Решение № 2-203/2017 2-203/2017(2-3469/2016;)~М-3430/2016 2-3469/2016 М-3430/2016 от 8 марта 2017 г. по делу № 2-203/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 марта 2017 года г. Иркутск

Куйбышевский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Минченок Е.Ф., при секретаре Бучневой А.О., с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-203/2017 по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», закрытому акционерному обществу Страховая компания «Резерв», открытому акционерному обществу «Альфастрахование-Жизнь» о признании недействительным договора страхования, взыскании выплаченных в качестве страхования денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

в обоснование исковых требований, уточненных в порядке статьи 39 ГПК РФ, истец указала, что <дата> заключила с публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее- ПАО КБ «Восточный») кредитный договор <номер>, согласно которому Банк предоставил ей кредит в размере <данные изъяты>, сроком на 12 месяцев, с уплатой за пользование кредитом 29% годовых.

При оформлении кредита сотрудник Банка сообщил ей, что обязательным условием выдачи кредита является заключение договора страхования жизни в случае смерти и получение инвалидности 1 и 2 группы, а также договора страхования от несчастных случаев, защиты банковской карты и защиты от потери работы. Данное условие являлось обязательным, а поскольку денежные средства требовались на неотложные нужды, истец была вынуждена подписать не только кредитный договор, но и два заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов.

Страховые компании были выбраны Банком по его усмотрению, истец была лишена права выбора страховщика. Со страховой компанией ЗАО СК «Резерв» истец заключила договор комплексного страхования «Защита на миллион», страховая премия по договору составила <данные изъяты>. Договор, страховой полис подписаны факсимильной подписью, истцу выданы копии. Также истец подписала заявление на присоединение к программе страхования жизни и болезни с ОАО «Альфастрахование-Жизнь», страховая премия составила <данные изъяты>. Общая сумма страховой премии в размере <данные изъяты> была удержана Банком из суммы кредита, в связи с чем истец получила лишь <данные изъяты>, тем самым увеличилась не только общая сумма кредита, но ежемесячный платеж, размер процентов.

После выдачи кредита истец <дата> обратилась с заявлением об отказе от договоров страхования и возврате оплаченных страховых премий, на что получила отказ. <дата> истец направила претензию о возврате страховой премии в Банк и ЗАО СК «Резерв», но письменного ответа не получила.

Истец полагает, что условие о страховании является ничтожным, поскольку не относится к предмету кредитного договора, истец не имела возможности отказаться от включения данного условия в договор, услуга страхования была навязана заемщику Банком, являясь условием предоставления кредита. Действия Банка ущемляют права истца как потребителя. Также истцу не была предоставлена возможность выбора страховщика, оплата по договорам страхования была перечислена ПАО «КБ «Восточный». Форма заявления на страхование разработана Банком и является стандартной, в заявление в качестве страховщика указано конкретная страховая компания.

В связи с чем истец полагает возможным требовать возврата денежных средств в размере <данные изъяты>, уплаченных в счет страховой премии, а также процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, которую оценивает в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, просит суд признать недействительным договор страхования КС/010/16/00108912 от <дата> с ЗАО СК «Резерв»; признать недействительным договор страхования <номер> от <дата> с ОАО «Альфастрахование-Жизнь»; взыскать с ЗАО СК «Резерв» в пользу истца выплаченные в качестве страховой премии денежные средства в размере <данные изъяты>; взыскать с ОАО «Альфастрахование-Жизнь» в пользу истца выплаченные в качестве страховой премии денежные средства в размере <данные изъяты>; взыскать солидарно с ЗАО СК «Резерв» и ОАО «Альфастрахование-Жизнь» проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>; взыскать солидарно с ЗАО СК «Резерв» и ОАО «Альфастрахование-Жизнь» компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>; взыскать солидарно с ЗАО СК «Резерв» и ОАО «Альфастрахование-Жизнь» расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в представленном суду заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д.62).

Представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности от <дата>, удостоверенной временно исполняющим обязанности нотариуса Иркутского нотариального округа ФИО- ФИО, реестровый номер <номер> в судебном заседании исковые требования поддержала, просила суд об их удовлетворении по основаниям, указанным в иске.

Также пояснила, что истец не имеет задолженности перед Банком по кредитному договору, кредит полностью погашен.

Представители ответчиков ПАО КБ «Восточный», ЗАО СК «Резерв», ОАО «Альфастрахование-Жизнь» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, суд не располагает сведениями о том, что причины неявки являются уважительными.

В представленном суду письменном отзыве на иск представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» ФИО4, действующая на основании доверенности <номер>-ГО от <дата>, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителей Банка. Исковые требования истца полагала необоснованными, в кредитном договоре не содержится условий об обязательном страховании, доказательств принуждения к заключению договора страхования, а также невозможности получения кредита без заключения договора страхования, либо невозможности заключения договора страхования с другим страховщиком. Истец самостоятельно по своему усмотрению приняла решение о заключении договора страхования на предложенных условиях. Также истец имела возможность досрочно расторгнуть договор страхования, но своим правом не воспользовалась. Просила в удовлетворении исковых требований отказать.

