Решение № 2-712/2024 2-712/2024~М-402/2024 М-402/2024 от 19 мая 2024 г. по делу № 2-712/2024

Дело № 2-712/2024

37RS0012-01-2024-000967-33


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 мая 2024 года г. Иваново

Октябрьский районный суд города Иваново в составе:

председательствующего судьи Егоровой А.А.,

при секретаре Ермолаевой Д.А.,

с участием представителя истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк России в лице Среднерусского Банка публичное акционерное общество Сбербанк к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору из наследственного имущества ФИО4,

установил:

Публичное акционерное общество Сбербанк России в лице Среднерусского банка публичное акционерное общество Сбербанк (далее по тексту ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору из наследственного имущества умершего ФИО4

Протокольным определением от 26.03.2024 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Тинькофф Банк».

Требования мотивированы следующими обстоятельствами. 12.01.2022 между ПАО Сбербанк и ФИО4 заключен кредитный договор №, на основании которого Банк выдал заемщику кредит в размере 250 000 руб. на срок 60 месяцев под 17,9% годовых. 06.04.2023 между ПАО Сбербанк и ФИО4 заключен кредитный договор №, на основании которого Банк выдал заемщику кредит в размере 340 000 руб. на срок 60 месяцев под 22,9% годовых. 14.07.2023 ФИО4 умер. Поскольку обязательства по своевременному погашению кредита и процентов не исполнялись надлежащим образом, образовалась задолженность. В связи с указанными обстоятельствами ПАО Сбербанк обратилось с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору к наследнику ФИО4 – ФИО3

Истец просил расторгнуть кредитные договоры № от 12.01.2022, № от 06.04.2023, взыскать с ответчика за счет наследственного имущества сумму задолженности по кредитному договору № от 12.01.2022 по состоянию на 22.02.2024 в размере 217 159,87 руб., задолженности по кредитному договору № от 06.04.2023 по состоянию на 22.02.2024 в размере 376 185,53 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 133,46 руб.

В судебном заседании представитель истца ПАО Сбербанк по доверенности ФИО1 заявленные требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик ФИО3, извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, уполномочил на представление своих интересов ФИО2

В судебном заседании представитель ответчика по доверенности ФИО2 факт заключения кредитных договоров, размер задолженности не оспаривала, пояснила, что наследственной массы достаточно для погашения задолженности по кредитному договору, представила доказательства исполнения ФИО3 обязанности по кредитному договору, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4, на сумму 92 207,70 руб. (л.д. 126).

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Тинькофф Банк», извещенное о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направило.

Выслушав позицию представителя ответчика, проверив, исследовав и оценив доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Положениями п. 1 ст. 422 ГК РФ установлена необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Как следует из п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно положениям ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества; договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что 12.01.2022 между ПАО Сбербанк и ФИО4 был заключен кредитный договор № в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее по тексту Общие условия), по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме 250 000 руб. под 17,9 % годовых на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления.

С содержанием Общих условий заемщик был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись в Индивидуальных условиях (п. 14 Индивидуальных условий).

В силу п. 17 Индивидуальных условий (л.д. 18-19) предоставление кредита производится на счет №.

В соответствии с п. 2.1 Общих условий (л.д. 72-77) кредит предоставляется не позднее 30 календарных дней с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Информация о принятии Кредитором положительного решения доводится до сведения заемщика любым из способов, предусмотренных договором, не позднее дня, следующего за днем принятия данного решения.

Согласно п. 3.1 Общих условий, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца).

В силу п. 6 Индивидуальных условий кредитным договором предусмотрено погашение задолженности 59 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 4 821,58 руб. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 12 число месяца. Первый платеж 18.02.2022.

В соответствии с п. 3.3 Общих условий уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

Обязанность по предоставлению кредита банком выполнена надлежащим образом, кредит в сумме 250 000 руб. был перечислен 12.01.2022 на расчетный счет ФИО3, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 20-21), справкой о зачислении суммы кредита от 27.01.2024 (л.д. 26).

Также 06.04.2023 между ПАО Сбербанк и ФИО4 был заключен кредитный договор № в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее по тексту Общие условия), по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме 340 000 руб. под 22,9 % годовых на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления.

С содержанием Общих условий заемщик был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись в Индивидуальных условиях (п. 14 Индивидуальных условий).

В силу п. 17 Индивидуальных условий (л.д. 26-37) предоставление кредита производится на счет №.

В силу п. 6 Индивидуальных условий кредитным договором предусмотрено погашение задолженности 59 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 6 261,62 руб. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 6 число месяца. Первый платеж 06.05.2023.

Обязанность по предоставлению кредита банком выполнена надлежащим образом, кредит в сумме 340 000 руб. был перечислен 06.04.2023 на расчетный счет ФИО3, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 38-40), справкой о зачислении суммы кредита от 27.01.2024 (л.д. 44).

Судом установлено, что заемщик ФИО4 умер 14.07.2023, что подтверждается представленной в материалы дела копией свидетельства о смерти (л.д. 78).

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица, поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно материалам наследственного дела №, заведенного после смерти ФИО4 нотариусом ФИО5 (л.д. 92-119), с заявлением о принятии наследства обратился сын наследодателя ФИО3

Сведений об иных наследниках в наследственном деле не имеется.

Согласно п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу ч. 1 ст. 1157 ГК РФ наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц (статья 1158) или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества.

