Решение № 2-2456/2020 2-2456/2020~М-1966/2020 М-1966/2020 от 24 ноября 2020 г. по делу № 2-2456/2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 ноября 2020 Дело № г.

Приокский районный суд г.Нижний Новгород в составе:

Председательствующего судьи Кузичевой И.Н.,

При секретаре Арсеновой Ю.С.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

По иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО Сбербанк о возврате страховой премии,

У с т а н о в и л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчикам ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО Сбербанк о возврате страховой премии.

В обоснование требований в исковом заявлении указал, что ДД.ММ.ГГГГ акцептировал оферту, предложенную ПАО «Сбербанк», на выдачу кредита на сумму 731 707,00 руб. под 13,9% годовых на срок 60 месяцев, в соответствии с которой Банк обязался предоставить кредит, а истец как заемщик, в свою очередь, обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и в сроки, предусмотренные условиями оферты.

ДД.ММ.ГГГГ истец также подписал Заявление, которым выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просил ПАО «Сбербанк» заключить в отношении себя Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем Заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования.

По данному Договору ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отвечает по обязательствам, возникшим вследствие наступления страхового случая по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность» (п.1.2.2 Договора).

Выгодоприобретателем, исходя из п.7 Договора, до момента полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору является ПАО «Сбербанк».

Таким образом, Договор и оферта являются взаимосвязанными, и в случае наступления страхового случая - установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1 и 2 группы, страховщик обязуется произвести выплату страхового возмещения, в соответствии с условиями Договора страхования в пользу ПАО «Сбербанк».

Сумма платы за участие к программе составила 131 707,26 руб. за весь срок кредитования и удерживается ПАО «Сбербанк» из кредитных средств.

Несмотря на то, что ДД.ММ.ГГГГ истец дал согласие на оказание ему страховых услуг, подписав Заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, истец праве отказаться от услуги до истечения 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования (п.3 памятки к Заявлению на участие в Программе).

В надлежащий срок истцом в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» была направлена претензия о добровольном досрочном прекращении участия в программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истцу пришел отказ с обоснованием, что в соответствии с п.2 ст.958 Гражданского Кодекса Российской Федерации право на отказ от Договора страхования принадлежит страхователю (выгодоприобретателю), и было предложено по данному вопросу обратиться в ПАО Сбербанк в порядке, предусмотренном Условиями участия в программе страхования, размещенными на сайте Банка.

Истец считает, что ему было необоснованно отказано по данному основанию.

Руководствуясь ст.ст.421,422,432,943 Гражданского Кодека Российской Федерации, ст.39 Закона о защите прав потребителя, ст.333.36 Налогового Кодекса Российской Федерации, ст.9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст.ст.5,7,16 ФЗ «О потребительском кредите», истец просит суд:

Расторгнуть Договор страхования, заключенный между ПАО Сбербанк (Страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик).

Прекратить участие ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в Программе страхования.

Обязать ПАО Сбербанк вернуть сумму, уплаченную за участие в Программе страхования, в счет суммы предоставленного кредита.

Стороны о времени и месте судебного заседания извещены надлежаще, в суд не явились.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и сроке действия договора.

Согласно п. п. 1, 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (часть 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (часть 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В абзаце 2 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы Закона Банком России издано Указание от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12 февраля 2016 года N 41072 и вступило в законную силу 02 марта 2016 года.

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пункта 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В силу пункта 8 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У, страховщик должен был возвратить истцу уплаченные за страхование денежные средства по его выбору наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора добровольного страхования.

В силу положений пункта 2 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, с учетом разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенных в абзаце 4 пункта 5 Постановления от 24 марта 2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", вина должника в нарушении обязательства предполагается, пока не доказано обратное. Отсутствие вины в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства доказывается должником.

Исходя из пункта 1 статьи 406 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор на сумму 731 707,00 руб. под 13,9% годовых на срок 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ истец также подписал Заявление, которым выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просил ПАО «Сбербанк» заключить в отношении себя Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем Заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования.

По данному Договору ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отвечает по обязательствам, возникшим вследствие наступления страхового случая по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность» (п.1.2.2 Договора).

Выгодоприобретателем до момента полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору является ПАО «Сбербанк». Согласно заявлению истца на участие в программе страхования (п. 4) плата за подключение к программе страхования рассчитывается по формуле согласно тарифам. В заявлении ФИО1 указал, что согласен оплатить сумму за подключение к Программе страхования в размере 131 707,26 рублей (л.д.21,24), выдал банку поручение на списание денег (л.д.12).

Согласно выписке денежные средства в размере 131 707,26 руб. были списаны со счета истца ДД.ММ.ГГГГ (л.д.63).

Согласно справке ООО СК "Сбербанк страхование жизни" ФИО1 является застрахованным лицом, страховая премия в полном объеме причислена на расчетный счет ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (л.д. 73).

