Решение № 2-741/2017 2-741/2017~М-580/2017 М-580/2017 от 15 мая 2017 г. по делу № 2-741/2017

Дело № 2-741/2017 16 мая 2017 года


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе

председательствующего судьи Ермоленко О.А.

при секретаре Богдановой Н.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ...5 к ПАО КБ «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителей

установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском, в котором просит обязать ответчика ПАО КБ «Восточный экспресс Банк» провести перерасчет суммы оставшейся задолженности и привести в соответствие с договорными обязательствами график платежей; взыскать с ответчика денежную сумму, уплаченную за юридические расходы, в размере 6 700 рублей.

Впоследствии исковые требования дополнила и просит обязать ответчика при перерасчете суммы оставшейся задолженности не применять к ней штрафные санкции за несвоевременный возврат кредита.

Требования мотивирует тем, что в 2012 года она оформила потребительский кредит по кредитному договору: .../... от ... в отделении ОАО «Восточный экспресс Банк». После чего добросовестно и без задержек производила все ежемесячные платежи.

В декабре 2016 года обратилась к сотрудникам ПАО «Восточный экспресс Банк» и установила, что ее последний платеж составляет 41 929 рублей. Однако при заключении кредитного договора с ней не обговаривалось данное обстоятельство. В связи с этим, она не могла знать, что последний платеж будет составлять такую значительную сумму.

Данными действиями, в виде сокрытия информации ответчик нарушает её права как потребителя. Считает, что необходимо провести перерасчет суммы оставшейся задолженности, привести в соответствии с договорными обязательствами график платежей. С этим требованием она обращалась в банк, однако получила ответ, в котором указывается, что все условия были оговорены и ею подписаны.

Однако при заключении кредитного договора сотрудниками банка ей не сообщалось, что выплата будет производиться именно таким образом. Она брала кредит на условиях аннуитетных платежей.

О существовании приложения к договору ...S03/400498 от ... - графика погашения кредита при подписании самого кредитного договора ей не было известно.

В предложенном банком графике платежей отсутствует ее подпись, что подтверждает факт не доведения информации до клиента о кредите и то, что она не знала и не могла знать ни о сумме ежемесячного платежа, ни о виде платежа.

В соответствии с условиями кредитора, с которыми ее ознакомил представитель банка ФИО2 ...6, оплачивать кредит ей следовало с 21 числа +20дней.

Как следует из предложенного графика погашения кредита, который ей удалось истребовать у кредитора, платеж по кредиту аннуитетный.

Российское законодательство не содержит понятия аннуитетного порядка погашения задолженности по кредиту. В то же время данное понятие активно используется в практике заключения кредитных договоров.

Так, в соответствии с Постановлением Правительства РФ от ... ... «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» аннуитетный платеж - платеж по кредиту, при котором «ежемесячный платеж включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период». По мере того, как уплачиваются аннуитетные платежи, та часть, которая приходится на проценты, уменьшается, а доля платежей в уплату основного долга соответственно увеличивается.

Проценты за пользование денежными средствами начисляются в соответствии с порядком начисления процентов, определенным Положением Банка России от ... ...-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», а именно: на остаток задолженности по основному долгу на начало каждого операционного дня нарастающим итогом, независимо от способа погашения кредита (дифференцированными или аннуитетными платежами). В расчет принимаются годовая процентная ставка и фактическое количество календарных дней, на которое предоставлены денежные средства в кредит. При этом за базу берется фактическое число календарных дней в году (365 или 366).

Таким образом, сумма платежа, как аннуитетного, так и дифференцированного, предполагает уплату процентов за кредит в составе периодических платежей по кредиту исключительно за фактический срок, в течение которого заемщик пользовался денежными средствами, то есть выполняются все требования статьи 809 ГК РФ об уплате процентов за пользование кредитом (займом).

Из предложенного кредитором графика не представляется возможным оценить, к какому виду платежей следует отнести данный вид оплаты займа.

