Решение № 2-4512/2018 2-4512/2018~М-3270/2018 М-3270/2018 от 10 сентября 2018 г. по делу № 2-4512/2018

Дело №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Петропавловск-Камчатский 11 сентября 2018 года

Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в составе:

председательствующего судьи Штенгель Ю.С.,

при секретаре Рубанской А.И.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитной карте VISA GOLD «Аэрофлот» номер счета карты № в размере 56 826 руб. 81 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 904 руб. 80 коп. Свои требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и Огневой заключен договор № о выпуске и обслуживании международной дебетовой карты Сбербанк России VISA GOLD «Аэрофлот», с разрешенным лимитом овердрафта 45 000 руб. под 17% годовых. Указанный договор по своей природе является договором присоединения, состоящим из заявления на получение международной карты и Условий использования международных карт Сбербанка России. Как следует из представленной истории операций, за период пользования кредитными средствами от держателя карты поступали платежи, которые направлялись на погашение задолженности в соответствии с Условиями использования международных карт Сбербанка России. Так, в течение периода пользования кредитными средствами держатель карты неоднократно нарушала условия в части сроков и сумм погашения задолженности и уплаты процентов, что подтверждается расчетом задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила 56 826 руб. 81 коп., из которых просроченный основной долг – 44 951 руб. 70 коп., просроченные проценты за пользование кредитными средствами – 11 875 руб. 11 коп.

В судебном заседании представитель истца, действующая на основании доверенности исковые требования поддержала, пояснила, что ответчик прекратила погашать задолженность ДД.ММ.ГГГГ, с Условиями использования международных карт Сбербанка России «Visa Gold или Gold MasterCard», а также Тарифами Банка была ознакомлена, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись. Назначение почерковедческой экспертизы полагала нецелесообразным, поскольку подписи Огневой в представленных документах очевидны и бесспорны. Что же касается разночтений в датах получения кредитной карты ДД.ММ.ГГГГ и информации о полной стоимости кредита, датированной ДД.ММ.ГГГГ, то такие разночтения объяснимы, поскольку ФИО2 была дополнительно ознакомлена ДД.ММ.ГГГГ о повышении процентной ставки до 20%, а с Тарифами Сбербанка России и Условиями использования карт в день подписания заявления на получение международной карты Сбербанка России.

В судебном заседании ответчик, будучи извещенной о времени и месте судебного заседания, участия не принимала. В письменных возражениях указала, что в 2008 году действительно обратилась к истцу с заявлением о выпуске международной карты Сбербанка России VISA GOLD «Аэрофлот», которая была ею получена, номер счета карты №, в исковом заявлении указана дебетовая карта VISA GOLD №, счет карты №, в то время как в заявлении на получение международной карты Сбербанка России указана VISA GOLD «Аэрофлот» №, счет карты №, что является противоречием по предмету спора. Договор заключен и подписан ДД.ММ.ГГГГ, а условия использования международных карт подписаны не ею и позже ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя неделю после заключения договора дебетовой карты, в офис банка она не являлась, данные условия не подписывала, что говорит о фальсификации ее подписи. Кроме того, в первоначальном заявлении указана процентная ставка 17% годовых, а в документе от ДД.ММ.ГГГГ по продукту на сумму овердрафта 45 000 руб. процентная ставка указана в размере 20% годовых, а также 26,2%. Банк грубо нарушил ст.10 ФЗ «О защите прав потребителей», не предоставив своевременно достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность правильного выбора. В материалах дела отсутствует договор о выпуске и обслуживании международной дебетовой карты №-фл/овр, отсутствие данного договора и его существенных условий противоречит Закону «О защите прав потребителей», истец не предоставил истцу полную информацию о заключаемом договоре. Не представлено доказательств согласования с ней процентной ставки 17% годовых, и иных комиссий по обслуживанию счета, документов подтверждающих законность и обоснованность расчета задолженности. Информация, указанная в иске, и прилагаемые к нему документы по своему содержанию противоречат друг другу, в части названия карты и номеров счета. Просила назначить по делу судебную почерковедческую экспертизу, указывая, что представленные истцом документы, она не подписывала.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Из содержания п.1 ст.819, п.1 ст.809 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ и п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила, регулирующие отношения по договору займа.

Из содержания п.1 ст.810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьями 309, 310 ГК РФ регламентировано, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.

