от возможности наступления следующих страховых случаев: смерть, инвалидность, нетрудоспособность. Указанные страховые случаи охватываются понятием личного страхования, не исключающим возможность получения страховой суммы выгодоприобретателем, не являющимся застрахованным лицом. При заключении кредитного договора и при оказании услуг по подключению к программе страховой защиты ответчик не предоставил ФИО1 информацию о конкретном вознаграждении, которое непосредственно взимается банком, и о конкретной сумме страховой премии, которая от общей суммы подключения к программе страхования перечисляется непосредственно страховой компании. Данные сведения в силу правового статуса истца как потребителя финансовых услуг и правовой природы договора от **.**,** являлись обязательными для разъяснения. Фактически данные сведения до заемщика доведены не были, в связи с чем, ПАО «Банк ВТБ» были нарушены права истца, как потребителя финансовой услуги. Правовую основу вышеуказанных правоотношений составляет договор коллективного страхования от ..., который заключен между ПАО «Банк ВТБ» и ОАО «Страховая группа МСК». Учитывая объем финансовой обязанности страховщика, считает, что включение заемщиков в программу страховой защиты является превентивной мерой в отношении возможных имущественных рисков ПАО «Банк ВТБ» вследствие неплатежеспособности должников по причинам, трансформированным в страховые случаи. Тем самым, с помощью страхования на согласованных со страховщиком условиям ПАО «Банк ВТБ» созданы условия, повышающие вероятность исполнения кредитного обязательства с привлечением иного источника финансовых ресурсов с одновременной компенсацией потерь кредитора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения денежного обязательства заемщиком. Истец считает, что самостоятельной договорной природы страхование, участником которого он являлся, не имеет, и является мерой обеспечения имущественных интересов ответчика. Согласно заявлению истца от **.**,** ответчик является страхователем (агентом) по договору коллективного страхования заемщика в страховой компании АО «СГ «МСК» по соответствующим рискам. В соответствии с заявлением за присоединение к договору коллективного страхования предусмотрена плата (комиссия) банку за услугу по присоединению к программе страхования. Как именно действия, совершаемые ПАО «Банк ВТБ» по отношению к заемщикам входят в услугу в заявлении не определено. Положения заявления в части присоединения к договору страхования, на основании которых ответчиком удерживается сумма комиссии за присоединение к договору коллективного страхования являются недействительными, поскольку противоречат нормам действующего законодательства. Факт подписания истцом заявления не является надлежащим доказательством предоставления гражданину возможности на выражение согласия или отказа от предоставления сведений о клиенте третьим лицам. Условия заявления разработано банком таким образом, что отсутствует свобода выбора. Согласно ... Согласно п... Истец ссылается на то, что плата за участие в программе страхования делится на три суммы, одной из которых является комиссия банка в размере ...., истцу стало известно только **.**,** после получения копии банковского ордера. Считает, что ответчик при заключении оспариваемого кредитного договора в части страхования, нарушил право ситца как потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге. Указание в заявлении об участии в программе коллективного страхования лишь на то, что плата за подключение к программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к программе и компенсации расходов банку на оплату страховых премий страховщику со ссылкой на тарифы банка без указания сумм, не свидетельствует о предоставлении банком полной информации о данной услуге. Заявление об участии в программе коллективного страхования от **.**,** составлено мелким и плохо читаемым шрифтом, что затрудняет его восприятие и не позволило истцу получить полную информацию и сделать правильный выбор. Поскольку добровольно истец сумму страховой премии не вернул, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу проценты за пользование чужими денежными средствами за период с **.**,** и по день вынесения решения суда, размер которых по состоянию на **.**,** составляет .... Так же считает, что с ответчика в его пользу подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере .... Истец просит признать недействительными условия кредитного договора от **.**,** в части оказания услуг по присоединению к программе коллективного страхования ... взыскать с ответчика сумму платы за участие в программе коллективного страхования в размере ...., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с **.**,** и по день вынесения решения суда, размер которых по состоянию на **.**,** составляет ...., компенсацию морального вреда в размере ...., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, обязать ПАО «Банк ВТБ» перечислить общую сумму кредита, пересмотреть график платежей по кредиту, в том числе размер ежемесячного платежа ...

