Решение № 2-246/2024 2-246/2024~М-221/2024 М-221/2024 от 16 октября 2024 г. по делу № 2-246/2024

УИД69RS0031-01-2024-000438-07

Производство № 2-246/2024


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Город Старица 16 октября 2024 г.

Старицкий районный суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Шалыгина А.А.,

при секретаре судебного заседания Лисичкиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 овзыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Почта Банк»обратилось в суд с искомк ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 13.11.2019 в сумме 551 067,95 руб., в том числе: задолженности по основному долгу в размере 496 395,94 руб.,задолженности по процентам в размере 50 464,81 руб., задолженности по неустойкам в размере 3 907,20 руб., задолженности по комиссиям в размере 300,00 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 8 710,68 руб.

Исковые требования обоснованы тем, что 13.11.2019 между ответчиком и Банком был заключен кредитный договор <***> в рамках которого был предоставлен кредит. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств, подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Условия кредитного договора изложены в Заявлении о предоставлении персональной ссуды, Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными», тарифах по программе «Кредит наличными». Все указанные документы были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 Заявления. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности, которое не было исполнено в установленные сроки. По состоянию на 14.06.2024 размер задолженности за период с 07.03.2022 по 14.06.2024 составляет 551 067,95 руб., из них: задолженность по основному долгу - 496 395,94 руб., задолженность по процентам - 50 464,81 руб., задолженность по неустойкам - 3 907,20 руб., задолженность по комиссиям - 300,00 руб.

Представитель истца АО «Почта Банк»в судебное заседание не явился при надлежащем извещении о времени и месте судебного заседания, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явился, о причинах неявки не сообщил, о времени и месте судебного заседания извещался заказным письмом по адресу регистрации: <адрес>, которое возвращено без вручения адресату по истечению срока хранения, как и ранее направленное ему заказное письмо с судебным извещением о судебном заседании, назначенном на 25.09.2024.

Регистрация ответчика ФИО1 по указанному адресу подтверждена адреснымдосье МВД России (л.д. 38). Сведений об ином его месте жительства и месте нахождения в материалах дела нет.

Таким образом, с учетом положений пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним, суд считает извещение ответчика ФИО1 о времени и месте судебного заседания надлежащим.

При таких обстоятельствах, на основании частей 4, 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее также – ГПК РФ), дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Обязательство прекращается его надлежащим исполнением (пункт 1 статьи 408 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1).

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

Данные положения по договору займа на основании пункта 2 статьи 819 ГК РФ применяются и к кредитному договору.

В силу пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 433, пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Из части 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет"

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.

Согласно части 21 статьи 5 данного Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 13 ноября 2019 г. ответчик ФИО1 обратился в ПАО «Почта Банк» (в настоящее время АО «Почта Банк») с Заявлением о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», в котором просил Банк заключить с ним договор и предоставить кредит, указав параметры кредита «Адресный 500 – 19,9_17,9», сумму кредита - 434 000 руб., срок кредита - 60 месяцев.

Порядок заключения кредитного договора определен в пунктах 1.1-1.3 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее – Общие условия), согласно которому: Клиент обращается в Банк с Заявлением о предоставлении потребительского кредита; при положительном решении Банк предлагает Клиенту заключить договор на индивидуальных условиях, изложенных в Согласии заемщика; при согласии с индивидуальными условиями договора Клиент принимает предложение Банка, предоставляя в Банк Согласие, подписанное собственноручно или простой электронной подписью при наличии соответствующего соглашения (далее – ПЭП).

В соответствии с пунктом 1.5 Общих условий, кредит предоставляется в следующем порядке: при волеизъявлении клиента на подключение Дополнительных услуг на счет зачисляется Кредит 1 в размере стоимости дополнительных услуг; при наличии оставшегося кредитного лимита на счет зачисляется сумма в пределах остатка кредитного лимита – Кредит 2. Датой выдачи кредита является дата зачисления Банком денежных средств на счет клиента.

Согласно пункту 9.1 Общих условий простая электронная подпись используется Клиентом для подписания распоряжений и электронных документов, в том числе, но не ограничиваясь: направленного Банком предложения (оферты) о заключении договора, заявления на открытие счета, заявления на подключение/отключение Услуг.

