Решение № 2-208/2021 2-208/2021~М-21/2021 М-21/2021 от 9 марта 2021 г. по делу № 2-208/2021

Копия Дело № 2-208/2021

32RS0008-01-2021-000027-38

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Дятьково 10 марта 2021 года

Дятьковский городской суд Брянской области в составе:

председательствующего судьи Чернигиной А.П.,

при секретаре Лукутовой Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (далее ПАО «Восточный Экспресс Банк») к ФИО1, о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику, ссылаясь на то, что 26.08.2019г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в сумме 700000 рублей под 19% годовых сроком на 60 месяцев на неотложные нужды, а последняя обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В обеспечение исполнения обязательства по договору, 26.08.2019г. между банком и заемщиком был заключен договор ипотеки №/ZKV1, в соответствии с которым у банка возникло право залога на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

В результате ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору образовалась заложенность, которая по состоянию на 09.12.2020 года составляет 391975 рублей 58 копеек, из которых: 338774 рублей 45 копеек - задолженность по основному долгу, 51019 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитом, 976 рублей 72 копейки - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 1205 рублей 41 копейка - неустойка за просроченные к уплате проценты.

Направленное истцом в адрес ответчика требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов в установленный срок последней выполнено не было.

Истец просит суд расторгнуть вышеуказанный кредитный договор, взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 391975 рублей 58 копеек, а так же проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 19% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 338774 рублей 45 копеек, начиная с 10.12.2020 года по дату вступления решения в законную силу и расходы по уплате государственной пошлины в размере 19120 рублей. Обратить взыскание на предмет ипотеки путем продажи с публичных торгов - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 1033200 рублей.

Представитель ПАО «Восточный экспресс банк» ФИО4 по доверенности в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, от получения судебных повесток по месту жительства и месту регистрации уклоняется, о чем свидетельствуют возвращенные в суд за истечением срока хранения судебные повестки.

Доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание ответчиком не представлено, ходатайств об отложении судебного заседания от ответчика не поступало, в связи с чем, суд полагает возможным, в соответствии с ч.4 ст. 167 ГПК РФ, рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

По делу установлено, что 26.08.2019г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в сумме 700000 рублей под 19% годовых сроком на 60 месяцев на неотложные нужды.

Кредит предоставляется путем зачисления денежных средств на текущий лицевой счет заемщика.

В соответствии с п.3.7 кредитного договора заемщик приняла на себя обязательства возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных аннуитетных платежей в порядке и сроки, установленные в графике платежей.

За несвоевременное или неполное погашения кредитной задолженности, на сумму просроченной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) заемщик уплачивает банку неустойку в размере, соответствующей ключевой ставке Центрального банка РФ на день заключения договора за каждый день просрочки до полного погашения просроченной задолженности (п.п. 1.1.7, 3.14 договора).

Пунктом 4.1.9 предусмотрено, что в случае нарушении заемщиком сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами, предусмотренных кредитным договором, а так же расторгнуть кредитный договор путем направления письменного уведомления.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору, 26.08.2019 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор ипотеки №/ZKV1, согласно которому, последняя передала в залог банку квартиру, общей площадью 58,40 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №.

В силу ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Из материалов дела усматривается, что ПАО «Восточный экспресс банк» свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету, открытому на имя ФИО1

Однако ответчик воспользовались денежными средствами, свои обязательства по кредитному договору исполняла надлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность, в связи с чем, в адрес последнее банк направил требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки и расторжении договора в течение тридцати дней.

Данные требования были оставлены ответчиком без исполнения.

Из представленного истцом расчета усматривается, что по состоянию на 09.12.2020 года задолженность по кредитному договору составляет 391975 рублей 58 копеек, из них: 338774 рублей 45 копеек - задолженность по основному долгу, 51019 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитом, 976 рублей 72 копейки - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 1205 рублей 41 копейка - неустойка за просроченные к уплате проценты.

Суд, проверив представленный истцом расчет задолженности, находит его правильным и обоснованным, расчет произведен с учетом всех внесенных ответчиками платежей.

Доказательств, опровергающих данный расчет, ответчиком представлено не было, размер задолженности не оспорен.

На основании ст.ст.309, 310 ГПК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

Согласно ст. ст. 330, 333 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу статьи 421 ГК РФ, условия договора в части размера неустойки, согласованы сторонами при заключении кредитного договора.

Учитывая общий размер задолженности, срок неисполнения ответчиком обязательства, суд находит неустойку соразмерной последствиям нарушения обязательства. Оснований для ее уменьшения судом не установлено.

При таких обстоятельствах, принимая расчет задолженности представленный истцом, суд полагает установленным факт наличия у ответчика кредитной задолженности перед истцом.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая размер просроченных платежей и сроки просрочки, суд считает необходимым признать допущенные нарушения условий договора существенными, что является основанием для расторжения договора.

