Решение № 2-2532/2019 2-2532/2019~М-2165/2019 М-2165/2019 от 24 сентября 2019 г. по делу № 2-2532/2019

Дело №2-2532/19


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 25.09.2019г.

Советский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Гагиева А.Т.,

при секретаре судебного заседания Рыбкиной Ю. Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» (ООО СК «ВТБ Страхование») о взыскании страховой выплаты (страхового обеспечения, страхового возмещения), неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд к ответчику с вышеуказанным исковым заявлением, в обоснование которого указано, что страхователями в его пользу, ...., были заключены с ООО СК «ВТБ Страхование» договора добровольного личного страхования по условию страхования от несчастного случая, выезжающих за пределы постоянного места жительства (далее – страховые Полисы) за №№№ по программе «Эконом» и, выплачена страховая премия, что подтверждается электронными чеками за №№, 21. В соответствии с указанными страховыми Полисами, период страхования – с ...., страны страхования – Казахстан, Россия, Грузия, количество застрахованных дней - 30 дней, страховая сумма при заключении указанных страховых Полисов, сторонами согласована по каждому из них, в размере 100 000 евро на человека. В ходе частной поездки истца в Республику Казахстан (РК), он ...., в результате несчастного случая получил травму и, был вынужден самостоятельно обратиться в травматологический пункт Городской многопрофильной больницы <адрес> РК, где ему была оказана неотложная медицинская помощь. В результате медицинского обследования, истцу был поставлен диагноз: вывих голеностопного сустава, растяжение связок л/стопы, растяжение и частичный разрыв латеральной связки правого к/сустава. По возвращении истца из поездки он, 12.02.2018г., направил в ООО СК «ВТБ Страхование» заявления о наступлении страхового события, имеющего признаки страхового случая и, о выплате страхового обеспечения и, представил им все необходимые медицинские документы, которые были получены в страховой компании ... что подтверждается содержанием описи вложения, заверенной почтовой службой, почтовой квитанцией и, отчетом об отслеживании почтового отправления. Согласно письма от ... из ООО СК «ВТБ Страхование», которое было направлено на электронный адрес истца, должностное лицо страховой компании извещает его о том, что заявленному событию присвоены номера: № (Полис №№ (Полис № № и, просит предоставить дополнительно следующие документы: копию паспорта (страницы с фото и пропиской), собственноручно заполненную анкету заявителя НС, датированную и заверенную подписью застрахованного лица/заявителя, выписку из амбулаторной карты, заверенную печатью организации, за весь период лечения травмы из поликлиники. Истец, ... в адрес страховой компании направил копию паспорта гражданина РФ и собственноручно заполненные анкеты заявителя НС, а также претензионные письма на сумму задолженности и, представил им соответствующий расчет страховой выплаты. Претензии, а также документы и расчеты страховой выплаты, были получены в ООО СК «ВТБ Страхование» .... Истец, ... направил в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» повторное претензионное письмо, в котором просил страховую компанию ускорить рассмотрение вопроса, связанного со страховой выплатой. Претензионное письмо было получено в ООО СК «ВТБ Страхование» 02.07.2018г., что подтверждается почтовой квитанцией об отправлении корреспонденции, содержащей идентификационный код за № и, карточкой уведомления о вручении, однако страховая компания в установленные Правилами страхования сроки не приняла решение по его претензионному письму (30 рабочих дней) и, не произвела страховую выплату или отказала в ней. Истец считает, что были нарушены его права на своевременную выплату страхового обеспечения, при этом, за период с даты поступления в страховую компанию документов истца, в том числе и его претензии (16.03.2018г.) и, до даты обращения истца в суд (21.05.2019г.), прошло 289 рабочих дней. Истец полагает, что полученные им травмы подпадают под соответствующие графы Таблицы страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) в результате несчастного случая, а именно: S83.4 МКБ-10 - растяжение и (или) разрыв (внутренней и (или) наружной) боковой связки коленного сустава, за которую предусмотрено страховое покрытие в размере 3% (процентов); S93 МКБ-10 - вывих голеностопного сустава и (или) растяжение капсульно-связочного аппарата голеностопного сустава и (или) стопы, за которую также предусмотрено страховое покрытие в размере 3% (процентов), при этом, общий процент для расчета страхового возмещения составляет – 6% (процентов). Просит суд взыскать в его пользу с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую выплату по двум страховым Полисам в размере 835 320 руб. (69.61 * 200000 * 6%), неустойку в размере 57 645,88 руб. ((3315,37 руб. + 3333,52 руб.) * 289 дн. * 3%)), компенсацию морального вреда в размере 300 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 596 482,94 руб. ((835320 руб. + 57645,88 руб. + 300000 руб.) * 50%)).