Как установлено в судебном заседании, на основании личного заявления на получение международной карты Сбербанка России, подписанного ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, между ФИО2 и ОАО «Сбербанк Российской Федерации» заключен кредитный договор, по условиям которого Огневой выдана карта VISA GOLD «Аэрофлот» с лимитом овердрафта по карте в размере 45 000 руб., номер основной карты №, номер счета карты №. Текст Условий использования карт и памятку Держателя ФИО2 получила и обязалась их выполнять, что подтверждается ее собственноручной подписью.

В соответствии с Условиями использования международных карт Сбербанка России VISA GOLD или GOLD MASTERCARD, для отражения операций, проводимых с настоящими Условиями, Банк открывает клиенту счет карты. На остаток средств на счете начисляются проценты в соответствии с Тарифами Банка (п.2.1). Банк ежемесячно формирует отчет по операциям с картой (п.2.2).

В случае осуществления платежей со счета в пределах установленного по карте лимита, Банк считается предоставившим Держателю кредит в форме «овердрафта». Задолженность Держателя в пределах лимита в сумме, не менее указанной в отчете, а также плата за овердрафт, начисленная в соответствии с Тарифами Банка, подлежит оплате не позднее 30-ти календарных дней с даты отчета (п.2.5).

Задолженность, возникающая при совершении Держателем операций по карте в сумме, превышающей остаток на счете, погашается за счет внесения (зачисленных) на счет Держателя средств (в т.ч. начисленных по счету процентов) в следующей очередности: на возмещение платы за несвоевременное погашение разрешенного овердрафта; на возмещение платы за превышение лимита овердрафта; на уплату просроченных процентов за овердрафт; на уплату срочных процентов за овердрафт; на погашение задолженности по овердрафту (п.2.7).

Держатель карты обязан возместить Банку суммы операций, совершенных по карте (в т.ч. дополнительным) или с использованием реквизитов карты, в том числе суммы задолженности по счету, а также платы, предусмотренные Тарифами Банка (п.ДД.ММ.ГГГГ).

Банк обязуется ежемесячно предоставлять отчет Держателю карты (п.4.1). В одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы Банка с уведомлением Держателя в отчете, через информационные стенды подразделений Банка и web-сайт Банка (п.4.2.7).

Данные Условия подписаны Огневой ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись, номер счета карты указан №

Как следует из информации о полной стоимости кредита по продукту VISA GOLD, или MASTERCARD GOLD, срок действия карты составляет 3 года, кредит предоставляется в форме «овердрафт» и подлежит оплате не позднее 30 дней с даты формирования отчета по счету карты; лимит овердрафта по счету карты составляет 45 000 руб., процентная ставка по кредиту 20% годовых. Расчет полной стоимости кредита произведен в соответствии с требованиями Банка России по формуле, приведенной в Указании Банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» от ДД.ММ.ГГГГ №-У. Экземпляр формы «Информация о полной стоимости кредита по продукту VISA GOLD, MASTERCARD GOLD с разрешенным овердрафтом» ФИО2 получила, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись ДД.ММ.ГГГГ, при это номер лицевого счета карты указан №

Анализируя представленные доказательства, суд приходит к выводу, что ответчик своевременно и в полной мере была информирована Банком о стоимости кредита и ознакомлена с Условиями использования международных карт, в связи с чем утверждение Огневой в возражениях на не подписание Условий использования международных карт и информации о полной стоимости кредита, не нашло своего подтверждения.

Решая вопрос о целесообразности назначения по делу почерковедческой экспертизы по ходатайству ответчика, с целью выяснения соответствия подписи Огневой в документах, представленных Банком, суд пришел к выводу о нецелесообразности проведения таковой, поскольку иными доказательствами в совокупности с пояснениями представителя истца, а также последовательными действиями самого ответчика по получению кредитной каты подтверждается наличие подписи Огневой во всех представленных Банком документах.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по процентам за кредит составила 11 875 руб. 11 коп., ссудная задолженность 44 951 руб. 70 коп., а всего 56 826 руб. 81 коп. Наличие задолженности также подтверждается историей операций по договору №

В соответствии со ст.ст.56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Проверив правильность представленного расчета суммы задолженности по кредитному договору (кредитной карте), суд принимает его за основу, поскольку он рассчитан, исходя из условий договора, и не содержит арифметических ошибок.