Определение лица, подписавшего электронный документ ПЭП, производится на основании сведений, указанных Клиентом в Заявлении с учетом примененной ПЭП как части кода доступа, или кодового слова, или одноразового пароля или успешной авторизации доступа, в зависимости от типа сформированного клиентом распоряжения/электронного документа (пункт 9.3 Общих условий).

В случаях формирования информации в электронной форме, подписанной ПЭП, и получения такой информации Банком по любым предусмотренным договором каналам взаимодействия с Клиентом, такая информация признается Банком и Клиентом электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью Клиента (пункт 9.4 Общих условий).

Согласно Индивидуальных условий договора потребительского кредита «Адресный 500-19.9_17.9» заемщик ФИО1 выразил согласие на заключение договора с ПАО «Почта Банк», неотъемлемыми частями которого являются Индивидуальные условия, «Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и тарифы, просил открыть ему счет в соответствии с Условиями и предоставить кредит в сумме и на условиях, указанных в разделе 2 Индивидуальных условий.

В пунктах 1-4 раздела 2 Индивидуальных условий установлены: кредитный лимит -538 160,00 руб. (кредит 1 – 104 160,00 руб., кредит 2 – 434 000,00 руб.), срок возврата –13.11.2024, валюта предоставления кредита – рубль, процентная ставка 19,90 % годовых.

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий, погашение кредита заемщиком должно было осуществляться посредством 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 14 245,00 руб. 13 числа каждого месяца, начиная с 13.12.2019. Платеж включает в себя платежи по Кредиту 1 и/или Кредиту 2.

Согласно пункту 14 Индивидуальных условий своей подписью в Индивидуальных условиях заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями Договора, изложенными в Условиях и тарифах.

В Индивидуальных условиях указаны персональные данные заемщика ФИО1, номер договора 48336271 от 13.11.2019 и номер счета №.

Согласно отметкам в Заявлении на предоставление кредита и в Индивидуальных условиях они подписаны и переданы ФИО1 с использованием простой электронной подписи. Заявление принято в электронном виде через Почта Банк Онлайн. Аутентификация заемщика проверена (л.д. 12-13).

Факт ознакомления заемщика ФИО1 с условиями договора и фиксация факта подписания ФИО1 договора простой электронной подписью подтвержден записями в журнале действий системы АО «Почта банк», где указаны размер и срок кредита, процентная ставка, размер ежемесячного платежа соответствующие Индивидуальным условиям, а также номер телефона клиента, на который было отправлено смс сообщение для авторизации – № (л.д. 30).

Принадлежность данного номера телефона ответчику ФИО1 подтверждена полученной по запросу суда справкой сотового оператора ООО «Т2 Мобайл» (л.д. 43).

Согласно выписке по счету ФИО1 № (л.д. 27), указанная в Индивидуальных условиях сумма кредита 1 – 104 160,00 руб. и сумма кредита 2 – 434 000,0 руб. была перечислена Банком 13.11.2019 на этот счет и далее переведена по распоряжениям заемщика от 13.11.2019, подписанных простой электронной подписью (л.д. 13 оборот-14), в размере 434 000,00 руб. на его текущий счет для полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору <***> с возвращением остатка на текущий счет и в размере 104 160,00 руб. в АО «СОГАЗ» в счет оплаты страхового полиса № ПБ01-48336271, который представлен в материалы дела (л.д. 16).

Согласно выписке по счету кредитного договора <***> от 25.07.2018, указанная в распоряжении ФИО1 денежная сумма 434 000,00 руб. 13.11.2019 поступила на этот счет, задолженность по договору была погашена, остаток суммы в размере 127 255,09 руб. переведен на счет ФИО1 №, что подтверждается выпиской по этому счету.

Таким образом, в материалы дела представлено достаточно доказательств, подтверждающих заключение между АО «Почта Банк» и ответчиком ФИО1 кредитного договора <***> по тарифному плану «Адресный 500-19.9_17.9» на приведенных выше Индивидуальных условиях и исполнение кредитором АО «Почта Банк» своей обязанности по предоставлению обусловленной договором суммы кредита ответчику.

