Решение № 2-4745/2024 2-4745/2024~М-3749/2024 М-3749/2024 от 1 декабря 2024 г. по делу № 2-4745/2024

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИФИО1

02 декабря 2024 года ...

Ангарский городской суд ... в составе председательствующего судьи Швец З.С.,

при секретаре – ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № (УИД: 38RS0№-77) по иску Акционерного общества «ТБанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО3, судебных расходов,

установил:

истец Акционерное общество «ТБанк» (до переименования - Акционерное общество «Тинькофф Банк», далее - АО «ТБанк») обратился в суд с иском к наследникам заемщика ФИО3 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование требований истец указал, что ** между ФИО3 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № на сумму 55 000,00 руб. Составными частями заключенного договора являются заявление – анкета, индивидуальный тарифный план, условия комплексного обслуживания. На дату обращения в суд задолженность умершего заемщика перед банком составила 57 291,19 руб. в виде просроченной задолженности по основному долгу. Узнав, что после смерти ФИО3 нотариусом открыто наследственное дело, указанную сумму задолженности по кредитному договору, а также государственную пошлину в размере 1 918,74 руб., истец просит взыскать с наследников ФИО3

Представитель истца в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Определением суда от ** к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО2, принявшая наследство после смерти заемщика ФИО3

В судебное заседание ответчик ФИО2, будучи надлежащим образом извещенной лично под расписку, в судебное заседание не явилась, о причинах не явки суду не сообщила, своих возражений не представила, ранее, участвуя в судебном заседании пояснила, что полагала, что кредит будет покрыт за счет страхового возмещения, поэтому она не беспокоилась и не подавала сумму долга в список банкротства.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, привлеченный определением суда от ** – представитель Акционерного общества «Т-Страхование» (далее – АО «Т-Страхование»), будучи надлежаще извещенным о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах не явки суду не сообщил, представил письменный отзыв.

В соответствии со ст.ст. 167, 233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика и других лиц, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пунктов 1 - 3 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно положениям п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что ** (в исковом заявлении указано **) между ФИО3 и АО «Тинькофф Банк» (в настоящее время, после переименования – АО «ТБанк») был заключен кредитный договор № в виде индивидуальных условий договора потребительского кредита. Кредитный договор заключен в письменной форме, подписан сторонами и никем не оспаривается.

В индивидуальных условиях договора ФИО3 указал, что сумма кредита, процентная ставка, количество, размер и периодичность (сроки) платежей, ответственность заемщика определяется тарифным планом.

ФИО3 получил кредитную карту и, активировав ее **, использовал для осуществления банковских операций по расчетам за товары и снятия наличных, что подтверждается выпиской по счету.

Между тем, обязательства по возврату кредитных средств заемщик ФИО3 исполнял ненадлежащим образом, платежи осуществлял нерегулярно и не в полном объеме, нарушая условия кредитного договора.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств, Банком выставлен и направлен в адрес заемщика заключительный счет о необходимости погашения имеющейся на указанную дату задолженности ** в общем размере 57 291,19 руб. в течение 30 дней со дня выставления данного счета, однако заемщиком требование банка не исполнено.

Доказательств, опровергающих данные обстоятельства, ответчиком суду не представлено.

** заемщик ФИО3 умер (запись акта о смерти № от **).

После его смерти нотариусом Ангарского нотариального округа ... открыто наследственное дело №.

Из материалов наследственного дела следует, что с заявлением к нотариусу о принятии наследства после смерти ФИО3 обратилась его супруга – ФИО2

На момент открытия наследства заемщику на праве собственности принадлежало недвижимое имущество: 2/3 доли квартиры по адресу: ..., микрорайон Цементный, ..., кадастровая стоимость 994 161,58 руб. (2/3 = 662 774,38 руб.), а также денежные средства на счете в ПАО «Сбербанк» от ** в размере 15 852,73 руб.

На основании свидетельств о праве на наследство по закону от **, у ответчика ФИО2 возникло право собственности на вышеуказанное наследственное имущество.

Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений статьи 1112 данного Кодекса в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Как разъяснено в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ** № «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью заемщика, и банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью заемщика не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед Банком в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ** № «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, наследственное имущество состоит из денежных средств в размере 15 852,73 руб., хранящихся на счету в ПАО «Сбербанк», 2/3 доли квартиры стоимостью 662 774,38 руб., а также из имущественных прав, вытекающих из договоров страхования, заключенных наследодателем.

Как следует из материалов дела, заемщик ФИО3 был застрахован по «Программе страховой защиты заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней» (далее – Программа). Выпиской по счету кредитной карты №, подтверждается ежемесячная уплата за программу страховой защиты, последний платеж **, последующие платежи прекращены ввиду смерти застрахованного лица **.

Согласно условиям Программы страховым случаем признается, в том числе, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

Страхователем по Программе является АО «Тинькофф Банк», выгодоприобретателем - застрахованное лицо (Клиент), в случае смерти Клиента - его наследники. Страховщиком по указанным договорам является АО «Т-Страхование» (до переименования – АО «Тинькофф Страхование»).

