Решение № 2-5837/2019 2-973/2020 2-973/2020(2-5837/2019;)~М-5278/2019 М-5278/2019 от 22 июля 2020 г. по делу № 2-5837/2019

Дело № 2-973/2020

УИД: 42RS0019-01-2019-011785-80


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Сальниковой Е.Н.

при секретаре Сосновской Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке

23 июля 2020 года

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Росбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Росбанк» обратились в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивированы тем, что 16.08.2013г. между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчикам был предоставлен кредит в размере 2 000 000 руб. на приобретение в общую долевую собственности квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, кадастровый №, под ее залог. Кредит был предоставлен ответчикам как в наличной форме, так и в безналичной форме. В соответствии с п. 1.4.1 Кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору является залог недвижимого имущества, возникающий на основании ст. 77 ФЗ «Об ипотеки (залог недвижимости)» в отношении приобретаемой квартиры. Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме последнего, Заемщик обязан производить в срок не позднее последнего дня каждого процентного периода, т.е. 15 числа каждого календарного месяца, при сроке возврата кредита 122 месяца с даты предоставления кредита и процентной ставке – 11,1% процентов годовых. Порядок и сроки внесения ответчиками ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определены Кредитным договором. При нарушении сроков возврата кредита в соответствии с Кредитным договором заемщик обязан уплатить Банку пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (п. 5.3 Кредитного договора). Согласно п. 4.4.1 Кредитного договора, Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору, путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы Кредита, начисленных процентов на Кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных действующим законодательством. В рамках Кредитного договора (п. 1.4.1) в части, касающейся залоговых правоотношений, ответчики и Банк договорились о том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиками обязательств по Кредитному договору, Банк вправе удовлетворить свои денежные требования по Кредитному договору, а также понесенные судебные издержки за счет стоимости предмета Залога, посредством обращения взыскания на предмет залога. С 15.03.2019г. ответчики прекратили исполнять свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом. Просрочка ответчиков по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более 240 дней, что подтверждается выпиской из банковского счета, расчетом задолженности. В связи с чем имеются основания для возврата всей суммы кредита. По состоянию на 05.09.2019г. задолженность ответчиков перед Банком по Кредитному договору составляет 868 387,09 руб., которая состоит из: суммы невозвращенного основного долга – 818 129,29 руб., сумма неуплаченных процентов – 50 257,80 руб.

Просят расторгнуть кредитный договор №, заключенный 16.08.2013 г. между ОАО АКБ «РОСБАНК» (ПАО РОСБАНК) и ФИО1, ФИО2 Взыскать солидарно с ответчиков в пользу ПАО РОСБАНК задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, определенную на ДД.ММ.ГГГГ в размере 868 387,09 руб., которая состоит из: суммы невозвращенного основного долга - 818 129,29 руб.; суммы неуплаченных процентов - 50 257,80 руб. Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО РОСБАНК сумму процентов по Кредитному договору № от 16.08.2013 г., исходя из суммы основного долга в размере 818 129,29 руб. по ставке 11,1 % годовых, начиная с 06.09.2019 г. по день вступления судебного решения в законную силу. Обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на Квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, установив ее начальную продажную стоимость в размере 2 618 225,60 руб. Взыскать солидарно с ответчиков сумму уплаченной государственной пошлины за рассмотрение искового заявления в размере 17 883, 87 руб., расходы на проведение услуг оценки в размере 4500 руб.

В судебном заседании представитель истца ПАО «РОСБАНК» ФИО3, действующая на основании доверенности от 17.12.2019г., поддержала исковые требования, кроме требований о взыскании расходов на проведение оценки в размере 4 500 руб., поскольку оригинал квитанции не представлен.

Ответчик ФИО2 не возражала против исковых требований, пояснила, что платежами по кредиту занимался муж, в настоящее время в разводе, муж платежи по кредиту не осуществляет. Возможности оплатить кредит не имеет.

Ответчик ФИО1 о месте и времени рассмотрения дела уведомлен, путем направления смс-извещения, в судебное заседание не явился, с ходатайством об отложении судебного заседания не обращался.

Заслушав мнение сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению с учетом следующего.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

В соответствии ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

На основании п. 1,2,3 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ч. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что 16.08.2013г. между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчикам был предоставлен кредит в размере 2 000 000 руб. на приобретение в общую долевую собственности квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, кадастровый №.

В соответствии с п. 1.4.1 Кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору является залог недвижимого имущества, возникающий на основании ст. 77 ФЗ «Об ипотеки (залог недвижимости)» в отношении приобретаемой квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Согласно п. 3.1 Договора, за полученный кредит Заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 11,1% годовых.

По условиям Кредитного договора, Заемщик обязался осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, в срок не позднее последнего дня каждого процентного периода, т.е. 15 числа каждого календарного месяца, при сроке возврата кредита 122 месяца с даты предоставления кредита.

При нарушении сроков возврата кредита в соответствии с Кредитным договором заемщик обязан уплатить Банку пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (п. 5.3 Кредитного договора).

С 15.03.2019г. ответчики прекратили исполнять свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом.

По состоянию на 05.09.2019г. задолженность ответчиков перед Банком по Кредитному договору составляет 868 387,09 руб., которая состоит из: суммы невозвращенного основного долга – 818 129,29 руб., сумма неуплаченных процентов – 50 257,80 руб.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 4.4.1 Кредитного договора, Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору, путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы Кредита, начисленных процентов на Кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных действующим законодательством.

Поскольку ответчиками допущены нарушения условий кредитного договора в части уплаты начисленных процентов и возврата основного долга истец потребовал от заемщиков досрочно в полном объеме погасить кредит и уплатить причитающиеся проценты.

