Решение № 2-888/2019 2-888/2019~М-245/2019 М-245/2019 от 21 мая 2019 г. по делу № 2-888/2019

дело № 2-888/19


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«22» мая 2019 года г. Новочеркасск

Новочеркасский городской суд Ростовской области в составе:

судьи Вербицкой Е.В.,

при секретаре Коробейниковой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с указанным с иском, ссылаясь на то, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный Договор № от <дата>. о предоставлении кредита на сумму 59900,00 руб., в том числе 50 000,00 руб. к выдаче, 9900 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 46,90%. годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 59900,00 руб. на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 50 000,00 рублей (сумма к выдаче) выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Во исполнение распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 9900,00 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора.

Согласно разделу «О документах» Заявки, Заемщиком получены: Заявка, график погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных на месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой Застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования заемщик ознакомлен и согласен.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1 раздела Условий Договора).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) – это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п.3 раздела I Условий Договора).

В соответствии с разделом II Условий Договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со Счета.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно, путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4 раздела II Договора).

В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 3136,36 руб.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, <дата>. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору до 08.03.2016г. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженностью не начислялись с <дата>

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Кредитному Договору Заемщиком не исполнено.

В соответствии с п.1 раздела III Условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора.

В соответствии с п.2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшееся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 03.01.2017г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с <дата>. в размере 6878,63 руб., что является убытками Банка.

По состоянию на 14.01.2019г. задолженность заемщика по Договору составляет 57134,17 руб. из которых: сумма основного долга 36734,87 руб.; сумма процентов за пользование кредитом 6434,52 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 6878,63 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 7086,15 руб.

Истец просит зачесть ранее уплаченную сумму государственной пошлины за подачу заявления о вынесении судебного приказа, который был отменен, в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за подачу искового заявления о взыскании задолженности.

Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от <дата>. в размере 57 134,17 руб., из которых: сумма основного долга 36734,87 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 6434,52 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 6878,63 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 7086,15 руб. Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1914,03 руб.

Представитель истца, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка (л.д. 5). Согласно материалам дела истец надлежащим образом извещен о времени и месте первого судебного заседания (л.д. 56). В силу ч. 2.1 ст. 113 ГПК РФ лица, получившие первое судебное извещение по рассматриваемому делу, самостоятельно предпринимают меры по получению дальнейшей информации о движении дела с использованием любых источников такой информации и любых средств связи.

ФИО1 о дате и времени судебного заседания извещена под роспись, а также посредством СМС – извещения. Ее представитель ФИО3, действующий по доверенности, в судебное заседание явился, просил применить срок исковой давности, полагал, что Банком пропущен срок по взысканию задолженности по кредитному договору.

Суд определил, рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле в порядке ст.167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, выслушав представителя ответчика, суд считает, что исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Федеральным законом от <дата> N 212-ФЗ в Главу 42 ГК РФ внесены изменения. Пунктом 3 ст. 9 указанного закона установлено, что положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к договорам, заключенным после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Таким образом, к спорным правоотношениям суд применяет закон в редакции на дату заключения кредитного договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что <дата>. ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор № с ФИО1 о предоставлении кредита в сумме 59000,00 руб. (сумма к выдаче 50 000,00 руб., страховой взнос на личное страхование 9900,00 руб.) на срок 36 мес., процентная ставка по кредиту – 46,90% годовых, полная стоимость кредита – 59,77% годовых, дата перечисления первого ежемесячного платежа <дата>., ежемесячный платеж 3136,36 руб., номер счета 42№.

Заемщик получила заявку, график погашения по кредиту, графики погашения кредитов по картам. Заемщик полностью согласна с содержанием Договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк».

Согласно п.1.1 Условий Договора, Банк открывает Клиенту: банковский счет номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и по его получению, указанным в Заявке способом, для погашения задолженности по Кредиту, также для проведения расчетов Клиента с Банком, со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему.

Согласно п.1 раздела II Условий Договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со Счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с Процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле заявки и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода - по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в заявке.

При уплате ежемесячных платежей Клиент должен руководствоваться Графиком погашения.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно, путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания ( п.1.4 раздела II Условий договора).

При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

В соответствии с п.1 раздела III Условий Договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по Договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени) предусмотренная тарифами Банка.

В соответствии с п.3 раздела III Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий Договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по Договору.

Денежные средства получены ответчиком, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 25-26).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст.310 ГК РФ).

На основании ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По состоянию на <дата>. задолженность заемщика по кредитному договору составляет 57134,17 руб., которая состоит из суммы основного долга 36734,87 руб., процентов за пользование кредитом 6434,52 руб., убытков Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 6878, 63 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 7086, 15 руб.

