Решение № 2-788/2025 2-788/2025~М-538/2025 М-538/2025 от 22 июля 2025 г. по делу № 2-788/2025

Гр.дело № 2-788/2025


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июля 2025 года с. Новокаякент

Каякентский районный суд Республики Дагестан в составе председательствующего судьи Абдулхаликова Ш.Г., при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, возмещении судебных расходов,

установил:

Акционерное общество «ТБанк» (далее также - Банк, Истец) в лице представитель по доверенности ФИО3 обратилось в суд с указанным иском к ФИО1 (далее также - Ответчик, Заемщик), мотивируя свои требования тем, что 03.06.2024г. ФИО1 и АО «ТБанк» заключили Договор потребительского кредита № (далее также - Кредитный договор) в офертно-акцептной форме, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит, а последний в свою очередь обязался добросовестно погашать предоставленный кредит путём внесения ежемесячного регулярного платежа согласно графику. В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору между Ответчиком и АО «ТБанк» 03.06.2024г. был заключен Договор залога автотранспортного средства, условия которого содержатся в Заявлении-Анкете.

Составными частями Кредитного договора и Договора залога являются Общие условия кредитования (содержатся в Условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц), размещенные на сайте https://www.tinkoff.ru/ на дату заключения договора и заявление-анкета (Заявка) заемщика (смешанный договор в соответствии со ст. 421 ГК РФ).

До заключения Кредитного договора, Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992г. № «О защите прав потребителей» предоставил Ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемых договоров, а также об оказываемых Банком в рамках Кредитного договора услугах. Ответчик также был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее - ПСК) до заключения Кредитного договора, путем указания ПСК в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий договора потребительского кредита, предоставленных Ответчику и собственноручно им подписанных. Предоставленная Банком информация позволила Ответчику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договоров с Банком.

В соответствии с подписанным Ответчиком Заявлением-Анкетой кредит был предоставлен путем его зачисления на текущий счет Ответчика, открытый в Банке. Документальным подтверждением предоставления кредита является выписка по указанному счету Ответчика, на который поступила сумма кредитных денежных средств и с которого происходило их списание в счет погашения задолженности по Кредитному договору.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору, предоставил и зачислил сумму кредитных денежных средств на счет Ответчика, предоставил Ответчику всю информацию для исполнения своих обязательств по Кредитному договору: о процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, суммах и сроках внесения платежей и иную информацию.

Ответчик обязался добросовестно исполнять условия заключенных договоров (Кредитный договор и Договор залога). Между тем, Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисляемых процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей, чем нарушал условия Договора (Общие условия кредитования).

Таким образом, допущенные Ответчиком нарушения условий договоров (Кредитный договор, Договор залога) привели к тому, что Банк 10.03.2025г. направил в его адрес Заключительный счет, которым расторг Кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности (Общие условия кредитования). При этом, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.

Вопреки положению Общих условий кредитования, Ответчик выставленную ему в Заключительном счете, сумму задолженности не погасил в установленные сроки. Размер задолженности Ответчика перед Банком составляет 1346319,27 рублей, из которых: 1184675,90 рублей - просроченный основной долг; 147 345,30 рублей - просроченные проценты; 14298,07 рублей - пени на сумму не поступивших платежей; 0,00 рублей - страховая премия. Размер задолженности Ответчика включает в себя не только размер фактически предоставленных ему заемных денежных средств, но и размер процентов, комиссий, взимаемых Банком за предоставление отдельных услуг, согласно Тарифам Банка.

Ответчик мог пользоваться услугами Банка по подключению к Программе страховой защиты заемщиков Банка, а также к Ответчику могли быть применены меры ответственности, предусмотренные Кредитным договором. При неоплате регулярного платежа Банком взимается штраф согласно Тарифному плану Ответчика и п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В случае неисполнения должником обязательств, кредитор, в силу ст. 334 ГК РФ, по обеспеченному залогом обязательству, имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Залог возникает из договора и обеспечивает требование в том объеме, какое оно имеет к моменту удовлетворения (ст. 337 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требовании залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Требования Кредитора удовлетворяются за счет заложенного имущества по решению суда путем продажи с публичных торгов (ст.ст. 349, 350 ГК РФ). Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда.

В соответствии с п. 3 ст. 340 ГК РФ согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество. При этом начальная цена продажи может быть скорректирована с учетом износа и срока эксплуатации предмета залога на основании акта оценки.

В связи с тем, что рыночная стоимость заложенного имущества на текущий момент изменилась по сравнению с указанной в Договоре залога (Заявлении-Анкете), Истец просит об установлении начальной продажной стоимости спорного имущества на торгах в размере 826000,00 рублей.