Истец ФИО1, его представитель ФИО2, действующая по устному ходатайству, иск поддержали по вышеизложенным основаниям, пояснили, что трехлетний срок исковой давности для обращения в суд с настоящим иском не истек, поскольку заявление на подключение к программе коллективного страхования истцом подписано **.**,**, а в суд с настоящим иском истец обратился в **.**,**

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» ФИО3, действующий на основании доверенности № **, иск не признал, заявил ходатайство о применении срока исковой давности и об отказе истцу в иске. Пояснил, что истец знал о наличии спорных условий с момента подписания заявления об участии в программе коллективного страхования и оплаты за участие в программе страхования **.**,**, следовательно, годичный срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и применении последствий ее недействительности истек **.**,**. Ссылка истца на иную дату, когда ему стало известно о наличии спорных правоотношений не может быть принята во внимание. Кроме того, в ... Подписав заявление о страховании **.**,** истец также подтвердил, что уведомлен о том, что плата за участие в программе страхования состоит из комиссии банка, размер которой указан в тарифах банка и компенсации расходов банка на оплату страховой премии ... с размером платы за участие в программе страхования ознакомлен и согласен; плата за участие в программе страхования вносится в дату начала срока страхования единовременным платежом за весь срок страхования .... В случае неприемлемости условий заявления об участии в программе страхования, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Кроме того, ФИО1, подписав заявление, подтвердил, что уведомлен о том, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита банком и не влияет на его условия, что перед подписанием заявления он ознакомлен с возможностью выбора страховщика для заключения договора страхования и им сделан осознанный выбор в пользу участия в данной программе страхования.

Суд, выслушав стороны, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

Как установлено судом, **.**,** на основании заявления ФИО1 между ним и ОАО АКБ «Банк Москвы» был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере ... (...

В этот же день, **.**,** истцом подписано заявление об участии в программе коллективного страхования (...

Согласно ...

В соответствии с ....

Согласно п....

В соответствии с ...

Согласно ...

Денежные средства в размере ... согласно банковским ордерам от **.**,** были перечислены в Новосибирский филиал ОАО «Банк Москвы» следующими суммами: ...). Данное обстоятельство подтверждается также выпиской по счету ...

Позднее, **.**,** на основании решения № ** единственного акционера АКБ «Банк Москвы» (ОАО) произведена реорганизация АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в форме выделения АО «БС Банк (Банк Специальный)» ...

В соответствии с передаточным актом АКБ «Банк Москвы» (ОАО) передал, а АО «БС Банк (Банк Специальный)» и Банк ВТБ (ПАО) приняли активы и пассивы, а также права и обязанности АКБ «Банк Москвы» (ОАО) (...). Права и обязанности по договору, заключенному **.**,** с ФИО1, перешли к Банку ВТБ (ПАО).

Разрешая ходатайство стороны ответчика о пропуске срока исковой давности для обращения в суд с настоящим иском, суд исходит из следующего.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст.195 ГК РФ).

В соответствии с ч.2 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В силу п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п.3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса РФ об исковой давности» течение срока исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком.

Поскольку истец ссылается в обоснование иска на то, что сделка была совершена им под влиянием заблуждения, в ущерб интересам истца, то данная сделка является оспоримой. Годичный срок исковой давности для обращения в суд с настоящим иском начал течь с момента подписания истцом заявления **.**,** и истек **.**,**, а в суд с настоящим иском истец обратился **.**,**.

В соответствии с п.15 вышеназванного Постановления истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца – физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Таким образом, поскольку истец пропустил срок для обращения в суд с иском о признании недействительными условия кредитного договора от **.**,** в части оказания услуг по присоединению к программе коллективного страхования ... то ему в удовлетворении иска следует отказать.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении основного требования, а требования о взыскании с ответчика суммы платы за участие в программе коллективного страхования в размере ... процентов за пользование чужими денежными средствами за период с **.**,** и по день вынесения решения суда, размер которых по состоянию на **.**,** составляет ... компенсации морального вреда в размере ...., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, обязании ПАО «Банк ВТБ» перечислить общую сумму кредита, пересмотреть график платежей по кредиту, в том числе размер ежемесячного платежа, являются производными, то они также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

ФИО1 ... в иске к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение изготовлено **.**,**

Председательствующий: