Решение № 2-516/2025 2-516/2025~М-493/2025 М-493/2025 от 5 июня 2025 г. по делу № 2-516/2025

Дело № 2-516/2025 мотивированное
решение

УИД: 51RS0009-01-2025-001366-19 изготовлено 06.06.2025

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 июня 2025 года г. Кандалакша

Кандалакшский районный суд Мурманской области в составе:

судьи Шевердовой Н.А.,

при секретаре Рахимовой Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд к ФИО1 с иском о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих требований указало, что <дата> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты <номер>, по условиям которого Банк предоставил ответчику карту рассрочки с возможностью увеличения лимита под 0% годовых сроком на <данные изъяты> месяцев. Факт предоставлении суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования картой ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. На основании п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем внесудебном порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата суммы основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем <данные изъяты> календарных дней в течение последних <данные изъяты> календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла <дата>, на <дата> составляет <данные изъяты> дней. Ответчик в период пользования кредитом произвёл выплаты в размере <данные изъяты>. По состоянию на <дата> общая задолженность ответчика составляет <данные изъяты>., в том числе просроченная ссуда – <данные изъяты>., комиссия – <данные изъяты>., неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты>.

Банк направил ответчику требование об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако заемщик требование не выполнил.

Ссылаясь на положения гражданского законодательства, истец просит взыскать с ответчика вышеуказанную задолженность в сумме <данные изъяты>., а также сумму уплаченной государственной пошлины <данные изъяты>.

Представители истца о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, участия в судебном заседании не принимали, просили рассмотреть дело в свое отсутствие, не возражали против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

По правилам части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен судом о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в том числе направлением смс-сообщения на телефонный номер, сообщение от суда ответчиком прочитано. Направленное посредством почтовой связи судебная повестка возвращена в суд с отметкой об истечении срока хранения.

Сведений об уважительности причин неявки ответчик не представил, ходатайств о рассмотрении дела в свое отсутствие или отложении судебного заседания не заявил, мнение по иску не представил. В судебном заседании, состоявшемся <дата>, возражал против удовлетворения иска, мотивируя тем, что Банк обманом оформил ему кредитную карту, в то время как он обращался за получением дебетовой карты для расчетов по коммунальным платежам. Отметил, что для оплаты картой почти всегда предварительно вносил на нее деньги, а не пользовался кредитными деньгами от Банка, в связи с чем по карте не могла возникнуть задолженность в таком размере.

В силу положений статей 113, 118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также с учетом разъяснений по применению статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, изложенных в пунктах 63-68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ответчик считается извещённым о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

По правилам частей 1 и 2 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С учётом согласия истца на рассмотрение дела в порядке заочного производства, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы настоящего дела, гражданского дела <номер>, суд приходит к следующим выводам.

Из положений статей 432, 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

По правилам статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3).

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», (далее - Закон о потребительском кредите) потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Статьей 5 Закона о потребительском кредите установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункты 1, 2, 3).

В силу пунктов 9, 12 статьи 5 Закона о потребительском кредите Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя определенные условия, которые отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Центральным Банком Российской Федерации 24 декабря 2004 года утверждено «Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П, зарегистрированное в Минюсте Российской Федерации 25 марта 2005 года № 6431. Согласно пунктам 1.6, 1.8. указанного Положения, кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт и кредитных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт - для физических лиц. Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.

В судебном заседании установлено, материалами дела подтверждено, что <дата> ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с анкетой-соглашением на предоставление кредита. Указанным анкетой-соглашением ФИО1 просил Банк заключить с ним посредством акцепта настоящей оферты: универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО Совкомбанка (далее- Правила), в рамках которого он сможет пользоваться услугами Банка; 2) договор дистанционного обслуживания и подключить его к системе дистанционного обслуживания на условиях, изложенных в Положении о дистанционном обслуживании физических лиц в ПАО Совкомбанк (далее- Положение), в рамках которого сможет через дистанционные каналы обслуживания обслуживать все его счета в банке, использовать электронную подпись, Подписывая оферту, он присоединяется к Правилам и Положению в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ; подтвердил, что ознакомлен и согласен с Правилами, Положением и Тарифами Банка и обязуется их соблюдать. Указанное анкета-соглашение на предоставление кредита подписано ФИО1 лично в офисе Банка в <данные изъяты>, что он подтвердил в судебном заседании.

Как следует из пункта 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ПАО «Совкомбанк» (далее - Общие Условия), договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете или заявки клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты, договор также считается заключенным с момента получения банком первого реестра операций.

Таким образом, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 путём акцепта оферты <дата> заключён кредитный договор, подписаны Индивидуальные условия Договора потребительского кредита <номер> от <дата> карта «Халва» на следующих условиях: лимит кредитования при открытии договора – <данные изъяты> руб., срок кредита – <данные изъяты> месяцев, с правом пролонгации неограниченное количество раз, срок возврата кредита – <дата>, максимальный срок льготного периода – <данные изъяты> месяцев. Процентная ставка – <данные изъяты>% годовых – в течение льготного периода кредитования, длительность льготного периода – <данные изъяты> месяцев.

В разделе 2 индивидуальных условий заемщик просит Банк заключить с ним договор потребительского кредита на условиях, изложенных в индивидуальных условиях, Тарифах, размещенных на сайте и выданные ему с договором на руки, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора; заключить с ним договор расчетной карты, выпустить расчетную карту на условиях, изложенных в Тарифах банка, просит выдать расчетную карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита в день заключения договора.

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий, количество платежей по кредиту – <данные изъяты>; платеж по кредиту (далее - обязательный платеж) рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующей дате заключения договора. Состав обязательного платежа установлен Общими условиями, размер обязательного платежа указывается в выписке в личном кабинете заемщика на сайте <данные изъяты>. Периодичность оплаты обязательного платежа – ежемесячно в течение <данные изъяты> календарных дней от даты его расчета.

Пунктом 11 Индивидуальных условий установлено, что целью использования потребительского кредита является покупка товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в Партнерской сети Банка, либо на покупку товаров (работ, услуг) через платёжные сервисы предприятий, включенных в Партнерскую сеть Банка. Все перечисленные операции относятся к льготным операциям. Осуществление заемщиком операций безналичной оплаты за счет заемных средств с использованием сервиса Интернет-Банк (погашение кредитных обязательств, перевод между расчётными картами, произвольные платежи в системе Интернет-Банк) не допускаются, за исключением случаев, указанных в договоре.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий в случае ненадлежащего исполнения условий договора размер неустойки (штрафа, пени) определен в размере <данные изъяты>% годовых.

Заёмщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать (п. 14).

Из выписки по счету <данные изъяты>, вид вклада – карта рассрочки «Халва», за период с <дата> по <дата>, следует, что <дата> ФИО1 начал использовать карту, внес <данные изъяты> руб. наличными, оплатил коммунальные услуги, покупки в магазине Магнит и Пятерочка, <дата> проезд в транспорте в <данные изъяты>. <дата> заемщику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>., <дата> предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб., и т.д. В последующем заемщик продолжал использовать карту до <дата>, в том числе получал заемные средства и производил их частичный возврат, оплачивал покупки, коммунальные платежи, в том числе снимал с карты наличные денежные средства. <дата> заемщиком произведен взнос наличными на карту в размере <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб. были зачислены в качестве погашения основного долга, и <данные изъяты> руб. в счет оплаты комиссии за услугу «минимальный платеж», далее платежей заемщик в счет оплаты обязательного платежа либо погашения задолженности по карте не производил. <дата> на счет карты зачислены суммы <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб., взысканные по судебному приказу <номер> от <дата>, которые зачислены банком в счет погашения кредита.

Согласно п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита.

Согласно п. 5.2 Общих условий, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с п. 5.3 Общих условий, в случае принятия банком решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику Уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства или по адресу электронной почты, указанные в анкете-соглашении. Заемщик обязан в указанный в Уведомлении срок погасить всю сумму задолженности по кредиту, включая сумму основного долга, процентов, штрафных санкций. Условия о сроке возврата кредита считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении.

За период пользования кредитом ФИО1 осуществил платежи на сумму <данные изъяты>., из которых <данные изъяты> руб. зачислены в счет погашения основного долга, <данные изъяты> руб. в счет погашения комиссий. В ходе исполнительного производства с должника было взыскано <данные изъяты> руб., которые <дата> зачислены на счет карты в счет погашения кредита.

Как следует из представленного расчета иска, сумма задолженности по договору по состоянию на <дата> составляет: <данные изъяты>., из которых основной долг – <данные изъяты> руб., проценты – 0 руб., комиссии – <данные изъяты> руб., пени на просроченную ссуду – <данные изъяты> руб.

Суд соглашается с представленными истцом расчетом задолженности, поскольку он соответствует условиям договора потребительского кредита, Тарифам, подтвержден документально отчетом о движении средств по счету, в котором в том числе отражены суммы, поступившие в ходе исполнения судебного приказа; ответчик расчет не оспорил, свой расчет не представил, равно как и доказательств исполнения обязательств по договору в полном объеме, суммы оплаты, отраженные в представленных ответчиком квитанциях, учтены в расчете задолженности.

Доводы ответчика о том, что ему была выдана кредитная карта рассрочки Халва, в то время как он обращался в Банк за получением дебетовой карты и не должен возвращать долг и платить проценты, суд признает несостоятельными, поскольку ответчик был надлежащим образом уведомленным об индивидуальных условиях договора потребительского кредита, получил их на руки, в том числе Общие условия и Тарифы, о чем свидетельствует его подпись на договоре. Своим правом отказа от исполнения кредитного договора в течение <данные изъяты> календарных дней с даты заключения договора, предусмотренным п. 4.2.2. Общих условий при обстоятельствах, когда заемщик при заключении договора потребительского кредита не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного продукта, заемщик не воспользовался, продолжал пользоваться картой, при этом не мог не осознавать, что карта является кредитной, поскольку несколько раз получал в качестве кредита значительные суммы средств для оплаты услуг. При этом суд также учитывает, что заемщику в соответствии с условиями кредитного договора в виде карты Халва не производилось начисление процентов за денежные средства, использованные заемщиком для оплаты товаров, осуществлено только начисление комиссий за банковские услуги «Минимальный платеж», и «подписки без ндс».

В связи с неисполнением ФИО1 условий кредитного договора ПАО «Совкомбанк» <дата> обратилось к мировому судье судебного участка <номер> Кандалакшского судебного района с заявлением о выдаче судебного приказа. Судебным приказом мирового судьи от <дата> по делу <номер> с ФИО1 взыскана задолженность по кредитному договору от <дата> в размере <данные изъяты>. Судебный приказ отменен <дата> по заявлению должника, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим иском.

Согласно положениям статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Вследствие этого, суд приходит к выводу о том, что Банк вправе в одностороннем порядке требовать досрочного возврата суммы задолженности по кредитному договору с заемщика.

Анализируя в совокупности установленные обстоятельства и представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом выполнял ненадлежащим образом, допустил нарушение сроков возврата кредита, в течение более года не производил уплату минимального обязательного платежа, расчёт, представленный истцом, не оспорен, требования основаны на нормах гражданского законодательства и условиях заключённого договора, в связи с чем имеются основания для удовлетворения заявленных требований о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты>.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При обращении в суд Банк произвел уплату государственной пошлины в размере <данные изъяты>. Поскольку исковые требования удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (<дата> г.р., паспорт <данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору от <дата><номер> за период с <дата> по <дата> в сумме 108375 руб. 51 коп., из которых: основной долг – 107255 руб. 21 коп., комиссии – 1072 руб. 66 коп., пени на просроченную ссуду – 47 руб. 64 коп.; а также судебные расходы в сумме 4251 руб. 27 коп.

Ответчик вправе подать в Кандалакшский районный суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.А. Шевердова