С учетом вышеизложенного истец просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» задолженность по Кредитному договору № в размере 1346319,27 рублей, из которых: 1184675,90 рублей - просроченный основной долг; 147345,30 рублей - просроченные проценты; 14298,07 рублей - пени на сумму не поступивших платежей; судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 48463,00 рублей и оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1000,00 рублей. Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль: Lada (ВАЗ) Granta, категории В, VIN: №, 2024 года выпуска, и установить начальную продажную стоимость на торгах в размере 826000,00 рублей.

Представитель истца АО «ТБанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте процесса, в суд не явился, исковое заявление содержит ходатайство представителя по доверенности ФИО3 о рассмотрении дела без участия представителя вне зависимости от времени и места судебного разбирательства, возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 надлежаще извещенный о времени и месте проведения судебного разбирательства, в суд не явился, ходатайств об отложении судебного разбирательства либо о рассмотрении гражданского дела в свое отсутствие не представил, причины и уважительность своей неявки не сообщил.

В силу ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства с учетом требований закона об их относимости и допустимости, а также значимости для правильного разрешения настоящего спора, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается в числе прочего на неприкосновенности собственности, свободы договора, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из судебных решений, устанавливающих гражданские права и обязанности.

На основании п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

К числу способов защиты гражданских прав ст. 12 ГК РФ относит: признание права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; присуждение к исполнению обязанности в натуре; возмещение убытков; взыскание неустойки.

Статьей 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороны (заемщика) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор считается заключенным с момента передачи денег.

Как указано в ст. 808 ГК РФ кредитный договор, как и договор займа, должен быть заключен в письменной форме.

Из содержания ст. 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами этого параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного заемщиком для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся части суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ одностороннее изменение условий обязательства или отказ от их исполнения не допускается, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч. 1 ст. 56, ч. 1 ст. 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В судебном заседании установлено, что 03.06.2024г. ФИО1 и АО «ТБанк» заключили Договор потребительского кредита № (далее также - Кредитный договор) в офертно-акцептной форме.

По условиям данного Кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в размере 1200000 рублей, сроком на 84 месяцев, под 24,9% годовых, а Ответчик в свою очередь обязался добросовестно погашать предоставленный кредит путём внесения ежемесячного регулярного платежа согласно установленному графику.

В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору между Ответчиком и АО «ТБанк» 03.06.2024г. был заключен Договор залога автотранспортного средства Lada (ВАЗ) Granta, категории В, VIN: №, 2024 года выпуска. Согласованная сторонами стоимость предмета залога составляет 1200000 рублей.

Составными частями Кредитного договора и Договора залога являются Общие условия кредитования (содержатся в Условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц), размещенные на сайте https://www.tinkoff.ru/ на дату заключения договора, Тарифный план, график регулярных платежей, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, а также заявление-анкета (заявка) заемщика (смешанный договор в соответствии со ст. 421 ГК РФ).

До заключения Кредитного договора, Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 04.02.1992г. № «О защите прав потребителей» предоставил Ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемых договоров, а также об оказываемых Банком в рамках Кредитного договора услугах. Ответчик также был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее по тексту - ПСК) до заключения Кредитного договора, путем указания ПСК в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий договора потребительского кредита, предоставленных Ответчику и собственноручно им подписанных.

В соответствии с подписанным Ответчиком заявлением-анкетой кредит был предоставлен путем его зачисления на текущий счет Ответчика, открытый в Банке. Документальным подтверждением предоставления кредита является представленная истцом выписка по лицевому счету ФИО1 40№ за период с 04.06.2024г. по 25.04.2025г., на который поступила сумма кредитных денежных средств, и с которого происходило их списание в счет погашения задолженности по Кредитному договору.

Таким образом, установлено, что Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору, предоставил и зачислил сумму кредитных денежных средств на счет Ответчика, предоставил Ответчику всю информацию для исполнения своих обязательств по Кредитному договору. В свою очередь Ответчик обязался добросовестно исполнять условия заключенных договоров (Кредитный договор и Договор залога).

Между тем, ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисляемых процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей, чем нарушал условия Договора (Общие условия кредитования).

Вследствие допущенных ответчиком нарушений условий договоров (Кредитный договор, Договор залога), Банк в целях досудебного урегулирования спора 10.03.2025г. направил в адрес ФИО1 заключительный счет (отправление с почтовым идентификатором 14574906516734), в котором уведомил заемщика об истребовании всей суммы задолженности, которая по состоянию на 10.03.2025г. составляет 1346319,27 рублей, в том числе: 1184675,90 рублей – кредитная задолженность; 147345,30 рублей – проценты; 14298,07 рублей – иные платы и штрафы, а также о расторжении договора в связи с неисполнением его условий.

