Решение № 2-111/2020 2-111/2020(2-1607/2019;)~М-1551/2019 2-1607/2019 М-1551/2019 от 19 мая 2020 г. по делу № 2-111/2020

Производство №2-111/2020 (2-1607/2019)

Дело (УИД)42RS0018-01-2019-002343-38


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 20 мая 2020 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Дементьева В.Г.

при секретаре Клюевой И.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Агентство финансового контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности,

встречному иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Агентство финансового контроля» о признании п. 3.1 Приложения №1 Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» Общие условия кредитования ничтожным,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ООО «АФК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности.

Свои требования мотивирует тем, что .. .. ....г. ФИО1 оформила заявление (оферта) на получение потребительского/нецелевого кредита в АО «ОТП Банк» №....Указанное заявление является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. Согласно заявлению на получение потребительского кредита №... ответчик просит выдать кредитную карту. Он уведомлен, что активация карты является добровольной и карта может быть активирована в течение 10 лет с момента подписания заявления от .. .. ....г.. .. .. ....г. ФИО1 активировала кредитную карту, Банком во исполнение обязательств по кредитному договору открыт Банковский счет и присвоен №.... То есть между АО «ОТП Банк» и ответчиком .. .. ....г. заключен Кредитный договор №... о предоставлении и использовании Банковской карты. Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет - 43000 руб. При подписании Заявления на Кредит Заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями Кредитного договора и Тарифами Банка. Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником произведена не в полном объеме, с .. .. ....г. (с момента переуступки права требования) также не производилась и на .. .. ....г. составляет 80238,46 руб. Задолженность перед ООО "АФК" по кредитному договору №... от .. .. ....г. не погашена.

До подачи настоящего искового заявления ООО "АФК" обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. Расходы в виде уплаченной государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа составили 1303 руб. 58 коп. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако должник погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полно» объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению Кредита. АО «ОТП Банк» и ООО "АФК" заключили договор уступки прав требования (цессии) №... от .. .. ....г., в соответствии с которым, право требования по Кредитном договору №... от .. .. ....г. было передано ООО "АФК" в размере задолженности ю сумму 80238 руб. 46 коп., состоящую из: основной долг - 43567 руб. 36 коп., проценты - 35353 руб. 69 коп., комиссии -1317 руб. 41 коп., штрафы - 0 руб., комиссии за оформление и передачу документов страховщику - 0 руб. На основании договора уступки прав ООО "АФК" направило в адрес должника уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование.

Просит суд взыскать задолженности по кредитному договору №... от .. .. ....г. в сумме 80238,46 руб.,расходы по уплате государственной пошлины в размере 2608 руб.; произвести зачет ранее уплаченной государственной пошлины в размере 1303,58 руб. в счетуплаты государственной пошлины за подачу искового заявления.

ФИО1 обратилась в суд со встречным иском к ООО «АФК». Свои требования мотивирует тем, что .. .. ....г. ФИО1 было подписано заявление на получение потребительского кредита ОАО «ОТП Банк», на основании которого был заключен кредитный договор №.... В соответствии с данным договором истцу был предоставлен кредит на 12 месяцев на сумму ....... руб., процентная ставка ....... % годовых. Истец подтвердила, что ознакомлена с правилами выпуска и обслуживания банковских карт, а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи». .. .. ....г. истец активировала кредитную карту, банк единолично установил лимит в размере 45000 руб. В соответствии с п.3.1 Приложения №1 Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» Общие условия кредитования, очередность погашения кредитной задолженности направляется в следующем порядке: 1. просроченные проценты за пользование кредитом; 2. проценты за пользование кредитом; 3. сверхлимитная задолженность; 4. сумма кредита, причем: в первую очередь сумма кредита, предоставленного для совершения платежных операций, отраженных на счете в течении всех приводящих расчетных периодов, которые уже пошли, по которым в соответствии с Тарифами не применяются Льготный период кредитования; во вторую очередь сумма Кредита, предоставленного для совершения Платежных оповещений, по которым в соответствии с Тарифами применяется Льготный период кредитования; в третью очередь сумма Кредита, предоставленного для совершения Платежных операций, отраженных на Счете в текущем Расчетном периоде, по которым в соответствии с Тарифами не применяются Льготный период кредитования.

