Решение № 2-81/2021 2-81/2021~М-43/2021 М-43/2021 от 15 марта 2021 г. по делу № 2-81/2021

Дело № 2-81/2021

УИД 43RS0025-01-2021-000054-42


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 марта 2021 г. г. Нолинск

Нолинский районный суд Кировской области в составе:

судьи Горбуновой С.В.,

при секретаре Цепелевой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Эксперт Банк» в лице ликвидатора – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Эксперт Банк» в лице ликвидатора – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 с иском о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, ссылаясь на то обстоятельство, что 21.12.2017 между АО «Эксперт Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор (индивидуальные условия потребительского кредита) <№>, содержащий элементы Договора залога транспортного средства, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 621 500 руб. сроком на 72 месяца, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 17 % годовых, с погашением кредита и процентов по нему - ежемесячно аннуитетными платежами в размере и даты, установленные графиком платежей, являющимся приложением <№> к Кредитном договору. Согласно п.12 кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита начисляется неустойка в размере 20% годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов. Банк свои обязательства перед ответчиком по предоставлению кредитных средств в порядке, размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, исполнил полностью. В обеспечение исполнения всех обязательств по кредитному договору ответчик предоставил в залог транспортное средство - автомобиль марки KIA RIO, год выпуска: 2017, цвет: синий, модель, номер двигателя: <№>, шасси (рама): отсутствует; кузов: <№>, идентификационный номер (VIN): <№>; паспорт транспортного средства: серия <№>, дата выдачи 14.11.2017; залоговая стоимость установлена соглашением сторон в размере 624000,0 руб. (п.п. 10,11 кредитного договора). Банк произвел учет залога автомобиля путем регистрации уведомления в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества. Факт права собственности ответчика на предмет залога подтверждается договором купли-продажи автотранспортного средства от 21.12.2017 г. <№> заключенным между ООО «Кармакс» (Продавец) и ФИО1 (Покупатель), актом передачи автомобиля от 21.12.2017, счетом от 21.12.2017 <№>. В нарушение условий кредитного договора ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, допускает просрочки ежемесячных платежей, В связи с ненадлежащим исполнениям ответчиком своих обязательств по кредитному договору ему направлена письменная претензия с требованием о погашении задолженности, которая до настоящего времени не исполнена. По состоянию на 09.12.2020 задолженность по кредитному договору составляет 903012,21 руб., в том числе: сумма задолженности основного (просроченного долга): 751 281,97 руб.; сумма по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом: 123 555,25 руб.; сумма пени по просроченному основному долгу: 17 261,26 руб.; сумма пени за несвоевременную уплату процентов: 10 913,73 руб. Приказом Банка России от 01.11.2019 № ОД-2519 у АО «Эксперт Банк» с 01.11.2019 отозвана лицензия на осуществление банковских операций, решением Арбитражного суда Омской области от 20.12.2019 по делу А46-21625/2019 в отношении АО «Эксперт Банк» введена процедура принудительной ликвидации, функции ликвидатора возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 903012,21 руб., сумму процентов за пользование кредитом по ставке 17 % годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 10 декабря 2020 г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойку (пени) в размере 20% процентов годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с 10 декабря 2020 г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; обратить взыскание на заложенное по кредитному договору имущество - автомобиль марки KIA RIO, год выпуска: 2017, цвет: синий, модель, № двигателя: <№>, шасси (рама): отсутствует; кузов: <№>, идентификационный номер (VIN): <№>; паспорт транспортного средства: серия 78 ОТ номер <№>, дата выдачи: 14 ноября 2017 г., путём реализации на публичных торгах, установив начальную продажную стоимость в размере 624 000,0 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 18230,0 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Эксперт Банк» в лице ликвидатора – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, исковые требования поддерживает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Согласно телефонограммы, просит дело рассмотреть без его участия, с исковыми требованиями согласен, на данный момент трудоустроен и собирается погашать имеющийся долг.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу положений п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как следует из материалов дела, 21.12.2017 между Акционерным обществом «Эксперт Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (индивидуальные условия потребительского кредита) <№> в рамках Общих условий потребительского кредита, представляемого АО «Эксперт Банк» гражданам с целью приобретения ими автотранспортных средств (кредитная программа "Автоэкспресс Плюс» на следующих условиях: сумма кредита 1078368,0 руб., на 60 месяцев, по ставке 17% годовых, с погашением кредита и процентов по нему - ежемесячно аннуитетными платежами в размере и даты, установленные графиком платежей, являющимся приложением <№> к Кредитном договору, в соответствии с которым ежемесячный платеж в погашении основного долга составляет 26800,0 руб., начиная с 22.01.2018 г., последний платеж 21.12.2022 г. в размере 26950,68 руб. Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено договором залога автомобиля. Согласно п.10 кредитного договора залогодатель передает, а залогодержатель принимает в залог автотранспортное средство: автомобиль марки KIA RIO, год выпуска: 2017, цвет: синий, двигатель: <№>, шасси: отсутствует; кузов: <№>, идентификационный номер (VIN): <№>; паспорт транспортного средства: серия <№>, дата выдачи: 14 ноября 2017 г., стоимость по договору купли-продажи 960000,0 руб., которая уплачивается за счет кредита, залоговая стоимость 624000,0 руб. Согласно п.11 кредитного договора целями потребительского кредита являются: 960000,0 руб. на приобретение автомобиля, 118368,0 руб. на оплату страховой премии по договору страхования автомобиля. Согласно п.12 кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита начисляется неустойка в размере 20% годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов (л.д.16-19, 19об.-20).

