Решение № 2-678/2024 2-678/2024~М-472/2024 М-472/2024 от 3 октября 2024 г. по делу № 2-678/2024

Дело №

(УИД 53RS0№-91)


Р Е Ш Е Н И Е

ИФИО1

<адрес> « ДД.ММ.ГГГГ 2024 года

<адрес> районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи ФИО10

при секретаре ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО5 ФИО11, ФИО2, ФИО4 ФИО3 оглы о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заёмщика,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» 31.05.2024 обратилось в суд с иском о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, солидарном взыскании с ответчиков ФИО5, ФИО2, ФИО4 задолженности по указанному кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в пределах стоимости наследственного имущества, в размере 135201 руб. 91 коп., в том числе: просроченный основной долг – 115728 руб. 56 коп.; просроченные проценты – 19473 руб. 35 коп.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ФИО3 ФИО12 кредитный договор № и выдал ему кредит в размере 115728 руб. 56 коп. на срок 18 месяцев под 22,15 % годовых. Согласно п.6 кредитного договора возврат кредита заёмщик должен был производить путём внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 7615 руб. 10 коп. в срок не позднее 5-го числа каждого месяца.

ДД.ММ.ГГГГ заёмщик ФИО3 умер, ответчики являются его предполагаемыми наследниками по закону. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору сформировалась задолженность в размере, равном цене иска.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещён своевременно и надлежащим образом о месте и времени его проведения, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.7).

Ответчик ФИО4 в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на то, что, несмотря на факт принятия им наследства после смерти отца ФИО3 и получение у нотариуса свидетельств о праве на наследство, он не должен отвечать по обязательствам наследодателя, так как его отец на дату смерти был застрахован по договору личного страхования в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», поэтому в связи с наступлением страхового случая истцу необходимо обратиться к страховщику за получением страхового возмещения.

Ответчики ФИО5, ФИО2, представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни», 3-е лицо (нотариус ФИО8) в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены, от ответчика ФИО5 и 3-го лица ФИО8 поступили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие. Иные ответчики сведений о причинах своей неявки в суд не сообщили, письменных возражений против удовлетворения исковых требований не представили.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав объяснения ответчика ФИО4, изучив материалы гражданского дела и оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд пришёл к выводу о полном отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В силу п.1 ст. 129 ГК РФ объекты гражданских прав могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке универсального правопреемства (например, в результате наследования) либо иным способом, если они не ограничены в обороте.

Согласно п.1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связно с личностью должника. Обязательства, вытекающие из кредитного договора, не связаны неразрывно с личностью должника, поскольку за должника они могут быть исполнены правопреемниками должника и иными лицами.

Ст. 1112 ГК РФ предусматривает, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, включая имущественные права и обязанности.

Как указано в п.1 ст. 1114 ГК РФ, днём открытия наследства является день смерти гражданина. В силу п.1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Согласно п.1 ст. 1154 ГК РФ срок для принятия наследства составляет 6 месяцев со дня открытия наследства.

В соответствии с п.1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах перешедшего к нему наследственного имущества.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 был заключён кредитный договор № (договор потребительского кредита), согласно которому банк предоставил заёмщику ФИО3 кредит на сумму 115728 руб. 56 коп. на срок 18 месяцев, под 22,15% годовых, а заёмщик обязался возвратить полученную сумму кредита и уплатить начисленные проценты путём внесения 18 ежемесячных аннуитетных платежей по 7615 руб. 10 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ (л.д.19-20). Кредитный договор был подписан заёмщиком простой электронной подписью путём ввода одноразового кода (пароля), направленного банком на его абонентский номер +№, что подтверждается справкой о направлении и получении смс-сообщений (л.д.17).

Факт зачисления суммы кредита в размере 115728 руб. 56 коп. подтверждается справкой ПАО «Сбербанк России» о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита (л.д.18).

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Согласно п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определён моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заёмщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сформировалась задолженность по кредитному договору в следующем размере: 115728 руб. 56 коп. – просроченный основной долг, 19473 руб. 35 коп. – просроченные проценты за пользование кредитом.

