Решение № 2-454/2020 2-454/2020~М-410/2020 М-410/2020 от 26 ноября 2020 г. по делу № 2-454/2020

Дело №2-454/2020

УИД 61RS0049-01-2020-000907-13


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 ноября 2020 года с.Песчанокопское

Песчанокопский районный суд Ростовской области в составе судьи Морозова А.А.,

при секретаре Резеньковой Г.П.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-454/2020 по исковому заявлению ООО «Нэйва» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Нэйва» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика:

- задолженность по кредитному договору № от 18.05.2013, которая по состоянию на 01.10.2020 составляет 589379 рублей 56 копеек, в том числе: основной долг – 199765 рублей 96 копеек, проценты – 389613 рублей 60 копеек;

- проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 41,5% годовых с 02.10.2020 (дата, следующая за датой расчета цены иска) (включительно) по дату полного фактического погашения кредита;

- расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 9093 рублей 80 копеек.

Иск обоснован тем, что 08.05.2020 между ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Нэйва» был заключен договор №2020-2510/79 уступки прав требования (цессии), на основании которого к истцу перешли права требования по кредитным договорам к заемщикам - физическим лицам, в том числе право требования по кредитному договору № от 18.05.2013 к заемщику ФИО1 В соответствии с кредитным договором ответчик обязался для погашения кредита вносить равные ежемесячные платежи, однако в течение действия кредитного договора ответчиком неоднократно были допущены просрочки погашения кредита. 19.06.2020 истец направил ответчику уведомление об уступке прав по кредитному договору, в котором было указано, что права, вытекающие из кредитного договора, уступлены банком по договору цессии, в связи с чем ответчику необходимо погашать задолженность по кредитному договору по указанным реквизитам истца. В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом обязательства по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Согласно расчету сумма задолженности ответчика составляет 589379 рублей 56 копеек, в том числе основной просроченный долг – 199765 рублей 96 копеек, просроченные проценты – 389613 рублей 60 копеек. В соответствии со ст.333 ГК РФ истец, учитывая принцип соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, устанавливает ограничение для взыскания неустойки (пеней) в размере 25% от суммы задолженности ответчика по основному долгу и процентам. Согласно п.5.3.5 Правил предоставления банком физическим лицам потребительских кредитов, банк имеет право уступать, передавать или иным образом отчуждать любые свои права по кредитному договору любому третьему лицу, в том числе не имеющему право на осуществление банковской деятельности / не имеющему лицензии на осуществление банковских операций, без согласия ответчика. Для целей такой уступки, передачи или иного отчуждения ответчик может уполномочить банк предоставлять цессионарию такую информацию об ответчике, какую банк сочтет нужной. Подписав кредитный договор, ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с правилами. В силу п.2 ст.382 ГК РФ предусмотренный договором запрете перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве). Поскольку договор цессии заключен в рамках процедуры несостоятельности (банкротства) банка, то права требования по кредитному договору могут быть уступлены даже в отсутствие согласия (при наличии запрета) ответчика на такую уступку. Ссылаясь на ст.ст.307, 309, 310, 811 ГК РФ истец считает исковые требования обоснованными.

Представитель истца ООО «Нэйва», надлежащим образом уведомленный о времени, дате и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 просил в удовлетворении исковых требований отказать, применить пропуск срока исковой давности по временным платежам.

Заслушав ответчика, рассмотрев материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абз.1 настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

В силу ст.ст.809, 810, ч.2 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

В силу ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно ч.1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии с ч.1 ст.385 ГК РФ уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.

Согласно кредитному договору № от 18.05.2013 (заявление о присоединении к Правилам предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов), ФИО1 своей подписью подтвердил, что он подписал заявление о присоединении к Правилам, заключил с банком договор, в связи с чем является клиентом банка; ему понятны все пункты договора, он с ними согласен и обязуется их выполнять (п.1); сумма кредита – 210526 рублей 32 копейки (п.2.1.); срок кредита – 60 месяцев (п.2.3.); дата погашения кредита – 18.05.2018 (п.2.4.); уплата процентов за пользование кредитом в размере согласно графику погашения (п.2.5.); количество платежей – 60 (п.4.1.); дата перечисления первого ежемесячного платежа 18.06.2013 (п.4.2.); ежемесячный платеж – 8380 рублей 75 копейки (п.4.3.).

