Решение № 2-1929/2019 2-1929/2019~М-848/2019 М-848/2019 от 7 марта 2019 г. по делу № 2-1929/2019

Дело № 2-1929/10-2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 марта 2019 года город Курск

Ленинский районный суд города Курска в составе:

председательствующего судьи Митюшкина В.В.,

при секретаре Корсаковой А.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд к ответчику с указанным иском. В обоснование заявленных требований указал, что решением Арбитражного суда города Москвы от ДД.ММ.ГГГГ АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) признано банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена ГК «Агентство по страхованию вкладов». ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями кредитного договора истец предоставил ответчику кредит в сумме 58000 рублей на неотложные нужды сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ, а ответчик приняла на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Согласно условиям кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 51,1% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 20% годовых. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем у нее образовалась задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 149276 рублей 78 копеек, из которых: 48876 рублей 48 копеек – сумма основного долга, 54729 рублей 18 копеек – сумма процентов, 45671 рубль 12 копеек – штрафные санкции. Истец полагает возможным снизить начисленные штрафные санкции до суммы 22416 рублей 85 копеек, рассчитанной исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России. Ответчику направлялось требование о погашении имеющейся задолженности по кредитному договору, однако оно оставлено ответчиком без удовлетворения. Истцом совершены все необходимые действия, позволявшие должнику исполнять обязательства по кредитному договору. Представителем конкурсного управляющего банка в адрес ответчика направлялись уведомления, содержащие реквизиты для осуществления платежей по договору и иную информацию, необходимую для надлежащего исполнения принятых на себя обязательств. Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 126022 рубля 51 копейка, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3720 рублей 45 копеек.

В судебное заседание истец, будучи надлежаще уведомленным, не явился. Представил письменный отзыв, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 заявленные исковые требования в части взыскания процентов и неустойки не признала, считая их необоснованными и предъявленными с нарушением норм права. Указала, что, начиная с августа 2015 года, не могла производить платежи по кредиту, так как отделение банка закрылось, оплачивать в других банках не представлялось возможным, так как счета истца были закрыты и не принимали денежные средства в связи с отзывом лицензии. С августа 2015 года уведомлений об изменении реквизитов и предоставления бесплатного способа исполнения обязательств в ее адрес не поступало. Считает, что истец не совершил действий, предусмотренных законом, которые позволили бы ей не допускать просрочки платежа. Кроме того, задолженность по уплате процентов определена неверно, т.к. рассчитана из процентной ставки 51,1% годовых. Однако по условиям договора процентная ставка по кредиту составляет 22,123% годовых.

Выслушав объяснения участвующих лиц, изучив представленные материалы, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ст. 310 ГК РФ не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит на потребительские цели в сумме 58000 рублей на неотложные нужды сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно графику платежи по кредиту установлены с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 274 рублей ежемесячно, последний платеж – 6082 рубля 35 копеек.

Для пользования кредитом была предоставлена кредитная карта без материального носителя и открыт счет карты №.

В силу п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита кредитная карта без материального носителя предназначена для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть Интернет. В случае совершения клиентом указанных операций с использованием банковской карты ставка процентов за пользование кредитными средствами составит 22,41% годовых при условии безналичного использования. В случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в банке или иных банках, ставка процента составляет 51,1% годовых.

Согласно п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик обязан погашать плановую сумму ежемесячно. Плановая сумма включает в себя: 2% от суммы основного долга по кредиту; проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца. Погашение задолженности осуществляется до 20 числа (включительно) каждого месяца.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита неустойка за неисполнение или частичное неисполнение обязательств по погашению задолженности по кредиту: с момента возникновения задолженности до 89 дней (включительно) устанавливается в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности, при этом, проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются; начиная с 90 дня (включительно) до даты полного погашения просроченной задолженности устанавливается в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период обязательств не начисляются.