Истец ФИО2, в судебном заседании поддержал заявленные им требования по основаниям и доводам, изложенным в исковом заявлении и, пояснил, что юридический факт наступления страхового случая по травме, полученной им ... и оказания ему бесплатной неотложной медицинской помощи, установлен вступившим в законную силу решением Советского районного суда <адрес> от .... Судом установлено следующее: истец надлежащим образом и, в установленные Правилами страхования сроки, уведомил ООО СК «ВТБ Страхование» о получении им травмы в результате несчастного случая и представил необходимые документы; факт получения истцом ... травмы в результате несчастного случая и оказания ему в травматологическом пункте Городской многопрофильной больницы <адрес> РК бесплатной неотложной медицинской помощи, находит свое подтверждение; полученные истцом травмы в результате несчастного случая в период действия страхового Полиса и, на территории действия страхования и, подпадающие под кодировку соответствующих граф Таблицы, являются страховым случаем; размер страховой выплаты при страховании от несчастного случая по программе «Эконом» определяется согласно Таблицы в процентах от страховой суммы, установленной условиями договора страхования при его заключении (100 000 евро), а общая сумма страховой выплаты не должна превышать размер страховой суммы, установленной страховым Полисом по данному условию (10 000 евро). Таким образом, судом установлены все обстоятельства, связанные с наступлением страхового случая и, право истца на страховые выплаты по данному страховому событию. Что же касается снижения размера неустойки и штрафа, то эти действия относятся к компетенции суда. С учетом вышеизложенного, истец полагает, что его требования законны и обоснованы и просит суд удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО3, действующий на основании надлежащим образом оформленной доверенности, просил отказать в удовлетворении исковых требований истца и пояснил, что ФИО2 <данные изъяты> не доказал, что заявленная им травма является страховым случаем, предусмотренным условиями страхования (для квалификации события как страхового случая необходимо доказать два обстоятельства: произошел несчастный случай (воздействие на застрахованного одного или нескольких внешних факторов, характер, время и место которых могут быть однозначно определены) (материалами дела не доказано); произведены расходы, связанные с оказанием медицинской помощи в связи с несчастным случаем) (материалами дела не доказано); факт своей поездки в <адрес> (соответствующие документы отсутствуют в материалах дела, а представленный проездной документ не содержит обязательных реквизитов, установленных Постановлением Правительства РФ от .... № "Об утверждении Правил перевозок пассажиров и багажа автомобильным транспортом и городским наземным электрическим транспортом", не соответствует требованиям к проездным документам, установленным условиями страхования, и является, в силу этого, ненадлежащим доказательством) - основания для отказа в страховой выплате в соответствии с условиями страхования и Определением КС РФ от ... №; что заявленная им травма получена в Казахстане (несоблюдение ФИО2 <данные изъяты> существенных условий страхования сделало невозможным определить время и место заявленного, но недоказанного события, а ФИО2 <данные изъяты> не представил надлежащих доказательств); что заявленная им травма надлежащим образом диагностирована (не доказано, что заявленный диагноз установлен на основании конкретного исследования, факт проведения которого должен быть документально подтвержден с учетом обязательности проведения рентгенографии, компьютерной томографии и/или магнитно- резонансной томографии и/или ультразвукового исследования для надлежащего диагностирования заявленной травмы, установленной, критериями оценки качества медицинской помощи, утвержденными Приказом Минздрава России от ... №н "Об утверждении критериев оценки качества медицинской помощи" (Зарегистрировано в Минюсте России ... №) - не доказано наличие у ФИО2 <данные изъяты> травм, предусмотренных условиями страхования. ФИО2 <данные изъяты> не уведомил ООО СК «ВТБ Страхование» о заявленном событии, препятствуя надлежащему исполнению существенных условий страхования, в том числе в части надлежащей диагностики заявленной травмы и общего состояния ФИО2 <данные изъяты>., что сделало невозможным определение обстоятельств, связанных с рассмотрением вопроса о страховой выплате - указанное обстоятельство является основанием для отказа в удовлетворении требований ФИО2 <данные изъяты> на основании закона (ст. 961 ГК РФ) и условий страхования. Условия страхования устанавливают обязанность ФИО2 <данные изъяты> при наступлении заявленного события, незамедлительно обратиться к ООО СК «ВТБ Страхование» для организации соответствующих и надлежащих медицинских услуг и возмещения расходов. Существенными условиями страхования являются: незамедлительное информирование ответчика/сервисной компании о заявленном событии; организация оказания ФИО2 <данные изъяты> необходимых медицинских услуг, включая медико-транспортные услуги; возмещение ФИО2 <данные изъяты>. расходов, связанных с заявленным событием. Право отказа в выплате страхового возмещения установлено ст. 961 ГК РФ, однако ФИО2 <данные изъяты>. своевременно не сообщил ООО СК «ВТБ Страхование» о заявленной травме, сводя на нет возможность надлежащего исполнения существенных условий страхования; ФИО2 <данные изъяты>., нарушая существенные условия страхования, не проходил надлежащее медицинское обследование, включая проверку на предмет наркотического, токсического или алкогольного опьянения, являющихся состояниями, исключающими заявленное событие из страховых случаев в соответствии с условиями страхования. Расчет исковых требований о взыскании страховой выплаты и неустойки противоречит закону и методологически неверен. ФИО2 <данные изъяты> заявляет: о несчастном случае, но исчисляет сумму страховой выплаты от страховой суммы, относящейся к возмещению медицинских расходов, а не от страховой суммы, относящейся к несчастному случаю; о взыскании неустойки, не принимая во внимание положения п. 32 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", устанавливающего лимит суммы взыскиваемой судами неустойки, приравнивая его к размеру страховой премии - «сумма неустойки, взыскиваемой на основании п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги), в настоящем случае - размер страховой премии».

Выслушав объяснения сторон, их представителей, исследовав материалы дела, суд считает требования истца подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с нормами ст. 55 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и, третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио - и - видеозаписей, заключений экспертов (ч. 1).

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1). Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались (ч. 2).

Как следует из ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В силу ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности (п. 3).

Решением Советского районного суда <адрес> от ... (дело №), которое после обжалования вступило в законную силу ... исковые требования ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» удовлетворены частично и, постановлено: взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую выплату, компенсацию морального вреда, штраф.

Согласно ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда, при этом указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч. 1). Из смысла данной статьи следует, что по договору личного страхования не допускается исключение или какое-либо ограничение прямого обращения выгодоприобретателя (застрахованного) к страховщику с требованием об уплате страховой суммы и предъявления им к страховщику соответствующего иска.

Установлено, что ООО СК «ВТБ Страхование» осуществляет добровольное страхование медицинских, медико-транспортных расходов, расходов по репатриации; страхование от несчастного случая; страхование багажа; страхование на случай отмены поездки; страхование гражданской ответственности лиц, выезжающих за пределы постоянного места жительства по территории РФ и за ее пределы в оздоровительных, познавательных, профессионально-деловых, спортивных, религиозных и иных целях (далее — в путешествие) на основании Общих правил страхования выезжающих за пределы постоянного места жительства (ПМЖ), утвержденных Приказом от .... №-од (далее – Правила страхования) (п. 1.1 ст. 1 Правил страхования).

Настоящие Правила страхования регулируют условия и порядок заключения страховых Полисов лиц, выезжающих в путешествие, взаимоотношения сторон в течение срока страхования и при наступлении страхового случая. По всем вопросам, не урегулированным настоящими Правилами страхования, стороны руководствуются действующим законодательством Российской Федерации (п. 1.2 ст. 1 Правил страхования – Общие положения).

Лица, выезжающие в путешествие, вправе выбрать программу страхования и заключить договор страхования (Полис страхования) на следующих условиях: страхование медицинских расходов (в т. ч. медико-транспортных); страхование от несчастного случая; страхование на случай отмены поездки; страхование багажа; страхование на случай задержки рейса; страхование гражданской ответственности (п. 1.3 ст. 1 Правил страхования – Общие положения).

Правила страхования разработаны в соответствии с действующим законодательством РФ и являются неотъемлемой частью Полиса страхования, если страховым Полисом не предусмотрено иное. Страховым Полисом могут быть изменены, исключены и (или) дополнены положения настоящих Правил страхования, в этом случае положения Правил страхования имеют приоритет для применения в отношениях сторон (п. 1.4 ст. 1 Правил страхования - Общие положения).

В соответствии с ч. 1 ст. 961 ГК РФ, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом, а согласно ч. 2 настоящей статьи, в случае нарушения сроков уведомления, предусмотренных в ч. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения.

Аналогичные требования по уведомлению страховой компании изложены и, в п. 4.1 ст. 4 Раздела «Особые условия» Правил страхования (Действия при наступлении страхового случая), согласно которого, при наступлении страхового случая застрахованный или его представитель должен незамедлительно обратиться в сервисную компанию или к страховщику по телефону, указанному в Полисе, и проинформировать о случившемся событии, сообщив при этом данные страховых документов.

В тоже время, ч. 3 ст. 961 ГК РФ определено, что правила, предусмотренные ч. 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является причинение вреда его здоровью, при этом, устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней.

Согласно п. 4.4 ст. 4 Раздела «Особые условия» Правил страхования (Действия при наступлении страхового случая), при невозможности связаться с сервисной компанией до обращения в медицинское учреждение (к врачу), застрахованный может самостоятельно обратиться в ближайшее медицинское учреждение, предъявив медицинскому персоналу договор страхования (Полис) на русском и английском языках или сообщив его номер, наименование страховщика и номер телефона, по которому следует обращаться при наступлении страхового случая и, при первой возможности уведомить о произошедшем сервисную компанию или страховщика.

Таким образом, период уведомления, указанный в п.4.1 ст. 4 Особых условий Правил страхования, относится к договору имущественного страхования и, к договорам личного страхования не применим, в связи с чем, суд приходит к выводу, что срок уведомления для договоров личного страхования должен быть установлен не менее 30 дней.

