Решение № 2-1876/2018 2-1876/2018~М-1386/2018 М-1386/2018 от 24 июля 2018 г. по делу № 2-1876/2018

Дело № 2-1876/2018


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Белгород 25 июля 2018 года

Белгородский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Лозовой Т.Н.,

при секретаре Сидоренко И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

02.06.2015 между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор (номер обезличен) на сумму 1781257, 14 рублей под 22,50 % годовых на срок 60 месяцев.

В этот же день ФИО1 заключил с ООО «Русфинанс Банк» договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов сроком на 36 месяцев. Истцом оплачена страховая премия в размере 222657, 14 рублей.

ФИО1 досрочно исполнил обязательства по кредитному договору.

31.05.2018 истцом направлена ответчику претензия о возврате страховой премии в размере 222657,14 рублей, которая оставлена последним без удовлетворения.

Дело инициировано иском ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк», в котором он, ссылаясь на нарушение прав потребителя, просил взыскать страховую премию в размере 222657,14 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца, расходы на оформление нотариальной доверенности.

В судебное заседание истец не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом путем направления судебной повестки заказной почтовой корреспонденцией, которая возвращена в адрес суда за истечением срока хранения. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание также не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом путем направления судебных повесток заказной почтовой корреспонденцией, о чем на официальном сайте «Почта России» в сети «Интернет» имеются отметки о получении адресатом. Ответчиком представлен письменный отзыв на иск, в котором просит отказать в удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлено, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Как следует из пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов (неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток) и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 02.06.2015 между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор (номер обезличен) на сумму 1781257, 14 рублей под 22,50 % годовых на срок 60 месяцев.

В этот же день ФИО1 заключил с ООО «Русфинанс Банк» договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов сроком на 36 месяцев. Истцом оплачена страховая премия в размере 222657, 14 рублей.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно ч. 2 указанной статьи, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3).

Таким образом, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако, часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Установлено, что 17.05.2018 ФИО1 досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, что подтверждается выпиской, представленной в материалы дела ответчиком.

13.06.2018 на счет клиента был осуществлен возврат страховой премии по СЖ в сумме 71250,28 рублей.

Таким образом, со стороны страховой компании был осуществлен возврат неизрасходованной части страховой премии в соответствии с условиями страхования.

Доказательств наличия в договоре страхования условия о возврате части страховой премии при отказе страхователя от исполнения договора страхования, прекращении договора страхования, в связи с досрочным погашением кредита, истцом не предоставлено.

В соответствии с ч. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Следовательно, при заключении договора добровольного страхования истец получил от ответчика полную информацию о страховой программе, подписав договор и уплатив страховую премию, согласился с предложенными ответчиком условиями.

Договор содержит все существенные условия, предусмотренные нормами действующего гражданского законодательства и не противоречит ч. 3 ст. 958 ГК РФ.

Согласно ч. 4 ст. 453 ГК РФ, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

По правилам ч. 3, 4 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из содержания договора установлено, что истец был ознакомлен с условиями оплаты страховой премии и стоимостью этой услуги, выразил согласие на оплату страховой суммы, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком ничем не ограничивалось, истец добровольно оплатил банку стоимость услуги по подключению к указанной программе.

Проанализировав условия заключенных договоров, суд считает, что каждый из них был заключен истцом в соответствии с выраженным волеизъявлением физического лица, кредитный договор не содержал условие о возможном отказе в выдаче кредита по причине не заключения договора страхования. Данная услуга оказывалась по желанию и с согласия клиента. Клиент имел право самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться этой услугой не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Таким образом, услуга по подключению к программе страхования оказывалась банком только в случае, если заемщик выразил намерение подключиться к программе страхования.

Доказательств того, что истцу банк отказывал в заключении кредитного договора без заключения договора страхования материалы дела не содержат и стороной истца суду не представлено. Кредитный договор не содержит условий, которые ставили бы возможность его заключения в зависимость от заключения договора страхования.

Поскольку договоры заключены в письменной форме, следовательно, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, из заявления о добровольном страховании и условий кредитного договора следует, что истец выразил желание произвести оплату страховой премии. Банк действовал от имени страховщика как агент, страхование осуществлялось на добровольной основе, истец, в свою очередь, не изъявил желание оплатить страховую премию за свой счет, кроме того, подписав договор о добровольном страховании, истец подтвердил, что ознакомлен с условиями страхования по программе страхования жизни и здоровья, ознакомлен и согласен с суммой страховой премии.

Доказательств принуждения к заключению и подписанию договора истец не представил; равным образом не была доказана возможность получения кредита только при условии страхования жизни и здоровья заемщика; перечисление страховой премии из суммы кредита произведено на основании заявления заемщика, во исполнение условий договоров.

Доводов и доказательств ответчика о предоставлении информации и отсутствии принуждения истец никакими самостоятельными доказательствами не опроверг.

Кроме того, в материалы дела истцом не представлено доказательств направления заявления ответчику о расторжении договора страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1

Отказ в удовлетворении основного требования влечет отказ в удовлетворении производных от него требований о компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа и расходов по оформлению доверенности.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Белгородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Белгородский районный суд Белгородской области.

Мотивированное решение суда изготовлено 03.09.2018

Судья Т.Н. Лозовая