Решение № 2-1604/2021 2-1604/2021~М-1305/2021 М-1305/2021 от 28 июля 2021 г. по делу № 2-1604/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 июля 2021 года г. Усолье-Сибирское

Усольский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Касимовой А.Н., при секретаре судебного заседания Петровой А.В., с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 38RS0024-01-2021-002024-33 (2-1604/2021) по исковому заявлению ФИО2 к АО «АльфаСтрахование», АО «Банк ДОМ.РФ» о признании бездействия по выплате страхового возмещения по договору страхования незаконным, выплате страхового возмещения, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с исковым заявлением к АО «АльфаСтрахование», АО «Банк ДОМ.РФ» о признании бездействия по выплате страхового возмещения по договору страхования незаконным, выплате страхового возмещения, взыскании судебных расходов, в обоснование указала, что между АО «Банк Дом. РФ» как заимодавцем и её матерью - Ф.И.О2, как заемщиком, был заключен кредитный договор (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ. При оформлении указанного кредитного договора Ф.И.О2 также был заключен договор с АО «АльфаСтрахование», как страховщиком, договор страхования от несчастных случаев и болезней и страхование недвижимого имущества - полис (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия была перечислена Ф.И.О2 в адрес страховой компании. Подтверждением оплаты является квитанция (данные изъяты) серия AS от ДД.ММ.ГГГГ и чек-ордер от ДД.ММ.ГГГГ. Ф.И.О2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано заявление в АО «АльфаСтрахование» о страховом событии. Подтверждением этому имеется копия акт приема-передачи документов по полису (данные изъяты). До настоящего времени, каких либо действий со стороны АО «АльфаСтрахование» по перечислению денежных средств банку, не произведено.

Просит признать бездействие ответчика - АО «АльфаСтрахование» и АО «Банк Дом. РФ» по выплате страхового возмещения по договору страхования от несчастных случаев и болезней и страхование недвижимого имущества - полис (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ и зачислению её в счет задолженности по кредитному договору (данные изъяты)/(данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ, в связи со смертью Ф.И.О2, незаконным; обязать ответчиков - АО «АльфаСтрахование» и АО «Банк Дом. РФ» произвести выплату страхового возмещения по договору страхования от несчастных случаев и болезней и страхование недвижимого имущества – полис (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ и зачисление её в счет задолженности кредитному договору (данные изъяты)/(данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ, в связи со смертью Ф.И.О2; взыскать с ответчиков - АО «АльфаСтрахование» и АО «Банк Дом. РФ» понесенные истцом по делу судебные расходы в размере <данные изъяты> руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в настоящем гражданском деле привлечен в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, на стороне истца - нотариус <адрес> нотариального округа <адрес> Ф.И.О8

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате и времени его проведения извещена надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истца ФИО1, на удовлетворении исковых требований настаивал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика – АО «АльфаСтрахование» ФИО3, действующий на основании доверенности (л.д. 82) в судебное заседание не явился, о дате и времени его проведения извещен надлежащим образом, направил в адрес суда письменные возражения на исковое заявление (л.д. 80-81), просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объёме.

Представитель ответчика АО «Банк ДРМ.РФ» в судебное заседание не явился, о дате и времени его проведения извещен надлежащим образом.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, на стороне истца - нотариус <адрес> нотариального округа <адрес> Ф.И.О8 в судебное заседание не явился, о дате и времени его проведения извещен надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, рассмотрев возражения ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее – Закон об организации страхового дела) страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховым случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней.

В силу пунктом 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Статья 942 ГК РФ относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).Таким образом, закон не запрещает сторонам определять условия договора по своему усмотрению, они могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Судом установлено следующее, что ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, приходится дочерью Ф.И.О4 и Ф.И.О2, что подтверждается свидетельством о рождении (л.д. 50).

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк ДОМ.РФ» и Ф.И.О2 был заключен кредитный договор (данные изъяты) (л.д. 24-35).

Ф.И.О2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, что подтверждается свидетельством о смерти, справкой о смерти (л.д. 117, 118).

При заключении указанного кредитного договора между АО «АльфаСтрахование» и Ф.И.О2 был заключен договор комплексного страхования (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ. По договору застрахованы риски, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также риски утраты (гибели) или повреждения недвижимого имущества. Страховая премия была перечислена Ф.И.О2 в адрес АО «АльфаСтрахование», что подтверждается квитанцией (данные изъяты) серия <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ и чеком-ордером от ДД.ММ.ГГГГ.

Указанный договор заключен на основании Правил комплексного ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Так, ДД.ММ.ГГГГ в АО «АльфаСтрахование» обратилась ФИО2 с заявлением о наступлении страхового случая. Согласно заявлению, наступила смерть застрахованного лица - Ф.И.О2

Согласно п. 8.3.4.3. Правил страхования для получения страховой выплаты страхователь (застрахованное лицо) или выгодоприобретатель помимо заявления на страховую выплату должен предоставить Страховщику документы (или их копии, заверенные в порядке, запрошенном Страховщиком) из медицинского учреждения или компетентных органов, подтверждающие диагноз, причину смерти застрахованного лица и/или обстоятельства её наступления.