Статьей 16 Правил страхования (Порядок и условия выплаты страхового возмещения) предусмотрено, что заявление о выплате страхового возмещения оформляется застрахованным в письменной форме и вручается страховщику в течение 30 дней или в течение иного срока, указанного в страховом Полисе: со дня возвращения из поездки, во время которой произошло страховое событие… В заявлении должны быть указаны: характер и обстоятельства страхового случая, дата начала поездки, дата наступления страхового случая, последствия страхового случая …

Надлежащим официальным уведомлением страховщика о наступлении страхового случая признается вручение заявления с приложением необходимых документов его уполномоченному представителю под расписку или направление по почте заказным письмом с описью вложения (п. 16.1).

К заявлению о выплате страхового обеспечения прилагается определенный перечень документов (оригинал страхового Полиса, документ, удостоверяющий личность застрахованного или выгодоприобретателя, заграничный паспорт, в случае если поездка была осуществлена за пределы Российской Федерации, проездные документы до места, где произошел страховой случай, или их заверенные копии; документы, подтверждающие факт наступления несчастного случая на территории страхования (выписка из истории болезни или официальное медицинское заключение (справка), выданные компетентными органами), выписка из медицинского учреждения, где застрахованный проходил лечение в связи с полученной травмой. Выписка обязательно должна быть заверена печатью и содержать следующую информацию: дата поступления, анамнез, время нахождения на лечении, диагноз, проведенное лечение (п. 16.2).

Из материалов дела следует, что страхователями в пользу истца, ... были заключены с ООО СК «ВТБ Страхование» договора личного добровольного страхования по условию страхования от несчастного случая, выезжающих за пределы постоянного места жительства (далее – страховые Полисы) за №№ по программе «Эконом» и, выплачена страховая премия, что подтверждается электронными чеками за №№ и 21 и, не оспаривается ответчиком.

В соответствии с указанными страховыми Полисами, период страхования – с ...., территория страхования – Казахстан, Россия, Грузия, количество застрахованных дней - 30 дней, сумма страхового покрытия (сумма страхования) по программе «Эконом», по условию страхования медицинских расходов на человека установлена в размере 100 000 евро, а по условию страхования от несчастного случая - в размере 10 000 евро на человека.

Постоянным местом жительства истца является <адрес>, где он прописан по адресу: <адрес>, что подтверждается штампом в графе «место жительства», общероссийского паспорта истца, выданного ему отделом внутренних дел Северо-Западного муниципального округа <адрес>, ..., код подразделения 152-004 и, преимущественно проживает по адресу: <адрес>. Указанные обстоятельства ответчиком не оспариваются.

Согласно копии электронного авиационного билета от ... и двух посадочных талонов, оригиналы которых истцом направлены в ООО СК «ВТБ Страхование», что подтверждается описью вложения и, не оспариваются ответчиком, истец приобрел авиабилеты на транзитный рейс «Минеральные Воды-Оренбург» и, прибыл к месту назначения <адрес>, ... в 10 часов 55 мин.

Как следует из представленной копии билета на автобус междугороднего рейса «Оренбург-Уральск», оригинал которой истцом направлен в ООО СК «ВТБ Страхование», что подтверждается содержанием описи вложения, истец приобрел его на 10 часов утра ...

После таможенного оформления и пересечения государственной границы, что подтверждается датой в штампе загранпаспорта истца и, не оспаривается ответчиком, истец покинул междугородний автобус и, на частном автотранспорте в тот же день, ... добрался до <адрес> Республики Казахстан (РК).

Истец, находясь на территории РК... получил травму и, самостоятельно обратился в травматологический пункт Городской многопрофильной больницы <адрес> РК, где ему была оказана бесплатная неотложная медицинская помощь.

Согласно выписки из медицинской карты амбулаторного больного ГКП на ПХВ «Городская многопрофильная больница» от ... оригинал которой истцом направлен в ООО СК «ВТБ Страхование» и, получен в страховой компании ... что подтверждается содержанием описи вложения и, отчетом об отслеживании почтового отправления, сайта Почты России, ФИО1, ... года рождения, обращался в травматологический пункт № больницы - ... и, ему установлен диагноз: вывих голеностопного сустава, растяжение связок голеностопа, растяжение частичный разрыв латеральной связки правого коленного сустава, истцу назначено лечение: новокаиновая блокада 2%-10,0, наложена гипсовая лангета, применен трамадол 2,0 в/м., даны рекомендации, при этом, в нижнем правом углу выписки проставлены дата, роспись врача и, синяя треугольная печать, внутри которой на двух языках - казахском и русском, имеется надпись – приемное отделение.

Истец, ... убыл на частном автотранспорте на территорию РФ, что подтверждается датой в штампе загранпаспорта истца и, не оспаривается ответчиком.

Согласно копии электронного авиационного билета от ... и двух посадочных талонов, истец приобрел авиабилеты на транзитный рейс «Оренбург - Владикавказ» и, прибыл к месту назначения <адрес>, .... в 15 часов 00 мин. Указанные обстоятельства ответчиком не оспариваются.

Истец, ... направил экспресс почтой в ООО СК «ВТБ Страхование» заявления о наступлении страхового события, имеющего признаки страхового случая и, о страховой выплате, а также страховые Полисы и, подтверждающие медицинские документы, которые были получены в страховой компании ... что подтверждается содержанием описи вложения в почтовое отправление за №, копией почтовой квитанции ПОО «СПСР-Экспресс» от ...., содержащей идентификационный код письма и, выпиской из графы «отслеживание посылки», содержащей идентификационный код почтового отправления и, не оспаривается ответчиком.

Таким образом, со дня возвращения истца из поездки, в период которой произошло страховое событие, имеющее признаки страхового случая (... и, до даты поступления в страховую компанию его заявлений о наступлении страхового события и, о выплате страхового обеспечения, а также документов ....), прошло 7 дней, в связи с чем, суд приходит к выводу, что истец надлежащим образом и, в установленные в Законе и Правилах страхования сроки уведомил ООО СК «ВТБ Страхование» о наступлении страхового события, имеющего признаки страхового случая и, предоставил соответствующие подтверждающие документы, что подтверждается также материалами гражданского дела №.

Суд, по вышеизложенным обстоятельствам, не может согласиться с доводами ответчика в том, что истец не уведомил страховщика о наступлении страхового события надлежащим образом.

В соответствии со ст. 18 Правил страхования (Порядок разрешения споров), при разрешении споров между страхователем (застрахованным, выгодоприобретателем) и страховщиком по страховой выплате, стороны применяют обязательный претензионный досудебный порядок (п. 18.1). Претензия должна содержать следующие реквизиты: наименование «претензия»; дата и место ее составления; суть требований и новые обстоятельства, имеющие отношение к страховому случаю и явившиеся основанием для предъявления претензии; сумма претензии и порядок ее расчета; подпись уполномоченного лица и его реквизиты (фактический адрес). К претензии должны быть приложены документы, свидетельствующие о новых обстоятельствах, касающихся страхового случая. Претензии, не содержащие указанных реквизитов, к рассмотрению не принимаются (п. 18.2). Письменная мотивированная претензия должна быть вручена уполномоченному представителю страховщика лично или отправлена по почте заказным письмом в уведомительном порядке с описью вложения. Претензии, направленные иным образом, к рассмотрению не принимаются (п. 18.3). Надлежащим образом врученная претензия должна быть рассмотрена страховщиком в течение 30 рабочих дней с даты ее получения (п. 18.4). При невозможности разрешения споров в претензионном порядке споры с участием физических лиц рассматриваются в суде общей юрисдикции, споры с участием юридических лиц подлежат рассмотрению в арбитражном суде по месту нахождения ответчика. Вступившее в законную силу решение суда будет для сторон окончательным и будет ими исполнено добровольно (п. 18.5).

