Решение № 2-3798/2025 2-3798/2025~М-1708/2025 М-1708/2025 от 8 июля 2025 г. по делу № 2-3798/2025

66RS0007-01-2025-002567-27 <данные изъяты>

Дело № 2-3798/2025 Мотивированное
решение изготовлено 09 июля 2025 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 июня 2025 г. г. Екатеринбург

Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Грязных Е.Н., при секретаре судебного заседания Кокотаевой И.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «АльфаСтрахование» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов. В обоснование заявленных требований указано, что между АО «АльфаСтрахование» и ФИО1 заключен договор страхования имущества № «Кредит под залог недвижимости», «Расширенный полис страхования» от 18.01.2024. Страховая премия составила 506 385 руб. Договор является навязанной услугой при заключении кредитного договора с АО «Альфа-Банк», страховая премия оплачивалась из заемных денежных средств. Одновременно при заключении кредитного договора ФИО1 было указано на необходимость заключения договора страхования имущества № «Кредит под залог недвижимости», страховая премия по которому составила 281 325 руб., договор страхования жизни и здоровья базовый №, страховая премия по которому составила 38 400 руб. Объектом страхования по договорам № и № являлся один и тот же объект недвижимости, страхование случаи в полиса идентичны.

03.10.2024 ФИО1 обратился в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о расторжении всех договоров страхования и возврате сумм страховых премий. Истцу возвращены денежные средства по договору № и по договору № №. Заявление в части ответа на требование по договору № оставлено без ответа и без удовлетворения.

В полисе страхования, выданному ФИО1 при заключении кредитного договора, указан номер №. Однако при получении сведений в банке ФИО1 предоставлена копия полиса страхования №.

27.11.2024 ФИО1 направлена претензия в адрес ответчика. АО «АльфаСтрахование» отказало в возврате страховой премии. Данный отказ истец считает незаконным.

На основании изложенного, истец просит:

- расторгнуть договора № «Кредит под залог недвижимости» «Расширенный полис страхования» от 18.01.2024, заключенный между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование»;

- взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1 денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии, в размере 506 385 руб.; штраф, компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., судебные расходы в размере 73 000 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом и в срок, воспользовался правом ведения дела через представителя.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании на исковых требованиях настаивал.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» ФИО3 возражал против исковых требований. В отзыве на исковое заявление указал, что согласно правилам страхования при досрочном одностороннем отказе от договора уплаченная страховая премия не подлежит возврату. Из условий договора следует, что выплата страхового возмещения не обусловлена наличием долга по кредиту. Договор страхования не был заключен в целях обеспечения кредитного договора. В случае удовлетворения иска просит уменьшить размер неустойки и штрафа, судебных расходов.

Третье лицо АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом и в срок, причины неявки суду не известны.

Также о времени и месте рассмотрения дела лица, участвующие в деле, извещались публично путем заблаговременного размещения в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 г. № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информации на интернет-сайте Чкаловского районного суда г. Екатеринбурга.

При указанных обстоятельствах, на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело при имеющейся явке.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 930 Гражданского кодекса РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов гражданского дела усматривается, что 18.01.2024 между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен договор об ипотеке №, согласно которому ФИО1 предоставлен кредит в сумме 5 626 500 руб. на 120 месяцев под 18,99 % годовых, на потребительские цели под залог недвижимого имущества.

В разделе 6 договора об ипотеке зафиксированы условия страхования рисков по договору кредита.

В целях соблюдения условий, изложенных в разделе 6 договора об ипотеке, между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование» заключены: договор страхования имущества № «Кредит под залог недвижимости», страховая премия по которому составила 281 325 руб.; договор страхования жизни и здоровья базовый №, страховая премия по которому составила 38 400 руб.

Также 18.01.2024 между АО «АльфаСтрахование» и ФИО1 заключен договор страхования имущества № «Кредит под залог недвижимости», «Расширенный полис страхования» от 18.01.2024. Страховая премия составила 506 385 руб.

Истец указывает, что договоры № и № являются аналогичными по своим условиям, соответственно договор № навязан банком.

03.10.2024 ФИО1 обратился в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о расторжении всех договоров страхования и возврате сумм стразовых премий в связи с досрочным погашением кредита.

Ответчик возвратил истцу часть страховой премии по договору страхования имущества № и часть страховой премии по договору страхования жизни и здоровья базовый №. В возврате страховой премии по договору страхования имущества № отказано.

Пунктом 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) предусмотрено, что в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение тридцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 2.4 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно условиям договора страхования (полиса) № от 18.01.2024 выгодоприобретателем по договору является страхователь ФИО1

Сведений о зависимости заключения полиса с условиями кредитного договора (например, кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита) ФИО1 не предоставлено.

ФИО1, являясь застрахованным лицом, не воспользовался правом на отказ от договора страхования в 14-дневный срок с момента заключения договора.

Заключение спорного договора страхования не являлось обязательным, данный договор страхования является самостоятельным договором, не связан с условиями кредитного договора, поскольку банк не является выгодоприобретателем, предусмотренные договором страхования страховые риски отличаются от перечисленных в договоре потребительского кредита, страховая сумма является фиксированной в течение всего срока действия договора страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту, либо от досрочного погашения кредита.

Выплата страхового возмещения по договору № страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту. Соответственно, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности начисления страхового случая.

Банк или иное лицо не указано выгодоприобретателем в договоре страхования, выгодоприобретателем является сам застрахованный либо его наследники.

Как следует из материалов дела, ФИО1 имел право на отказ от исполнения договора страхования без потери уплаченной страховой премии в течение 14 дней с даты заключения договора страхования, однако данным правом не воспользовался.

По условиям договора страхования страховая сумма определена сторонами не в зависимости от фактической задолженности по кредитному договору, а в виде конкретной денежной суммы.

Таким образом, на определение суммы страховой выплаты в данном случае не влияет факт погашения задолженности по кредитному договору, при наступлении страхового случая размер страховой выплаты определяется независимо от факта погашения кредитных обязательств.

С учетом изложенного, на период действия договора страхования истец является застрахованным лицом, оснований для удовлетворения требования о прекращении действия договора и о возврате уплаченной страховой премии не имеется, несмотря на досрочное погашение кредитного обязательства.

При таких обстоятельствах суд ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии и вытекающих из него требований о взыскании штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о расторжении договора страхования № от 18 января 2024 г., взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья Е.Н. Грязных