ДД.ММ.ГГГГ заёмщик ФИО3 умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти (л.д.52). Согласно п.1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Истцом в адрес трёх ответчиков ДД.ММ.ГГГГ были направлены письменные требования (претензии) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении кредитного договора (л.д.53-58), которые удовлетворены не были.

После смерти ФИО3 нотариусом Крестецкого нотариального округа ФИО8 заведено наследственное дело №. Наследником, принявшим наследство, является сын наследодателя – ФИО4 ФИО3 оглы (ответчик), обратившийся ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о принятии наследства. ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО4 были выданы свидетельства о праве на наследство по закону на наследственное имущество (две квартиры в <адрес>, автомобиль ВАЗ-21074, 2007 года выпуска, а также денежные средства на счетах в ПАО «Сбербанк России» с причитающимися процентами).

Судом установлено, что размер задолженности наследодателя по кредитному договору не превышает общей стоимости перешедшего к ответчику ФИО4 наследственного имущества.

Однако наследодатель ФИО3 являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-9/2308_П10 (по кредитному договору 119402066) сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что следует из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на судебный запрос (л.д.132).

Согласно п.3.2.5 Условий участия в Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заёмщика» страховым риском по Договору страхования является смерть Застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования. Исключения из страхового покрытия по страховому риску «Смерть» указаны в п.3.3.4: наличие заболеваний (инфаркт миокарда, стенокардия, инсульт, цирроз печени, злокачественное новообразование), ранее диагностированных у Застрахованного лица до даты списания платы за участие в Программе страхования (л.д.153-154).

В силу п.1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Вышеуказанные правила применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица (п.3 ст. 961 ГК РФ).

Как указано в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ22-43-К3, нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учётом общих положений ГК РФ о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии с п.п.3-4 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно; никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Согласно п.1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения вышеуказанных требований суд с учётом характера и последствий допущенного злоупотребления на основании п.2 ст. 10 ГК РФ отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично.

Добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Уклонение кредитной организации, являющейся профессиональным участником гражданских правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заёмщика и обращение с иском к наследнику заёмщика о взыскании задолженности без учёта страхового возмещения суд расценивает как недобросовестное осуществление истцом своих прав.

Как следует их ответов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на судебные запросы, страховая премия была в полном объёме перечислена страхователем за застрахованное лицо ФИО3, однако страховое дело не формировалось, поскольку заинтересованные лица не обращались с заявлениями о страховом случае и необходимыми документами (л.д.110-111, 132).

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, предъявленных к ФИО5, ФИО2, поскольку они наследство не принимали, то есть являются ненадлежащими ответчиками по настоящему делу.

Исковые требования, предъявленные к наследнику ФИО4, не подлежат удовлетворению на основании п.2 ст. 10 ГК РФ, поскольку судом установлен факт заведомо недобросовестного осуществления истцом своих гражданских прав.

Исковые требования, предъявленные к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», не подлежат удовлетворению, поскольку они заявлены по ненадлежащему правовому основанию – об ответственности наследников по долгам наследодателя, а страховщик не является наследником, к нему истцом может быть предъявлен иск по иному основанию, если ответчик необоснованно откажет в выплате страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица ФИО3

В настоящее время срок действия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ не истёк. Оснований для досрочного расторжения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ судом не установлено, поскольку заёмщик ФИО3 умер до наступления даты первого платежа по кредитному договору, то есть со стороны заёмщика не имелось существенного нарушения обязательств по договору, которое могло бы послужить основанием для досрочного расторжения этого договора в соответствии с п/п.1 п.2 ст. 450 ГК РФ, п.2 ст. 811 ГК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 67, 167, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО5 Исбандияр оглы, ФИО2, ФИО4 ФИО3 оглы, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес> областной суд путём подачи апелляционной жалобы через <адрес> районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

Решение суда в окончательной форме составлено: ДД.ММ.ГГГГг.

Судья: ФИО13