Истец соответственно, ... направил в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» претензии, а также анкеты НС и, представил в страховую компанию соответствующий расчет страховой выплаты. Претензии были получены в ООО СК «ВТБ Страхование» соответственно, ... что подтверждается содержанием претензионных писем, копиями почтовых квитанций об отправлении корреспонденции, содержащих идентификационный код, выписками из отчета об отслеживании отправлений, сайта Почты России и, карточками уведомления о вручении, в связи с чем, суд приходит к выводу, что истцом соблюден претензионный досудебный порядок обращения к страховщику с требованием о страховой выплате. Указанные обстоятельства ответчиком не оспариваются.

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992г. за № «Об организации страхового дела в РФ», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ч. 2).

Аналогичная формулировка страхового случая изложена и, в ст. 1 Раздела «Особые условия» Правил страхования (Страховой случай), согласно которой, страховым случаем является обращение застрахованного (выгодоприобретателя) за оказанием медицинской, медико-транспортной и сопутствующей помощи, предусмотренной настоящими Правилами страхования (включая медицинскую эвакуацию застрахованного в стране временного пребывания и из страны временного пребывания в страну постоянного проживания), вследствие произошедшего с ним несчастного случая или травмы, отравления, внезапного острого заболевания или обострения хронического заболевания в период его путешествия и фактическое произведение расходов, связанных с оказанием необходимой помощи. Страховщик несет расходы только в случаях экстренной и неотложной медицинской помощи, под которой понимаются случаи, в результате которых, без врачебного вмешательства наносится вред здоровью и жизни застрахованного (п. 7.1 ст. 7 Правил страхования – Страхование медицинских расходов).

Под несчастным случаем понимается внезапное кратковременное воздействие на застрахованного одного или нескольких внешних факторов (физических, химических, механических и т. п.), характер, время и место которых могут быть однозначно определены, произошедшее помимо его воли и приведшее к телесным повреждениям и (или) нарушениям функций организма застрахованного либо к его смерти (п. 7.1 ст. 7 Правил страхования – Страхование медицинских расходов).

Под неотложной медицинской помощью понимается помощь, оказываемая при внезапных острых заболеваниях, состояниях, обострении хронических заболеваний без явных признаков угрозы жизни пациента (п. 7.1 ст. 7 Правил страхования – Страхование медицинских расходов).

Для целей настоящих Правил под путешествием за рубеж (за пределы РФ) понимается временный выезд граждан Российской Федерации, иностранных граждан и лиц без гражданства (далее — утвержден Приказом от ... №-од) с постоянного места жительства в оздоровительных, познавательных, профессионально-деловых, спортивных, религиозных и иных целях в страну временного пребывания за пределы территории России (п. 2.1 ст. 2 Правил страхования - Определения, термины).

Территория действия страхования — страна или иная конкретно обозначенная территория, указанная в договоре страхования (Полисе) (п. 2.3 ст. 2 Правил страхования - Определения, термины).

В соответствии с п. 8.1 ст. 8 Правил страхования (Страхование от несчастного случая), страховым случаем является любое из нижеперечисленных событий (или их последовательное наступление), происшедшее в период действия договора страхования (Полиса) на территории действия страхования в результате несчастного случая (определенного в соответствии с п. 7.1 Правил) с застрахованным: - получение застрахованным травмы, указанной в Таблице размеров страховых выплат по страхованию от несчастных случаев (далее - Таблица) (Приложение № к настоящим Правилам).

Как следует из п/п. 8.2.1 п. 8.2 ст. 8 Правил страхования (Страхование от несчастного случая), страховая выплата производится по страховому случаю, наступившему в период срока страхования.

Пунктом 15.5 ст. 15 Правил страхования (Действие договора страхования. Срок страхования) предусмотрено, что начало и окончание действия страхования: при путешествии застрахованного в страны зарубежья, срок страхования начинается с момента пересечения застрахованным государственной границы страны постоянного (преимущественного) проживания (границы союзного государства) и прекращается в момент пересечения застрахованным государственной границы страны постоянного (преимущественного) проживания (границы союзного государства).

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что юридически значимыми обстоятельствами для признания заявленного события страховым случаем, при путешествии застрахованного за рубеж (за пределы территории Российской Федерации), являются совпадение ряда условий, а именно: документально подтвержденный факт временного пребывания застрахованного на территории страхования в период действия страхового Полиса, где произошел страховой случай, документально подтвержденный факт обращения застрахованного в медицинское учреждение в результате произошедшего с ним несчастного случая на территории страхования и, документально подтвержденный факт оказания застрахованному неотложной или экстренной медицинской помощи в указанном медицинском учреждении, а диагностированная у застрахованного травма должна подпадать под классификацию МКБ-10, чьи коды указаны в Таблице размеров страховых выплат по страхованию от несчастных случаев, размещенной в Приложении № к Правилам страхования.

Согласно ответа и.о. Директора ГКП на ПХВ «Городская многопрофильная больница» от ... за исх. №, направленного в адрес суда, ФИО2 <данные изъяты> в действительности обращался .... в 15.35 часов на территории Республики Казахстан в травматологический пункт вышеуказанной больницы, был осмотрен травматологом Выприченко <данные изъяты> поставлен диагноз: вывих голеностопного сустава, растяжение связок голеностопа, растяжение, частичный разрыв латеральной связки правого коленного сустава, назначено: новокаиновая блокада 2%-10,0, наложена гипсовая лангета, применен трамадол 2,0 в/м, даны рекомендации, указан международный нормативный акт, согласно которого для граждан государств – участников СНГ, скорая и неотложная медицинская помощь оказывается на бесплатной основе. К письму приложена копия журнала регистрации амбулаторных больных № травмпункта. В левом верхнем углу письма проставлен штамп медицинского учреждения, который содержит название данного учреждения на казахском языке, исходящий номер и дату, а само письмо заверено росписью директора и круглой гербовой печатью синего цвета, внутри которой содержится наименование медицинского учреждения на казахском языке.

В соответствии с копией выписки из журнала регистрации амбулаторных больных травмпункта № ГКП на ПХВ «Городская многопрофильная больница» <адрес> РК, направленного в суд совместно с вышеуказанным письмом, начало действия журнала датировано ... окончание – ... ФИО2 <данные изъяты> обращался в травматологический пункт № больницы - ... в 15.35ч., произведен осмотр, истцу назначены: новокаиновая блокада, наложена гипсовая лангета, применен трамадол, при этом, на каждом листе журнала, в нижнем правом углу, имеется надпись на двух языках, казахском и русском - «инспектор по кадрам, копия верна» и, роспись специалиста, а на последней странице журнала – имеется печатный текст на казахском языке с порядковой цифрой – 197 и, имеется треугольная печать, содержащая наименование медицинского подразделения на казахском языке, которая заверена росписью двух специалистов.

Письмо аналогичного содержания из ГКП на ПХВ «Городская многопрофильная больница», которое ранее было направлено руководством больницы по почте в адрес истца за исх. № от ... и, получено им ... также подтверждает факт обращения истца в указанную больницу и оказание ему неотложной медицинской помощи, при этом, на лицевой части конверта, в котором прибыло письмо адресату по почте, указан адрес отправителя, из которого следует, что письмо отправлено из Городской многопрофильной больницы <адрес> Республики Казахстан. Указанное обстоятельство истцом также не оспаривается.

