Решение № 2-1122/2017 от 19 декабря 2017 г. по делу № 2-1122/2017

Дело № 2-1122/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 декабря 2017 года г. Маркс

Марксовский городской суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Мурго М.П.,

при секретаре Погониной И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Транскапиталбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту,

установил:

Публичное акционерное общество «Транскапиталбанк» (далее – ПАО «Транскапиталбанк», ТКБ БАНК ПАО, ТКБ ОАО, банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по кредиту. В обоснование заявленных требований указывает, что 24 апреля 2015 года между ТКБ БАНК ПАО и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> в порядке ст. ст. 434 - 438 ГК РФ основании акцептированных банком заявления-анкеты заемщика на предоставление кредита физическому лицу и заявления заемщика на получение кредита на потребительские цели. Своей личной подписью в заявлении на получение кредита заемщик подтвердила, что согласилась и присоединилась к Индивидуальным условиям банка по предоставлению потребительского кредита, а также Единому договору банковского обслуживания физических лиц в ТКБ ОАО, который состоит из: общих условий оказания банковских услуг, условий предоставления кредита на потребительские цели, условий дистанционного банковского обслуживания, условий открытия и обслуживания текущих счетов физических лиц. В соответствии с п. 2.6 условий предоставления кредита на потребительские цели, и п.п. 1, 2, 4, 20 Индивидуальных условий банка по предоставлению потребительского кредита, банк обязуется заключить с заемщиком договор банковского счета, открыть заемщику текущий счет №, предоставить заемщику денежные средства в размере 1 205 500 рублей сроком по 20 апреля 2020 года включительно под 23,5% годовых, а заемщик, в соответствии с п.п. 3.1, 3.2, 4.1.1,.4.1.2 условий предоставления кредита на потребительские цели и п.п. 6.8 Индивидуальных условий банка по предоставлению потребительского кредита обязуется возвратить (погасить) полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки, при её возникновении. В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий банка по предоставлению потребительского кредита, банк предоставляет клиенту кредит на потребительские цели. Заемщик был ознакомлен с расчетом полной стоимости кредита, который указан в графике платежей с расчетом полной стоимости кредита, что подтверждается личной подписью заемщика. 29 сентября 2016 года между ТКБ БАНК ПАО и ФИО1 было подписано заявление на внесение изменений в Индивидуальные условия кредитования, согласно которому в срок с 20 октября 2016 года по 20 марта 2017 года устанавливается льготный период, в течение которого заемщик уплачивает платежи только в погашение задолженности по основному долгу, размер ежемесячного платежа в льготный период состоит из уплаты задолженности по основному долгу, указанный в графике платежей от 29 сентября 2016 года. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету ответчика. Согласно п. 4.1.2 Условий предоставления кредита на потребительские цели, заемщик должен осуществлять возврат кредита в порядке, предусмотренном Условиями кредита и в сроки, указанные в графике платежей. В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий банка по предоставлению потребительского кредита, оплата ежемесячного платежа в дату платежа должна быть произведена заемщиком 20 числа каждого месяца. Размер ежемесячного платежа составляет 34 666 рублей. В соответствии с п.п. 5.1, 5.2 Условий предоставления кредита на потребительские цели и п. 12 Индивидуальных условий банка по предоставлению потребительского кредита, заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своим доходами и всем принадлежащем ему имуществом. При нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту, заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,05 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения обязательств. При возникновении у кредитора намерения реализовать своё право по взысканию неустоек кредитор может: обратиться с требованием об оплате неустойки к заёмщику; списать неустойки с текущего счета заемщика и с иных счетов заемщика, открытых у кредитора, на условиях заранее данного акцепта без его распоряжения; обратиться с иском в судебные органы. В нарушение норм ст. 309, ст. 819 ГК РФ ответчик не исполняет надлежащим образом своих обязательств по кредитному договору, предусмотренных п.п. 3.1, 3.2, 3.10, 4.1.1, 4.1.2 Условий предоставления кредита на потребительские цели, и п.п. 6.8 Индивидуальных условий банка по предоставлению потребительского кредита по погашению кредита и уплате процентов, начисленных за пользование кредитом, что подтверждается выпиской по счету ответчика. 20 июня 2017 года истец в рамках досудебного порядка урегулирования спора направил в адрес регистрации ответчика требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору по состоянию на 20 июня 2017 года в размере 966 958,59 рублей в срок до 20 июля 2017 года, а также требование о досрочном расторжении кредитного договора в случае не погашения заемщиком вышеуказанной кредитной задолженности в установленный срок. Однако, указанное требование заемщиком не исполнено по настоящее время. Задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору по состоянию на 14 августа 2017 года составляет 1 126 475,24 рублей, из них: сумма основного долга, непогашенная в срок – 911 552,14 рубля, сумма процентов, начисленных на просроченную ссудную задолженность – 8 216,45 рублей; сумма просроченных процентов на основной долг – 182 375,25 рублей, сумма просроченных процентов на просроченный основной долг – 7 761,74 рубль, сумма неустойки за нарушение сроков погашения кредита и уплаты процентов – 16 569,66 рублей, которую он просит взыскать с ответчика, расторгнуть кредитный договор <***> от 24 апреля 2015 года с 15 августа 2017 года, заключенный между ПАО «Транскапиталбанк» и ФИО1, а также возместить расходы по уплате государственной пошлине в размере 19 832,37 рубля.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности № 01-06/201 от 28 марта 2017 года, будучи надлежащим образом извещенной о месте и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явилась. В представленном ходатайстве, поддерживая заявленные требования, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

