Решение № 2-625/2020 2-625/2020(2-6392/2019;)~М-6922/2019 2-6392/2019 М-6922/2019 от 10 февраля 2020 г. по делу № 2-625/2020

Дело №2-625/2020 г. Великий Новгород


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 февраля 2020 года Новгородский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Галкиной Н.А.,

при секретаре Васильковой С.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Константа» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

ООО «Константа» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, указав в обоснование заявленных требований, что 18 сентября 2017 года между ООО Микрокредитная компания «Новгород-Большая Санкт-Петербургская» (далее - ООО «МКК НБСПб») и ФИО1 заключен договор №, по условиям которого ответчику предоставлен заем в сумме 19 000 руб. с начислением процентов в размере 1,5% за каждый день пользования денежными средствами в случае возврата займа в первый срок, согласованный в графике платежей, а также процентов в размере 3% за каждый день пользования денежными средствами в случае возврата займа во второй срок, оговоренный в графике платежей. В соответствии с графиком платежей ФИО1 обязалась возвратить полученную сумму займа и уплатить проценты за пользование микрозаймом в срок не позднее 12 октября 2017 года.

13 октября 2017 года между ООО «МКК НБСПб» (цедент) и ООО «Константа» (цессионарий) заключено дополнительное соглашение к договору об уступке прав требования от 18 февраля 2014 года, по условиям которого ООО «МКК НБСПб» уступило ООО «Константа» право требования с должника ФИО1 задолженности по договору займа от 18 сентября 2017 года.

В связи с изложенным ООО «Константа» просит суд взыскать с ответчика сумму долга в размере 19 000 руб., проценты по договору за период с 18 сентября 2017 года по 12 октября 2017 года в размере 7 695 руб., проценты по договору за период с 13 октября 2017 года по 13 октября 2019 года в размере 37 999 руб. 99 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 140 руб. 85 коп.

Определением суда к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ООО «МКК НБСПб», АО "Д2 Страхование", ООО "ДС".

Представитель истца, представители третьих лиц в суд не явились, о дате и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Представитель истца просил о рассмотрении дела в его отсутствие. На основании ч.5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса.

В судебном заседании ответчик ФИО1 иск не признала, полагает, что начисленные истцом проценты за пользование займом явно завышены.

Выслушав участника процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Судом установлено и следует из материалов дела, что 18 сентября 2017 года между ООО «МКК НБСПб» (кредитор) и ФИО1 заключен договор №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику заём в сумме 19 000 руб.

В соответствии с разделом 2 «Индивидуальные условия договора» указанного договора потребительского займа (микрозайма) первый срок возврата займа предусмотрен 10 октября 2017 года, второй срок – 12 октября 2017 года. Установлены процентные ставки – 547,5 % (1,5% в день) при условии пользования заемщиком денежными средствами в течение первого срока возврата займа при условии фактических календарных дней в году 365; 549% годовых (1,5% в день) при условии пользования заемщиком денежными средствами в течение первого срока возврата займа при условии фактических календарных дней в году 366; 1095% годовых (3% в день) при пользовании заемщиком денежными средствами по истечении первого срока возврата займа при условии пользования заемщиком денежными средствами в течение первого срока возврата займа при условии фактических календарных дней в году 365; 1098% годовых (3% в день) при условии пользования заемщиком денежными средствами в течение первого срока возврата займа при условии фактических календарных дней в году 366. Возврат суммы займа и уплаты процентов производится разовым платежом по окончании первого или второго срока возврата займа; заемщик вправе выбрать на свое усмотрение первый или второй срок возврата займа. Сумма возврата при наступлении первого срока с учетом суммы займа и начисленных процентов – 25555 руб., сумма возврата при наступлении второго срока с учетом суммы займа и начисленных процентов – 26695 руб.

Полная стоимость микрозайма на момент заключения договора составляет 591,3% годовых.

18 сентября 2017 года ООО «МКК НБСПб» во исполнение обязательства по предоставлению займа предоставило ФИО1 19 000 руб. ФИО1 получила на руки по расходному кассовому ордеру 18 430 руб. (за вычетом 570 руб., удержанных в качестве страховой премии согласно п.8.4 договора потребительского займа (микрозайма)).

ФИО1 обязалась погасить заем и уплатить начисленные проценты в размере и сроки, предусмотренные договором.

В установленный срок ФИО1 принятые на себя обязательства по возврату займа и уплате процентов за пользование займом не выполнила.

На основании дополнительного соглашения от 13 октября 2017 года к договору об уступке требования от 18 февраля 2014 года ООО «МКК НБСПб» уступило ООО «Константа» право требования с должника ФИО1 задолженности по договору займа от 18 сентября 2017 года.

Согласно представленному истцом расчету в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств образовалась задолженность по основному долгу – 19 000 руб., по процентам за пользование займом за период с 18 сентября 2017 года по 12 октября 2017 года в размере 7 695 руб., за период с 13 октября 2017 года по 13 октября 2019 года – 37 999 руб. 99 коп.(с учетом уплаченных ответчиком 14.09.2019 - 4 руб. 47 коп.), что истец и просил взыскать с ответчика.