Таким образом, с учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что факт обращения истца в ГКП на ПХВ «Городская многопрофильная больница» <адрес> Республики Казахстан и, оказания ему неотложной медицинской помощи в данном медицинском учреждении, находит документальное подтверждение.

Суд не может согласиться с доводом ответчика в том, что в связи отсутствием у истца проездных документов, истец не доказал факт пребывания в <адрес> Республики Казахстан (РК), где с ним произошел страховой случай, по следующим обстоятельствам:

При путешествии застрахованного за рубеж (за пределы РФ), проездные документы не имеют существенного значения для установления факта нахождения застрахованного на территории страхования, где произошел страховой случай, так как, согласно страховых Полисов и Правил страхования, территорией страхования является, в частности, не отдельно взятый <адрес>, а вся территория Республики Казахстан, документально подтвержденный факт пересечения сухопутной части государственной границы которой, и подтверждает временное пребывание застрахованного на территории страхования, где произошел страховой случай.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что при путешествии за рубеж (за пределы РФ) документом, подтверждающим временное пребывание застрахованного на территории страхования, где произошел страховой случай, в частности на территории <адрес> Республики Казахстан (РК), является заграничный паспорт застрахованного, с указанием в нем даты пересечения государственной границы вышеуказанной страны.

В судебном заседании от ответчика поступило письменное ходатайство об истребовании информации у Территориального фонда обязательного медицинского страхования РСО-Алания обо всех обращениях истца за медицинской помощью и его диагнозах, мотивируя тем, что поскольку информация об обращении ФИО2 <данные изъяты>. за медицинской помощью и, его диагнозах, является врачебной тайной, а у ОО СК «ВТБ Страхование» не имеется возможности их истребовать и, в связи с неисполнением истцом условий страхования и его отказа от проведения надлежащих исследований, связанных с заявленным событием и диагностикой, имеющих существенное значение для оценки состояния здоровья истца на момент заключения договора страхования и, что запрашиваемая информация позволит уточнить обстоятельства, связанные с лечением заявленной ФИО2 <данные изъяты> травмы на территории РФ, которое судом отклонено по следующим обстоятельствам:

Из содержания представленных в суд страховых Полисов следует, что страхователь после подписания указанных страховых Полисов, дает согласие на обработку своих персональных данных и персональных данных застрахованного, указанных в Полисе, в соответствии с Федеральным законом «О персональных данных» за № 152-ФЗ от 27.07.2006г.

Согласно п. 1.5 Правил страхования (Общие положения), страхователь (застрахованный), заключая договор страхования на основании настоящих Правил, в соответствии с Федеральным законом РФ «О персональных данных» выражает страховщику согласие на: - обработку своих персональных данных, содержащихся в документах, передаваемых страховщику в целях определения условий и заключения договора страхования, проведения маркетинговых исследований, обеспечения исполнения заключенного договора страхования (п.п 1.5.1); - предоставление информации выгодоприобретателю об исполнении страховщиком и (или) страхователем (застрахованным) обязательств по договору страхования, в том числе информацию об оплате и размере страховой премии (страховых взносов), размере страховой суммы, о возникновении и урегулировании претензий, наступлении/вероятности наступления страховых случаев, выплате страхового возмещения и другую имеющую отношение к заключенному договору страхования информацию (п.п 1.5.2); - передачу персональных данных — сведений о себе или застрахованном лице (в т. ч. информацию о состоянии здоровья и диагнозах, составляющих врачебную тайну) ООО СК «ВТБ Страхование» и его партнерам, в том числе с целью оказания информационно-консультационных услуг по планированию и организации лечения в медицинских учреждениях, предоставление любым лечебным учреждением или врачом страховщику имеющейся информации о состоянии здоровья и диагнозах своего или застрахованного лица — в соответствии со ст. 13, 19, 22 Федерального закона от ... № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» (п.п 1.5.3);

Обработка персональных данных осуществляется посредством сбора, систематизации, накопления, хранения, уточнения (обновления, изменения), использования, распространения (в том числе передачи), обезличивания, блокирования, уничтожения (и иных действий, предусмотренных Федеральным законом от ... № 152-ФЗ «О персональных данных») персональных данных как на бумажных, так и на электронных носителях. Указанное согласие страхователя (застрахованного) действительно в течение срока действия договора страхования и, в течение 5 лет после окончания срока действия договора страхования. Настоящее согласие может быть отозвано страхователем (застрахованным) посредством направления страховщику соответствующего письменного заявления (п.п 1.5.4).

Однако ответчиком не предоставлены в суд доказательства того, что страхователи или застрахованный отзывали свое согласие на обработку персональных данных.

Согласно ст. 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободе договора, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и, в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и, в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора (части 1 и 2).

В соответствии с ч. 3 вышеназванной статьи, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и исполнении гражданских обязанностей, участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения то есть, установлена презумпция добросовестности действий участников гражданского оборота.

Данное положение ст. 1 ГК РФ согласуется с положениями ч. 2 ст. 945 ГК РФ, которыми страховщику предоставляется право по проведению обследования (дополнительно к предоставляемой страхователем информации) страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

В соответствии с п. 16.4 Правил страхования (Порядок и условия выплаты страхового обеспечения) в случае, если при рассмотрении страхового события выявится объективная необходимость выяснения дополнительных обстоятельств о причинах возникновения ущерба, размере убытка, а также причастности к нему третьих сторон, страховщик имеет право требования других документов, касающихся таких обстоятельств. Обязанность доказывать необходимость выяснения дополнительных обстоятельств лежит на страховщике, если договором страхования не предусмотрено иное.

Согласно п. 16.7 Правил страхования (Порядок и условия выплаты страхового обеспечения), страховщик при необходимости запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, в консульских и других учреждениях и организациях, располагающих информацией об обстоятельствах случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая и провести экспертизу объема оказанных услуг.

В соответствии с п. 16.8 ст. 16 Правил страхования (Порядок и условия выплаты страхового возмещения), по результатам заявления застрахованного с приложением необходимых документов (при необходимости – проведенного расследования), страховщик составляет страховой акт о наступлении страхового случая. В акте излагается позиция страховщика по поводу признания заявленного случая страховым и определяется размер подлежащего выплате страхового обеспечения.

Из вышеизложенного следует, что страховщик в соответствии с Законом и Правилами страхования наделен полномочиями по проведению дополнительного обследования страхуемого лица для оценки его фактического состояния здоровья и, расследования по выяснению обстоятельств, связанных со страховым случаем, при этом, бремя доказывания о дополнительных обстоятельствах, связанных со страховым случаем, о причинах возникновения ущерба, размере убытка, а также причастности к нему третьих сторон, лежит на страховщике.

Однако ответчиком в судебном заседании не представлены доказательства того, что по данному страховому событию им проведено расследование, которое доказывало бы противоправные действия страхователей или застрахованного при заключении договоров страхования и, что им проведено дополнительное медицинское обследование застрахованного, в результате которого выписка и установленный в иностранном медицинском документе диагноз, были бы страховой компанией в установленном порядке оспорены.

Согласно ст. 71 ГПК РФ, письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела (ч. 1). Иностранные официальные документы признаются в суде письменными доказательствами без их легализации в случаях, предусмотренных международным договором Российской Федерации (ч. 5).

