Решение № 2-2102/2017 2-2102/2017~М-1905/2017 М-1905/2017 от 2 октября 2017 г. по делу № 2-2102/2017

Дело № 2-2102/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 октября 2017 года г. Тверь

Центральный районный суд г. Твери в составе

председательствующего судьи Солдатовой Ю.Ю.,

при секретаре Зиявудиновой А.А.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Почта Банк» о признании недействительным условия договора о взимании комиссии за услугу «кредитное информирование», взыскании неосновательного обогащения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек,

у с т а н о в и л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО «Почта Банк» о признании недействительным условия договора о взимании комиссии за услугу «кредитное информирование» по договору потребительского кредита, взыскании неосновательного обогащения в виде комиссии 3000 рублей, неустойки в размере 2250 рублей, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной суммы, судебных издержек в размере 15 000 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что между ФИО2 и ПАО «Лето Банк» (ПАО «Почта Банк») заключен договор потребительского кредита «Лето дело 300» № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых. С 09.06.2016 по 09.06.2017 с истца взимались денежные средства за погашение комиссии кредит-информирование в ЕП в размере 3000 рублей. 27.06.2017 истец обратился к ответчику с заявлением вернуть денежные средства в размере 3000 рублей, списанные за услугу «кредитное информирование». Заявление ответчиком было получено 04 июля 2017 года, но ответа не последовало. Как полагает истец, списание комиссии за услугу «кредитное информирование» необоснованно, противоречит действующему законодательству, нарушает права потребителя. Предоставление информации о задолженности, в том числе, и просроченной, по договору потребительского кредита относится как раз к тем действиям, которые банк совершает именно в собственных интересах, и обязан совершать по закону. При этом информирование о состояние просроченной задолженности никакого самостоятельного блага для истца, как для потребителя, не создает. Таким образом, услуга «кредитное информирование» должна предоставляться банком заемщику бесплатно, ведь именно банк заинтересован в надлежащем исполнении любого договора потребительского кредита, к тому же на банке в силу закона лежит обязанность по принятию мер по возврату просроченной задолженности. Плата за услугу «кредитное информирование» является именно комиссионным вознаграждением по смыслу 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Таким образом, условия договора, возлагающие на заемщика обязанность по оплате комиссии за кредитное информирование не соответствуют требованиям закона и противоречат требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а, следовательно, ущемляет права заемщика, как потребителя. Условия кредитного договора, не соответствующие указанным нормам, являются ничтожными и не подлежат применению, даже если об этом не заявлено соответствующего требования. Неустойка в размере 3% за каждый день просрочки на момент предъявления иска в суд за период с 15.07.2017 года по 08.08.2017 года – 25 дней, согласно расчету составляет: 3000 руб. *3%*25 дня = 2250 рублей. Кроме того, в силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда.

В судебное заседание истец ФИО2, извещенная о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, не явилась, об уважительности причины неявки не сообщила.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 - ФИО1, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме, по доводам, изложенным в иске.

В судебное заседание представитель ответчика - ПАО «Почта Банк» не явился, будучи извещенным о дате, времени и месте слушания дела надлежащим образом, сведений об уважительности причины неявки в адрес суда не представил. Ответчиком представлены возражения, согласно которым ответчик не согласен с предъявленным иском в полном объеме. Указывает, что договор представляет собой совокупность согласия о предоставлении кредита, условий предоставления кредита и тарифов. Комиссия за услугу кредитное информирование предусмотрена тарифами. Информацию о предоставляемой услуге можно найти в условиях предоставления потребительских кредитов (п. 5.7) и на официальном сайте банка. При заключении кредитного договора истец был ознакомлен с условиями и тарифами и выразил свое согласие. Кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных договоров. В связи с тем, что банк не нарушал потребительские права истца, требования о взыскании уплаченных сумм комиссий, процентов, штрафа, морального вреда удовлетворению не подлежат.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п.п. 2, 3 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии с п. 1, 2, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как установлено ст. 30 ФЗ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а так же порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Лето Банк» (в настоящее время ПАО «Почта Банк») заключен договор потребительского кредита «Лето дело 300» №.

Как следует из Индивидуальных условий договора потребительского кредита «Лето дело 300», согласованных ФИО2 и ПАО «Лето Банк», кредитный лимит составил <данные изъяты> рублей, сумма кредита наличными – <данные изъяты> рублей, процентная ставка по кредиту - <данные изъяты> % годовых, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита «Лето дело 300» услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена и порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг, отсутствуют.

Как следует из индивидуальных условий договора потребительского кредита «Лето дело 300», ФИО2 выразила согласие на заключение договора с ПАО «Лето Банк», неотъемлемыми частями которого являются Условия и Тарифы. В соответствии с п. 13 указанных условий истец согласилась с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах, что подтверждается подписью истца.

