Решение № 2-640/2019 2-640/2019~М-375/2019 М-375/2019 от 22 мая 2019 г. по делу № 2-640/2019

Дело № 2 –640/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Смоленск 23 мая 2019 года

Смоленский районный суд Смоленской области

В составе:

председательствующего судьи Ульяненковой О.В.

при секретаре Ильиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Ш.В.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о расторжении договора, взыскании суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

Ш.В.В. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (далее ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни»), где просит расторгнуть договор группового страхования жизни и здоровья заемщика от <дата>, заключенный между сторонами, взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» страховую премию в размере *** рублей, неустойку в размере *** рублей, компенсацию морального вреда *** рублей, штраф за несоблюдения требований потребителя. В обосновании иска указано, что <дата> между истцом и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита № <номер> на сумму *** рубл, срок действия договора 36 месяцев, до <дата>. Согласно п.п. 9.1.4, п.9 договора заемщик обязан заключить договор страхования жизни и здоровья. На основании заявления от <дата> Ш.В.В. приобрела статус застрахованного лица по договору страхования, заключенному между ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» и ООО «Русфинанс Банк» в соответствии с Правилами личного страхования. Сумма страховой премии составила *** рубл. Данная сумма была включена в сумму кредита. <дата> истцом в адрес ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» направлено заявление о досрочном расторжении договора страхования от <дата> и возврате страховой премии. В ответе от <дата> ответчик проинформировал истца, что указанные истцом в письме нормы распространяются на договора, в котором страхователем является физическое лицо, но поскольку в договоре страхования страхователем является ООО «Русфинанс Банк», то на данный договор указания не распространяются и в случае расторжении договора, в возврате страховой премии будет отказано. С ответом ответчика истец не согласна указывая, что вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика а, следовательно, страхователем по данному договору является заемщик. Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется Указания ЦБ РФ, предусматривающие право страхователя в течение пяти дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении договора страховой суммы. Истцом принято решение об отказе от договора страхования, установленные сроки обращения за получением возврата страховой премии соблюдены. Истец в соответствии со ст.ст. 31, 28 п.5 Закона о защите прав потребителей просит взыскать неустойку за период с <дата> по <дата> в размере *** рубл. На основании изложенного и руководствуясь ст. 934 ГК РФ, ст.ст.31,28,15 Закона о защите прав потребителей истцом заявлены вышеуказанные требования.

Истец Ш.В.В. в судебном заседании требования поддержала по основаниям указанным в иске, дав пояснения полностью совпадающие с обстоятельствами изложенными в нем.

Представитель ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены своевременно и надлежащим образом.

Заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что <дата> между ООО «Русфинанс Банк» и Ш.В.В. заключен договор потребительского кредита № <номер>, по условиям которого последней предоставлены денежные средства с лимитом кредитования в размере *** рубля *** копейки, сроком возврата кредита – 36 месяцев, до <дата>. включительно, с процентной ставкой 10,90 процентов годовых. В случае отказа заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и указанных в п.п.9.1.4 настоящего договора, к настоящему договору применяется ставка которая составляет 17,30 процентов годовых ( л.д.5-8).

<дата> Ш.В.В. путем подачи заявления выразила согласие быть застрахованным в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» на условиях правил страхования «Правила личного страхования ( страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита», страховыми случаями по которому являются получение инвалидности I и II группы или смерть застрахованного, определена страхования премия -*** рублей, срок страхования с <дата> 36 месяцев.

По сведениям ООО «Русфинанс Банк» страховая премия в указанном выше размере *** рублей перечислена страховой компании ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» платежным поручением № <номер> от <дата> ( л.д.75).

<дата> Ш.В.В. обратилась в ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» с просьбой о расторжении договора страхования, возврате страховой премии в размере *** рублей ( л.д. 12-13)

ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» письмом от <дата> отказал в возврате страховой премии ( л.д.14).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с Договором группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от <дата>, заключенным между ООО «Русфинанс Банк» (Страхователь) и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» ( страховщик), страховщик принимает на себя обязательства выплатить выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного настоящим договором страхового случая, произошедшего с любым из застрахованных лиц, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в порядке и в сроки, предусмотренные настоящим договором. В соответствии с п.1.6 Договора застрахованными лицами по настоящему договору могут является физические лица, заключившие со страхователем кредитные договора в рамках программ автокредитования. Согласно п.1.3 договора страховыми случаями являются: получение застрахованным лицом инвалидности 1 и 2 группы, смерть застрахованного лица.

