Решение № 2-3523/2021 2-3523/2021~М-483/2021 М-483/2021 от 15 марта 2021 г. по делу № 2-3523/2021

Дело № 2-3523/2021

УИД: 78RS0014-01-2021-000626-71


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 марта 2021 года город Санкт - Петербург

Московский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Смирновой Е.В.

при секретаре Бабич М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о возврате части страховой премии, -

УСТАНОВИЛ:

01 марта 2019 года между ФИО1 и АО МС Банк Рус заключен кредитный договор <***>, по условиям которого истцу был выдан кредит на сумму 2 425 373,13 рублей.

28 февраля 2019 между ФИО1 и ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» заключен Договор страхования № 6251982219 «Защита платежей» на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом генерального директора ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» от 24.01.2019 года № 190124-23-ОД, на срок с 28.02.2019 по 31.03.2022 года, размер страховой премии составил 253512,13 рублей (л.д. 19-21).

25 августа 2020 года ФИО1 полностью досрочно погашен кредит.

08 сентября 2020 года ФИО1 обратился в ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении Договора страхования в связи с досрочным погашением кредитной задолженности и возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования (л.д. 23).

Обратившись в суд с иском, ФИО1 указывает, что страховщик отказал в удовлетворении его заявлений о возврате части страховой премии, решением финансового уполномоченного обращение истца также оставлено без удовлетворения. Полагая отказ страховщика и решение финансового уполномоченного незаконными, ФИО1 просит взыскать денежные средства в виде неиспользованной части страховой премии в размере 131 146 рублей, проценты за пользования чужими денежными средствами за период с 17.11.2020 по 29.01.2021 г.г. в размере 1 128,13 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф, судебные расходы.

В судебное заседание стороны, третье лицо не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежаще, об отложении слушания дела не ходатайствовали и истец, и ответчик просили рассматривать дело без их личного участия. Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд признал возможным рассматривать дело в отсутствие сторон, третьего лица.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия, либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Как следует из содержания представленного суду страхового полиса страховыми рисками согласно условиям заключенного сторонами договора страхования являются смерть застрахованного в результате несчастного случая, инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая, временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая (л.д. 19).

Страховая премия по данному договору составила 253 512,13 рублей и подлежала уплате единовременно. Факт оплаты страховой премии ответчиком не оспаривался

Страховая сумма – 2425373,13 рублей, что равно сумме предоставленного истцу кредита.

Из страхового полиса следует, что страховая сумма по рискам устанавливается в соответствии с п. 7.2 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения, и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в настоящем Договоре страхования.

Согласно справке АО МС Банк Рус 25 августа 2020 года истец свои обязательства по кредитному договору исполнил досрочно (л.д. 22).

Проанализировав условия договора страхования, суд отмечает, что в данном случае досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

В соответствии с п. 11.2.2 Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита.

Пунктом 11.1 Правил страхования установлено, что действие договора прекращается: в случае выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме, в том числе при осуществлении страховой выплаты по риску «Смерть» или «Инвалидность» (п. 11.1.1); в случае истечения срока действия договора (п. 11.1.2); в случае истечения срока действия кредитного договора (п. 11.1.3); в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 11.1.4).

В случае досрочного расторжения договора на основании п. 11.1.4 полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования. Возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 (шестидесяти) календарных дней с даты расторжения/прекращения действия договора страхования.

В остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается (п. 11.4).

Таким образом, в соответствии с полисными условиями страховая сумма по рискам смерть застрахованного в результате несчастного случая, инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая на дату исполнения кредитных обязательств равна ссудной задолженности на указанную дату в соответствии с первоначальным графиком платежей. Страховая сумма по риску временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая и по программе страхования дожитие застрахованного до потери постоянной работы по не зависящим от него причинам на дату исполнения кредитных обязательств равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент заключения.

При этом страховая сумма в течение срока действия договора равна размеру задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая в соответствии с графиком платежей по кредитному договору (по рискам смерть застрахованного, инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая), или равна размеру первоначальной суммы кредита застрахованного по кредитному договору на момент заключения (временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая и по программе страхования дожитие застрахованного до потери постоянной работы по не зависящим от него причинам), то есть до окончания срока действия договора страхования страховая сумма никогда не равна нулю.

Таким образом, вопреки доводам истца, в случае досрочного исполнения обязательств по возврату кредита размер страховой суммы по договору страхования не равняется нулю, поскольку ее размер установлен в соответствии с условиями договора, а, следовательно, может быть определен на момент наступления страхового случая в течение срока действия договора.

Условиями договора, а также Правилами страхования не предусмотрено окончание срока действия договора страхования при досрочном исполнении истцом обязательств по кредитному договору. При этом п. 11.1.3 Правил страхования о прекращении действия договора страхования при истечении срока действия кредитного договора в данном случае не применим, поскольку кредитный договор прекратил свое действие не в связи с истечением срока, а в связи с досрочным исполнением обязательства заемщиком.

Таким образом, основания досрочного прекращения договора страхования в данном случае отсутствуют, и договор страхования при досрочном исполнении истцом обязательств по кредитному договору является действующим, поскольку независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате. При таком положении при отказе страхователя от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Между тем, в данном случае возврат страховой премии либо ее части при отказе страхователя от договора страхования условиями договора страхования не предусмотрен; с учетом Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года №3854-У возврат страховой премии либо ее части предусмотрен только при отказе страхователя от договора страхования в течение первых 14 дней с момента заключения договора страхования. Однако обращение истца с заявлением о расторжении договора и возврате страховой премии последовало по истечении более одного года с момента заключения договора страхования, в связи с чем расторжение договора страхования возможно в порядке п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 11.2.2 Правил страхования, и оснований для возврата страховой премии не имеется.

При таких обстоятельствах, учитывая риски, застрахованные по договору страхования (смерть застрахованного в результате нечастного случая, инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая, утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая), а также вышеуказанные условия договора об определении размера страховой суммы, судебная коллегия приходит к выводу, что досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору не является предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для возврата части страховой суммы, поскольку не исключает возможность наступления страхового случая, а отказ страхователя от действующего договора страхования также не влечет возврат страховой премии в силу п. 3 т. 958 ГК РФ, поскольку это не предусмотрено договором страхования.

При таком положении оснований для возврата истцу страховой премии по договору страхования, а также для удовлетворения производных требований истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа у суда не имеется.

Истцом не доказана вина ответчика в причинении ему морального вреда, хотя наряду с фактом такого вреда и причинно-следственной связью вина является обязательным элементом для возникновения ответственности, что прямо следует из статьи 151 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», в связи с чем требование о компенсации морального вреда также подлежит отказу.

В силу Главы 7 ГПК РФ при отказе в иске судебные расходы истцу не возмещаются.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд, -

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд через Московский районный суд Санкт-Петербурга в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья: Е.В. Смирнова