в пятую очередь платы согласно Тарифам;

в шестую очередь- иная задолженность (при наличии).

Согласно выписке по счету истца за период с .. .. ....г., по .. .. ....г. следует, что поступавшие на счет истца денежные средства в счет погашения кредита списывались банком в порядке согласно очередности, установленной в п. 3.1 Приложения №1 Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» Общие условия кредитования. Кроме того, из выписки также усматривается, что банком списывались комиссии в том числе за пропуск платежа ранее сумм, предусмотренных ст. 319 ГК РФ. Полагает, что пункт 3.1. Приложения №1 Правила выпуска и обслуживания банковских карт в части списания сверхлимитной задолженности вперед суммы основного долга кредита является ничтожным и противоречащим нормам права.

Просит признать п. 3.1. Приложения №1 Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» Общие условия кредитования ничтожными.

Представитель истца по первоначальному иску, ответчика по встречному иску ООО «АФК» - ФИО2, действующая на основании доверенности №... от .. .. ....г. (л.д. 54), в судебное заседание не явилась, о дне, месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом (л.д.109), просила рассмотреть дело в отсутствие представителя. Встречные исковые требования не признала, просила отказать их удовлетворении, представила возражения, в которых указала, что все условия предоставления, использования и возврата кредитов закреплена в заключенном между ФИО1 и банком договоре об открытии банковского счета и предоставлении кредита. В своей деятельности банк учитывает рекомендации, изложенные в Письме Банка России № 77-Т от 26.05.2005 г. «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов». Пользуясь предоставленной банком информацией, каждый клиент имеет возможность осуществить свободный выбор услуг и, при наличии на то желания, обратиться в банк в соответствии со ст. 421 ГК РФ через уполномоченных банком лиц в целях заключения с ним соответствующего выбранной услуге (продукту) договора.

Заемщик мог самостоятельно изучить условия договора до его заключения: воспользоваться помощью сотрудников банка, обратиться в банк по телефону или проконсультироваться у юриста, другого специалиста, прежде чем заключить договор. В соответствии с действующим законодательством, при заключении договора стороны не лишены возможности предложить иные условия, чем предложены в разработанных бланках. Также, в случае несогласия с условиями договора, потребитель вправе отказаться от совершения сделки или предоставить собственную редакцию условий договора, чего не было сделано ФИО1 Подписав договор, истец подтвердила, что она ознакомлена и согласна с условиями и полной стоимостью кредита по карте (л.д. 98-100).

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску ФИО1 в судебном заседании заявленные требования признала частично, факт заключения договора не оспаривала, с размером основного долга согласна, с заявленным истцом размером процентов и комиссий не согласна, считает их размер необоснованным и завышенным. Своего расчета размера задолженности по кредитному договору не представила. Настаивала на удовлетворении встречных исковых требований, дала пояснения, аналогичные иску.

Представитель третьего лица АО «ОТП Банк» был надлежащим образом уведомлен о времени и месте судебного заседания (л.д.107), в суд не явился, причина неявки не известна.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску ФИО1, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Порядок заключения сделок в простой письменной форме установлен ст. 160 ГК РФ. В силу ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ГК РФ.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Судом установлено, что .. .. ....г. Абрашкина Алена Алексеевна обратилась в АО «ОТП Банк» (ранее ОАО «ОТП Банк») с заявлением (офертой) на получение потребительского кредита, в связи с чем, был заключен кредитный договор №... (л.д.13-15). Согласно заявлению на получение потребительского кредита ответчик просит выдать кредитную карту (л.д.14). Банком во исполнение обязательств по кредитному договору открыт Банковский счет.

Данное заявление является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. Заемщик был уведомлен, что карта может быть активирована в течение 10 лет с момента подписания заявления (л.д.15).

Согласно выписке по счету установлено, что .. .. ....г. ФИО1 активировала кредитную карту, воспользовалась денежными средствами, предоставленными банком (л.д.27-34).

Таким образом, ФИО1 в офертно-акцептной форме заключила с АО «ОТП Банк» договор о предоставлении и использовании кредитной карты, которому был присвоен №....