В представленном суду письменном отзыве на иск представитель ЗАО СК «Резерв» генеральный директор ФИО5, действующая на основании учредительных документов, исковые требования не признала, просила суд в их удовлетворения отказать, ссылаясь на то, что заключенный с истцом договор страхования в полной мере соответствует требованиям закона.

Принимая во внимание положения статей 115, 116 ГПК РФ, а также части 1 статьи 165.1 ГК РФ, в силу которой сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним, суд считает возможным, в соответствии с частью 3 статьи 167 ГПК РФ, рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В силу статьи 1 граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству.

Из приведенном нормы закона следует, что физические лица самостоятельно решают вопрос о заключении кредитного договора на устраивающих их условиях получения кредита.

На основании требований статей 9, 10 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" предусмотрено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно статье 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно пункту 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

На основании статьи 932 ГК РФ допускается страхование риска ответственности за нарушение договора в случаях, предусмотренных законом. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

В соответствие со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Судом установлено, что между ФИО2 и ПАО КБ «Восточный» в акцептно-офертной форме заключен договор о кредитовании № <номер> с лимитом кредитования в размере <данные изъяты>, сроком на 12 месяцев, с уплатой за пользование кредитом 29% годовых (л.д.11-15). Данный договор является смешанным, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета (для схемы погашения «МОП-аннуитет»). Правила выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка действуют в редакции на дату подписания заявления о заключении договора кредитования.

Кроме того, при заключении договора кредитования ФИО2 выразила свое согласие выступать застрахованным лицом по программам страхования с ЗАО СК «Резерв» и ОАО «Альфастрахование-Жизнь».

При заключении кредитного договора ФИО2 представила заявление на добровольное страхование <номер> от <дата> с ЗАО СК «Резерв» по программе «Защита на миллион», в котором просила заключить с ней договор комплексного страхования рисков, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного (секция 1 «Защита от несчастных случаев»), пользованием банковских карт застрахованного (секция 2 «Защита банковской карты»), трудовой деятельностью застрахованного (секция 3 «Защита от потери работы») на основании Полисных условий комплексного страхования «Защита на миллион» от <дата> к Правилам добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «Резерв» от <дата>, Правилами страхования граждан на случай неполучения (утраты) дохода вследствие потери работы ЗАО СК «Резерв» от <дата>, Правилами страхования рисков, связанных с использованием банковских карт ЗАО СК «Резерв» от <дата>. О подписании данного заявления истец указала в своем иске.

Из заявления на присоединение к программе страхования с ЗАО СК «Резерв» следует, что заемщик ФИО2 добровольно выразила согласие быть застрахованной и просила Банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № <номер> от <дата>. При этом ФИО2 согласилась произвести Банку оплату за услуги за присоединение к программе страхования, которые включают в себя консультирование по условиям программы, сбор, обработку и техническую передачу информации о себе, связанную с организацией распространения на него условий договора страхования, консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев. Заемщиком в заявлении согласовано условие о том, что размер оплаты такой услуги составляет % в месяц от суммы использования лимита кредитования, в том числе услуга включает компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового тарифа 0,4% за каждый год страхования.

В заявлении ФИО2 была уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, ей была разъяснена и предоставлена возможность отказаться от присоединения к программе страхования без ущерба для права на получение кредита. ФИО2 с программой страхования ознакомлена, согласилась с ней и обязалась ее выполнять, о чем свидетельствует подпись заемщика в заявлении.

Также при заключении кредитного договора ФИО2 представила заявление на добровольное страхование клиентов финансовых организаций <номер> от <дата> с ОАО «Альфастрахование-Жизнь» по программе страхования жизни и здоровья заемщиков», из которого следует, что заемщику было разъяснено, что страхование является добровольными его наличие/отсутствие не влияет на принятие ПАО КБ «Восточный» решения о предоставлении кредита, с размером страховой премии ФИО2 была согласна, уведомлена о том, что сумма страховой премии может быть уплачена любым способом, предусмотренным законом (л.д. 50).

Из полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций страхование жизни и здоровья ОАО «Альфастрахование-Жизнь» (серия НС-КСЗ <номер> от <дата>) также усматривается, что при заключении договора страхования заемщик была уведомлена о том, что акцепт полиса-оферты не является обязательным условием для получения кредита в Банке, заемщик вправе не принимать данный полис-аферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению (л.д. 49).