14.05.2019г. ПАО «Росбанк» направили в адрес ответчиков претензию, где сообщили ответчикам о нарушении обязательства, и потребовали досрочно в течение 30 календарных дней с момента отправки требования вернуть кредит в полном объеме, а также оплатить начисленные комиссии и пени.

До настоящего времени ответчики требования банка не исполнили.

Судом установлено, что ответчики исполняли свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе и в части своевременного возврата кредита, в связи с чем суд полагает допущенные нарушения условий договора о ежемесячном гашении кредита, уплате процентов по нему существенными, влекущими досрочное взыскание кредита с причитающимися процентами по требованию банка.

Суд полагает, что требования о взыскании с ответчиков в пользу ПАО «Росбанк» задолженности по кредитному договору № в общем размере 868 387,09 руб., обоснованы и подлежат удовлетворению.

Согласно п. 3.2 Кредитного договора, проценты на Кредит начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности, учитываемой кредитором на ссудном счете заемщика из расчета процентной ставки, установленной в п. 3.1 настоящего договора, и фактического количества дней временного периода для начисления процентов.

С учетом изложенного, заявленные требования о взыскании с ответчиков процентов, исходя из суммы основного долга в размере 818 129,29 руб. по ставке 11,1% годовых, начиная с 06.09.2019г. по день вступления судебного решения в законную силу также подлежат удовлетворению.

Надлежащее исполнение обязательств ответчиков по Кредитному договору было обеспечено залогом недвижимого имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №. (п. 1.4 Кредитный договор).

Основанием приобретения объекта недвижимости является договор купли - продажи от 16.08.2013г. Право собственности зарегистрировано в ЕГРП 23.08.2013г. за №. Ипотека в силу закона в пользу ПАО «Росбанк» зарегистрирована в ЕГРП 23.08.2013г. за №.

Согласно ч. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 54 ФЗ «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Судом установлено, что заемщики не регулярно, и не в полном объеме вносили платежи. Сумма неисполненного Заемщиками обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст. 54.1. ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца соразмерным стоимости заложенного имущества.

Кроме того, просрочка исполнения обязательств ответчиками составила более трех месяцев.

Таким образом, судом установлено, что основания для отказа в обращении взыскания на залог, указанные в ст. 54.1 Федерального закона от 16.07. 1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", отсутствуют.

Согласно ч.1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с отчетом об оценке № от 28.10.2019г. ООО «Бюро оценки бизнеса», рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, составляет 3 272 782 руб.

В ходе рассмотрения дела по ходатайству ответчиков проведена судебная оценочная экспертиза в ООО «АСТ-экспертиза». Согласно заключению эксперта № от 29.05.2020г., рыночная стоимость квартиры, с кадастровым номером №, расположенной по адресу: <адрес>, по состоянию на дату проведения экспертизы (23.04.2020г.) составляет 3 584 000 руб. Стоимость экспертизы составила 10 411,80 руб.

Оснований для установления иной начальной продажной стоимости заложенного имущества суд не находит, поскольку доказательств иной стоимости квартиры сторонами не представлено, заключение эксперта ООО «АСТ-экспертиза» не оспорено.

Пунктом 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

На основании вышеизложенного, суд считает возможным удовлетворить требования истца и обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащую на праве собственности ответчикам, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 80 % от рыночной стоимости объекта недвижимости, т.е. в размере 2 867 200 руб.

Кроме того, истцом заявлено требование о расторжении кредитного договора, которое также подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

14.05.2019г. Банком Заемщикам направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, в котором содержалось предложение о расторжении Кредитного договора. В тридцатидневный срок от Ответчика ответ на данное предложение не поступил.

Таким образом, в связи с тем, что судом установлено существенное нарушение условий договора ответчиками, требования истца о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

По правилам ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом представлено платежное поручение № от 11.09.2019г., согласно которого ПАО «Росбанк» было оплачено 17 883,87 руб. в качестве государственной пошлины. С учетом удовлетворенных требований с ответчиков солидарно в пользу ПАО «Росбанк» подлежит взысканию госпошлина в размере 17 883,87 руб.

В удовлетворении расходов на проведение услуг оценки в размере 4 500 руб. следует отказать, поскольку доказательств несения указанных расходов суду не представлено.

Согласно заявлению директора ООО «АСТ-экспертиза» о возмещении расходов, связанных с проведением судебной экспертизы, стоимость судебной экспертизы составила 10 411 руб. (т. 1 л.д.249). С учетом того, что требования истца удовлетворены, доказательств оплаты ответчиками судебной экспертизы не предоставлено, стоимость судебной экспертизы в сумме 10 411 руб. подлежит взысканию с ответчиков в пользу ООО «АСТ-экспертиза» в равных долях, т.е. по 5 205,90 руб. с каждого.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 16.08.2013 г. между ОАО АКБ «РОСБАНК» (ПАО РОСБАНК) и ФИО1, ФИО2.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от 16.08.2013г., определенную на 05.09.2019г. в размере 868 387,09 руб., сумму процентов по Кредитному договору № от 16.08.2013г., исходя из суммы основного долга в размере 818 129,29 руб. по ставке 11,1 % годовых, начиная с 06.09.2019 г. по день вступления судебного решения в законную силу.

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, установив ее начальную продажную стоимость в размере 2 867200 руб.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО РОСБАНК сумму государственной пошлины в размере 17 883, 87 руб. В остальной части требований отказать.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу ООО «АСТ-ЭКСПЕРТИЗА» стоимость судебной экспертизы в размере 10 411,80 руб. в равных долях (по 5205,90 руб. с каждого).

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 30 июля 2020 года.

Председательствующий Е.Н. Сальникова