В соответствии с Соглашением от ... «О взаимном предоставлении гражданам Республики Беларусь, Республики Казахстан, Кыргызской Республики и Российской Федерации, равных прав в получении скорой и неотложной медицинской помощи» (действующая редакция), стороны предоставляют гражданам Республики Беларусь, Республики Казахстан, Кыргызской Республики и Российской Федерации равные права на получение бесплатной скорой и неотложной медицинской помощи в этих государствах наравне с гражданами государства, где оказывается помощь (статья 2). Скорая и неотложная медицинская помощь при внезапных острых состояниях и заболеваниях, угрожающих жизни больного или здоровью окружающих, несчастных случаях, отравлениях, травмах, родах и неотложных состояниях в период беременности предоставляется гражданам Сторон беспрепятственно, бесплатно для пациента и в необходимом объеме в лечебно-профилактических государственных и муниципальных учреждениях здравоохранения государства временного пребывания граждан (независимо от наличия медицинского страхового полиса). Возмещение затрат лечебно-профилактического учреждения за оказание медицинской помощи по экстренным показаниям гражданам Сторон в случаях, предусмотренных в первом абзаце этой статьи, осуществляется за счет бюджета государства временного пребывания в соответствии с действующей в ней системой финансирования здравоохранения (статья 3).

Приказом Минздравсоцразвития России от ... за №н (далее - Приказ) утвержден Порядок выдачи листка нетрудоспособности при заболеваниях, профессиональных заболеваниях, травмах, в том числе полученных вследствие несчастного случая на производстве, отравлениях (некоторых других последствиях воздействия внешних причин) (далее - Порядок).

Согласно п. 7 Раздела I вышеназванного Порядка документы, подтверждающие временную нетрудоспособность граждан в период их пребывания за границей (после легализированного перевода), по решению врачебной комиссии медицинской организации (далее - врачебная комиссия) могут быть заменены на листки нетрудоспособности установленного в Российской Федерации образца.

Пунктом 11 Раздела II вышеназванного Порядка предусмотрено, что при амбулаторном лечении заболеваний (травм), отравлений и иных состояний, связанных с временной потерей гражданами трудоспособности, лечащий врач единолично выдает гражданам листки нетрудоспособности сроком до 15 календарных дней включительно. При сроках временной нетрудоспособности, превышающих 15 календарных дней, листок нетрудоспособности выдается и продлевается по решению врачебной комиссии, назначаемой руководителем медицинской организации

Из информационного письма Фонда социального страхования Российской Федерации, опубликованного в интернет сети системы «Консультант плюс» <данные изъяты>. следует, что иностранные медицинские документы, подтверждающие временную нетрудоспособность граждан в период их пребывания за границей (после легализированного перевода), по решению врачебной комиссии медицинской организации могут быть заменены на территории Российской Федерации на листки нетрудоспособности установленного в Российской Федерации образца на основании пункта 7 Порядка выдачи листков нетрудоспособности, утвержденного приказом Минздравсоцразвития России от ... N 624н.

При этом замена иностранных медицинских документов на листок нетрудоспособности российского образца возможна при выполнении следующих условий: медицинские документы, выданные за границей, должны быть легализированы; записи в них должны подтверждать временную нетрудоспособность гражданина; необходим нотариально заверенный перевод документов на русский язык.

Однако учитывая, что выписка из медицинской карты амбулаторного больного от <данные изъяты> ГКП на ПХВ «Городская многопрофильная больница» <адрес> РК (далее - выписка) выдана истцу на русском языке, что данный медицинский документ иностранного государства не нуждается в легализации на территории Российской Федерации в соответствии с ее международным соглашением и, что выписка подтверждает временную нетрудоспособность истца после получения им травмы, а также то обстоятельство, что законодательством допускается замена вышеназванной выписки на листок нетрудоспособности российского образца, который в свою очередь выдается гражданам на срок до 15 дней при получении травмы на территории Российской Федерации, суд приходит к выводу, что данная выписка действует на территории Российской Федерации наравне с листком нетрудоспособности российского образца в срок до 15 дней с даты получения застрахованным травмы, следовательно, необходимости в замене вышеназванной выписки на листок нетрудоспособности установленного в Российской Федерации образца, не имеется.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что выписка из медицинской карты амбулаторного больного от ... ГКП на ПХВ «Городская многопрофильная больница» <адрес> РК, представленная истцом в суд и, которая не нуждается в легализации на территории Российской Федерации в соответствии с ее международным соглашением и, не оспорена ответчиком, является письменным доказательством.

Суд, по вышеизложенным обстоятельствам, не может согласиться с доводом ответчика в том, что истцом не доказано, что заявленная им травма надлежащим образом диагностирована и, что не доказано наличие у ФИО2 <данные изъяты>. травм, предусмотренных условиями договора страхования.

Согласно приказа Минздрава России от .... за №, в качестве единого нормативного документа для учета заболеваемости, причин обращений населения в медицинские учреждения всех ведомств и причин смерти, принята Международная статистическая классификация болезней и проблем, связанных со здоровьем 10-го пересмотра (далее - МКБ-10), которая внедрена в практику здравоохранения Российской Федерации с ... на всей ее территории.

В Приложении № к Правилам страхования приведена Таблица страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая (далее - Таблица), которая содержит перечень кодов по МКБ-10, наименование повреждений и размеры страховых выплат.

Указанные в выписке из медицинской карты амбулаторного больного ГКП на ПХВ «Городская многопрофильная больница» <адрес> РК от .... травмы подпадают под кодификацию Таблицы за номерами: S93 МКБ-10 - вывих голеностопного сустава и (или) растяжение капсульно-связочного аппарата голеностопного сустава и (или) стопы и, S83.4 МКБ-10 - растяжение и (или) разрыв (внутренней и (или) наружной) боковой связки коленного сустава.

Таким образом, в связи с отсутствием документальных опровержений со стороны ООО СК «ВТБ Страхование», суд приходит к выводу, что полученная истцом .... травма на территории <адрес><адрес> в результате несчастного случая и, подпадающая под классификацию МКБ-10, чьи коды указаны в Таблице (Приложение № к Правилам страхования), является страховым случаем.

Суд, по вышеизложенным обстоятельствам, не может согласиться с доводами ответчика в том, что истец не доказал обстоятельства, согласно которых заявленная им травма является страховым случаем и, что она получена на территории Республики Казахстан.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Из смысла данной статьи следует, что если в соответствии с указанной статьей договор страхования заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового Полиса, то для установления содержания договора страхования принимается во внимание содержание как Полиса, так и заявления.

Часть 2 ст. 942 ГК РФ относит к существенным условиям договора страхования при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком достигнутое соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица, осуществляется страхование (наступление страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Из смысла п.п 1 ч. 2 настоящей статьи следует, что в личном страховании должно быть достигнуто соглашение «о застрахованном лице», то есть указаны его индивидуализирующие признаки – имя (наименование) и место жительства (проживания). Сам факт наличия застрахованного лица означает, что личный интерес присутствует. Никакой дополнительной фиксации особого личного интереса застрахованного лица, ГК не требует, так как, специфика договора личного страхования получает выражение через другие существенные условия, в частности через описание круга возможных страховых случаев в жизни застрахованного лица. В этом заключается отличие личного интереса от имущественного – последний всегда должен быть индивидуализирован путем указания на принадлежность страхователю (выгодоприобретателю) определенного имущества.

В соответствии со ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей (ч. 1). В договорах личного страхования и договорах гражданской ответственности, страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (ч. 3).

Из смысла настоящей статьи следует, что при заключении договора личного страхования, оценка страхового риска используется для расчета страховой суммы (премии), которая подлежит согласованию сторонами, следовательно, в договорах личного страхования допускается оспаривание страхового риска, так как публичный характер договора личного страхования позволяет получить страхователю лучшие условия страхования.