До заключения договора страхования ФИО2 заполнила согласие на дополнительные услуги, в которой при наличии альтернативы (возможности поставить отметку в ином поле, предусматривающем отказ от подключения к программе страхования) заемщик выразила согласие на заключение с ОАО «Альфастрахование-Жизнь» договора страхования от несчастных случаев и болезней, поставив отметку и личную подпись в соответствующей графе. При этом ФИО2 была уведомлена, что страхование осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования; о праве заемщика на заключение аналогичных договоров в любой иной кредитной организации по своему усмотрению. Заемщик согласилась на уплату страховой премии в размере <данные изъяты>, о чем свидетельствует ее подпись, Правила страхования доведены до ее сведения и ей понятны (л.д.50 об.). Из выписки из реестра следует, что ФИО2 включена в число застрахованных лиц (заемщиков кредита) по договору (л.д. 51 об.).

Внесение истцом платы по договорам страхования в размере <данные изъяты> и <данные изъяты> подтверждается выпиской из лицевого счета за период с <дата> по <дата> (л.д. 52).

<дата> истец направила в Банк и ЗАО СК «Резерв» претензию о возврате страховой премии. В ответе ЗАО СК «Резерв» сообщила заявителю о готовности расторгнуть полис, вернуть причитающиеся денежные средства на расчетный счет ФИО2 в случае предоставления ею своих полных банковских реквизитов.

Сведений о направлении истцом претензии в ОАО «Альфастрахование-Жизнь» в материалах дела отсутствуют.

Оценивая представленные сторонами доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ, учитывая вышеприведенные нормы права, суд приходит к выводу о том, что услуга по страхованию при заключении кредитного договора не была навязана истцу. Из текста заявления на получение кредита не усматривается каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от согласия заемщика на страхование. В материалах дела отсутствуют доказательства, объективно свидетельствующие о том, что предоставление кредита обусловлено обязательным приобретением услуги по подключению к программе страхования.

Банк, действуя в рамках программы страхования, с согласия заемщика, по ее письменному поручению оказал содействие в присоединении к программе страхования, согласовав стоимость услуги. Следовательно, права ФИО2 как потребителя услуг Банка, ответчиком нарушены не были. При заключении кредитного договора ФИО2 была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность ее правильного выбора, в том числе возможность заключить с Банком кредитный договор и без названных условий. Доказательств того, что ФИО2 Банк отказывал в заключении кредитного договора без подключения к программе страхования, истцом в нарушение статьи 56 ГПК РФ не представлено.

Кроме того материалы дела содержат доказательства того, что участие истца в программах страхования являлось добровольным, а отказ от страхования не повлек бы отказа в предоставлении кредита, при этом ФИО2, как заемщик, имела реальную возможность выбора как программы страхования из числа предложенных банком, так и самостоятельного страхования в любой страховой компании по своему выбору без посреднических услуг банка.

При этом заполнение заемщиком типовой формы заявления на страхование не свидетельствует о том, что права заемщика при заключении кредитного договора были ущемлены. Истец добровольно выразила свое согласие быть застрахованным лицом по программам страхования с ЗАО СК «Резерв» и ОАО «Альфастрахование-Жизнь», приняла на себя обязательство по оплате услуг за подключение к данным программам страхования и исполнила его.

То обстоятельство, что истец обращалась в страховые компании с заявлениями о досрочном отказе от договора страхования, которые страховщиками оставлены без удовлетворения, не является основанием для признания договоров страхования недействительными.

Таким образом, поскольку кредитный договор не содержит условий об обязательном заключении договора страхования заемщика, а страхование не является существенным условием данного договора, учитывая отсутствие доказательств нарушения банком права заемщика на свободный выбор услуги, согласие заемщика на подключение к программе страхования, выраженное в письменной форме, предусмотренные законом основания для признания недействительным договора страхования, взыскании денежных средств, уплаченных за страхование, удовлетворению не подлежат.

В связи с тем, что судом не установлено в действиях Банка нарушений прав истца как потребителя, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», закрытому акционерному обществу Страховая компания «Резерв», открытому акционерному обществу «Альфастрахование-Жизнь» о признании недействительным договора страхования <номер> от <дата> заключенного с закрытым акционерным обществом Страховая компания «Резерв»; признании недействительным договора страхования <номер> от <дата> заключенного с открытым акционерным обществом «Альфастрахование-Жизнь»; взыскании с закрытого акционерного общества Страховая компания «Резерв» в пользу истца выплаченных в качестве страховой премии денежных средств в размере <данные изъяты>; взыскании с открытого акционерного общества «Альфастрахование-Жизнь» в пользу истца выплаченных в качестве страховой премии денежных средств в размере <данные изъяты>; взыскании солидарно с закрытого акционерного общества Страховая компания «Резерв», открытого акционерного общества «Альфастрахование-Жизнь» процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>; взыскании солидарно с закрытого акционерного общества Страховая компания «Резерв», открытого акционерного общества «Альфастрахование-Жизнь», компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>; взыскании солидарно с закрытого акционерного общества Страховая компания «Резерв», открытого акционерного общества «Альфастрахование-Жизнь» расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>,- отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Куйбышевский районный суд города Иркутска в месячный срок со дня постановления решения в окончательной форме.

Судья Е.Ф. Минченок

Мотивированное решение суда составлено 13.03.2017