Решение № 2-2189/2024 2-277/2025 2-277/2025(2-2189/2024;)~М-1690/2024 М-1690/2024 от 4 февраля 2025 г. по делу № 2-2189/2024

Дело № 2-277/2025

18RS0009-01-2024-003324-95 (уникальный идентификатор дела)


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 февраля 2025 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

судьи Бушмакиной О.М.,

при секретаре Орловой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Датабанк» к А.Д.А., А.И.В. о расторжении кредитного договора, солидарном взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, пени,

у с т а н о в и л:

АО «Датабанк» (далее – истец, Банк) обратилось в суд с иском к А.Д.А., А.И.В. (далее – ответчики, заемщики) о расторжении кредитного договора №*** от <дата>, солидарном взыскании с ответчиков в пользу истца задолженности по указанному кредитному договору по состоянию на <дата> в размере 182 516 руб. 36 коп., в том числе: основного долга – 167 954 руб. 21 коп., процентов за пользование кредитом – 9 210 руб. 08 коп., неустойки за непогашение кредита в срок – 4 181 руб. 54 коп., пени за непогашение процентов – 1 170 руб. 53 коп.; солидарном взыскании процентов за пользование кредитом из расчета 17% годовых, начисляемых на непогашенную сумму основного долга в размере 167 954 руб. 21 коп., с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу; солидарном взыскании неустойки за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему из расчета 0,1% от суммы невыполненных обязательств (в размере 177 164 руб. 29 коп.) за каждый день нарушения обязательств, с учетом последующего погашения, начиная с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу; солидарном взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 850 руб. 00 коп.

Исковые требования обоснованы тем, что <дата> АО «Датабанк» и А.Д.А., А.И.В. заключили кредитный договор №***, по условиям которого истец предоставляет заемщикам кредит в сумме 350 000 руб. с начислением процентов по ставке 17% годовых, сроком возврата кредита <дата>, а заемщики обязались своевременно возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором (пункты 1, 2, 4 кредитного договора).

Целевое назначение кредита: оплата товаров, услуг, приобретаемых заемщиком для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (пункт 11 кредитного договора).

Количество и размер ежемесячных платежей указывается в графике платежей (пункт 6 кредитного договора).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (пункт 12 кредитного договора).

Исполнение Банком кредитного договора подтверждается платежным поручением №*** от <дата>.

В соответствии с пунктом 6 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе расторгнуть договор и/или потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты процентов, неустойки (пени) в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита (части кредита) и/или уплате процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Ответчики неоднократно допускали нарушение сроков и порядка исполнения обязательств по возврату кредита и внесения процентов за пользование кредитом, а также в одностороннем порядке прекратили исполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов.

Ответчикам были направлены требования о досрочном возврате кредита и суммы платы процентов за пользование кредитом, до настоящего времени указанная в требовании сумма не выплачена.

Задолженность ответчиков по кредитному договору по состоянию на <дата> составила 182 516 руб. 36 коп., в том числе: по основному долгу – 167 954 руб. 21 коп., по процентам за пользование кредитом – 9 210 руб. 08 коп., неустойка за непогашение кредита в срок – 4 181 руб. 54 коп., пени за непогашение процентов в срок – 1 170 руб. 53 коп.

Представитель истца АО «Датабанк», будучи извещенным о дате, месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился. В исковом заявлении содержится просьба представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем на основании части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчики А.Д.А., А.И.В., будучи надлежаще извещенными о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, от получения судебной корреспонденции, направленной им по месту жительства, уклонились, о чем свидетельствует возврат почтовых отправлений с отметкой почтовой службы об истечении срока хранения, в соответствии со статьей 117 ГПК РФ, ответчики признаются судом извещенными о дате, времени и месте судебного разбирательства, в связи с чем на основании части 3 статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчиков.

Изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 ГК РФ).

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Таким образом, положения пункта 1 статьи 807, пункта 1 статьи 809, статьи 819 ГК РФ определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено, что <дата> между АО «Датабанк» и А.Д.А., А.И.В. заключен кредитный договор №*** (далее – кредитный договор).

Как следует из кредитного договора, Банк обязался выдать А.Д.А., А.И.В. кредит на оплату товаров, работ, услуг, приобретаемых заемщиком для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью в размере 350 000 руб., с уплатой 17% годовых за пользование кредитом (13% годовых на период получения заемщиком заработной платы на банковский счет, открытый в Банке, в размере, не менее МРОТ или ежемесячного платежа по кредиту (в зависимости от того, какая из этих сумм больше)) на срок по <дата> (пункты 1-4, 11 кредитного договора).