Правилами предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов установлены обязательные условия, регулирующие порядок предоставления клиентам кредитов, открытия и обслуживания счетов (п.2.1.); правила, заявление и тарифы представляют собой смешанный договор (договор банковского счета, кредитный договор), который может быть заключен банком с клиентом в случае принятия банком решения о предоставления клиенту кредита (п.2.1.2); предоставляя в банк заявление, заявитель выражает намерение заключить договор на содержащихся настоящих Правилах условиях, подтверждает, что он ознакомился со всеми условиями Правил, согласен со всеми условиями Правил, ему понятны все условия Правил (п.2.1.4.); за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств банк несет ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации и условиями соответствующего договора (п.2.3.1); Разделом 3 об открытии и обслуживании текущего счета установлено, что в соответствии с договором об открытии и обслуживании текущего счета банк обязуется открыть клиенту текущий счет, принимать и зачислять поступившие на счет денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче денежных средств со счета, а также проводить иные операции, предусмотренные для текущих счетов (п.3.1.1.); Разделом 4 (кредитный договор) установлено. Что банк обязуется на условиях настоящего договора предоставить клиенту кредит в сумме, указанной в заявлении, а клиент обязуется возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом в размере, указанном в заявлении, а также исполнить иные обязательства на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п.4.1.1.0; предоставление кредита осуществляется в день заключения договора путем перечисления на счет клиента, открытый в рамках договора (п.4.2.1.); дата возврата кредита указывается в заявлении (п.4.2.2.); для учета полученного клиентом кредита банк открывает ссудный счет (п.4.2.3); погашение кредита осуществляется клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с графиком погашения (приложение 1 к заявлению), являющимся неотъемлемой частью договора, с правом досрочного погашения в порядке, предусмотренном правилами (п.4.2.4); обязательства клиента считаются надлежащим образом и полностью выполненными после возврата банку всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, уплаты неустойки, штрафов, а также издержек банка, связанных с возвратом кредита (п.4.2.9); клиент возвращает все расходы банка, связанные с взысканием задолженности по договору (п.4.2.11); стороны пришли к соглашению, что банк вправе потребовать от клиента досрочного возврата кредита и уплаты процентов за его использование, в том числе в случае, если клиент нарушил на 5 (и более) рабочих дней установленный срок уплаты начисленных процентов или срок возврата части основного долга по кредиту, подлежащей оплате в соответствии с условиями договора; при наступлении указанного случая банк имеет право в одностороннем порядке потребовать досрочного исполнения обязательств клиентом по договору в полном объеме путем направления клиенту письменного требования банка возвратить сумму кредита и уплатить проценты за фактическое время пользования кредитом; в случае непогашения задолженности клиента перед банком в срок, установленный в письменном требовании банка, банк вправе на сумму всей непогашенной задолженности начислять неустойку в размере и на условиях п.4.5.1 правил (п.4.4.1.3.); клиент обязан: возвратить кредит и проценты за его использование в размере и в срок, предусмотренные договором (п.4.4.4.1.), на дату каждого очередного платежа, указанную в графике погашения, обеспечивать необходимое количество денежных средств на счете клиента в сумме согласно графику погашения и достаточной для погашения задолженности в установленный в графике погашения срок (п.4.4.4.5.), по письменному требованию банка в срок, указанный в соответствующем письменном требовании, возвратить всю сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, перечисленных в п.4.4.1.3. Правил (п.4.4.4.6.); в случае нарушения клиентом срока возврата суммы основного долга по кредиту и (или) сроков уплаты процентов за пользование кредитом, определяемых согласно Правилам, банк вправе потребовать от клиента уплаты неустойки, исходя из расчета 1% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно (п.4.5.1); договор заключается на срок до полного исполнения сторонами своих обязательств (п.5.2.3.); банк имеет право уступать, передавать или иным образом отчуждать любые свои права по договору любому третьему лицу, в том числе не имеющему права на осуществление банковской деятельности/не имеющему лицензии на осуществление банковских операций. Для целей такой уступки, передачи или иного отчуждения клиент уполномочивает банк предоставить цессионарию такую информацию о клиенте, которую банк сочтет нужной (п.5.3.5.).

Графиком платежей, подписанным заемщиком ФИО1, предусмотрено, что дата выдачи кредита – 18.05.2013; полная стоимость кредита – 50,36% (502853 рубля 07 копеек), срок кредитования – 1826 дней; установлены даты и размеры ежемесячных платежей, дата последнего платежа – 18.05.2018; ежемесячные платежи заемщик производит в виде аннуитетного платежа.

Согласно договору об уступке прав требования (цессии) №2020-2510/79 от 08.05.2020, ОАО Банк «Западный» (цедент) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» А.А. и ООО «Нэйва» (цессионарий), заключили договор уступки прав требования (цессии), согласно которому цедент передает, а цессионарий принимает и оплачивает на условиях договора принадлежащие цеденту права требования к 3875 физическим лицам (Ростовская область).

