Решение № 2-265/2020 2-265/2020~М-72/2020 М-72/2020 от 17 февраля 2020 г. по делу № 2-265/2020

Дело № 2-265/2020

УИД 16RS0041-01-2020-000116-55

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18.02.2020 г.Лениногорск Республика Татарстан

Лениногорский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Хаева И.Р.,

при секретаре Шавалеевой Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк» (ПАО «Сбербанк») о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, морального вреда, штрафа, указав, что 12.04.2019 между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 12,35% годовых, со сроком возврата кредита 60 месяцев. Кроме того было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к программе страхования в размере 212 891 рубль 78 копеек. Обязательства заемщика по кредитному договору полностью исполнены ДД.ММ.ГГГГ и необходимость в страховании отпала. Подключение заемщика кредита к программе страхования было обусловлено заключением кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать от несчастных случаев и болезней он не имел. Договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту также прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ ввиду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту. Таким образом, часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 189 573 рубля 95 копеек подлежит возврату. Истец обратился с заявлением о возврате страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования, однако, страховая премия ему не возвращена. ФИО1 просит суд взыскать с ответчика ПАО «Сбербанк» в пользу ФИО1 часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 189 573 рубля 95 копеек, моральный вред в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы, оплату нотариальных услуг в размере 2050 рублей.

Истец ФИО1 и его представитель в судебное заседание не явились, в своем ходатайстве просили суд рассмотреть дело в их отсутствии, заявленные исковые требования поддерживают, против рассмотрения в порядке заочного производства не возражали.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в своих возражениях просил в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд, руководствуясь положениями статей 167, 233 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще уведомленных о времени и месте слушания данного дела, в порядке заочного производства.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями являются предмет договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии).

Согласно разъяснениям, содержащимся в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного суда РФ от 22 мая 2013 года, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ч. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно пунктам 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Судом установлено, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор 12.04.2019. По условиям данного кредитного договора истцу был предоставлен кредитный лимит в размере <данные изъяты> под 12,35 % годовых, сроком на 60 месяцев, со сроком возврата кредита 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления истец выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк» заключить в отношении него договор.

Также указанным заявлением истец подтвердил, что он ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования и согласен с ними, в том числе тем, что: участие в Программе страхования является добровольным и отказ истца от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, представленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления; действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Второй экземпляр заявления, Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с ДД.ММ.ГГГГ и Памятка вручены истцу, о чем свидетельствует его подпись в заявлении.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, вышеприведенные императивные требования закона банком при заключении кредитного договора выполнены, ответчиком ПАО «Сбербанк России» представлены доказательства наличия согласия заемщика на оказание ему дополнительной услуги в виде личного страхования и информации о стоимости данной услуги, также содержание услуги и условия личного страхования.

Сумма страховой премии по договору страхования составила 212 891 рубль 78 копеек, перечислена в пользу страховой компании в день получения кредита.

Из выписки застрахованных лиц от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения является застрахованным лицом, дата начала страхования ДД.ММ.ГГГГ и дата окончания страхования ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма <данные изъяты>.

Согласно справке банка ДД.ММ.ГГГГ истец полностью досрочно исполнил кредитные обязательства.

Из пункта 4.1 условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья следует, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях:

- 4.1.1. подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования;

- 4.1.2. подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления, на участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Пунктом 4.2. Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика предусмотрено, что четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой заполнения заявления на участие в программе страхования. В случае если последний день четырнадцатидневного срока приходится на нерабочий (праздничный) день, днем окончания срока считается ближайший за ним рабочий день.

Согласно п. 4.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в случаях, указанных в п.п. 4.1.1. и 4.1.2 настоящих Условий страхования осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Согласно п.п. 3.5, 3.6 Условий при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Страховая сумма является постоянной в течение всего срока страхования.

Из приведенных положений Условий участия в страховании в их взаимосвязи следует, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

С учетом изложенного, отсутствуют основания для взыскания платы за страхование пропорционально не истекшему периоду страхования.

ФИО1 обратился с заявлением ПАО «Сбербанк» о выплате части суммы платы за подключение к Программе страховании в связи с полным досрочным погашением кредита ДД.ММ.ГГГГ, данное обращение последовало по истечении установленного законом срока в течение которого возможно досрочное расторжение договора страхования (период охлаждения), уплаченная страховая премия не подлежит возврату истцу, так как ее возврат не предусмотрен договором страхования.

Поскольку неправомерность действий ответчика и нарушение прав потребителя установлены не были, требования истца о выплате части суммы платы за подключение к Программе страхования, взыскании морального вреда в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", о взыскании штрафа, также подлежат оставлению судом без удовлетворения.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, морального вреда, штрафа - отказать.

Ответчик вправе подать заявление об отмене заочного решения суда в течение 7 дней со дня получения копии этого решения.

Решение ответчиком может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Лениногорский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья

Согласовано судья Хаев И.Р.

Согласовано судья Хаев И.Р.

Согласовано судья Хаев И.Р.

Согласовано судья Хаев И.Р.

Согласовано судья Хаев И.Р. РТ.