С учетом установленных обстоятельств, суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца в порядке ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

В отношении ответчика ФИО1 судом неоднократно предпринимались меры по надлежащему извещению о месте и времени судебного разбирательства. Так по ходатайству ответчика, судебное заседание, назначенное на 08 декабря 2017 года было отложено; на судебное заседание, назначенное на 11:00 часов 20 декабря 2017 года ответчик получила извещение 09 декабря 2017 года, письменным ходатайством просила суд об отложении слушания дела в связи с нахождением на больничном, представив нечитаемый скан документа. Поскольку ответчик, будучи осведомленной, о возбуждении настоящего дела по иску истца, в суд не явилась, представителя не направила, доказательств невозможности личного участия в судебном заседании не представила, как не представила возражений на иск, суд считает обязанность по извещению ответчика исполненной, причины ее неявки не уважительными и рассматривает дело в отсутствие ответчика в порядке ч. 3 ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав представленные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 123 Конституции Российской Федерации, ст. 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (ст. ст. 807 - 818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (ст. 807 ГК РФ).

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерения лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В ходе рассмотрения заявленных требований судом установлено, что 24 апреля 2015 года между ТКБ БАНК ПАО и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> в порядке ст. ст. 434 - 438 ГК РФ основании акцептированных банком заявления-анкеты заемщика на предоставление кредита физическому лицу и заявления заемщика на получение кредита на потребительские цели, по условиям которого банк заключил с ответчиком договор банковского счета, открыл текущий счет № и предоставил ФИО1 денежные средства в размере 1 205 500 рублей сроком по 20 апреля 2020 года включительно под 23,5% годовых на потребительские цели, что подтверждается личной подписью ответчика в заявлении на получение кредита, где она согласилась и присоединилась к Индивидуальным условиям банка по предоставлению потребительского кредита, Единому договору банковского обслуживания физических лиц в ТКБ ОАО, состоящему из: общих условий оказания банковских услуг, условий предоставления кредита на потребительские цели, условий дистанционного банковского обслуживания, условий открытия и обслуживания текущих счетов физических лиц (л.д. 20-26, 27-29, 33-38, 39-41, 42-51).

В соответствии с п.п. 3.1, 3.2, 4.1.1,.4.1.2 условий предоставления кредита на потребительские цели ответчик приняла на себя обязательства возвратить (погасить) полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки, при её возникновении (л.д. 47-51).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий банка по предоставлению потребительского кредита, оплата ежемесячного платежа в дату платежа должна быть произведена заемщиком 20 числа каждого месяца. Размер ежемесячного платежа составляет 34 666 рублей (л.д. 27)..

В соответствии с п.п. 5.1, 5.2 Условий предоставления кредита на потребительские цели и п. 12 Индивидуальных условий банка по предоставлению потребительского кредита, заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своим доходами и всем принадлежащем ему имуществом. При нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту, заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,05 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения обязательств (л.д. 28, 50).

Таким образом, при заключении договора ФИО1 была уведомлена о размере, полной стоимости кредита, до заключения договора ею получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, в том числе об условиях получения кредита, суммах и условиях его возврата, ответственности за ненадлежащее исполнение условий договора. Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении потребительского кредита, Условиях предоставления кредитов, тарифах, которые совместно с графиком платежей были получены ФИО1 при заключении договора.

29 сентября 2016 года между сторонами было подписано заявление на внесение изменений в Индивидуальные условия кредитования, согласно которому в срок с 20 октября 2016 года по 20 марта 2017 года устанавливается льготный период, в течение которого заемщик уплачивает платежи только в погашение задолженности по основному долгу, размер ежемесячного платежа в льготный период состоит из уплаты задолженности по основному долгу, указанный в графике платежей от 29 сентября 2016 года (л.д. 52-53, 54-55).

Судом установлено, что банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по лицевому счету № (л.д. 15-18).

Однако, ответчик свои обязательства по кредитному договору и возврату заёмных средств исполнял ненадлежащим образом, внося денежные средства не в полном размере, допуская просрочки платежей.

Таким образом, ответчиком нарушены условия договора, установленные в пунктах 4.1.1, 4.1.2 условий предоставления кредитов на потребительские цели, устанавливающих обязанность заемщика возврата полученного кредита, процентов начисленных за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки, в соответствии с условиями кредита и срок, установленный в графике платежей.

В соответствии с п. 4.4.4 условий предоставления кредитов на потребительские цели, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки.