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от ** № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

Верховный Суд РФ в своем Определении указал, что, поскольку договор страхования обеспечивает имущественные интересы страхователя, страховое возмещение предназначено для погашения долга по кредитному договору перед банком, поэтому в силу универсального правопреемства к наследнику переходят как имущественные права и обязанности стороны по Заключенному наследодателем кредитному договору, так и право требовать исполнения договора страхования, заключенного в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору (Определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от ** №-КГ16-1).

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В силу статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим момент его заключения.

Пунктом 1 статьи 943 ГК РФ, предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

По смыслу приведённых выше норм права в их взаимосвязи, правило страхования, утверждённые страховщиком, не должны содержат положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом. Следовательно, возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом.

В соответствии с положениями статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

С учетом присоединения заемщика ФИО3 к Программе страховой защиты заемщиков кредита, наследник заемщика – ФИО2, к которой в порядке универсального правопреемства переходят не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при осведомленности кредитора о смерти заемщика и наличия возможности получения Банком страхового возмещения, вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения, так как риск невозврата кредита в связи со смертью заемщика был застрахован.

Согласно п. п. 1, 3 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ** № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором, возложена на страхователя (выгодоприобретателя).

Из материалов дела усматривается, что к страховщику АО «Т-Страхование» поступало обращение ФИО2, связанное с наступлением страхового случая – смертью ФИО3, зарегистрировано страховое событие № РА2-24-279392, на момент рассмотрения настоящего спора, обращение находится на рассмотрении.

Из представленного истцом расчета следует, что общая задолженность ФИО3 по договору кредитной карты № вследствие ненадлежащего исполнения ею своих обязательств составила 57 291,19 руб. (просроченная задолженность по основному долгу).

Разрешая спор по существу, судом установлен круг наследников умершего заемщика, принявших наследство, а также наличие и стоимость наследственного имущества.

Принимая во внимание, что стоимость перешедшего к ответчику имущества в порядке наследования после смерти ФИО3, в виде стоимости недвижимого имущества и денежных средств на счете, с учетом имущественных прав, достаточна для погашения задолженности перед истцом, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с наследника ФИО3 – ответчика ФИО6 задолженности по кредитному договору, состоящей из суммы основного долга в размере 57 291,19 руб.

При определении размера задолженности, подлежащей взысканию, суд использует расчет, предоставленный банком, поскольку он соответствует законодательству, в частности, статьям 809 - 811 ГК РФ, условиям заключенного между банком и заемщиком договора, подтвержден материалами дела, судом проверен и признан арифметически верным. Расчет, представленный стороной истца, ответчиком, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не опровергнут. Доказательств наличия задолженности в меньшем размере или ее погашения ответчиком вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Довод ответчика о том, что она признана банкротом, в данном случае не влечет отказ в иске.

Рассматриваемый иск подан ** после завершения процедуры банкротства в отношении ФИО2

Определением Арбитражного суда ... от ** завершена процедура реализации имущества ФИО2, последняя освобождена от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе, требования кредиторов, не заявленных при введении реализации имущества гражданина. ФИО2 была признана банкротом решением Арбитражного суда ... от **, в отношении неё была введена процедура реализации имущества гражданина.

По общему правилу в состав наследства входит все имущество и долги наследодателя, за исключением случаев, когда имущественные права и обязанности неразрывно связаны с личностью наследодателя либо если их переход в порядке наследования не допускается федеральным законом (ст. 418 и 1112 ГК РФ, п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ** № «О судебной практике по делам о наследовании».

Со смертью ФИО3 вступили в действие нормы наследственного права, которыми определяется объем ответственности супруги ФИО7, как наследника должника и правопреемника именно по обязательствам умершего. Материалами дела установлено наличие наследственного имущества и факт принятия наследства ответчиком. Следовательно, у наследника ФИО7 возникла обязанность отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества (абзац второй пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации). Указанные долги не являются как таковыми долгами ФИО2, обязанность по их уплате возникает именно в связи с принятием наследства, и только в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.

В соответствии со статьей 2 Федерального закона от ** № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее - Закон № 127-ФЗ) несостоятельность (банкротство) это признанная арбитражным судом неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей.

То есть банкротство обусловлено неспособностью должника платить по собственным обязательствам, поскольку у него отсутствует имущество и доходы. В случае наследования имущества, гражданин получает в свою собственность имущество наследодателя. Наследодатель банкротом не признавался.

Унаследовав и приняв в свою собственность 2/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, а также денежные средства, ФИО2, тем самым, в порядке универсального правопреемства (ст. 1110 ГК РФ) стала обязанной по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней имущества.

В связи с чем, обстоятельства банкротства физического лица в данном случае не влияют на обязательства по долгам умершего, поскольку наследник отвечает именно унаследованным, а не другим имуществом, и в пределах его стоимости.

В соответствии ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

При подаче иска истцом была уплачена государственная пошлина в размере 1 918,74 руб., что подтверждается платежным поручением № от **, которая подлежит взысканию с ответчика.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233, 235-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО3, судебных расходов, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (паспорт №) в пользу АО «ТБанк» (ИНН <***>) просроченную задолженность по договору № в размере 57 291,19 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 918,74 руб., а всего взыскать 59 209,93 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд ... в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья З.С. Швец

Заочное решение в окончательной форме изготовлено **.