Денежная сумма в размере 1078368,0 руб. согласно выписке из текущего счета ФИО1 была перечислена заемщику 21.12.2017 г. на его банковский счет, открытый в Московском филиале АО «Эксперт Банк» (л.д.21,28), что свидетельствует об исполнении кредитором своих обязательств.

Исходя из истории платежей, ответчик неоднократно нарушал взятые на себя обязательства по своевременному внесению регулярных платежей, после декабря 2019 года платежи вносить перестал, что свидетельствует о нарушении им условий кредитного договора и требований ст. ст. 309, 310 ГК РФ, регулирующих исполнение обязательств.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору образовалась задолженность в размере 903012,21 руб., в том числе: кредитная задолженность по основному долгу в сумме 751281,97 руб., по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом в сумме 123555,25 руб., пени по просроченному основному долгу в сумме 17261,26 руб., пени за несвоевременную уплату процентов в сумме 10913,73 руб., что подтверждается историей платежей и расчетом задолженности (л.д.36-37).

Решением Арбитражного суда Омской области от 20.12.2019 по делу №А46-21625/2019 в отношении Акционерного общества «Эксперт Банк» введена процедура принудительной ликвидации, функции ликвидатора возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.6-7,8).

Письменное требование ликвидатора банка ГК «Агентство по страхованию вкладов» о возврате сумм, направленное ответчику 12.01.2021 в виде претензии о погашении возникшей задолженности, ответчиком не исполнено (л.д.38-39).

Факты заключения кредитного договора, ненадлежащего исполнения обязательств по возврату сумм подтверждаются материалами дела.

Руководствуясь вышеприведенными правовыми нормами, условиями кредитного договора, учитывая установленные по делу обстоятельства ненадлежащего исполнения ответчиком условий договора, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований банка о взыскании задолженности по кредитному договору.

Расчет взыскиваемых сумм, в том числе основного долга, процентов за кредит, неустоек за несвоевременное погашение кредита и несвоевременную уплату процентов (л.д.36-37), судом проверен, признан верным и соответствующим условиям заключенного кредитного договора.

Кроме того, учитывая условия кредитного договора, истец вправе требовать от ответчика уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 17% годовых, начисляемых на сумму основного долга, начиная с 10.12.2020 до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту. Аналогичные положения подлежат применению и в отношении пени в размере 20% процентов годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с 10.12.2020 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно. При этом оснований для уменьшения неустойки по ст. 333 ГК РФ судом не установлено.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно ч.ч. 1, 3 ст. 339 ГК РФ в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом.

Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма.

В соответствии с ч. 1,3 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Как установлено ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В обеспечении исполнения обязательств заемщика по кредитному договору <№> от 21.12.2017, как следует из индивидуальных условий договора потребительского кредита (подп. 10.1), между сторонами был заключен договор залога приобретаемого за счет кредитных средств автомобиля KIA RIO, 2017 года выпуска, цвет: синий, кузов: <№>, идентификационный номер (VIN): <№>; паспорт транспортного средства: серия <№>, дата выдачи: 14 ноября 2017 г., стоимостью 960000,0 руб., который предоставляется банку в залог для обеспечения исполнения обязательств заемщика.

Указанный автомобиль, ПТС серии 78 <№>, дата выдачи: 14 ноября 2017 г., был приобретен ФИО1 по договору купли-продажи <№> от 21.12.2017 (л.д.22-24,25), возникновение залога в пользу Акционерного общества «Эксперт Банк», залогодатель ФИО1, зарегистрировано в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества, запись регистрации <№> от 22.12.2017 (л.д.27).

Поскольку судом установлен факт неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трёх раз в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов подлежат удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 85 ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Положениями статьи 89 ФЗ «Об исполнительном производстве» предусмотрено, что реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества (далее - организатор торгов). Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Таким образом, действующее законодательство не предусматривает обязательное установление судом начальной продажной стоимости движимого имущества при принятии решения об обращении взыскания на такое имущество, поскольку для данного вида имущества законом предусмотрен иной порядок установления начальной продажной стоимости при его реализации на торгах.

В силу приведенных норм закона начальная продажная цена выставляемого на торги движимого имущества, на которое обращено взыскание по решению суда, определяется на основании оценки имущества, которая производится судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства, в связи с чем требования истца об установлении начальной продажной стоимости автомобиля не подлежат удовлетворению.

В силу требований ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца следует взыскать государственную пошлину в размере 18230,0 руб. в счёт погашения судебных издержек (л.д.11,12).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Эксперт Банк» в лице ликвидатора – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Эксперт Банк» в лице ликвидатора – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору (индивидуальные условия потребительского кредита) от 21.12.2017 <№> по состоянию на 09.12.2020 в размере 903012,21 руб. (девятьсот три тысячи двенадцать руб.) 21 коп., в том числе задолженность: по основному (просроченному долгу в сумме 751 281,97 руб.; по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом в сумме 123 555,25 руб.; по пени по просроченному основному долгу в сумме 17 261,26 руб.; по пени за несвоевременную уплату процентов в сумме 10 913,73 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 18230,0 руб., всего 921242,21 руб. (девятьсот двадцать одну тысячу двести сорок два руб.) 21 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Эксперт Банк» в лице ликвидатора – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по кредитному договору (индивидуальные условия потребительского кредита) от 21.12.2017 <№> проценты за пользование кредитом по ставке 17 % годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 10.12.2020 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Эксперт Банк» в лице ликвидатора – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по кредитному договору (индивидуальные условия потребительского кредита) от 21.12.2017 <№> неустойку (пени) в размере 20% процентов годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с 10.12.2020 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Обратить взыскание на заложенное по кредитному договору имущество - автомобиль марки KIA RIO, год выпуска: 2017, цвет: синий, двигатель: <№>, шасси (рама): отсутствует, кузов: <№>, идентификационный номер (VIN): <№>, принадлежащий ФИО1 на праве собственности, ПТС: серия 78 ОТ номер <№>, дата выдачи: 14 ноября 2017 г., путём реализации на публичных торгах.

В удовлетворении требований об установлении начальной продажной стоимости автомобиля в размере 624 000,0 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в судебную коллегию по гражданским делам Кировского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Нолинский районный суд.

Судья С.В. Горбунова