Решение № 2-2138/2025 2-2138/2025(2-9488/2024;)~М-5687/2024 2-9488/2024 М-5687/2024 от 21 октября 2025 г. по делу № 2-2138/2025

Дело № 2-2138/2025


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

8 октября 2025 года г. Красноярск

Октябрьский районный суд г.Красноярска в составе:

Председательствующего судьи Кононова С.С.

при секретаре Шабардиной И.С.

с участием истца ФИО1

представителя истца ФИО2

представителя ответчика ПАО «Банк УРАЛСИБ» ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Банк УРАЛСИБ», ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» о защите прав потребителя,-

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском, мотивировав свои требования тем, что 24.08.2023 она обратилась в филиал ПАО «Уралсиб» в г.Красноярске для получения потребительского кредита. Менеджером банка на её телефон было установлено приложение банка, и пояснила, что ждать решение банка нецелесообразно, ей сообщат. Предварительно сумма страхования составила 135 000 руб. В течение 30 мин. ей сообщили о положительном результате, разъяснили, что приезжать в отделение банка не обязательно. Возможно, подписание договора через приложение онлайн. Копия кредитного договора и договора страхования ей вручена не была, с условиями договора она не ознакомлена. Анкету-заявление для получения кредита, она не подписывала. Согласие на подписание кредитного договора и договора страхования электронной подписью не давала.25.08.2023 она получила в кассе филиала банка 1 500 000 руб., расписавшись в платежном поручении за указанную сумму. 21.06.2024 по её запросу ей на электронную почту поступил кредитный договор, согласно которому полная стоимость кредита составляет 1 230 751,68 руб., проценты составляют 20,927 руб. 10.07.2024 она обратилась в филиал банка для досрочного гашения кредита. Менеджер банка сообщила ей, что для досрочного гашения кредита нужно внести 2 104 637,56 руб. т.к., имеется два страховых полиса с АО «Инлайф»: полис «3153/11383881 от 24.08.2023 на сумму 772 543,67 руб., и полис №3153/11383881Д от 24.08.2023 на сумму 58 872,09 руб. Сумма страховой премии в месяц составляет 13 900 руб. Согласно справке от 10.07.2024 владельцем счета является не она, а ФИО4, сумма кредита составляет 2 346 730,46 руб., сумма ежемесячного платежа составила 39 510 руб. Срок кредитования 72 мес. с уплатой 6 % годовых. На 10.07.2024 сумма выплат банку составила 400 000 руб., задолженности и просрочек не имелось. Об условиях кредитного договора, договорах страхования, стоимости страховой суммы ей стало известно 10.07.2024 от менеджера банка. С условиями кредитного договора, договора страхования она не ознакомлена, подписаны не ею. У неё отсутствует электронно-цифровая подпись. На подписание иной цифровой подписью она согласия не давала.

ФИО1 просит суд признать кредитный договор от 24.08.2023 между ней и ПАО «Уралсиб» недействительным, и применить последствия недействительности сделки, признать договоры страхования №3153/11383881 и №3153/11383881Д незаключенными.