Обязательство по предоставлению заемщикам кредита исполнено Банком в полном объеме, путем перечисления денежных средств на счет №***, принадлежащий А.Д.А., что подтверждается платежным поручением №*** от <дата>.

В соответствии с пунктом 6 кредитного договора количество и размер платежей заемщика на дату подписания индивидуальных условий указывается в графике платежей, приведенном в приложении №*** к индивидуальным условиям. Заемщик обязуется возвращать кредит по частям ежемесячно в сроки, указанные в графике платежей. Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, кроме последнего, уплачиваются заемщиком в период с 11 по 20 число календарного месяца, следующего за расчетным. Последний платеж подлежит уплате не позднее даты полного погашения кредита.

Согласно пункту 8 кредитного догоовра, погашение заемщиком кредита и уплата процентов производятся в наличной форме путем внесения наличных денежных средств в кассу любого обслуживающего розничных клиентов офиса Банка, путем перевода безналичных средств со счета заемщика на соответствующие счета по учету задолженности на основании платежного поручения заемщика или по требованию Банка, либо в ином порядке, не противоречащем законодательству.

Подписанием индивидуальных условий заемщик дает согласие (акцепт) на списание денежных средств со своих банковских счетов, открытых в банке на дату списания (пункт 19 кредитного договора).

Таким образом, по условиям кредитного договора заемщики были обязаны обеспечить наличие соответствующих сумм на своих счетах, открытых у истца, к установленному графиком платежей сроку.

Заключив кредитный договор, А.Д.А., А.И.В. согласились с его условиями и приняли на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов по нему.

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга (пункт 1).

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью (пункт 2 статьи 323 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 6.3.4. Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе расторгнуть кредитный договор и потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойку в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита (части кредита) и/или уплате процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

Как следует из материалов дела, со стороны заемщиков обязательства исполнялись ненадлежащим образом.

Согласно представленным стороной истца выписке о произведенных платежах, отражающей очередность погашения кредита, а также расчету задолженности, заемщики в нарушение условий договора вносили платежи по погашению кредита не в полном объеме и с нарушением сроков. Последний платеж осуществлен <дата> в размере 4 000 руб. 00 коп.

В соответствии с пунктом 4.12 Общих условий предоставления, использования и возврата потребительского кредита (с условием возврата кредита дифференцированными платежами) банк вправе потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно вернуть кредит и уплатить причитающиеся проценты, установленные кредитным договором, в случае неисполнения заемщиком обязанностей по уплате предусмотренных кредитным договором платежей, а также в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиками обязательств по кредитному договору Банком принято решение об изменении срока возврата кредита, уплаты начисленных процентов, расторжении кредитного договора.

<дата> Банком ответчикам направлены уведомления-требования о полном досрочном исполнении денежных обязательств, в соответствии с которым Банк потребовал от ответчиков расторгнуть кредитный договор и уплатить в течение 30 календарных дней с момента отправки данного уведомления всю оставшуюся сумму кредита, начисленные проценты за пользование кредитом и неустойку.

Требования Банка ответчиками не исполнены, что послужило основанием для обращения истца в суд с настоящим иском. Ответчиками данные обстоятельства не оспорены.

Из расчета, представленного истцом, следует, что задолженность ответчиков по состоянию на <дата> составляет 182 516 руб. 36 коп., в том числе: основной долг – 167 954 руб. 21 коп., проценты за пользование кредитом – 9 210 руб. 08 коп., неустойка по просроченному основному долгу – 4 181 руб. 54 коп., неустойка по просроченным процентам – 1 170 руб. 53 коп.

Расчет задолженности в части основного долга и процентов за пользование кредитом, судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора и положениям статьи 319 ГК РФ.

Доказательств об ином размере задолженности, надлежащем исполнении обязательств перед Банком ответчики, как того требуют нормы статьи 56 ГПК РФ, суду не представили.

С учетом изложенного, требования истца о взыскании солидарно с ответчиков задолженности по основному долгу в размере 167 954 руб. 21 коп., задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 9 210 руб. 08 коп. обоснованы и подлежат удовлетворению.

Кроме того, в соответствии с пунктом 2 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Поскольку на день вынесения решения кредитные обязательства ответчиками не исполнены, исковые требования истца о взыскании с ответчиков процентов за пользование кредитом из расчета 17% годовых, начисляемых на непогашенную сумму основного долга в размере 167 954 руб. 21 коп., с учетом ее последующего погашения, начиная с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу, подлежат удовлетворению.

Разрешая исковые требования истца о взыскании с ответчика неустойки (пени), суд приходит к следующему.