Согласно тарифному плану «Адресный» предусмотрена комиссия за подключение к услуге «Пропускаю платеж» - 300 руб., комиссия за оказание услуги «Кредитное информирование» за 1-й пропуск платежа – 500 руб., последующие пропуски – 2200 руб., неустойка в размере 20% годовых на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов (л.д. 24 оборот).

Согласно пункту 17 Индивидуальных условий своей подписью в Индивидуальных условиях заемщик подтвердил свое согласие на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и тарифами.

Согласно пункту 3.1. Общих условий и пункту 6 Индивидуальных условий ответчик ФИО1 обязан был погашать кредит ежемесячными платежами путем размещения не позднее даты платежа на счете денежных средств в сумме не менее суммы платежа.

Однако, заключив кредитный договор и получив предусмотренную договором сумму кредита, взятую на себя обязанность по погашению кредита ответчик надлежащим образом не исполнял.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности, начиная с апреля 2022 года ответчик допускал просрочки платежей, после 19.05.2022 денежных средств в счет погашения задолженности не вносил, за исключением платежей в сумме 2 000,00 руб. от 09.04.2024 и 3000,00 руб. от 11.04.2024.

Согласно составленному истцом расчету, задолженность ФИО1 по состоянию на 07.06.2024 составила 551 067,95 руб., в том числе, по основному долгу - 496 395,94 руб., по процентам - 50 464,81 руб., по неустойке - 3 907,20 руб., по комиссиям - 300,00 руб. (л.д. 10-11).

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом и признается правильным, поскольку соответствует условиям кредитного договора, содержит сведения о всех внесенных ответчиком платежей в соответствии с данными выписки по счету ФИО1

Начисленная ФИО1 является соразмерной нарушенному обязательству, оснований для применения правил статьи 333 ГК РФ и снижения размера неустойки суд не находит.

Доказательств, опровергающих расчет задолженности, доказательств внесения платежей в счет оплаты кредита, не учтенных в расчете, собственного расчета, ответчик ФИО1 не представил.

Согласно пункту 6.5 Общих условий в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней Банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме.

Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты направления клиенту.

Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата Банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит.

Согласно записям в журнале действий системы АО «Почта Банк», 07.08.2022 ФИО1 посредством смс на номер мобильного телефона № было направлено заключительное требование о полной оплате задолженности по договору <***> от 13.11.2019 в срок до 21.09.2022 в общем размере 556 067,98 руб., включая невозвращенный остаток кредита 496 395,94 руб., проценты по кредиту 55464,83 руб., неустойку за пропуск платежей 3907,21 руб., неоплаченные комиссии 300,00 руб. (л.д. 31).

Согласно выписке по счету и расчету задолженности, после 21.09.2022 задолженность заемщику не начислялась, при этом 09.04.2024 и 11.04.2024 им были совершены два платежа по погашению задолженности в общей сумме 2 000 руб. и 3 000 руб., которые зачтены в счет уплаты процентов.

Доказательств внесения иных платежей ответчиком не представлено.

При таких обстоятельствах, исковые требования АО «Почта Банк»о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору № 48336271в общем размере 551 067,95руб., являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцомАО «Почта Банк»была уплачена государственная пошлина размере 8710,68 руб., что подтверждено платежным поручением № 50149 от 11.06.2024 (л.д. 7), что соответствует сумме исковых требований 551 067,95 руб. с учетом положений поп. 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, в редакции, действовавшей на день подачи иска.

Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме, расходы истца по оплате государственной пошлины подлежат взысканию в его пользу с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина РФ №, в пользу Акционерного общества «Почта Банк» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 13.11.2019 в размере 551 067 руб. 95 коп., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 496 395 руб. 94 коп., задолженность по процентам в размере 50 464 руб. 81 коп., задолженность по неустойкам в размере 3 907 руб. 20 коп., задолженность по комиссиям в размере 300 руб. 00 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 710 руб. 68 коп., всего 559 778 рублей 63 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Старицкий районный суд Тверской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий

В окончательной форме решение принято 17 октября 2024 г.

Председательствующий