Решение № 2-483/2024 2-483/2024~М-400/2024 М-400/2024 от 17 июня 2024 г. по делу № 2-483/2024

Дело №2-483/2024


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июня 2024 года г. Колпашево Томской области

Колпашевский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Ольховской Е.В.,

при секретаре Стёпиной В.И., помощнике судьи Алейниковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 108 575 рублей 49 копеек, из которых 99 815 рублей 90 копеек – просроченная ссудная задолженность; 86 рублей 01 копейка – неустойка на просроченную ссуду; 8 673 рубля 58 копеек – иные комиссии, а также о взыскании уплаченной при подаче иска в суд государственной пошлины в размере 3 371 рубля 51 копейки.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 45 000 рублей под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 126 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 205 992 рублей 95 копеек. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 108 575 рублей 49 копеек, из которых 99 815 рублей 90 копеек – просроченная ссудная задолженность; 86 рублей 01 копейка – неустойка на просроченную ссуду; 8 673 рубля 58 копеек – иные комиссии. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиком не выполнено, ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание также не явилась, причины неявки суду не сообщила, ходатайств о рассмотрении дела в свое отсутствие не заявляла.

На основании ч. 4, ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав доказательства, представленные истцом в подтверждение своих исковых требований, суд приходит к следующему выводу.

Обязанность заемщика по кредитному договору по исполнению предусмотренных договором обязанностей по своевременному внесению денежных средств в счет погашения долга и оплате штрафных санкций за нарушение сроков оплаты вытекает из договора и требований законодательства, закрепленных в ст.ст. 809-811, 819 ГК РФ.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор № о предоставлении потребительского кредита карта «Халва» с включением в Программу добровольного страхования.

Согласно индивидуальным условиям заключенного договора лимит кредитования при открытии договора – 45 000 рублей. Порядок изменения лимита кредитования определен Общими условиями Договора потребительского кредита.

Срок действия договора, срок возврата кредита; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по Договору или порядок определения этих платежей – согласно Тарифам Банка; Общим условиям Договора потребительского кредита.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – Согласно Тарифам Банка, Общим условиям Договора потребительского кредита.

Своей подписью в индивидуальных условиях ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласна с ними и обязуется их неукоснительно соблюдать.

Также до подписания индивидуальных условий ФИО1 был ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей и согласна с ними.

Кроме того, ФИО1 своей подписью удостоверила, что ею получена расчетная карта сроком действия до 3/2023, а также памятка держателя банковских карт.

Согласно тарифам по финансовому продукту карта «Халва», базовая ставка по договору – 10% годовых, ставка льготного периода кредитования – 0%. Льготный период кредитования 24 месяца. Срок действия кредитного договора – 10 лет (120 месяцев). Полная стоимость кредита 0% годовых. Минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней. Размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита): за 1-ый раз выхода на просрочку 590 рублей; за 2-ой раз подряд – 1% от суммы полной задолженности плюс 590 рублей; в 3-ий раз подряд и более – 2% от суммы полной задолженности плюс 590 рублей. Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа – 19% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Из памятки по использованию карты «Халва» также следует, что комиссия за снятие наличных заёмных денежных средств составляет 2,9% плюс 290 рублей. Комиссия за перевод на другую карту заемных денежных средств - 2,9% плюс 290 рублей. Опция «Защита платежа» при наличии задолженности – 299 рублей. Покупки из лимита рассрочки вне сети партнеров – 290 рублей плюс 1,9% от суммы покупок. Опция «Минимальный платеж» - 1,9% от суммы задолженности. Штраф при неоплате минимального платежа с 6-го дня: 1-й раз 590 рублей; 2-ой– 1% плюс 590 рублей; в 3-ий раз и далее – 2% плюс 590 рублей. Неустойка при неоплате минимального ежемесячного платежа с 6-го дня: – 19% годовых. Комиссия за невыполнение условий обязательного информирования - 99 рублей в месяц.

В соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика (п.5.2, 5.3).

Факт заключения указанного договора ответчиком оспорен не был.

Как следует из выписки по счету RUR/№ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, банк свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом, предоставив ФИО1 кредит.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В соответствии со ст. 811 ч.2 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов, кредитор имеет право досрочно потребовать от заемщика, а заемщик обязан возвратить досрочно всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки.