Свои обязательства по договору ФИО1 не выполняет. С августа 2015 года кредит находится на просрочке. ДД.ММ.ГГГГ ответчику было направлено уведомление о необходимости погашения задолженности перед банком, которое осталось без удовлетворения.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 126022 рубля 51 копейка, из которых: 24099 рублей 77 копеек – сумма срочного основного долга, 24776 рублей 71 копейка – сумма просроченного основного долга, 891 рубль – сумма срочных процентов, 53603 рубля 14 копеек – сумма просроченных процентов, 235 рублей 04 копейки – сумма процентов на просроченный основной долг, 7073 рубля 31 копейка – штрафные санкции на просроченный основной долг, 15343 рубля 54 копейки – штрафные санкции на просроченные проценты.

Сумма штрафных санкций самостоятельно уменьшена истцом с 45671 рубля 12 копеек до 22416 рублей 85 копеек путем отказа от применения расчета пени с момента возникновения задолженности до 89 дней (включительно) исходя из 20% годовых от суммы просроченной задолженности, начиная с 90 дня (включительно) до даты полного погашения просроченной задолженности – исходя из 0,1% в день от суммы просроченной задолженности, и их расчета исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России. Таким образом, истцом при расчете штрафных санкций применен более выгодный для заемщика подход.

Расчет задолженности судом проверен, признан правильным, основан на представленных доказательствах.

Доводы стороны ответчика о том, что истец в период с августа 2015 года по июнь 2018 года не сообщал ей данные о счете для погашения задолженности, то есть не совершил необходимые действия, в силу чего она не имела возможности исполнить свои обязательства, что привело к образованию заявленной задолженности по процентам и штрафным санкциям, а потому истец не имеет права требования их взыскания, являются несостоятельными.

Так действующее законодательство, регулирующее банкротство кредитных организаций, не возлагает обязанность на законного представителя банка - конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» рассылать каждому заемщику уведомления о реквизитах погашения задолженности, поскольку банк на период образования задолженности не прекратил свою деятельность. Из материалов дела следует, что в отношении банка только введена процедура банкротства и назначен конкурсный управляющий.

Доказательств тому, что она была лишена возможности исполнять свои обязательства надлежащим образом, что истец уклонялся от приема платежей в погашение задолженности по кредиту, ответчик в силу положений ст. 56 ГПК РФ не представила, не добыто таковых и в судебном заседании.

Кроме того, в соответствии с пп.1,4 ч.1 и ч.2 ст.327 ГК РФ должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие: отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено; уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны. Внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства.

Таким образом, должник имела возможность исполнить обязательство в надлежащей форме и в случае отсутствия кредитора.

Также не могут быть приняты во внимание доводы стороны ответчика о том, что при расчете процентов истец необоснованно применил ставку в размере 51,1% годовых, в то время как в договоре она определена в размере 22,123% годовых.

Действительно по условиям договора полная стоимость кредита определена исходя из ставки 22,123% годовых. Однако, как было указано ранее, истцу была предоставлена кредитная карта без материального носителя, открыт счет карты №. Соответствующая указанная в договоре процентная ставка применялась только в случае использования счета карты для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть Интернет. В случае, если же денежные средства с карты заемщик снимал наличными или переводил их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в банке или иных банках, ставка процента составляла 51,1% годовых.

Как следует из представленных материалов (выписки по счету), ДД.ММ.ГГГГ кредитные средства были списаны ответчиком с карты на счет «до востребования», после чего в этот же день сняты наличными.

В связи с чем истец правомерно рассчитал задолженность по уплате процентов исходя из ставки 51,1% годовых.

При таких обстоятельствах заявленные требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3720 рублей 45 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 126022 рубля 51 копейка, из которых: 24099 рублей 77 копеек – сумма срочного основного долга, 24776 рублей 71 копейка – сумма просроченного основного долга, 891 рубль – сумма срочных процентов, 53603 рубля 14 копеек – сумма просроченных процентов, 235 рублей 04 копейки – сумма процентов на просроченный основной долг, 7073 рубля 31 копейка – штрафные санкции на просроченный основной долг, 15343 рубля 54 копейки – штрафные санкции на просроченные проценты; а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3720 рублей 45 копеек, а всего взыскать 129742 рубля 96 копеек (сто двадцать девять тысяч семьсот сорок два рубля девяносто шесть копеек).

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Курский областной суд через Ленинский районный суд города Курска в течение месяца с момента вынесения в окончательной форме.

Полное и мотивированное решение сторонами может быть получено 11 марта 2019 года в 17 часов.

Судья