Согласно Правилам личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ Жизни", ответчик заключает с юридическими лицами, именуемыми в дальнейшем страхователями договоры личного страхования граждан, являющихся заемщиками по кредитным договорам, именуемых застрахованными лицами (п. 1.1).

В данном случае Договором коллективного страхования и Правилам личного страхования предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, страховщиком является "ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", а страхователем - Банк.

Платой за участие в Программе страхования является компенсация страховой премии, уплаченной Банком страховщику по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У « О минимальных( стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». В соответствии с п.1 которых при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 5 данного Указания ЦБ предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования( пункт 6 Указания).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу ( п.10 Указаний).

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности суд приходит к выводу о наличии оснований для возврата истцу страховой премии в размере 79 299 рублей 36 копеек, поскольку истец отказался от договора страхования в установленный Указанием Центрального Банка Российской Федерации четырнадцатидневный срок и попросил возвратить ему страховую премию, а ответчиком в правилах не предусмотрена возможность возврата страховой премии в соответствии с названными Указаниями ЦБ РФ.

В соответствии с п. 7 Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

При таких обстоятельствах учитывая, что истец заключил договор страхования <дата>, обратился с заявлением о расторжении договора страхования и возвращении премии в течение 14 календарных дней со дня его заключения, направив такое заявление по почте <дата>, договор коллективного страхования заключенный между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк» в части застрахованного лица ФИО1 считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком заявления – с <дата> (возврат письма отправителю «истек срок хранения»).

В силу изложенного требования Ш.В.В. о расторжении договора страхования являются излишними и удовлетворению не подлежат.

Суд не находит оснований для взыскания неустойки, предусмотренной ч.1 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» в связи со следующим.

Согласно ч. 1 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" Требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Согласно п. 3 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Исходя из положений п. п. 1 и 3 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" неустойка, предусмотренная п. 3 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей", подлежит взысканию при отказе в десятидневный срок расторгнуть договор в случаях, предусмотренных пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона.

Согласно п. 1 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги).

Согласно п. 1 ст. 29 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору потребовать: безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги); соответствующего уменьшения цены выполненной работы (оказанной услуги); безвозмездного изготовления другой вещи из однородного материала такого же качества или повторного выполнения работы. При этом потребитель обязан возвратить ранее переданную ему исполнителем вещь; возмещения понесенных им расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами.

Исходя из вышеназванных норм действующего законодательства, неустойка по п. 3 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" подлежит взысканию, если расторжение договора со стороны потребителя вызвано нарушением сроков выполнения работ, оказания услуг или недостатками выполненной работы, оказанной услуги.

В данном случае со стороны ответчика не имело место нарушение сроков оказания услуги, а также не было некачественного оказания услуги. Отказ истца от участия в программе страхования являлся добровольным и не был обусловлен какими-либо нарушениями своих обязательств со стороны ответчика. В связи с этим требования истца о взыскании с ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» неустойки в соответствии с п. 3 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" не обоснованы и удовлетворению не подлежат.

Разрешая заявленные истцом требования о компенсации морального вреда, суд руководствуется положениями ст.15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

В соответствии со ст. 15 Закона « О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Вина ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в невозврате страховой премии установлена по делу.

В соответствии со ст. 151 и ст.1101 ГК РФ в учетом характера причиненных истцу нравственных страданий, а так же степени вины причинителя вреда, с учетом требований разумности и справедливости и фактических обстоятельств дела судья определяет размер компенсации в *** рублей.

Пункт 6 ст. 13 Закона РФ « О защите прав потребителей» предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В пользу истца подлежит взысканию штраф в размере *** ( страховая премия) + *** ( компенсация морального вреда) * 50% = *** рублей *** копеек.

Поскольку в силу ч.3 ст.17 Закона РФ « О защите прав потребителей» истец был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления в суд, государственная пошлина в пользу государства подлежит взысканию с ответчика – в соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Ш.В.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о расторжении договора, взыскании суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,- удовлетворить частично.

Признать прекратившим действие с <дата> договор страхования от <дата>, заключенный между Ш.В.В. и Обществом с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу Ш.В.В. страховую премию в размере *** рублей *** копеек, компенсацию морального вреда в размере *** рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворении требований потребителя в размере *** рублей *** копеек.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» государственную пошлину в доход государства *** рублей *** копеек.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его вынесения в окончательной редакции в Смоленский областной суд через Смоленский районный суд.

Мотивированное решение суда составлено <дата>.

Судья Ульяненкова О.В.