Так, сумма якобы аннуитетного платежа направлена на уменьшение, но при этом составляющие суммы невозможно отнести ни к аннуитету (изменение сумм не пропорционально), ни к дифференциалу.

Кроме того, сумма на последнюю дату гашения, 20.04.2017г. в сумме 41 929,17 руб. (почти половина кредита), также не поддается отнесению к какому-либо виду платежа.

В кредитном договоре данное условие не прописано и своего согласия на это она не выражала. Дополнительно, сообщила, что платежи она вносила с опережением установленного в соглашении срока. Задолженности у неё нет, что подтверждается выпиской по счету. С оставшейся суммой долга в размере 41 929,17 руб. она согласна, но у неё нет финансовых возможностей выплатить эту сумму банку единовременным платежом, в связи с чем, она просит предоставить ей рассрочку этого платежа, исходя из максимального ежемесячно платежа 3 911 рублей сроком на 11 месяцев, поскольку кредит ею не возвращен в срок, исключительно по вине кредитора, т.е. банка.

Кроме того, за защитой нарушенных прав она обратилась в ООО «Доброе дело», в кассу которого ею уплачено 6 700 рублей.

Представитель ответчика ПАО «Восточный банк экспресс» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дне и времени рассмотрения дела, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Представил письменный отзыв, в котором возражает против удовлетворения заявленных требований по следующим основаниям: согласно заключенному договору банк открыл текущий банковский счет, установил лимит кредитования, выпустил на имя клиента карту VIS Alnstantlssue, осуществлял кредитование ТБС в рамках установленного лимита. Истец заключил с банком смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный" и Тарифах Банка. Вид кредита - "Евроремонт". Соглашаясь на выдачу карты в рамках кредитного договора, истец указал, что подписывая настоящее заявление, он подтверждает, что ознакомлен и согласен с Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный». Типовые условия кредитования счета и Правила выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» являются общедоступными, (http://www.vostbank.ru), а также просит признать неотъемлемой частью настоящей оферты Типовые условия кредитования счета, правила выпуска и обслуживания банковских карт на момент составления заявления. Соглашается с тем, что погашение по кредиту будет осуществляться путем внесения на ТБС минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода.

В соответствии с п. 2.9 и п. 2.9.1 Типовых условий кредитования счета «...полное погашение задолженности должно быть произведено клиентом при истечении срока действия соглашения кредитования счета - не позднее окончательной даты погашения кредитной задолженности, указанной в разделе. Данные о кредитовании счета (ТБС) заявления клиента...».

Кроме того, из расчета сумм задолженности за период пользования кредитом и выписки по лицевому счету истца видно, что погашение по кредиту производилось в соответствии с теми условиями, на которых был заключен кредитный договор. На основании вышеизложенного перерасчет графика платежей и последнего платежа представляется невозможным.

Суд, выслушав истца и его представителя, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу о том, что заявленные истцом требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, т.е. стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов РФ и родных языках народов РФ.

В силу ч. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товара (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Судом установлено, ... на основании поданного в ОАО «Восточный экспресс банк» ФИО1 заявления заключено соглашение о кредитовании счета ... установленным лимитом кредитования в сумме 100 001 руб., с процентной ставкой 22,5% годовых, на срок 60 месяцев (л.д. 6-8). При заключении кредитного соглашения истец также обратилась с заявлением о заключении договора о дистанционном банковском обслуживании и с заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности (л.д. 9).

На имя истца была выпущена кредитная карта Visa и передана ей для осуществления платежей по соглашению о кредитовании.

При заключении вышеуказанного соглашения истица выразила свое согласие с тем, что ежемесячно должна погашать кредит в виде минимального обязательного платежа в размере 1,5 % от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода; при этом максимальный ежемесячный платеж составляет 3 911 рублей. Кроме того, в целях информирования банк направляет ей счет-выписку о размере минимального обязательного платежа (МОП) и сроках его погашения путем направления смс-уведомления на её контактный телефон либо счет-выписку о размере МОП доводится до неё при её обращении в отделение банка.

