Решение № 2-1051/2018 2-1051/2018~М-1227/2018 М-1227/2018 от 25 сентября 2018 г. по делу № 2-1051/2018

Дело № 2-1051/18


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Лабинск 26 сентября 2018 года

Лабинский городской суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Аблаева С.С.,

при секретаре Тимошенко Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование своих требований, истец указывает, что 15.03.2016 г. между клиентом ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № <...> с лимитом задолженности 75 000 рублей 00 копеек. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствие с п. 6.1 общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО), устанавливается банком в односторонне порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо повышения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются: заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом, моментом заключения договора, в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также, ст. 434 ГК РФ, считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор, является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также, ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления - анкеты. При этом, в соответствии с п. 2.1. указания Банка России № <...> от 13.05.2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты, не устанавливается, а погашение текущей задолженности, зависит только от поведения клиента. В настоящее время, информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № <...> от 24.12.2004 года, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также, без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента, является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк, при заключении договора, не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита, является реестр платежей ответчика. Ответчик, в свою очередь, при заключении договора, принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также, обязанность в установленные договором сроки, вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ежемесячно банком направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также, сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк, в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО), расторг договор 06.12.2016 года, путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора, размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов, Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора, банком указан в заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12. Общих условий УКБО), заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком, составляет 132 363 рубля 38 копеек,

из которых: сумма основного долга (просроченная задолженность по основному долгу) 88 227 рублей 02 копейки; сумма просроченных процентов 30 618 рублей 96 копеек; сумма штрафов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте 13 517 рублей 40 копеек; сумма комиссий (плата за обслуживание кредитной карты) 0,00 рублей. Учитывая изложенное, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 03.07.2016 г. по 06.12.2016 г. включительно, в размере 132 363 рубля 38 копеек, и из которых: сумма основного долга (просроченная задолженность по основному долгу) 88 227 рублей 02 копейки; сумма просроченных процентов 30 618 рублей 96 копеек; сумма штрафов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте 13 517 рублей 40 копеек; сумма комиссий (плата за обслуживание кредитной карты) 0,00 рублей, а также просит суд взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 3 847 рублей 27 копеек.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в суд не явился, ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, представив в суд заявление, согласно которого просит суд рассмотреть дело в его отсутствие, с исковыми требованиями полностью не согласен, просит суд в их удовлетворении отказать. Просит суд применить срок исковой данности. При удовлетворении иска просит суд снизить проценты.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Исследовав письменные материалы дела, суд удовлетворяет исковые требования по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк, или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенным условием по кредитному договору, является условие о предмете договора, то есть, о денежных средствах, относительно которых, по заявлению одной из сторон, должно быть достигнуто соглашение.

Как установлено в судебном заседании, 15.03.2016 г. между клиентом ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № <...> с лимитом задолженности 75 000 рублей 00 копеек.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствие с п. 6.1 общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО), устанавливается банком в односторонне порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо повышения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются: заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете.

При этом, моментом заключения договора, в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также, ст. 434 ГК РФ, считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор, является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Договор между сторонами заключен в офертно-акцептной форме.

Согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному, или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу вышеуказанных положений, кредитный договор между истцом и ответчиком, считается заключенным. ФИО1 в предложении на заключение договора, адресовала банку оферту (предложение) заключить договор на условиях, указанных в нем, а банк принял предложение ответчика - выдал ответчику кредит.

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления - анкеты. При этом, в соответствии с п. 2.1. указания Банка России № <...> от 13.05.2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», в расчет полной стоимости кредита, включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты, не устанавливается, а погашение текущей задолженности, зависит только от поведения Клиента. В настоящее время, информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента, является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика.

Ответчик, в свою очередь, при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также, обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также, сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк, в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО), расторг договор 06.12.2016 г., путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора, размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов, банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 132 363 рубля 38 копеек, и из которых: сумма основного долга (просроченная задолженность по основному долгу) 88 227 рублей 02 копейки; сумма просроченных процентов 30 618 рублей 96 копеек; сумма штрафов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте 13 517 рублей 40 копеек; сумма комиссий (плата за обслуживание кредитной карты) 0,00 рублей.

На основании Решения б/н единственного акционера от 16.01.2015 года, фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк». 12.03.2015 года, в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. При этом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.307 ГК РФ, в силу обязательства, одно лицо (должник), обязано совершить в пользу другого лица (кредитора), определенное действие, в данном случае, уплатить денежные средства.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то, при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом, или договором. Неустойкой (штрафом, пеней), признается определенная законом, или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения, или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

По требованию об уплате неустойки, кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение, или ненадлежащее исполнение обязательства (ст.ст. 329, 330 ГК РФ).

В соответствии с требованиями ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также, при утрате обеспечения, или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Все указанные истцом суммы и штрафные санкции, прямо предусмотрены условиями кредитного договора, которые ответчик принял и подписал.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении пропуска срока исковой давности, однако, между клиентом ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты от 15.03.2016 г., срок исковой давности не истек, со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ, а кроме этого учитывается что 19.07.2017 года определением мирового судьи отменялся судебный приказ по данному спору между теми же сторонами, следовательно, срок исковой давности истцом не пропущен и у суда не имеется оснований для применения пропуска срока исковой давности.

Учитывая изложенное, суд пришел к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору в размере 132 363 рубля 38 копеек, из которых: сумма основного долга (просроченная задолженность по основному долгу) 88 227 рублей 02 копейки; сумма просроченных процентов 30 618 рублей 96 копеек; сумма штрафов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте 13 517 рублей 40 копеек; сумма комиссий (плата за обслуживание кредитной карты) 0,00 рублей.

Также, истец просит суд взыскать с ответчика судебные расходы в виде уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в сумме 3 847 рублей 27 копеек, факт уплаты которой, подтверждается платежным поручением.

Указанные требования истца также подлежат удовлетворению, поскольку, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО "Тинькофф Банк к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты - удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1, <...> года рождения, место рождения <...> зарегистрированного по адресу: <...>, в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН <...>, КПП <...> БИК <...>, ОГРН <...> дата его присвоения 28.11.2002 года, дата регистрации юр. лица 28.01.1994 года, юр. адрес: 123060, <...>) сумму долга по договору кредитной карты № <...> от <...> года, за период с 03.07.2016 г. по 06.12.2016 г. в размере 132 363 рубля 38 копеек, и из которых: сумма основного долга (просроченная задолженность по основному долгу) 88 227 рублей 02 копейки; сумма просроченных процентов 30 618 рублей 96 копеек; сумма штрафов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте 13 517 рублей 40 копеек; сумма комиссий (плата за обслуживание кредитной карты) 0,00 рублей, а также просит суд взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 3 847 рублей 27 копеек, а всего взыскать 136 210 (сто тридцать шесть тысяч двести десять) рублей 65 копеек.

Решение может быть обжаловано в месячный срок в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Лабинский городской суд.

Судья С.С. Аблаев