Согласно ст. 10 Закона РФ от .... за № «Об организации страхового дела в РФ», страховая сумма – денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении и, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. (п. 1). Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования (п. 3).

Аналогичная формулировка страховой суммы изложена и, в п. 2.8 ст. 2 Правил страхования (Определения, термины), согласно которой страховая сумма — денежная сумма, которая определена в порядке, установленном договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Как следует из п/п 8.2.3 ст. 8 Правил страхования (Страхование от несчастного случая), общая сумма выплат не должна превышать страховой суммы, установленной в договоре страхования (Полисе) по условию страхования от несчастных случаев.

Согласно Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ....), в случае сомнений относительно толкования условий договора добровольного страхования, изложенных в страховом Полисе и Правилах страхования и, невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора, должно применяться толкование, наиболее благоприятное для потребителя (п. 4).

Судом установлено, что страховая сумма, указанная в страховом Полисе, является существенным условием договора страхования, так как исходя из ее размера, устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Однако страховая сумма по условию страхования от несчастного случая, согласованная сторонами при заключении договоров страхования, существенно отличается от страховой суммы по данному условию, указанной в страховых Полисах.

Как следует из копии электронной формы заявления страхования, размещенной на официальном сайте ООО СК «ВТБ Страхование» (<данные изъяты>/) в ... т.е., на дату ее заполнения и представленной истцом в суд, страхователи указали в заявлении на страхование дату начала действия страхового Полиса – ... и, выбрали: количество поездок – многократные, страны пребывания: Казахстан, Россия Грузия, валюта и, сумму страхования – 100 000 евро (стр. 1:18), стоимость Полисов – в размере 3241,32 руб. за каждый из них, условие страхования – «страхование от несчастного случая» на все время путешествия, при этом, во всплывающем окне под условием страхования имеется оговорка о том, что страховая компания произведет выплату в пределах 10 000 при получении в путешествии травмы и т.д., в случае наступления страхового события (стр. 1:21) (г.<адрес>).

Следует также отметить, что истцом для сравнения представлена в суд также и действующая в настоящее время электронная форма заявления страхования, которая размещена на официальном сайте страховой компании и, которая отличается по оформлению и содержанию от электронной формы заявления страхования образца <данные изъяты>

В тоже время, в таблице страховых Полисов представлен перечень страховых покрытий, согласно которых, страховая сумма в размере 100 000 евро предусмотрена за страхование медицинских расходов на человека, а по условию страхования от несчастного случая предусмотрена страховая сумма в размере 10 000 евро, однако как следует из представленной электронной формы заявления на страхование, при заключении договоров страхования, такое разделение страховой суммы в заявлении не предусмотрено, т.к. страхование медицинских расходов и страхование от несчастного случая, в силу п. 1.3 ст. 1 Правил страхования, являются самостоятельными условиями страхования.

В связи с вышеизложенными разночтениями в установлении размера страховой суммы по условию страхования от несчастного случая в страховых Полисах и, в электронной форме заявления страхования, размещенной в ... на официальном сайте ООО СК «ВТБ Страхование» (<данные изъяты>), а также учитывая требования законодательства и судебную практику и то обстоятельство, что истец, заполняя электронную форму заявления и заключая страховые Полисы, мог обоснованно полагать, что согласованная сторонами страховая сумма по условию страхования от несчастного случая в размере 100 000 евро будет указана и, в страховых Полисах, суд приходит к выводу, что при получении застрахованным в результате несчастного случая травмы, страховая выплата рассчитывается согласно Таблицы в процентах от страховой суммы, согласованной сторонами при заключении договоров страхования (100 000 евро), а размер выплачиваемой истцу страховой выплаты не должен превышать размера страховой суммы, указанной в разделе таблицы страховых Полисов по условию страхования от несчастного случая (10 000 евро) (гражданское дело №).

Согласно п/п 8.2.2 п. 8.2 ст. 8 Правил страхования (Страхование от несчастного случая), размер страховой выплаты определяется в случае получения застрахованным травмы — в соответствии с Таблицей размеров страховых выплат по страхованию от несчастных случаев (далее - Таблица).

Как следует из Приложения № к Правилам страхования, размеры страховых выплат указаны в Таблице в процентах от страховой суммы или от лимита, если он установлен.

Согласно кодировки Таблицы за номером Т03 МКБ-10 (Приложение № к Правилам страхования), по вывихам и (или) растяжениям капсульно-связочного аппарата, захватывающих несколько областей тела, страховые выплаты суммируются, но не более 25%.

Так, в вышеназванной Таблице предусмотрено страховое покрытие (процент выплаты) за травмы: по коду S93 МКБ-10 - в размере 3% (процентов), по коду S83.4 МКБ-10 – в размере 3% (процентов), всего – 6% (3% + 3%), при этом, производная страхового покрытия от страховой суммы, согласованной сторонами при заключении договоров страхования (100000 евро * 6% = 6 000 евро), не превышает размера страховой суммы, установленной в страховых Полисах по условию страхования от несчастного случая (10 000 евро), в связи с чем, суд приходит к выводу, что при расчете истцу страховой выплаты, применению подлежит страховое покрытие в размере 6% (процентов). Указанные обстоятельства ответчиком не оспариваются.

Согласно ст. 317 ГК РФ денежные обязательства должны быть выражены в рублях. В денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах. В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения, не установлены законом или соглашением сторон.

Пунктом 16.10 ст. 16 Правил страхования (Порядок и условия выплаты страхового возмещения) предусмотрено, что выплата страхового обеспечения производится в рублях по официальному курсу ЦБ РФ на день наступления страхового случая.

Так, на дату наступления страхового события, имеющего признаки страхового случая (29.01.2018г.), официальный курс евро по данным ЦБ РФ составлял 69,61 руб., страховая сумма по двум страховым Полисам, условиями договоров страхования при их заключении, определена в размере 200 000 евро или 13 922 000 руб. (200000 * 69,61), следовательно, страховая выплата на дату наступления страхового случая составит 835 320 руб. (13922000 руб. * 6%), что не превышает размера страховой суммы по условию страхования от несчастного случая, установленной в каждом из страховых Полисов.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании в его пользу с ООО СК «ВТБ Страхование» страховой выплаты в размере 835 320 рублей, является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Суд, по вышеизложенным обстоятельствам, не может согласиться с доводами ответчика в том, что расчет исковых требований о взыскании страховой выплаты противоречит закону и методологически неверен.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Как следует из п. 17.5 ст. 17 Правил страхования (Права и обязанности сторон), страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести выплату страхового возмещения в порядке и сроки, установленные настоящими Правилами и договором страхования (Полисом).

Согласно п. 16.9 ст. 16 Правил страхования (Порядок и условия выплаты страхового возмещения), если иное не предусмотрено договором страхования (Полисом), выплата страхового обеспечения, либо отказ в ней, производится в течение 30 рабочих дней после получения страховщиком всех необходимых документов.

Из Обзора судебной практики Верховного суда РФ за 2-й квартал ...., утвержденного Президиумом Верховного суда РФ от 28.09.2011г. следует, что суд, при разрешении спора о размере подлежащих взысканию сумм, должен руководствоваться суммами, установленными федеральным законом на день рассмотрения дела.

