Решение № 2-523/2020 2-523/2020~М-3307/2019 М-3307/2019 от 28 мая 2020 г. по делу № 2-523/2020

2-523/2020

УИД 61RS0009-01-2019-004819-81


РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

29 мая 2020 года г. Азов Ростовской области

Азовский городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Манаева Л.А.,

при секретаре Ларионове А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с требованиями к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования истец обосновал тем, что 10.08.2016 между сторонами спора был заключен кредитный договор №2236281123, по условиям которого истец предоставил ответчику денежную сумму в размере 359400 руб., из которой: 300000 руб. – сумма к выдаче, 59400 руб. – сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 24,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Во исполнение Распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредит, в сумме 59400 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что также подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком Договоре, который состоит из Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в графике даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. В соответствии с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составляет 9719,69 руб.

В нарушение условий кредитного договора заемщик допускала просрочки платежей по кредиту, 25.07.2017 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору в срок до 24.08.2017.

После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов, до настоящего времени требование банка не исполнено.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение договора предусмотрена в виде неустойки в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

Согласно графика погашения по кредиту последний платеж должен быть произведен 10.08.2022, в связи с чем, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 25.07.2017 по 10.08.2022 в размере 249577,37 руб., которые являются убытками Банка.

Задолженность ответчика по состоянию на 11.12.2019 по кредитному договору составляет 619085,23 руб., которая состоит из: суммы основного долга – 340280,04 руб., суммы процентов за пользование кредитом – 27987,18 руб., штрафа за возникновение просроченной задолженности – 1004,64 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 249577,37 руб., суммы комиссии за направление извещений - 236 руб., как обусловленное договором подключение смс-извещений стоимостью 59 руб. в месяц.

Истец просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору и расходы по оплате госпошлины.

Представитель истца в судебное заседание не явился, заявлением в просительной части иска ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным слушать дело в отсутствие представителя ООО «ХКФ Банк».

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась о дате и времени слушания дела надлежаще. Представляла суду свои возражения, в которых просила рассмотреть дело в свое отсутствие и отказать в удовлетворении требований в части взыскания убытков сославшись на ст. 333 ГК РФ, а также просила признать недопустимыми доказательства, представленные истцом: расчет задолженности, кредитный договор, выписка по счету, просила суд истребовать оригиналы данных документов, и в случае их непредставления, отказать Банку в исковых требованиях. В обоснование доводов возражений указала на то, что истцом в нарушение законодательства копии документов представлены в суд заверенные ненадлежащим образом. Ссылаясь на справку МИФНС №18 указала, что у неё отсутствует счет в ООО «ХКФ Банк»

Исследовав материалы дела, суд находит, что требования истца подлежат удовлетворению в виду следующего.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 10.08.2016 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №2236281123, по условиям которого истец предоставил ответчику денежную сумму в размере 359400 руб., из которой: 300000 руб. – сумма к выдаче, 59400 руб. – сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 24,90% годовых. Срок возврата кредита -72 календарных месяца.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Во исполнение Распоряжения заемщика Банк осуществил открытие счета и перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредит, в сумме 59400 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что также подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком Договоре, который состоит из заявления ответчика на кредитование, индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Погашение задолженности по кредиту должно осуществляться безналичным способом, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. В соответствии с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составляет 9719,69 руб. Дата ежемесячного платежа 10 числа каждого месяца.

В нарушение условий кредитного договора заемщик допускала просрочки платежей по кредиту, 25.07.2017 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору в срок до 24.08.2017.

Требование кредитора не исполнено.

Банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов, до настоящего времени требование банка не исполнено.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение договора предусмотрена в виде неустойки в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

Согласно условий договора последний платеж должен быть произведен ответчиком 10.08.2022, не полученные проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 25.07.2017 заявлены Банком как убытки в размере 249577,37 руб.

Задолженность ответчика по состоянию на 11.12.2019 по кредитному договору составляет 619085,23 руб., которая состоит из: суммы основного долга – 340280,04 руб., суммы процентов за пользование кредитом – 27987,18 руб., штрафа за возникновение просроченной задолженности – 1004,64 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 249577,37 руб., суммы комиссии за направление извещений - 236 руб., как обусловленное договором подключение смс-извещений стоимостью 59 руб. в месяц.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для отношений по договору займа (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму: неустойку (штраф, пеню). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ответчик допустил нарушение кредитных обязательств. Соответственно у кредитора есть предусмотренное законом и условиями договора право на получение штрафов за просрочку в исполнении кредитного обязательства.

