Решение № 02-1659/2025 02-1659/2025~М-0550/2025 2-1659/2025 М-0550/2025 от 14 августа 2025 г. по делу № 02-1659/2025

УИД: 77RS0011-02-2025-000977-89

№ 2-1659/2025


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 августа 2025 года г. Москва

Коптевский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Репкина Д.О., при секретаре судебного заседания Тяниковой В.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1659/2025 по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Московский Банк ПАО Сбербанк к Маленцяну Геворку Рафики о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Московского банка ПАО Сбербанк (далее - Банк) обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 10.07.2024 в размере 543 336, 36 рублей, а также о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 15 866, 73 рублей.

В обоснование исковых требований истец указал, что 10.07.2024 между кредитором ПАО Сбербанк и заемщиком индивидуальным предпринимателем ФИО1 Геворком Рафики был заключен кредитный договор <***> в виде возобновляемой кредитной линии, по условиям которого заемщику была предоставлена «Кредитная СберБизнес карта» с лимитом 500 000 руб. сроком на 25 месяцев по ставке в размере 25,2 % годовых. При этом, Заемщик обязуется возвратить Банку полученные кредитные средства и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и в соответствии с условиями договора. Банком выполнены обязательства по договору, заемщику предоставлены кредитные денежные средства, однако Ответчик свои обязательства, предусмотренные условиями договора, по оплате задолженности не исполнил. Истцом в адрес Ответчика было направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое оставлено ответчиком без удовлетворения, что послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Представитель ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела уведомлялся судом надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении судебного разбирательства не направил, письменных возражений по существу искового заявления не представил.

Судом предприняты все меры к надлежащему извещению сторон о месте и времени проведения судебного заседания. Кроме того, участвующие в деле лица извещены публично, путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения дела на официальном портале судов общей юрисдикции в информационно-телекоммуникационной сети Интернет по адресу www.mos-gorsud.ru в соответствии с положениями Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации».

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.06.2008 N 13, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам ст.ст. 12, 56, 67, 71 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статьям 309, 310, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п. 1 ст. 425 ГПК РФ). Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма (ст. 434 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 1 и п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пунктом 2 данной статьи определено, что к отношениям по кредитному договору применимы правила, относящиеся к договору займа.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Положениями статьи 809 ГК РФ предусмотрено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст.811 ГК РФ установлено, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (п.1 ст. 329 ГК РФ).

В силу статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Как предусмотрено пунктом 1 статьи 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Исходя из пункта 1 статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. В пункте 1 статьи 5 данного федерального закона указано, что видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись.

В части 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Из пункта 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» следует, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу положений ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона (п. 6 ст. 7).

Согласно разъяснениям, изложенным в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 3, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 25 ноября 2015 года, в случае спора, вытекающего из заемных правоотношений, на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 ГК РФ, а на заемщике – факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 10.07.2024 между кредитором ПАО Сбербанк и заемщиком индивидуальным предпринимателем ФИО1 Геворком Рафики для целей оплаты операций по приобретению товаров и услуг в торгово-сервисной сети через сеть Интернет, в т.ч. в торгово-сервисной сети партнеров банка, был заключен кредитный договор <***> на основании заявления о присоединении к общим условиям кредитования по продукту «Кредитная СберБизнес Карта» (для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей). Общие условия кредитования размещены на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети Интернет, известные заемщику и имеющие обязательную силу для него, которые в совокупности с заявлением являются документами, подтверждающими факт заключения заемщиком кредитного договора. Заемщик подтвердил, что ознакомлен с общими условиями кредитования, понимает их текст, выражает свое согласие с ними и обязуется их выполнять.

Заявление заемщика сформировано в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» (СБООЛ) в виде электронного документа, подписанное в СББОЛ простой электронной подписью и в соответствии с Общими условиями кредитования, является документом, подтверждающим факт заключения договора кредитования и признается равнозначным договором кредитования на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика или уполномоченного лица заемщика, и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде (пункт 12 Заявления, пункт 2.6 Общих условий кредитования).

Согласно общих условий кредитования, кредитная СберБизнес карта - комплексная услуга Банка, которая включает в себя открытие и ведение счета и выпуск карты в рамках условий обслуживания, а также предоставление кредита путем установления лимита кредитования по карте в рамках Общих условий кредитования по продукту «Кредитная СберБизнес Карта». В этой связи, на основании заявления заемщика от 10.07.2024 о присоединении к условиям открытия и обслуживания счета «Кредитной СберБизнес Карты», подписанного электронной подписью, заемщику был открыт счет кредитной карты №40802810338000449955.

Принадлежность электронной подписи, подписание ею документов подтверждена представленным в материалы дела протоколом проведения операции по подписанию в автоматизированной системе банка.