Расчет размера задолженности по процентам суд находит не основанным на нормах закона, регулирующего спорные правоотношения.

Так, порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Пунктом 4 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом;

Предельный размер займа, предоставляемый микрофинансовой организацией заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, установлен п. 8 ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности, согласно которому микрофинансовая организация не вправе выдавать заемщику микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед микрофинансовой организацией по договорам микрозаймов в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит три миллиона рублей.

Пунктом 9 части 1 статьи 12 Закона о микрофинансовой деятельности установлен запрет микрофинансовым организациям начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет двукратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Соответствующие положения были внесены в Федеральный закон №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» Федеральным законом от 03 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и действовали на момент заключения договора займа от 18 сентября 2017 года.

Кроме того, Федеральным законом от 03 июля 2016 года № 230-ФЗ в Закон о микрофинансовой деятельности была внесена статья 12.1, в соответствии с частью 1 которой после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

В силу ч.7 ст. 22 Федерального закона от 03 июля 2016 года № 230-ФЗ положения статьи 12 и 12.1 Федерального закона от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции настоящего Федерального закона») применяются к договорам потребительского займа, заключенным с 1 января 2017 года.

На основании ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном данным Федеральным законом.

Полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле, предусмотренной ч. 2 указанной статьи.

Согласно ч. 11 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (ч. 8 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Из содержания названных положений закона следует, что договор займа, заключенный между организацией - займодавцем, осуществляющей микрофинансовую деятельность, и заемщиком, на сумму, не превышающую трех миллионов рублей, является договором микрозайма. Если договор микрозайма заключен с гражданином - заемщиком, и заем получен им для целей не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на отношения сторон распространяются ограничения, установленные как Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» так и Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В частности, на момент заключения договора полная стоимость займа в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа в процентах годовых соответствующей категории потребительского займа, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Как видно из материалов дела, условия договора потребительского займа соответствовали требованиям действующего на момент заключения договора законодательства.

Условие договора о размере процентов за пользование денежными средствами установлены сторонами в соответствии с законом, при обоюдном волеизъявлении.

Из договора потребительского займа (микрозайма) от 18 сентября 2017 года, видно, что полная стоимость микрозайма, предоставленного ФИО1 в сумме 19 000 руб. на срок до 12 октября 2017 года установлена в размере 591,3% годовых, что не противоречит ограничениям, установленным ч.11 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Исходя из условий договора начисленные проценты за пользование заемными денежными средствами за период с даты выдачи займа (18 сентября 2017 года) и до момента наступления, установленного договором срока возврата займа (12 октября 2017 года) в сумме 7 695 руб. не превышают трехкратного размера, предусмотренного пунктом 9 статьи 12 Федерального закона от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», следовательно, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.

Поскольку ФИО1 не возвратила сумму займа и не уплатила начисленные проценты в размере и сроки, предусмотренные договором, с 13 октября 2017 года у нее возникла просрочка исполнения обязательства заемщика по возврату суммы займа и уплате причитающихся процентов.

Законодателем установлен запрет микрофинансовым организациям начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата по которому не превышает одного года, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет двукратного размера непогашенной суммы займа. После достижения этого порогового значения начисление процентов не допускается.

Согласно представленному истцом расчету размер процентов, произведенный за период с 13 октября 2017 года по 15 сентября 2019 года в размере 38 004 руб. 46 коп., превышает двукратную сумму непогашенного основного долга (19 000 руб.), что не соответствует части 1 статьи 12.1 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Исходя из установленного законом ограничения размер начисленных процентов за этот период не может быть более 38 000 руб.

Принимая во внимание уплату ответчиком 4 руб. 47 коп. (списана со счета заемщика на основании судебного приказа), зачтенных истцом в счет погашения задолженности по процентам, за ФИО1 числится задолженность по процентам за период с 13 октября 2017 года по 13 октября 2019 года в сумме 37 995 руб. 53 коп. (38 000 руб. – 4 руб. 47 коп.), что также подлежит взысканию с ответчика.

Таким образом, общий размер процентов, подлежащих взысканию с ФИО1 в пользу истца составляет 45 690 руб. 53 коп. (7 695 руб. + 37 995 руб. 53 коп.).

В соответствии с положениями части 1 статьи 98 ГПК РФ размер расходов по уплате государственной пошлины, рассчитанный на основании статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, составит 2 140 руб. 63 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ООО «Константа» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Константа» задолженность по договору потребительского займа (микрозайма) от 18 сентября 2017 года в сумме 64 690 руб. 53 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 140 руб. 63 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Новгородский областной суд с подачей жалобы через Новгородский районный суд в течение месяца со дня составления судом мотивированного решения.

Председательствующий Н.А. Галкина

Мотивированное решение составлено: 17 февраля 2020 года.