Учитывая, что доказательств, подтверждающих отсутствие задолженности по кредитному договору (кредитной карте), равно как свидетельствующих о наличии задолженности в меньшем размере, ответчиком не представлено, суд приходит к выводу, что требования ПАО «Сбербанк России» являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению в заявленном размере.

Довод ответчика о том, что истцом не представлен договор №, на который ссылается Банк в исковом заявлении, что противоречит Закону РФ «О защите прав потребителей», суд находит не состоятельным, поскольку заявление на получение международной карты Сбербанка России является договором, на который ссылается истец в исковом заявлении, а датой его заключения следует считать ДД.ММ.ГГГГ.

Суждение ответчика о нарушении ее прав, в связи с несогласованием процентных ставок по кредиту, судом отклоняется, так как согласно п.4.2.7 Условий использования международных карт Сбербанка России VISA GOLD или GOLD MASTERCARD Банк в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы Банка с уведомлением Держателя в отчете, через информационные стенды подразделений Банка и web-сайт Банка.

Таким образом, информацию о стоимости кредита ФИО2 могла получить через информационные стенды подразделений Банка и web-сайт Банка.

Как пояснила в судебном заседании представитель истца, договор на получение карты VISA GOLD «Аэрофлот» заключен с Огневой ДД.ММ.ГГГГ путем подачи заявления, срок выпуска пластиковой карты составил 1 месяц, соответственно, при получении карты ДД.ММ.ГГГГ держателем карты были подписаны Условия и вручена выпущенная на ее имя карта, в связи с чем суд находит несостоятельным довод ответчика о том, что в офис Банка она не являлась и не подписывала Условия использования международных карт Сбербанка России VISA GOLD или GOLD MASTERCARD.

Довод ответчика о том, что в исковом заявлении истец ссылается на наименование дебетовой карты VISA GOLD с номером счета карты 40№, в то время как в представленных документах, в частности, в заявлении на получение международной карты Сбербанка России указано наименование карты VISA GOLD «Аэрофлот» с номером счета карты №/50, что является противоречием по предмету исковых требований (различные номера и счета дебетовых карт), суд также находит несостоятельным, поскольку как пояснила в судебном заседании представитель истца номером счета карты № соответствует номеру счета карты, выпущенной на имя Огневой - №, а номерной знак «50 через /» говорит о коде услуга и правового значения для рассмотрения настоящего спора не имеет, равно как и не имеет значение указание в иске на наименование карты VISA GOLD, а не VISA GOLD «Аэрофлот», поскольку VISA GOLD – это единственный продукт, который выпускает ПАО «Сбербанк России».

Судом установлено, что ФИО2 добровольно обратилась в ПАО «Сбербанк России» для получения кредитной карты, в случае несогласия с условиями кредитования не лишена была возможности обратиться в иную кредитную организацию.

Ответчик, заключая кредитный договор и располагая полной информацией об условиях предоставления кредитной карты, согласилась со всеми условиями договора, что соответствует принципу свободы договора, установленному ст.421 ГК РФ, на протяжении долгих лет каких-либо претензий Банку в части несогласия с условиями и тарифами не предъявляла, указав на нарушение ее прав лишь при рассмотрении настоящего искового заявления, что суд воспринимает, как избранный способ защиты, с целью избежать гражданско-правовой ответственности.

Ответчик своих обязательств перед ПАО «Сбербанк России» не исполнила, допустив образование задолженности.

Требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, направленное в адрес Огневой, последней не исполнено.

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № Петропавловск-Камчатского судебного района Камчатского края судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенный по заявлению ПАО «Сбербанк» о взыскании с Огневой задолженности по договору о выпуске и обслуживании банковских карт по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 56 826 руб. 81 коп., в том числе просроченные проценты 11 875 руб. 11 коп., просроченная ссудная задолженность 44 951 руб. 70 коп., отменен по заявлению должника.

Истец обратился в суд с настоящим иском в пределах срока исковой давности. При таких обстоятельствах оснований для отказа в удовлетворении требований истца не имеется.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 904 руб. 80 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитной карте Visa Gold «Аэрофлот» № в размере основного долга 44 951 руб. 70 коп., процентов за период с 04 апреля по ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 875 руб. 11 коп., расходы по оплате государственной пошлины 1 904 руб. 80 коп., а всего 58 731 руб. 61 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Камчатский краевой суд через Петропавловск-Камчатский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Штенгель Ю.С.

КОПИЯ ВЕРНА

Судья Штенгель Ю.С.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