По правилам ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (ст. 1156 ГК РФ), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Таким образом, после смерти заемщика к его наследникам переходят вытекающие из договора кредита (займа) обязательства, однако объем таких обязательств с учетом требований ст. ст. 418, 1112, 1113, п. 1 ст. 1114, п. 1 ст. 1175 ГК РФ, за который отвечают наследники в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, подлежит определению на момент смерти наследодателя.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В соответствии с абз. 4 п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Как указано в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. № 9, под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В этой связи суд приходит к выводу, что к наследнику первой очереди после смерти ФИО4 – ФИО3 перешел долг наследодателя по кредитным договорам № от 12.01.2022, № от 06.04.2023, заключенным между ПАО Сбербанк и ФИО4, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в п. 59 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору № от 12.01.2022 следует, что на дату смерти ФИО4 обязательство по уплате задолженности по указанному кредитному договору в полном объеме не исполнено, по состоянию на 22.02.2024 сумма задолженности составила 217 159,87 руб., из которой задолженность по кредиту в размере 195 596,20 руб., задолженность по процентам в размере 21 563,67 руб. (л.д. 27-35).

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору № от 06.04.2023 следует, что на дату смерти ФИО4 обязательство по уплате задолженности по указанному кредитному договору в полном объеме не исполнено, по состоянию на 22.02.2024 сумма задолженности составила 376 185,63 руб., из которой задолженность по кредиту в размере 328 602,08 руб., задолженность по процентам в размере 47 583,55 руб. (л.д. 27-35).

Суд приходит к выводу, что расчет задолженности выполнен истцом верно, ответчиком не оспорен, собственного расчета задолженности суду не представлено.

Как усматривается из материалов дела, в состав наследственного имущества после смерти ФИО4 вошла квартира с кадастровым номером №, по адресу: <адрес>, что подтверждается выпиской из ЕГРН; денежные средства на счетах в ПАО Сбербанк № с остатком на дату смерти на сумму 75 109,67 руб., № с остатком на дату смерти на сумму 1,05 руб.

В соответствии с выпиской из ЕГРН кадастровая стоимость квартиры с кадастровым номером №, по адресу: <адрес>, составляет 1 593 057,09 руб.

Иных доказательств, позволяющих установить рыночную стоимость наследственного имущества, сторонами не представлено. О назначении судебной экспертизы в целях определения рыночной стоимости наследственного имущества в ходе рассмотрения дела заявлено не было.

Таким образом, общая стоимость перешедшего к наследнику ФИО4 наследственного имущества составляет 1 668 167,81 руб.

Пункт 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 4.2.3 Общих условий кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

ПАО Сбербанк направил в адрес предполагаемого наследника ФИО3 требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора № от 12.01.2022, в котором потребовало возврата общей суммы задолженности по состоянию на 18.01.2024 в размере 213 237,79 руб. в срок до 21.02.2024 (л.д. 84).

ПАО Сбербанк направил в адрес предполагаемого наследника ФИО3 требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора № от 06.04.2023, в котором потребовало возврата общей суммы задолженности по состоянию на 18.01.2024 в размере 366 560,02 руб. в срок до 21.02.2024 (л.д. 85).

Указанные требования кредитора в установленный срок не исполнены, что явилось поводом для обращения истца с настоящим исковым заявлением в суд.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств погашения задолженности по кредитному договору на условиях и в порядке, предусмотренных кредитным договором, суду представлено не было.

Поскольку общая стоимость имущества, принятого наследником после смерти наследодателя превышает размер обязательств наследодателя ФИО4 перед кредитором на момент смерти, с учетом несения ФИО3 обязательств по уплате задолженности по кредитному договору, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4, с ФИО3 в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 12.01.2022 по состоянию на 22.02.2024 в размере 217 159,87 руб., задолженность по кредитному договору № от 06.04.2023 по состоянию на 22.02.2024 в размере 376 185,53 руб.

ПАО Сбербанк также заявлено требование о расторжении кредитных договоров № от 12.01.2022, № от 06.04.2023.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, либо в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Установлено, что заемщик ФИО4 существенно нарушил условия кредитных договоров, поскольку им были нарушены сроки оплаты суммы основного долга и процентов, на что вправе был рассчитывать банк при заключении договоров, что влечет для него ущерб.

В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что требования истца о расторжении кредитных договоров № от 12.01.2022, № от 06.04.2023 подлежат удовлетворению.

При подаче иска в суд истцом были понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 133,46 руб., что подтверждается платежными поручениями № от 04.03.2024 (л.д. 13), № от 04.03.2024 (л.д. 14). В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца ПАО Сбербанк с ответчика ФИО3 подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 133,46 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк России в лице Среднерусского Банка публичное акционерное общество Сбербанк к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору из наследственного имущества ФИО4 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 12 января 2022 года, заключенный между публичным акционерным обществом Сбербанк России и ФИО4.

Расторгнуть кредитный договор № от 06 апреля 2023 года, заключенный между публичным акционерным обществом Сбербанк России и ФИО4.

Взыскать с ФИО3 (<данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества Сбербанк России в лице Среднерусского Банка публичное акционерное общество Сбербанк (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от 12 января 2022 года по состоянию на 22 февраля 2024 года в размере 217 159 рублей 87 копеек, задолженность по кредитному договору № от 06 апреля 2023 года по состоянию на 22 февраля 2024 года в размере 376 185 рублей 63 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 133 рублей 46 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд города Иваново в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 27 мая 2024 года

Судья А.А. Егорова