Оценивая вышеизложенное, суд находит обоснованными исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца суммы основного долга, штрафа, процентов за пользование кредитом, в том числе, обозначенных истцом как убытки.

Довод ответчика о том, что проценты за пользование кредитными средствами заявлены истцом не обосновано, отклоняется судом как противоречащий положениям ст.ст. 809, 811 ГК РФ. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. ( п.16).

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Истец является банковской организацией, осуществляющей кредитование, получающей прибыль от данной деятельности и неполучение рассчитанных процентов- 249577,37 руб., является в этом смысле убытками банка.

При заключении кредитного договора истец и ответчик достигли соглашения как по размеру процентов за пользование кредитом, так и о размере неустойки за нарушение исполнения кредитного обязательства.

Оснований для снижения неустойки не усматривается. Довод ответчика о том, что убытки банка являются неустойкой и должны быть снижена с применением ст. 333ГК РФ противоречат закону и обстоятельствам дела. Взыскание процентов за пользование заемными денежными средствами не является мерой ответственности за неисполнение обязательств.

Довод ответчика о том, что истцом не доказаны требования, так как договорные отношения подтверждены только копиями договора, выписки по счету и расчетом, суд отклоняет. Иск и обосновывающие его письменные доказательства направлены в суд в электронном виде, что не противоречит порядку подачи в суд общей юрисдикции документов в электронном виде. Договор заключен путем принятия от ФИО1 заявления о предоставлении кредита, путем принятия её оферты и подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита по карте «Быстрые деньги». Также ответчиком подписаны соглашение о дистанционном банковском обслуживании, и преданы общие условия договора. Принятие оферты с подписанием указанных документов образует договорные отношения сторон, что не противоречит действующему законодательству в части соблюдения формы договора кредитования.

В соответствии с положениями ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.

Истица не приводит доводов о том, что указанные выше документы ею не подписывались и она не воспользовалась заемными денежными средствами, либо о том, что имеющиеся у неё документы противоречат представленным в дело копиям. При таких обстоятельствах одно только подтверждение кредитных отношений копиями документов не является безусловным свидетельством отсутствия договорных отношений между сторонами спора.

В соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

При оценке копии документа или иного письменного доказательства суд проверяет, не произошло ли при копировании изменение содержания копии документа по сравнению с его оригиналом, с помощью какого технического приема выполнено копирование, гарантирует ли копирование тождественность копии документа и его оригинала, каким образом сохранялась копия документа.

Суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств.

Должна быть предусмотренная законом совокупность указанных выше обстоятельств, для того, чтобы признать обстоятельства недоказанными.

Такой совокупности судом не установлено.

Довод ответчика об отсутствии у неё счета, указанного истцом со ссылкой на ответ налоговой инспекции в отсутствие самого запроса суд находит несостоятельным. Как усматривается из ответа МИФНС №18 сведения о счетах, представляемые налоговой службой формируются на основе банковских данных с 01 07 2014г.

Довод ответчика о критической оценке расчета в обоснование долга, суд отклоняет, поскольку лицо, имеющее право на обращение в суд вправе представлять суду и доказательства в обоснование иска.

Исходя из изложенного, оценив доказательства в их совокупности с учетом позиции ответной стороны, суд находит доказанным факт возникновения кредитных отношений между сторонами спора в соответствии с офертой ответчицы о предоставлении кредита в заявленной истцом сумме и на условиях, изложенных в заявлении, индивидуальных условиях договора по кредитной карте, соглашении о дистанционном банковском обслуживании. Доказательств исполнения обязательств по кредитному договору, контррасчета ответной стороной не представлено.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать доводы своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 9390,85 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору <***> от 10. 08.2016 года в сумме 619085,23 руб., а также госпошлину в сумме 9390 руб. 85 коп

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Азовский городской суд в апелляционном порядке в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья:

Решение принято в окончательной форме 05.06.2020.