Кроме того, данным соглашением предусмотрены взимание комиссии за оформление карты 1 500 рублей; комиссия за возобновление операций по счету при перевыпуске в связи с утерей, порчей карты – 400 рублей; дата начала платежного периода 21 число каждого месяца; продолжительность платежного периода – 20 дней; окончательная дата погашения кредита – ...; комиссия за прием наличных 110 рублей; плата за присоединение к страховой программе страхования 0,40 % в месяц т установленного лимита

Неотъемлемой частью соглашения о кредитовании являются Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный», Тарифы банка, Типовые условия кредитования счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт, с которыми истица была ознакомлена и согласилась.

В соответствии с выпиской по лицевому счету, истцом производились погашения кредита в соответствии с теми условиями, на которых было заключено соглашение о кредитовании (л.д. 20-23).

В соответствии с п. 1.1 Типовых условий кредитования счета, в рамках соглашения о кредитовании счета банк открывает клиенту текущий банковский счет (далее по тексту ТБС), выпускает клиенту карту, предназначенную для совершения клиентом операций с денежными средствами, находящимися на ТБС, и предоставляет ПИН (персональный идентификационный номер, используемый при совершении клиентом операций, и являющийся аналогом собственноручной подписи).

В соответствии с п. 1.3 Типовых условий кредитования счета, окончательное погашение задолженности по кредиту должно быть произведено в порядке, установленном п.п. 2.10-2.12 настоящих Типовых условий.

В соответствии с п. 2.4 Типовых условий кредитования счета, минимальный обязательный платеж, подлежащий внесению клиентом на ТБС, состоит из:

указанного в разделе. Данные о кредитовании счета (ТБС) заявления клиента процента от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода (далее - обязательный платеж). При расчете суммы обязательного платежа не учитывается сумма просроченного обязательного платежа, а также сумма по неразрешенному овердрафту (текущая/просроченная);

Суммы начисленных процентов:

- за пользование предоставленным кредитом;

- на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае ее наличия);

- за несанкционированный выход в овердрафт;

3) суммы просроченных процентов:

- за пользование предоставленным кредитом;

4) суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту;

5) суммы начисленных штрафов/неустоек, при их наличии.

Если последний день платежного периода приходится на выходной/праздничный день, погашение обязательного ежемесячного платежа осуществляется в первый, следующий за выходным/праздничным рабочий день.

В соответствии с п. 2.5 Типовых условий кредитования счета, банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем безакцептного списания с ТБС денежных средств в течение платежного периода, либо в день внесения клиентом денежных средств на ТБС при просрочке платежа. Если денежные средства внесены клиентом в выходной день, то банк осуществляет погашение кредитной задолженности в ближайший следующий за ним операционный день.

В соответствии с п. 2.9 Типовых условий кредитования счета с целью полного погашения задолженности клиентом банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, направляемый клиенту заказным письмом с уведомлением о вручении. В заключительном счете-выписке указывается заключительный платеж, который клиент обязуется внести в течение 60 дней со дня выставления банком заключительного счета-выписки.

В соответствии с п. 2.10 Типовых условий кредитования счета, дата выставления клиенту заключительного счета-выписки определяется по усмотрению банка, при этом:

- предельно возможный для банка момент востребования определяется как дата, отстающая на шестьдесят дней от наступления шестидесятилетнего возраста клиента;

-в случае отказа клиента от использования карты и расторжения соглашения о кредитовании счета по инициативе клиента заключенный счет-выписка выставляется клиенту в срок. Не превышающий 60 календарных дней со дня приема банком заявления и возврата карты в банк в соответствии с п. 4.1.1 настоящих типовых условий;

- в случае проведения банком расследования по заявлению клиента о претензии по спорной операции заключительный счет-выписка выставляется клиенту после завершения расследования.