Суд соглашается с расчетом задолженности, представленным истцом. Возражений по методике расчета, сумме задолженности от ответчика не поступило.

В судебном заседании представителем ответчика ФИО3 заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса РФ под сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало о нарушении своего права.

В силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ <дата>, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2(2015)", утв. Президиумом Верховного Суда РФ <дата>, разъяснено, что в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. По смыслу указанной нормы, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа не означает одностороннего расторжения договора, однако изменяет срок исполнения основного обязательства. Течение срока исковой давности следует исчислять с момента наступления срока исполнения обязательства, то есть предъявления займодавцем должнику требования о досрочном возврате суммы займа.

Согласно п.4 раздела III Условий Договора Банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по Договору в следующих случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней, при обращении клиента в Банк с письменным заявлением о расторжении Договора полностью или в части. Требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта Договора подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Доказательств того, что ответчику было выставлено требование о досрочном погашении задолженности 07.02.2016г. сроком погашения задолженности до 08.03.2016г., истцом не предоставлено, поэтому исчисление срока исковой давности суд производит по каждому периодическому платежу в отдельности.

Согласно п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Согласно выписке по счету последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору был произведен ФИО1 <дата>. частично в сумме 72,80 руб., которые зачислены Банком в счет погашения процентов по кредиту. Задолженность по указанному периоду составила по основному долгу 1693,60 руб., по процентам 1369,96 руб. Таким образом, исчисление срока исковой давности по взысканию задолженности за период с <дата>

<дата>. истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. Судебным приказом №, выданным мировым судьей судебного участка № Новочеркасского судебного района Ростовской области, с ФИО1 взыскана задолженность по кредитному договору № от <дата>. в размере 57134,17 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 957,01 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № Новочеркасского судебного района <адрес> от <дата>. отменен судебный приказ № от <дата>.

Исковое заявление о взыскании долга по кредитному договору было подано ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в Новочеркасский городской суд Ростовской области <дата>.

С учетом изложенных выше положений закона, после отмены судебного приказа <дата>. неистекшая часть срока исковой давности составляет 1 год 1 месяц 24 дня и истекает <дата>. Таким образом, истребование задолженности ранее <дата>. находится за пределами срока исковой давности. Согласно графику платежей следующий платеж должен быть совершен <дата> в связи с чем, задолженность по основному долгу и процентам за данный период и последующие периоды подлежит взысканию с ответчика.

Задолженность по основному долгу ответчика составляет 35041,27 руб. Проценты истцом разделены на две части: за период с <дата>. (до даты выставления требования о досрочном погашении кредита): 1442,76- 72,80+1376,24+1307,11+1224,27+1156,94=6434,52 руб. и за период с <дата>. неоплаченные проценты (убытки) в размере 6878, 63 руб.

Учитывая, что истцом не представлено доказательств предъявления ответчику <дата>. требования о досрочном погашении задолженности, суд считает возможным взыскать проценты за период с <дата> в размере 11943,19 руб. Штраф подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в размере 6779,79 руб. (с даты начисления <дата>.)

Таким образом, факт ненадлежащего исполнения ФИО2 обязательства ответчиком подтверждается материалами дела, в связи с вышеизложенным, суд приходит к выводу об удовлетворении требования истца о взыскании с ответчика задолженности по состоянию на 14.01.2019г. по кредитному договору № от <дата>. в сумме 53764,25 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

В соответствии с пп.13 п.1 ст.333.20 НК РФ по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, государственная пошлина уплачивается с учетом следующих особенностей: при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления, административного искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

К исковому заявлению истцом приложено платежное поручение № от <дата>. об оплате государственной пошлины за подачу заявления о выдаче судебного приказа в размере 957,01 руб. и платежное поручение № от <дата>. об оплате государственной пошлины в размере 957,02 руб.

При цене иска 57134,17 руб. размер государственной пошлины составляет 1914,03 руб.

Учитывая, что судебный приказ отменен, истцом приложено платежное поручение № от <дата>., то суд считает возможным произвести зачет государственной пошлины по указанному платежному поручению в сумме 957,01 руб..

При частичном удовлетворении исковых требований с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 1799,19 руб.

Руководствуясь ст. ст. 167, 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от <дата>. в сумме 53764,25 руб., в том числе: сумму основного долга 35041,27 руб., проценты в размере 11943,19 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 6779,79 руб.

Произвести ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» зачет ранее уплаченной государственной пошлины по платежному поручению № от 04.08.2017г. в сумме 957,01 руб. в счет уплаты государственной пошлины за подачу иска.

Взыскать в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1799,19 руб.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Новочеркасский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено «24» мая 2019 года.

Судья: Е.В. Вербицкая