Вопреки положению Общих условий кредитования, ФИО1 выставленную ему в Заключительном счете сумму задолженности в установленный срок не погасил. Доказательств обратного ответчик суду не представил.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственность за неоплату регулярного платежа Банком взимается штраф - 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, начисляется ежедневно с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа.

Согласно представленному истцом расчету, размер задолженности ФИО1 перед Банком Кредитному договору № составляет 1346319,27 рублей, в том числе: 1184675,90 рублей - просроченный основной долг; 147345,30 рублей - просроченные проценты; 14298,07 рублей - пени на сумму не поступивших платежей; судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 48463,00 рублей и оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1000,00 рублей.

Указанный расчет ответчиком не оспорен и признается судом правильным. Сумма задолженности по Кредитному договору, отраженная в расчете задолженности ответчика, является корректной и подлежит взысканию в полном объеме.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 3 ст. 340 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Принимая во внимание, что обращение взыскания на заложенное имущество производится истцом в судебном порядке, то при определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества начальная продажная цена заложенного имущества определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом.

Согласно договору купли-продажи от 04.06.2024г. ответчик купил у ООО «ТРАССА» автомобиль Lada (ВАЗ) Granta, категория В, VIN: <***>, года выпуска 2024, за 1200000,00 рублей.

Согласованная сторонами стоимость предмета залога при заключении Договора составляет 1200000,00 рублей.

Согласно справке и карточке учета транспортного средства, представленной ОГИБДД ОМВД России по <адрес> от 03.06.2025г., по базе данных ФИС ГИБДД –М «Автомобиль», собственником транспортного средства Lada (ВАЗ) Granta, категория В, VIN: <***>, года выпуска 2024, цвет черный, государственный регистрационный знак <***>, (свидетельство о регистрации №), является ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженец <адрес> Дагестанской АССР, паспорт <...>, выдан 04.10.2018г., зарегистрирован по адресу: <адрес>.

В обоснование размера начальной продажной цены заложенного имущества истцом был представлен отчет ООО «НОРМАТИВ» представлено заключение специалиста № от 18.04.2025г., согласно которому рыночная стоимость автомобиля Lada (ВАЗ) Granta, Легковой, 2024 года выпуска, VIN: <***>, по состоянию на дату оценки составляет 826000 рублей.

Вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ каких-либо доказательств иной стоимости предмета залога ответчиком суду не представлено, ходатайство о назначении по делу судебной оценочной экспертизы не заявлялось, определенная оценщиком рыночная оценка автомобиля соответствует специфике рынка с учетом спроса и предложения.

Таким образом, обстоятельства, исключающие возможность установления судом рыночной оценки автомобиля, с которой начинаются торги, отсутствуют. При определении начальной продажной цены заложенного имущества суд руководствуется рыночной стоимостью объекта залога, установленной отчетом ООО "НОРМАТИВ" в связи, с чем начальная продажная цена заложенного автомобиля при продаже с публичных торгов должна составлять 826000 рублей.

Каких-либо доказательств, опровергающих доводы иска или уважительности причин нарушения обязательств по кредитному договору ответчиком суду не представлено.

При изложенных обстоятельствах исковые требования АО «ТБанк» подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в пользу АО «ТБанк» в полном объеме понесенные судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 48463,00 рублей (платежное поручение № от 30.04.2025г.), а также расходы по уплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1000,00 рублей (платежное поручение № от 29.04.2025г.).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

исковые требования АО «ТБанк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> Дагестанской АССР, зарегистрированного по адресу: <адрес> (паспорт <...>, выдан МВД по <адрес> 04.10.2018г.), в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по Кредитному договору № в размере 1346319 (один миллион триста сорок шесть тысяч триста девятнадцать) рублей 27 копеек, из которых: 1184675,90 рублей - просроченный основной долг, 147345,30 рублей - просроченные проценты, 14298,07 рублей - пени на сумму не поступивших платежей; расходы по уплате государственной пошлины в размере 48463 (сорок восемь тысяч четыреста шестьдесят три) рублей; расходы по уплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1000 (одна тысяча) рублей.

Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль Lada (ВАЗ) Granta, категория В, VIN: №, 2024 года выпуска, и установить начальную продажную стоимость на торгах в размере 826000 (восемьсот двадцать шесть тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Дагестан через Каякентский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Ш.<адрес>

Решение в окончательной форме изготовлено 23.07.2025г.