Из представленных материалов следует, что действительно с момента получения кредита ответчик свои обязательства по погашению кредита исполнял ненадлежащим образом и не в полном объеме, прекратив вносить платежи по договору после ДД.ММ.ГГГГ.

Указанные обстоятельства ответчиком оспорены не были.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 108 575 рублей 49 копеек, из которых 99 815 рублей 90 копеек – просроченная ссудная задолженность; 86 рублей 01 копейка – неустойка на просроченную ссуду; 8 673 рубля 58 копеек – иные комиссии.

Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически правильным, соответствующим условиям кредитного договора, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в счет погашения задолженности. Представленный расчет задолженности ответчиком также оспорен не был.

В связи с изложенным у банка возникло право досрочного взыскания всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование им.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк обратился к мировому судье о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Колпашевского судебного района <адрес> на основании заявления ПАО «Совкомбанк» был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 108 575 рублей 49 копеек.

Однако, в связи с поступившими от должника возражениями, ДД.ММ.ГГГГ указанный выше судебный приказ был отменен. При этом задолженность ответчиком погашена не была, доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Таким образом, учитывая приведенные выше доказательства, свидетельствующие о ненадлежащем исполнении ответчиком ФИО1 обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о наличии у неё задолженности перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в заявленном размере по просроченной ссуде – 99 815 рублей 90 копеек.

Кроме того, в период использования кредита на основании тарифных условий банка ФИО1 начислены договорные комиссия за банковскую услугу "Минимальный платеж", за снятие/перевод заемных денежных средств, комиссия за Подписки в общем размере 8 673 рубля 58 копеек. Указанная сумма судом признается также арифметически правильной и обоснованной.

Разрешая заявленное истцом требование о взыскании неустойки на просроченную ссуду в размере 86 рублей 01 копейки, суд учитывает следующее.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 ГК РФ).

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащие исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

Согласно Индивидуальным условиям и тарифам Банка размер неустойки при неоплате обязательного платежа составляет 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет за первый раз выхода на просрочку 590 рублей, второй раз подряд - 1% от суммы полной задолженности + 590 рублей, за третий раз подряд и более - 2% от суммы полной задолженности +590 рублей. Начисление штрафа и неустойки производится на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки с 6-го дня, со дня образования просроченной задолженности при сумме задолженности свыше 500 рублей (п.п.1.6, 1.7).

Как разъяснено в п.п. 69, 71, 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п. 75 названного постановления).

По смыслу приведённых выше норм, освобождение должника от взыскания неустойки должно быть связано с отсутствием его вины и, в силу положений статьи 56 ГПК РФ, именно ответчик должен доказать невиновность своих действий, в результате которых не исполняется обязательство.

Между тем, таких доказательств ответчиком в судебное заседание представлено не было.

С учетом обстоятельств рассматриваемого дела, принимая во внимание сумму задолженности ответчика, период просрочки, характер обязательства и последствия его неисполнения, повлекшие нарушение прав истца, отсутствие доказательств несоразмерности заявленной неустойки последствиям нарушенного обязательства, суд не усматривает оснований для снижения неустойки.

Неустойка в размере 86 рублей 01 копейки соответствует условиям кредитного договора и соразмерна последствиям нарушения обязательства, по которому ответчик неоднократно допускал нарушение обязательств. Размер неустойки не превышает размера просроченных платежей. А потому, неустойка на просроченную ссуду подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в заявленном размере.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 3 371 рубля 51 копейки, которая, с учетом удовлетворения заявленных требований в полнм объеме, подлежит взысканию в заявленном размере с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк».

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 108 575 рублей 49 копеек, из которых 99 815 рублей 90 копеек – просроченная ссудная задолженность; 86 рублей 01 копейка – неустойка на просроченную ссуду; 8 673 рубля 58 копеек – иные комиссии, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 371 рубля 51 копейки, а всего взыскать 111 947 (Сто одиннадцать тысяч Девятьсот сорок семь) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Колпашевский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: Е.В. Ольховская

В окончательной форме решение принято 24 июня 2024 года.

Судья: Е.В. Ольховская