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора (ст.453 ГК РФ).

Взыскание процентов за пользование кредитными средствами за период с 10.12.2020г. до дня вступления в законную силу решения суда, с учетом расторжения в судебном порядке кредитного договора согласуется с нормами ст. 453 ГК РФ, условиями кредитного договора и положением п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами».

Как разъяснено в пункте 16 указанных постановлений, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, то истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами по день вступления в законную силу решения суда.

Таким образом, руководствуясь указанными нормами материального права, принимая во внимание разъяснения, данные Пленумом Верховного Суда РФ, суд приходит к выводу, что истец имеет право на получение с ответчика помимо задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом до дня вступления в законную силу решения суда.

В части требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Как указывалось выше по условиям заключенного между сторонами договора ипотеки, у банка возникло право залога на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

В силу ст. 11 Федерального закона от 16.07.1998г. №102-ФЗ (ред. от 30.12.2020) «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ипотека как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, или при ипотеке, возникающей в силу закона, возникает с момента государственной регистрации ипотеки.

Судом установлено, что в отношении вышеуказанного объекта недвижимости в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» установлено обременение в виде ипотеки, о чем в ЕГРН внесена запись за № от 29.08.2019 года.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

По общему правилу залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при установлении факта неисполнения должником обязательства обеспеченного залогом, с учетом суммы долга и периода просрочки.

Аналогичное положение содержится в п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно ч. 1 ст. 54.1 ФЗ от 16.07.1998г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ч. 2 ст. 348 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Из материалов дела следует, что ответчиком по договору кредитования № от 26.08.2019 года, предусматривающего обязанность по возврату долга путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей, неоднократно нарушались условия договора по возврату долга, что в силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ предоставляет займодавцу право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

При этом, право займодавца потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами в связи с нарушением заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, было реализовано путем обращения в суд с настоящим иском.

Кроме того, как следует из материалов дела, 01.10.2020 года истцом в адрес ответчика была направлена претензия, в результате чего у ответчика возникло обязательство не только по оплате процентов, но и обязательство по оплате основного долга.

Учитывая, что стороны согласно п. 1.6 договора ипотеки оценили предмет залога в 1033200 рублей, то 5% от указанной суммы составляет 51660 рублей, следовательно, сумма неисполненного ответчиком обязательства в размере 391975 рублей 58 копеек (338774 рублей 45 копеек - задолженность по основному долгу, 51019 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитом, 976 рублей 72 копейки - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 1205 рублей 41 копейка - неустойка за просроченные к уплате проценты) более 5% от размера стоимости заложенного имущества.

В связи с чем, требования истца об обращении взыскания на предмет залога соответствуют критериям, содержащимся в ст. 348 ГК РФ.

Принимая во внимание ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по кредитному договору, подтвержденное представленным расчетом задолженности, отсутствие основания, исключающие обращение взыскания на предмет залога, указанные в ч. 2 ст. 348 ГК РФ и ст. 54.1 ФЗ от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд приходит к выводу о наличии оснований для обращения взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между держателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п.3 ст.340 ГК РФ).

В соответствии с п.4 ч.2 ст. 54 ФЗ от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Согласно п. 1.6 договора ипотеки от 26.08.2019 года залоговая стоимость предмета ипотеки оценивается сторонами в сумме 1033200 рублей.

При таких обстоятельствах, в соответствии с вышеуказанными нормами законодательства, суд полагает возможным установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в соответствии с соглашением сторон в размере 1033200 рублей.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Документально подтверждено, что при подаче искового заявления истцом была уплачена госпошлина в размере 19120 рублей.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1, о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть договор кредитования № от 26.08.2019 года, заключенный между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк»» и ФИО1,.

Взыскать с ФИО1, задолженность по договору кредитования № от 26.08.2019 года в размере 391975 (триста девяносто одна тысяча девятьсот семьсот пять) рублей 58 копеек, из которых: 338774 (триста тридцать восемь тысяч семьсот семьдесят четыре) рублей 45 копеек - задолженность по основному долгу, 51019 (пятьдесят одна тысяча девятнадцать) рублей - задолженность по процентам за пользование кредитом, 976 (девятьсот семьдесят шесть) рублей 72 копейки - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 1205 (одна тысяча двести пять) рублей 41 копейка - неустойка за просроченные к уплате проценты, а так же расходы по оплате госпошлины в размере 19120 (девятнадцать тысяч сто двадцать) рублей.

Взыскать с ФИО1, проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 19% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 338774 (триста тридцать восемь тысяч семьсот семьдесят четыре) рублей 45 копеек, начиная с 10.12.2020 года по дату вступления в законную силу решения суда.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость предмета залога в размере 1033200 (один миллион тридцать три тысячи двести) рублей.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения. Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого ходатайства.

Председательствующий (подпись) Чернигина А.П.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Мотивированное решение составлено 26 марта 2021 года