При подписании заявления ФИО1 обязалась соблюдать Правила и Тарифы в случае активации карты, открытия банковского счета и предоставления овердрафта (л.д.23-26). Данные обстоятельства сторонами не оспариваются.

В соответствии с п 2.3 Правил выпуска и обслуживания банковских карт Клиент несет ответственность за достоверность предоставленных сведений, необходимых для оформления основной и дополнительной карт, и обязуется незамедлительно информировать Банк об их изменениях либо письменно, либо посредством телефонного звонка в УКЦ.

Вне зависимости от способа несанкционированного доступа к денежным средствам Клиента, Банк не несет ответственности перед клиентом за такой доступ.

Клиент обязуется возмещать расходы банка по операциям, совершенным третьими лицами с картой в любых случаях. Клиент также несет ответственность за операции с картой, совершенные третьими лицами с ведома Клиента, а также с использованием его персонального идентификационного номера (ПИН-кода).

При подписании заявления на кредит заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями кредитного договора и Тарифами Банка.

.. .. ....г. между АО «ОТП Банк» и ООО «АФК» был заключен договор уступки прав требования (цессии) №..., в соответствии с которым, право требования по кредитном договору №... от .. .. ....г. было передано ООО «АФК». ООО «АФК» была передана задолженности ответчика на сумму 80238,46 руб. (л.д.35-41).

ФИО1 уведомлялась о том, что право требований по кредитному договору №... от .. .. ....г. передано ООО «АФК» (л.д.43).

В силу ст. 384 ГК РФ при заключении договора уступки права требования (цессии) право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том же объеме и на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие права связанные с правом требования, в том числе право требования на неуплаченные проценты.

Таким образом, ООО «АФК» имеет право требований по кредитному договору №... от .. .. ....г. года

Из представленных доказательств видно, что по кредитному договору об использовании кредитной карты №... от .. .. ....г. ФИО1 обязательства исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, чем допустила нарушение условий договора,

Ненадлежащее исполнение обязательств со стороны ответчика повлекло образование задолженности по кредитному договору по использовании карты №... от .. .. ....г., которая, согласно расчету (л.д. 9-12), составляет 80238,46 руб., в том числе: основной долг – 43567,36 руб., проценты – 35353,69 руб., комиссии -1317,41 руб.

Суд признает расчет задолженности верным, так как он произведен в соответствии с требованиями закона и условиями кредитного договора, достоверность представленного расчета ответчиком не опровергнута, размер основного долга 43567,36 руб. ответчик признала, иных доказательств не правильности и необоснованности расчета суммы задолженности суду не представлено, в подтверждение своих доводов о несогласии с расчетом, ответчик доказательств не предоставила.

Истец обратился к мировому судье судебного участка ....... с заявлением о вынесении судебного приказа, .. .. ....г. вынесен судебный приказ в отношении ФИО1, который в последствии на основании заявления должника определением мирового судьи судебного участка ....... от .. .. ....г. был отменен (л.д. 7).

Материалы дела не содержат сведений о внесении ответчиком платежей в счет погашения долга.

Получение суммы кредита ответчиком не оспаривалось, подтверждается выпиской по счету (л.д. 27-34), согласно которой она производила оплаты в счет погашения задолженности, тем самым признавая факт существования кредитного обязательства.

Поскольку судом установлен факт нарушения ФИО1 условий договора, при расходовании денежных средств с кредитной карты платежи вносились в недостаточной сумме, ответчиком не принимались должные меры для надлежащего исполнения обязательств по текущим, просроченным платежам, истец по первоначальному иску в силу договора и требованиям закона имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору.

Исходя из вышесказанного, суд взыскивает с ФИО1 в пользу банка задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. о предоставлении и использовании банковской карты в размере 80238,46 руб., из которых: основной долг – 43567,36 руб., проценты – 35353,69 руб., комиссии -1317,41 руб..

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, учитывая, что требования банка удовлетворены, суд взыскивает с ФИО1 в пользу банка расходы, понесенные при оплате государственной пошлины в размере 2608 руб., несение которых подтверждено документально (л.д.5,6).

Разрешая встречные исковые требования ФИО1 о признании п. 3.1 Приложения №1 Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» Общие условия кредитования ничтожным, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 указанного выше заявления, заявление на получение потребительского кредита также является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету (л.д.14-15).