Исходя из статьи 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии со статьями 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Пунктом 12 кредитного договора стороны предусмотрели ответственность заемщиков за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом в виде уплаты неустойки в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательства не начисляются.

Взыскание неустойки не противоречит требованиям статьи 811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.

В судебном заседании установлен факт нарушения ответчиками принятых обязательств по кредитному договору, в связи с чем, в силу статей 330, 331 ГК РФ, условий кредитного договора исковые требования о взыскании с ответчиков неустойки за несвоевременное погашение кредита и уплату процентов являются обоснованными.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору, Банком исчислена неустойка (пени) на просроченный основной долг по ставке 0,1% за каждый день просрочки в размере 4 181 руб. 54 коп., а также неустойка (пени) на просроченные проценты за пользование кредитом по ставке 0,1% за каждый день просрочки в размере 1 170 руб. 53 коп., фактически образовавшаяся за период с <дата> по <дата>.

Расчет истца в указанной части проверен судом и признан верным, соответствующим договору, при рассмотрении дела указанный расчет ответчиками не оспаривался.

Установленный пунктом 12 кредитного договора размер неустойки (0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств) соответствует положениям пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которому размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

Суд считает, что с учетом периода и неоднократности неисполнения ответчиками обязательств по кредитному договору, оснований для уменьшения размера неустойки, предусмотренных статьей 333 ГК РФ, не имеется, так как ее размер соразмерен последствиям нарушения обязательств ответчиками. Судом не установлены исключительные обстоятельства, в связи с которыми ответчики ненадлежащим образом исполняли свои обязательства по кредитному договору.

Исходя из правовой позиции, изложенной в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Пунктом 12 кредитного договора неустойка предусмотрена в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, в связи с чем пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему подлежат взысканию по дату вступления решения суда в законную силу исходя из указанного размера.

С учетом изложенного, в пользу истца подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему, в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (в размере 177 164 руб. 29 коп.) с учетом последующего погашения, начиная с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу, исковые требования в указанной части подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующим выводам.

Исходя из пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором (пункты 1, 2 статьи 407 ГК РФ).

Банком ответчикам направлено требование о расторжении кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что ответчики А.Д.А., А.И.В. не исполнили обязательства перед истцом по возврату кредита и процентов за пользование кредитными средствами. Требование о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора оставлено ответчиками без ответа, то есть ответчики уклонились от исполнения обязательств по кредитному договору и от его расторжения.

Как следует из пункта 2 статьи 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (пункт 2 статьи 452 ГК РФ).

Учитывая, что ответчики допустили ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, вследствие чего Банк в значительной степени лишился того, на что рассчитывал при заключении указанного договора, и истец настаивает на расторжении кредитного договора, суд считает исковые требования истца о расторжении кредитного договора подлежащими удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом по платежному поручению № 215 от 30.08.2024 г. уплачена государственная пошлина в размере 4 850 руб. 00 коп., что соответствует требованиям подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

В связи с удовлетворением исковых требований, в соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию солидарно государственная пошлина в размере 4 850 руб. 00 коп.

На основании изложенного выше, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования акционерного общества «Датабанк» к А.Д.А., А.И.В. о расторжении кредитного договора, солидарном взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, пени, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №*** от <дата>, заключенный между АО «Датабанк» и А.Д.А., А.И.В..

Взыскать солидарно с А.Д.А., <дата> года рождения (паспорт №***, выдан <дата> Отделом УФМС России по Удмуртской Республике в гор. Воткинске), А.И.В., <дата> года рождения (паспорт №***, выдан <дата> Отделом УФМС России по Удмуртской Республике в гор. Воткинске) в пользу АО «Датабанк» (ИНН<***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору №*** от <дата> по состоянию на <дата> в сумме 182 516 руб. 36 коп., в том числе: основной долг – 167 954 руб. 21 коп., проценты за пользование кредитом – 9 210 руб. 08 коп., неустойку за непогашение кредита в срок – 4 181 руб. 54 коп., пени за непогашение процентов – 1 170 руб. 53 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 850 руб. 00 коп.

Взыскать солидарно с А.Д.А., А.И.В. в пользу АО «Датабанк» проценты за пользование кредитом из расчета 17% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга в размере 167 954 руб. 21 коп., с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать солидарно с А.Д.А., А.И.В. в пользу АО «Датабанк» неустойку за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему из расчета 0,1% от суммы невыполненных обязательств в размере 177 164 руб. 29 коп., с учетом последующего погашения, начиная с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд УР в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья О.М. Бушмакина

Мотивированное решение составлено 19 февраля 2025 года.