Выдача кредитных средств подтверждается выпиской по операциям на счете №40802810338000449955 кредитной бизнес-карты. В указанной выписке также отражены расходные операции, совершенные заемщиком.

В соответствии с заявлением о присоединении к общим условиям кредитования по продукту «Кредитная СберБизнес Карта» (пункт 3.4.), погашение обязательств по кредитному договору в рамках лимита кредитования, уплата процентов за пользование лимитом кредитования осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования по продукту «Кредитная СберБизнес Карта» (для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей).

Согласно п. 3.1. общих условий кредитования, заемщик обязуется возвратить Банку полученные кредитные средства и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и в соответствии с условиями, указанными в заявлении о присоединении. При этом, обязательный платеж – минимальная сумма, на которую заемщик обязан пополнить счет, достаточная для погашения текущей задолженности по кредитному договору, в рамках выбранного лимита. Включает в себя: обязательный платеж в части основного долга; платеж по процентам за использование лимита в течение расчетного периода; всю сумму превышения лимита; неустойки, рассчитанные (начисленные) в соответствии с условиями кредитного договора. Расчет суммы обязательного платежа по кредиту, плат и комиссий за обслуживание счета «Кредитной СберБизнес Карты» осуществляется заемщиком самостоятельно в соответствии с пп. 5.4-5.7. Условий кредитования (пункт 3.3. заявления о присоединении).

В соответствии с п. 5.1. общих условий кредитования, ссудная задолженность, возникшая в рамках лимита кредитования, погашается ежедневно при наличии кредитового остатка на счете на конец операционного дня в сумме имеющегося на счете кредитового остатка (в случае недостаточной для полного погашения задолженности по кредиту величины кредитового остатка на счете), либо в сумме, необходимой для погашения ссудной задолженности (в случае достаточной для полного погашения задолженности по кредиту величины кредитового остатка на счете).

Пунктами 5.4., 5.5. общих условий кредитования предусмотрено, что размер обязательного платежа в части оплаты основного долга формируется в размере (не включая

сумму превышения лимита) 5% от суммы основного долга. Уплата обязательного платежа производится заемщиком в рамках платежного периода в течение 1 (одного) календарного месяца с даты, следующей за датой окончания каждого расчетного периода, и в дату окончания срока действия кредитного договора. В приложении 1 к заявлению о присоединении установлено, что расчетный период погашения выбранного лимита кредитования – ежемесячно.

Уплата начисленных процентов осуществляется в рамках обязательного платежа в течение платежного периода с даты, следующей за датой окончания каждого расчетного периода, установленного заявлением (Приложением 1), с учетом применения льготного периода кредитования и условий осуществления платежей по кредиту в дату окончания действия кредитного договора/дату пролонгации срока действия лимита кредитования. Заемщик уплачивает проценты за пользование лимитом кредитования по ставке, размер которой указан в заявлении (Приложении 1). Проценты начисляются на сумму фактической ссудной задолженности по установленному лимиту кредитования за каждый расчетный период пользования кредитом (п.п. 4.1. – 4.3.).

В соответствии с приложением 1 к заявлению о присоединении, за несвоевременное перечисление платежа (суммы основного долга и процентов) в погашение задолженности по кредитному договору, начисляется неустойка в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа.

Однако, заемщик допустил просрочки платежей по кредиту, тем самым нарушив условия кредитного договора по возврату полученных кредитных средств. Данное обстоятельство привело к образованию задолженности по кредитному договору. Так, по состоянию на 11.08.2025 сумма задолженности по кредитному договору составляет 543 336, 36 рублей, из которых 498 030, 77 руб. – просроченная ссудная задолженность, 41 968, 82 руб. – просроченные проценты, 3 336, 77 руб. – задолженность по неустойке.

Расчет задолженности судом проверен, признается арифметически верным, оснований ему не доверять не имеется. Расчет задолженности ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен, доказательства погашения долга в материалах дела отсутствуют. Чрезмерность размера заявленной неустойки относительно общей суммы задолженности по кредитному договору судом не установлена.

В адрес Ответчика было направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое оставлено без удовлетворения.

На основании пункта 3 статьи 432 ГК РФ сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1 ГК РФ).

В силу положений статьи 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте части 3 статьи 123 Конституции РФ и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку по делу установлено, что ответчиком обязательства по кредитному договору не исполнены, задолженность не погашена, и обратного суду не представлено, то суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку при подаче иска истцом была уплачена государственная пошлина, то с ответчика также подлежат взысканию в пользу истца произведенные расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 866, 73 рублей.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Московский Банк ПАО Сбербанк к Маленцяну Геворку Рафики о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Маленцяна Геворка Рафики (ИНН <***>) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Московский Банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору <***> в размере 543 336, 36 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 866, 73 рублей.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Коптевский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 14.08.2025 г.

Судья Д.О. Репкин