Согласно Приложению №1 к договору цессии №2020-2510/79 от 08.05.2020 ОАО Банк «Западный» передает, а ООО «Нэйва» принимает права (требования) по кредитному договору, заключенному с ФИО1; сумма основного долга –199765 рублей 96 копеек; сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) - в соответствии с условиями кредитного договора.

Уведомление об уступке прав по кредитному договору, адресованное ФИО1, список простых почтовых отправлений №2262 от 19.06.2020, реестр по отправке простых писем ООО «Нэйва», свидетельствуют о том, что ООО «Нэйва» проинформировало заемщика ФИО1 о том, что 08.05.2020 ОАО Банк «Западный» и ООО «Нэйва» был заключен договор цессии №2020-2510/79, но основании которого к ООО «Нэйва» перешли права по кредитному договору № от 18.05.2013; ФИО1 предложено исполнять денежные обязательства по кредитному договору по новым реквизитам.

Ответчиком ФИО1 условия договора цессии №2020-2510/79 от 08.05.2020 не оспорены, возражений по замене кредитора не заявлялось.

Заемщик свои обязательства по погашению задолженности не исполнил ни первому кредитору - ОАО Банк «Западный», ни ООО «Нэйва».

В соответствии с представленным истцом расчетом по состоянию на 01.10.2020 задолженность по кредиту составляет 589379 рублей 56 копеек, из них: основной просроченный долг – 199765 рублей 96 копеек, просроченные проценты– 389613 рублей 60 копеек.

Как установлено ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В нарушение указанных норм материального права, ФИО1 не выполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору, в результате чего у него образовалась задолженность в заявленной истцом сумме.

Разрешая заявление ответчика об истечении срока исковой давности для предъявления требований о взыскании с ФИО1 задолженности по договору потребительского кредита, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Статьей 200 ГК РФ установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Как установлено судом, между сторонами был заключен договор потребительского кредита, по условиям которого заемщик был обязан вносить повременные платежи в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом.

Как следует из материалов дела, настоящий иск поступил в Песчанокопский районный суд Ростовской области 20 октября 2020 года (отправлен почтой 15 октября 2020 года), что позволяет прийти к выводу о том, что истцом в настоящем споре пропущен установленный законом трехгодичный срок исковой давности о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору за период с 18 мая 2013 года по 18 сентября 2017 года. Между тем, по платежам за период с 18 октября 2017 года по 18 мая 2018 года срок исковой давности не пропущен, в связи с чем задолженность ФИО1 за указанный период подлежит взысканию в пользу истца.

Так, согласно графику платежей по кредитному договору (л.д.9), который является неотъемлемой частью кредитного договора, за период с 18 октября 2017 года по 18 мая 2018 года ФИО1 в счет погашения основного долга должны были быть внесены платежи в общей сумме на 57705 рублей 24 копейки, в счет погашения процентов – 9348 рублей 83 копейки, что в сумме составляет 67054 рубля 07 копеек. Таким образом, данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в качестве задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом.

Доводы ответчика о том, что с истечением срока исковой давности по основному требованию считается истекший срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию, основан на неверном толковании ответчиком положений материального закона, устанавливающего срок исковой давности по повременным платежам, и условий заключенного сторонами договора, в связи с чем подлежат отклонению судом.

Тот факт, что у банка в апреле 2014 года была отозвана лицензия, что, по мнению ответчика, исключало возможность вносить в кассу банка платежи в счет погашения кредита, не свидетельствует о невозможности исполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору.

Положениями пунктов 1 и 2 ст. 327 ГК РФ предусмотрено, что должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено, уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны. Внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства.

Как установлено судом и не оспорено ответчиком в судебном заседании, ФИО1 данным правом надлежащего исполнения обязательств внесением долга в депозит, не воспользовался.

По общему правилу пункта 3 статьи 809 ГК РФ проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. С учетом изложенного, требования о взыскании с ответчика процентов, начисляемых на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 41,5% годовых с 02.10.2020 по дату полного фактического погашения кредита, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного, с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины, рассчитанной по правилам ст. 333.19 НК РФ исходя из установленной к взысканию суммы задолженности, в размере 2211 рублей 62 копейки.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ООО «Нэйва» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Нэйва» задолженность по кредитному договору № от 18.05.2013 в размере 67054 рубля 07 копеек, из которых: 57705 рублей 24 копейки – основной долг, 9348 рублей 83 копейки – проценты за пользование кредитом.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Нэйва» проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 41,5% годовых со 02.10.2020 по дату полного фактического погашения кредита.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Нэйва» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2211 рублей 62 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Песчанокопский районный суд.

Судья Морозов А.А.

Мотивированное решение суда изготовлено 27 ноября 2020 года.