Учитывая, что по данному страховому событию имеется вступившее в законную силу судебное решение, которым установлен юридический факт наступления страхового случая, то страховщик должен был исполнить в добровольном порядке, в силу ст. 18 Правил страхования, денежные обязательства перед истцом, связанные со страховой выплатой, что до сегодняшнего дня не сделано, при этом за период, начиная с даты вступления судебного решения в законную силу (....), т.е., с даты установления юридического факта наступления страхового случая и, до даты обращения истца в суд с данным исковым заявлением (....), прошло 167 рабочих дней (....: сентябрь – 13 дней, октябрь – 23 дня, ноябрь – 21 день, декабрь – 21 день, 2019г.: январь – 17 дней, февраль – 20 дней, март – 20 дней, апрель – 22 дня, май – 10 дней), в связи с чем, суд считает установленным факт нарушения прав истца в части несвоевременной выплаты ООО СК «ВТБ Страхование» страхового обеспечения, однако ответственность страховщика за несвоевременную выплату указанной суммы, Правилами страхования выезжающих за пределы ПМЖ, не урегулирована.

В соответствии с разъяснением, содержащимся в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от .... за № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей, регулируются специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами, в частности, по наложению штрафа на виновную сторону в пользу потребителя. При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда, достаточным условием для удовлетворения требований является установленный факт нарушения прав потребителя (п. 45). При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке исполнителем (уполномоченной организацией), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того заявлялось ли такое требование суду (п. 46).

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что истец в данных правоотношениях выступает в качестве потребителя страховой услуги, следовательно, на него распространяются нормы ФЗ РФ «О защите прав потребителей» в части, не урегулированные Правилами страхования.

В ходе судебного заседания, ответчиком было заявлено письменное ходатайство об уменьшении суммы неустойки в виду того, что размер неустойки не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги), т.е. суммы 6 648,89 руб. (3315,37 руб. + 3333,52 руб.), которое судом удовлетворено.

Согласно п. 3 ст. 31 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», за нарушение требований потребителя, исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой предусмотрен в п. 5 ст. 28 настоящего федерального закона.

В силу п. 5 ст. 28 указанного федерального закона, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги), исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги). Договором о выполнении работ (оказания услуги) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги).

В соответствии с п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

Согласно правовой позиции Верховного суда Российской Федерации, изложенной им в своем определении от .... за №-КГ14-3 в тех случаях, когда страхователь не ставит вопрос об ответственности за нарушение исполнения страховщиком обязательства по ст. 395 ГК РФ, а заявляет лишь требование о взыскании неустойки, предусмотренной ст. 28 Закона о защите прав потребителей, такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка - исчислению в зависимости от размера страховой премии.

Размер страховой премии, уплаченной истцом составляет: за страховой Полис №№ - 3315,37 рублей, за страховой Полис №№ - 3333,52 рублей, представленный истцом в суд расчет неустойки указан в размере 57 645,88 рублей, однако суд учитывает требование судебной практики и, удовлетворяет ходатайство ответчика о снижении неустойки по двум страховым Полисам до размера страховой премии, т.е. до суммы 6648,89 руб. (3315,37 руб. + 3333,52 руб.), которая подлежит взысканию с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца.

Согласно ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда, при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как следует из п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от .... №, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда, достаточным условием для удовлетворения требований является установленный факт нарушения прав потребителя.

Суд приходит к выводу, что в результате несвоевременной выплаты истцу страхового обеспечения по страховым Полисам за №№№, нарушены его права, как потребителя страховой услуги, в связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика в его пользу компенсации морального вреда, являются обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

Исходя из принципов разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Поскольку требования истца подлежат удовлетворению в связи с нарушением его прав, установленных Законом РФ «О защите прав потребителей в Российской Федерации», согласно разъяснениям Пленума Верховного суда РФ от .... за №, п. 46, с ответчика подлежит взысканию штраф.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от ... за № «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 постановления Пленума Верховного суда РФ от .... за №, размер присужденной денежной компенсации морального вреда, учитывается при определении штрафа, подлежащего взысканию с должника в пользу кредитора в соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей.

Учитывая, что истец до обращения за судебной защитой, направлял ответчику претензии и представил им расчет страховой выплаты и что в силу ст. 18 Правил страхования предусмотрено добровольное исполнение обязательства при наличии вступившего в законную силу судебного решения, суд приходит к выводу, что сумма штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителей, с учетом принятого судом решения о снижении суммы неустойки и компенсации морального вреда, составит 425 984,44 руб. ((835320 руб. + 6648,89 руб. + 10000 руб.) * 50%)), которую суд принимает за основу.

В ходе судебного заседания от ответчика поступило письменное ходатайство об уменьшении, в силу ст. 333 ГК РФ, представленного истцом в суд размера штрафа до разумных пределов, в виду его несоразмерности последствиям нарушения обязательства, которое судом частично удовлетворено.

Как следует из разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации данным в постановлении от ... «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий, судом могут приниматься во внимание, в том числе, обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и тому подобное).

Аналогичная правовая позиция изложена и, в п. 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .... № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», согласно которой, применение ст. 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и, по заявлению ответчика, с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки и штрафа последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки и штрафа. Снижение размера неустойки и штрафа не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства и ответственности за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Однако ответчик не представил в суд доказательства, обосновывающие необходимость снижения рассчитанного судом размера штрафа и, расчет причиненных истцу убытков (страховой выплаты), а ограничился лишь общими фразами о необходимости снижения суммы штрафа, ввиду ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Между тем, судом установлены все обстоятельства, связанные с требованием истца и, возражениями ответчика, им дана юридическая оценка и определены суммы, подлежащие взысканию, при этом, судом учтено требование судебной практики о снижении размера компенсации морального вреда до разумных пределов, удовлетворено ходатайство ответчика о снижении суммы неустойки до размера страховой премии, а размер рассчитанного судом штрафа не превышает размера страховой выплаты, подлежащей взысканию.

При таких обстоятельствах и, учитывая, что требования ответчика о снижении заявленного истцом размера штрафа в виду его несоразмерности нарушениям обязательства, фактически, судом частично удовлетворены посредством снижения размера тех сумм, из которых складывается штраф, суд приходит к выводу, что оснований для снижения рассчитанного судом штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителей не имеется, а размер штрафа в сумме 425 984,44 рубля является законным и обоснованным и, подлежит взысканию в пользу истца, с ООО СК «ВТБ Страхование».

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой освобождены истцы, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае, государственная пошлина зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленных бюджетным законодательством РФ.

В ходе рассмотрения настоящего дела, суду не было предоставлено доказательств, подтверждающих факт освобождения ответчика от уплаты государственной пошлины, а поэтому сумма государственной пошлины подлежит взысканию с ответчика – ООО СК «ВТБ Страхование».

С учетом изложенного, суд считает возможным взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в доход муниципального образования <адрес> сумму государственной пошлины по настоящему делу в размере 14 640 рублей, соответственно удовлетворенному исковому требованию.

На основании вышеизложенного и, руководствуясь статьями 193 - 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую выплату в размере 835 320 (восемьсот тридцать пять тысяч триста двадцать) рублей, неустойку в размере 6 648 (шесть тысяч шестьсот сорок восемь) рублей 89 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 (десять тысяч) рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 435 984 (четыреста тридцать пять тысяч девятьсот восемьдесят четыре) рубля 44 копейки.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход муниципального образования <адрес>, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям ФИО1, госпошлину в размере 14 640 (четырнадцать тысяч шестьсот сорок) рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд <адрес> в течение месяца со дня его изготовления в окончательном виде.

Судья А.Т. Гагиев