20 июня 2017 года истец направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору по состоянию на 20 июня 2017 года в размере 966 958,59 рублей в срок до 20 июля 2017 года, а также требование о досрочном расторжении кредитного договора в случае не погашения заемщиком вышеуказанной кредитной задолженности в установленный срок (л.д. 56, 57). Однако мер по погашению задолженности ответчиком предпринято не было. Доказательств обратного суду не представлено.

Следовательно, факт несоблюдения ответчиком обязанности по погашению кредита нашел подтверждение в ходе судебного разбирательства, что, в соответствии с договором, влечет право Банка требовать возврата основного долга, начисленных процентов и неустойку за несвоевременную уплату основного долга и процентов по кредиту, поскольку ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по возврату заемных средств противоречит нормам действующего законодательства, в том числе положениям ст. 810 ГК РФ.

Заключив кредитный договор, стороны согласились с его условиями, определив, что правоотношения возникли из договора, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках договора, поскольку получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее. При этом, неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства

Согласно расчету истца, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 14 августа 2017 года составляет 1 126 475,24 рублей, из которых: сумма основного долга, непогашенная в срок – 911 552,14 рубля, сумма процентов, начисленных на просроченную ссудную задолженность – 8 216,45 рублей; сумма просроченных процентов на основной долг – 182 375,25 рублей, сумма просроченных процентов на просроченный основной долг – 7 761,74 рубль, сумма неустойки за нарушение сроков погашения кредита и уплаты процентов – 16 569,66 рублей (л.д. 14).

Таким образом, разрешая вопрос о сумме, подлежащей взысканию, суд исходит из представленного истцом и указанного выше расчета задолженности. Данный расчет судом проверен. С учетом условий заключенного между сторонами договора, положений ст. 319 ГК РФ, вносимых ответчиком сумм и анализа производимых банком списаний, представленный истцом расчет сомнений в своей правильности не вызывает и признается судом правильным. Доказательств внесения денежных средств в иной период времени, которые не были учтены при формировании расчета, иной задолженности по кредиту, в том числе собственного контррасчета, в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком суду не представлено.

Оценив собранные по делу доказательства в соответствии требованиями ст. 67 ГПК РФ, считая достоверно установленным факт ненадлежащего исполнения заемщиком обусловленных договором кредита обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом в указанном размере, который подтверждается всей совокупностью собранных по делу доказательств, отвечающих требованиям главы 6 ГПК РФ, суд приходит к выводу об обоснованности требований банка и взыскании с ФИО1 в пользу истца задолженности по кредитному договору в связи с нарушением сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование денежными средствами.

Принимая во внимание то обстоятельство, что ответчиком существенно нарушены обязательства по исполнению договора, в том числе по настоящее время, ФИО1 не погашает кредит и не выплачивает проценты согласно условиям договора, а также графика погашения кредита и уплаты процентов, добровольно не исполнила требования банка о расторжении кредитного договора в установленный им срок, суд считает требование истца о расторжении с заемщиком кредитного договора на основании положения ч. 2 ст. 450 ГК РФ, законным и обоснованным. Согласно и по смыслу указанной нормы права по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Ответчик не выплачивает в установленном договором порядке и в сроки суммы в счет погашения основного долга, процентов за пользование кредитом, а также, пени, начисляемых вследствие неисполнения основного обязательства. Данное обстоятельство является существенным и достаточным для удовлетворения требования истца о расторжении договора с 15 августа 2017 года.

Учитывая вышеприведенные положения закона, оценив имеющиеся доказательства в их совокупности, принимая во внимание отсутствие возражений со стороны ответчика и доказательств, опровергающих доводы истца, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца и удовлетворении заявленных требований полностью.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят, в том числе из государственной пошлины.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 19 832,37 рубля, о чем свидетельствует платежное поручение № 10575 от 16 августа 2017 года (л.д. 10). Следовательно, с ответчика в пользу истца в указанном размере подлежат взысканию расходы по ее уплате, поскольку исковые требования удовлетворены полностью.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО «Транскапиталбанк» удовлетворить в полном объеме.

Расторгнуть с 15 августа 2017 года кредитный договор <***> от 24 апреля 2015 года, заключенный между ПАО «Транскапиталбанк» и ФИО1

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Транскапиталбанк» задолженность по кредитному договору <***> от 24 апреля 2015 года состоянию на 14 августа 2017 года в размере 1 126 475,24 рублей, из которых: сумма основного долга, непогашенная в срок – 911 552,14 рубля, сумма процентов, начисленных на просроченную ссудную задолженность – 8 216,45 рублей; сумма просроченных процентов на основной долг – 182 375,25 рублей, сумма просроченных процентов на просроченный основной долг – 7 761,74 рубль, сумма неустойки за нарушение сроков погашения кредита и уплаты процентов – 16 569,66 рублей, расходы по уплате государственной пошлине в размере 19 832,37 рубля, всего взыскать 1 146 307 (один миллион сто сорок шесть тысяч триста семь) рублей 61 коп..

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Марксовский городской суд Саратовской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья М. П. Мурго