В соответствии с п. 19 индивидуальных условий своей подписью ФИО2 подтвердила получение Согласия, Условий, Тарифов, и подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями договора, изложенными в Согласии, Условиях, Тарифах и проинформирована о том, что Условия и Тарифы размещены на Интернет-сайте Банка www.letobank.ru.

Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, требования к содержанию и форме которого соблюдены, сторонами согласованы все существенные условия договора.

Согласно п. 16 индивидуальных условий кредитного договора ФИО2 согласилась на подключение услуги «кредитное информирование», что подтверждается подписью заемщика в соответствующей графе договора и проставленной отметкой в графе «да». Размер (стоимость) комиссии: 1-й период пропуска платежа 500 рублей; 2-й период пропуска платежа 2200 рублей; 3-й период пропуска платежа 2200 рублей; 4-й период пропуска платежа 2200 рублей.

В соответствии с п. 5.7 условий предоставления потребительских кредитов услуга «кредитное информирование» - услуга по предоставлению клиенту информации о состоянии просроченной задолженности по кредиту и способах её погашения.

Согласно пп. 5.7.1, 5.7.2, 5.7.3 условий предоставления потребительских кредитов клиент вправе подключить услугу в дату заключения договора и отключить услугу в любой день, обратившись в банк с заявлением. Отключение услуги осуществляется с даты очередного платежа.

При подключении услуги клиент вправе осуществить погашение просроченной задолженности по кредиту в офисах банка без очереди; получать информацию о принятии решения о способе урегулирования просроченной задолженности по кредиту (на следующий день после принятия решения); проводить встречи, направленные на погашение просроченной задолженности по кредиту, и подписывать документы вне офиса банка.

Услуга является оказанной в дату платежа, следующую за датой пропуска платежа. Услуга предоставляется в течение периода пропуска платежа, если клиент не произвел погашение просроченной задолженности.

За оказание услуги взимается комиссия в соответствии с тарифами (пп. 5.7.6 условий предоставления потребительских кредитов).

Согласно выписке по счету заемщика банком списывалась комиссия за кредит-информирование, всего списана сумма в размере 3000 рублей.

27 июня 2017 года истец обратилась в банк с заявлением о возврате списанных за услугу «кредитное информирование» денежных средств в размере 3000 рублей. Указанное заявление получено банком 04.07.2017. Ответ на заявление от банка в адрес истца не поступил. Доказательств обратного суду не представлено.

Как следует из ч. 1, 3, 4 ст. 10 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним: 1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); 2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом); 3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

После предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию, указанную в части 1 настоящей статьи.

Информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности.

В соответствии с п. 3.7 условий предоставления потребительских кредитов клиент вправе получить информацию о размере задолженности, датах и размерах произведенных и предстоящих платежей, сведений о текущем размере задолженности при обращении по телефону в клиентскую службу либо при личном обращении в клиентский центр/стойку продаж.

Таким образом, услуги, предоставляемые банком при подключении услуги «кредитное информирование» не относятся к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении договора потребительского кредита, могут предоставляться клиенту исключительно по его волеизъявлению, являются самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (п. 3 ст. 16 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей").

Истцом и ответчиком были согласованы все условия договора, при этом заключение договора не было обусловлено фактом приобретения дополнительных услуг, до сведения истца были доведены сумма, предназначенная к выдаче, сумма, подлежащая выплате по кредиту, процентная ставка по кредиту, стоимость услуги «кредитное информирование». В силу ст. 421 ГК РФ в случае несогласия с предложенными условиями кредитного договора истец могла отказаться от его заключения, в том числе, от услуги «кредитное информирование».

Действия банка не противоречат требованиям п. 18 ст. 5 ФЗ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которому условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что права истца, как потребителя, не были нарушены, в связи с чем, требования о признании недействительными условий договора о взимании комиссии за услугу «кредитное информирование» не подлежат удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК РФ.

Доказательств незаконности удержания банком комиссии за подключение услуги «кредитное информирование» не представлено, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что неосновательное обогащение со стороны банка отсутствует, требование о взыскании неосновательного обогащения в виде комиссии за услугу «кредитное информирование» в размере 3000 рублей не подлежит удовлетворению.

Поскольку факт нарушения прав истца, как потребителя, в судебном заседании установлен не был, оснований для удовлетворения требований о компенсации морального вреда, взыскании неустойки и штрафа, также не имеется.

Поскольку исковые требования оставлены без удовлетворения, в силу ст. 98, 100 ГПК РФ, требования о взыскании расходов на юридические услуги в сумме 15000 рублей также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «Почта Банк» о признании недействительным условия договора о взимании комиссии за услугу «кредитное информирование», взыскании неосновательного обогащения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек - отказать.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд города Твери в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Ю.Ю. Солдатова

Решение в окончательной форме принято 09 октября 2017 года.

Председательствующий Ю.Ю. Солдатова