Открытие Банковского счета и предоставление овердрафта заемщик просил осуществить только после получения карты и при условии ее активации путем звонка по телефону, указанному на карте. Заемщик был уведомлен о том, что активация карты является добровольной, и он вправе не активировать Карту. После получения карты и в случае ее активации, согласовано предоставление заемщику ПИН-конверта (п.2 Заявления).

В заявлении ФИО1 подтвердила, что она в полном объеме ознакомлена с Условиями кредитного договора и Тарифами по потребительскому кредиту, в случае активации карты, открытия банковского счета и предоставления овердрафта ответчик обязуется соблюдать Правила выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифы.

Согласно материалам дела ФИО1 произвела активацию кредитной карты. Пользование ответчиком кредитными ресурсами подтверждается расчетом задолженности, а также выпиской по счету.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» все услуги оказываются банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением потребителей.

Все условия предоставления, использования и возврата кредитов и иная информация об услугах банка в соответствии со ст. 421 ГК РФ и Законом РФ «О защите прав потребителей» закреплены в заключенном между ФИО1 и банком договоре об открытии банковского счета и предоставлении кредита.

Доказательств обратного истцом не представлено.

Согласно п.1 Заявления ФИО1 была уведомлена о том, что участие/отказ от участия в программах банка по добровольному страхованию, приобретение/отказ от приобретения иных самостоятельных услуг, предлагаемых банком, осуществляется по добровольному решению, не вытекает из условий договора, не влияет на принятие решения о выдаче и условия кредита.

В силу ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ГК РФ.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с действующим законодательством, при заключении договора стороны не лишены возможности предложить иные условия, чем предложены в разработанных бланках. Также, в случае несогласия с условиями договора, потребитель вправе отказаться от совершения сделки.

Пунктом 2.1 Приложения №1 Порядок погашения кредитов и уплат процентов по банковским картам к условиями договора №... от .. .. ....г. о предоставлении и использовании банковской карты определен порядок списания задолженности (л.д.26 оборот).

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При этом сами по себе действия банка по учету поступающих платежей в счет погашения неустойки и представленный расчет размера образовавшейся задолженности без учета требований ст. 319 ГК РФ не являются сделкой, а поэтому к ним не применимы положения гражданского законодательства о недействительности сделок.

В соответствии со статьей 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Следовательно, удовлетворение требований истца по встречному иску о признании пункта оспариваемого договора недействительным, само по себе не повлечет для нее никаких правовых последствий, не приведет к восстановлению нарушенного права.

Стороны могли бы заключить кредитный договор и без включения в них оспариваемой части, так как получение просроченных процентов не является основной целью договора займа. Кроме того, стороны не указывали на невозможность заключения договоров займа без оспариваемой части.

Заключение кредитного договора, передача банком заемщику заемных денежных средств и неисполнение ответчиком обязательств по кредитному договору подтверждается материалами дела, доказательств исполнения обязательств в соответствии с условиями кредитного договора ответчиком не представлено.

С учетом положений ст. ст. 421, 432, 434 ГК РФ кредитный договор заключен в соответствии с волеизъявлением заемщика ФИО1, поскольку заемщик была ознакомлена с условиями предоставления кредита и заключила кредитный договор на предложенных банком условиях при имеющейся возможности отказаться от получения кредита.

Поскольку нарушение обязательств по кредитному договору имеет место лишь со стороны ответчицы, доказательств совершения истцом действий, приведших к нарушению прав ответчицы, в том числе в результате неправильно произведенного истцом расчета задолженности, в материалы дела не представлено, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о признании п. 3.1 Приложения №1 Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» Общие условия кредитования ничтожным.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ......., в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» (ИНН <***>, ОГРН <***>,) задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. о предоставлении и использовании банковской карты в размере 80238 (восемьдесят тысяч двести тридцать восемь) рублей 46 копеек; государственную пошлину в размере 2608 (две тысячи шестьсот восемь) рублей.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» о признании п. 3.1 Приложения №1 Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» Общие условия кредитования ничтожным – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья В.Г. Дементьев

Мотивированное решение изготовлено 25.05.2020 года

Судья В.Г. Дементьев