В связи с тем, что при обращении к Страховщику указанные документы истец не предоставил, АО «АльфаСтрахование» направило запрос, недостающих документов (заверенная копия протокола патологоанатомического вскрытия/копия отказа от вскрытия, заверенная копия медицинского свидетельства о смерти, заверенная копия посмертного эпикриза, заверенная копия постановления о возбуждении/приостановлении/отказе в возбуждении уголовного дела). Запрос недостающих документов от ДД.ММ.ГГГГ был направлен в адрес истца посредством почтовой связи, что подтверждается реестром почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 предоставила Страховщику следующие документы: заверенную копию протокола патологоанатомического вскрытия, заверенную копию посмертного эпикриза.

Согласно договору страхования, в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателем - 1 является АО «Банк ДОМ.РФ», выгодоприобретателем — 2 наследники застрахованного лица в части страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты выгодоприобретателю - 1.

В соответствии с п. 8.6.1. Правил страхования в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после получения всех документов, необходимых для осуществления страховой выплаты, Страховщик принимает решение об осуществлении страховой выплаты или решение о непризнании случая страховым (об отказе в страховой выплате).

В соответствии с п. 8.6.2. Правил страхования в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты принятия решения об осуществлении страховой выплаты Страховщик направляет Страхователю и Выгодоприобретателю уведомление о признании случая страховым с указанием общего размера страховой выплаты по страховому случаю либо уведомление о непризнании случая страховым с мотивированным отказом в страховой выплате.

АО «АльфаСтрахование» направило в адрес АО «Банк ДОМ.РФ» уведомление о признании случая страховым и необходимости предоставить информацию о размере суммы денежного обязательства по договору (данные изъяты)/(данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ (на дату ответа), а также реквизиты для перечисления страхового возмещения.

Факт направления указанного уведомления подтверждается реестром почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.8.6.3. Правил страхования в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты получения от Страховщика уведомления о признании случая страховым Выгодоприобретатель-1 направляет Страховщику уведомление о размере денежного обязательства по кредитному договору/договору займа (для определения части страховой выплаты, подлежащей перечислению Выгодоприобретателю-1) либо уведомление об отказе Выгодоприобретателя-1 от получения страховой выплаты (в этом случае страховая выплата производится согласно пункту 8.8 настоящих Правил).

Уведомление о размере денежного обязательства кредитному договору от АО «Банк ДОМ.РФ» в установленный срок в адрес Страховщика не поступило. В связи с чем, страховщик повторно направил в АО «Банк ДОМ.РФ» запрос о предоставлении уведомления о размере денежного обязательства.

Посредством электронной почты в адрес страховщика поступило уведомление о размере денежного обязательства от ДД.ММ.ГГГГ, при этом, подлинник указанного уведомления в адрес Страховщика не поступало.

Согласно указанному уведомлению, сумма долга по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. - сумма основного долга, <данные изъяты> руб. - сумма процентов по кредиту.

АО «АльфаСтрахование» произвело выплату страхового возмещения выгодоприобретателю - АО «Банк ДОМ.РФ» в полном объёме, согласно уведомления от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежным поручением.

Согласно п. 8.9. Правил страхования положительная разница между суммой страховой выплаты, установленной пунктом 8.4 Правил, и суммой страховой выплаты, подлежащей выплате Выгодоприобретателю-1 в размере, установленном пунктом 8.5 настоящих Правил, выплачивается Страховщиком Выгодоприобретателю-2.

В соответствии с п. 8.3.4.2. Правил страхования если страховая выплата производится наследникам Застрахованного лица, выгодоприобретатель - 2 должен предоставить - документ, подтверждающий вступление наследников застрахованного лица в права наследования на страховую выплату, свидетельство о праве на наследство.

В связи с установленным законом сроком вступления в наследство, ФИО2 при первичном обращении к Страховщику свидетельство о праве на наследство не предоставила, как и не указала банковские реквизиты для перечисления страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 предоставила в адрес Страховщика: свидетельство о праве на наследство, справку нотариальной палаты, а также банковские реквизиты, что подтверждается актом приема-передачи документов.

Судом установлено, что согласно платёжного поручения (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ сумма страхового возмещения в размере <данные изъяты>. была перечислена на счет АО «Банк Дом.РФ», указанная сумма была перечислена до подачи искового заявления в суд.

Таким образом, обязательства страховщика по осуществлению страхового возмещения выгодоприобретателю - АО «Банк ДОМ.РФ» исполнены надлежащим образом в полном объёме.

Согласно квитанции к приходному кассовому ордеру истцом за оформление искового заявления оплачено <данные изъяты> руб.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объёме, в том числе требование о взыскании судебных расходов не подлежит удовлетворению, поскольку сумма страхового возмещения перечислена в полном объёме до подачи искового заявления ФИО2 в суд.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО «АльфаСтрахование», АО «Банк Дом. РФ» о признании бездействия по выплате страхового возмещения по договору страхования незаконным, выплате страхового возмещения, взыскании судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в апелляционную инстанцию Иркутского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Усольский городской суд.

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

Судья А.Н. Касимова