В соответствии с п. 3.1 Типовых условий кредитования счета, ТБС – это текущий банковский счет, открываемый бланком клиенту для совершения расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии с п. 3.2 Типовых условий кредитования счета, все операции по ТБС совершаются исключительно с использованием карты.

В соответствии с п. 3.4 Типовых условий кредитования счета, окончание срока действия карты не означает окончание срока действия соглашения о кредитовании счета (л.д. 41, 42).

Кроме того, в Типовых условиях кредитования счета имеется расшифровка всех терминов, которые используются в кредитном соглашении (л.д.41).

Как следует из представленных письменных доказательств, истец была ознакомлена с условиями кредитного соглашения, о чем имеется её подпись.

В соглашении о кредитовании отсутствует ссылка на обязательство заемщика погашать кредитную задолженность в соответствии с графиком платежей, который будет являться неотъемлемой частью договора, поэтому предоставленный в материалы дела график погашения кредита, который не подписан истцом и был ей предоставлен в феврале 2017 года, суд не принимает.

Кроме того, истец узнала о размере последнего платежа в декабре 2016 года, таким образом, до ..., то есть до срока внесения последнего платежа имела возможность предпринять все меры для внесения платежей в большем размере для погашения задолженности, как имела возможность с мая 2012 года вносить ежемесячные платежи в большем размере, чем предусмотрено соглашением о кредитовании, однако этого не сделала.

Истец также имела возможность в соответствии с соглашением о кредитовании получать информацию о состоянии ссудной задолженности лично либо через доверенное лицо при обращении в банк по телефону (л.д. 7).

Помимо вышеизложенного, в соглашении о кредитовании также не указано о погашении кредита ануитетными платежами, в связи с чем, ссылка на это истца является несостоятельной.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии с п. 3 ст. 196 ГПК РФ суд рассматривает дело по заявленным истцом требованиям.

Фактически истец просит предоставить ему рассрочку последнего платежа, однако такого условия в соглашении о кредитовании нет.

ФИО1 собственноручно подписала кредитное соглашение, заявление - оферту со страхованием и заявление о заключении договора о дистанционном банковском обслуживании, в связи с чем, суд считает, что до нее банком в соответствии со ст. 10 Закона о защите права потребителей была донесена полная информация о всех существенных условиях кредитного соглашения.

Кредитный договор, заключенный сторонами, носит двусторонний характер и содержит в себе описание взаимных прав и обязанностей двух сторон договора, содержание которого определяется сторонами, заключающими договор. Договор заключается только в том случае, если каждая из сторон согласна с любым пунктом договора, и, ставя подпись в договоре, сторона берет на себя обязанности по выполнению содержания и условий договора. Поэтому личная подпись на юридически значимом документе является свидетельством того, что истец, как сторона по сделке, принимает на себя все права и обязанности, а также бремя ответственности, которые предусматривает подписанный им документ.

В случае проставления подписи в документе, истец должен был изучить его содержание, ознакомиться с содержанием прав и обязанностей, содержащихся в нем. Поэтому наличие подписи истца в заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета, является достоверным подтверждением того, что истец была согласна с условиями договора и содержание договора соответствует воле истца. Иного судом не установлено.

Истец не представила суду достоверных и достаточных доказательств того, что она была введена в заблуждение относительно условий договора, суммы ежемесячного платежа, что ей не разъяснили все условия, а потому следует признать голословным довод истца о том, что до нее не была доведена информация о размере платежей

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения требований истца нет.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса.

В связи с тем, что исковые требования истца не подлежат удовлетворению, следовательно, требование истца о взыскании в его пользу денежных средств в размере 6 700 рублей за юридические расходы также удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

ФИО1 ...7 в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме – ....

Судья О.А. Ермоленко