Исходя из положений 2.2, 3.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее - Условия)заемщики банка на основании их соответствующих письменных заявлений, предоставленных в банк, могут быть застрахованы по действующей у ответчика программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, страхование заемщика по указанной программе организует ПАО Сбербанк.

Положениями пунктов 4.1, 4.1.1, 4.3 указанных Условий предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть досрочно прекращено на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в программе страхования, в случае подачи заявления в течение четырнадцати календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования производится банком.

О том, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления; возврат денежных средств в размере 100% производится в случае подачи заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования также указано в п.3 памятки к заявлению на участие в программе добровольного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец направилв ООО СК "Сбербанк страхование жизни" заявление на отказ от услуги по страхованию и возврат уплаченной страховой премии. Ответчик требования истца не удовлетворил, в ответе на заявление истца указал, что между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено Соглашение об условиях и порядке страхования, в рамках которого оформляются договоры добровольного страхования жизни и здоровья клиентов Банка, подавших в Банк заявление на участие в программе страхования. Сторонами договоров страхования являются страхователь - Банк и страховщик - ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а клиенты Банка являются застрахованными лицами. Право на отказ от договора страхования принадлежит страхователю, в связи с чем, рекомендовано обращаться в Банк. Поданное истцом заявление передано в Банк (л.д.36).

Доводы ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о том, что истец не является страхователем и не вправе отказаться от страхования, требовать возврата уплаченной им страховой премии, основан на неправильном толковании норм материального права, противоречит разъяснениям, приведенным в пункте 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым при присоединении к программе страхования и внесении заемщиком соответствующей платы за такое присоединение застрахованным является имущественный интерес заемщика, который по данному договору является страхователем.

Разрешая заявленные требования, суд пришел к выводу об их удовлетворении и взыскании денежных средств, а также применении мер ответственности за допущенное нарушение прав потребителя в виде взыскания штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, исходя из того, что отказ потребителя от услуги страхования имел место в установленный 14-дневный срок.

Договор страхования ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в рассматриваемой части соответствует Указанию Банка России, поскольку содержит условия о порядке отказа от договора добровольного страховании в отношении конкретного застрахованного лица, истец обратился к ответчику с заявлением возврате страховой премии в течение 14 дней с момента списания денежных средств с его счета, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, иного не доказано, а потому в силу приведенных положений Указания Банка России истец имеет право на возврат страховой премии.

То обстоятельство, что плательщиком страховой премии является ПАО Сбербанк не свидетельствует о том, что к данным правоотношениям не применимы Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, поскольку страхователем по данному договору является сам заемщик, на него распространяется Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У (определении Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 49-КГ17-24).

Как следует из правовой позиции, выраженной в пункте 1 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, на отношения между физическим лицом - потребителем финансовой услуги, заключившим договор добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитным договором, и финансовой организацией распространяются положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". В силу положений статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункта 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей гражданин, заключая договор добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитным договором, является потребителем финансовой услуги. Отношения по оказанию финансовой услуги регулируются как нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, так и положениями Закона о защите прав потребителей в том случае, если банковский счет используется таким гражданином для личных, семейных, домашних и иных нужд. Данная позиция вытекает из преамбулы Закона о защите прав потребителей и разъяснений, изложенных в пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей".

Судом установлено, что на правоотношения сторон распространяется действие вышеприведенного Указания Банка России, истец выразил желание отказаться от участия в программе страхования заемщиков Банка, что допускается в соответствии с его условиями и вышеприведенными нормами права.

При разрешении настоящего спора существенным является тот факт, что истец в течение установленного Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У срока однозначно выразил свое волеизъявление на отказ от договора страхования и, проявив волю, направил заявление одной из сторон коллективного договора, по условиям которого он является застрахованным лицом.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Таким образом, поскольку истцом в страховую организацию направлено письменное требование об отказе от исполнения договора, договор страхования следует считать прекращенным. При этом, то обстоятельство, что истец обратился с заявлением не в ПАО Сбербанк, а в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», учитывая договорные отношения между Банком и Страховой компанией, не должно умалять законное право истца на отказ от договора страхования в срок, позволяющий требовать возврата уплаченной страховой премии.

Исходя из требований п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, а также правовой позиции, изложенной в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

В связи с изложенным, с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от взысканной суммы, то есть 65 853,63 руб. О снижении штрафа не заявлено.

Поскольку истец как потребитель был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска в суд, то с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 834,14 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить частично.

Признать договор страхования, заключенный между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении ФИО1 расторгнутым, исключив последнего из Программы добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 плату за участие в программе страхования в размере 131 707 руб. 26 коп. и штраф в размере 65 853,63 руб.

В остальной части иска к ПАО Сбербанк отказать.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 3 834,14 руб.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца через Приокский районный суд г.Нижний Новгород.

Судья Кузичева И.Н.

<данные изъяты>