На поступившее исковое заявление ответчиком ПАО «Банк Уралсиб» представлены письменные возражения, из которых следует, что 28.03.2019 ФИО1 обратилась в ПАО «Банк Уралсиб» с заявлением об открытии текущего банковского счета, ознакомилась с Правилами комплексного банковского обслуживания, в том числе, Условиям дистанционного банковского обслуживания (далее – ДБО), и присоединилась к ним. Истцу был открыт счет У. 11.03.2020 истцом в Банк подано заявление о смене указанного счета для оплаты на счет У, который принадлежит ФИО4 24.08.2023 истцом по логину и паролю осуществлена регистрация в Уралсиб Онлайн, которая подтверждена паролем, отправленным смс-сообщением на номер мобильного телефона истца У (указан в иске). Истцом была сформирована и направлена посредством ДБО заявка на предоставление потребительского кредита, которая была одобрена банком, Банком по системе ДБО были сформированы: заявление-анкета, заявление-анкета (параметры кредита), оферта (индивидуальные условия), полисы страхования, распоряжение истца на перевод денежных средств со счета. Документы акцептованы истцом путем введения в специальное поле в личном кабинете смс-пароля, отправленного на номер телефона истца <***>. Код из смс возможно ввести в систему ДБО только после того, как будут скачены и открыты все документы. Согласно заявлению-анкете истец запросил потребительский кредит в размере 2 346 730 руб. сроком на 72 мес., страхование жизни и здоровья, а также риска временной утраты трудоспособности и потери работы в результате несчастного случая или болезни. 24.08.2023 между ПАО «Банк Уралсиб» и ФИО1 заключен кредитный договор №3244-2Z3/00044 на сумму 2 346 730,46 руб., и данные денежные средства были перечислены на счет истца У. На основании распоряжения истца на перевод с указанного счета в размере 772 543,67 руб., а также в размере 74 186,79 руб. по договорам добровольного страхования №3153/11383881, и №3153/11383881Д, соответственно, банком со счета истца осуществлена оплаты за оформление страховки (согласно п.4 кредитного договора, что процентная ставка по кредиту была 6% годовых). Информация о договора добровольного страхования №3153/11383881 по продукту «НЗЗ», и №3153/11383881Д по продукту «НЗЗ Плюс» предоставлена истцу, что подтверждается электронной цифровой подписью в виде введения в специальное поле пароля, высылаемого банком истцу смс-сообщением на его номер. Подписывая заявление-анкету, заемщик выразила согласие на оказание дополнительных услуг, подтвердила, что на процентную ставку по кредиту влияет только страхование жизни и здоровья, ознакомлена с возможностью отказаться от дополнительной услуги в течение 14 дней, признала и подтвердила возможность отказаться от дополнительной услуги. 25.08.2023 денежные средства в сумме 1 500 000 руб. выданы истцу в кассе банка. Погашение кредита осуществлялось в сроки, установленные графиком платежей. Факт получения заемных денежных средств и пользование ими по своему усмотрению ФИО1 не оспариваются. Ранее истцом, который является адвокатом, и обладает глубокими познаниями в области права, 28.03.2019 был уже заключен аналогичный кредитный договора в ПАО «Банк Уралсиб». Признание кредитного договора по инициативе истца недействительным противоречит принципам разумности и справедливости, поскольку позволит истцу извлекать из данного действия имущественную выгоду в форме освобождения от договорных обязательств. Страхование заемщиков является отдельной, самостоятельной услугой, которая предоставляется по воле клиента. В спорном кредитном договоре отсутствуют положения, понуждающие истца заключить договор страхования. Истец добровольно выразила согласие на заключение договора страхования на предложенных условиях, вправе была в течение «периода охлаждения» отказаться от них, и потребовать возврата страховых премий. Банк не является страхователем или страховщиком, получившим страховую премию, и при отсутствии названных выше обстоятельств требования к банку о признании договоров страхования незаключенными необоснованно.

Представителем ответчика ООО «Совкомбанк страхование жизни» представлены письменные возражения на иск, согласно которым по спорному договору страхования права и обязанности возникли только у ООО «Инлайф страхование жизни» (в настоящее время – ООО «Совкомбанк страхование жизни») и ФИО1 Банк не является выгодоприобретателем и участником договора страхования, права требования по нему не имеет, выступал в качестве агента по агентскому договору. Страхователь (истец) не заявляла требований о расторжении договора, данными о совершении в отношении страхователя мошеннических действий, ООО «Совкомбанк страхование жизни» не располагает.

Представитель ответчика ООО «Совкомбанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен судом о времени и месте рассмотрения дела надлежаще и своевременно.

С учетом положений ст.167 ГПК РФ суд находит возможным, рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников гражданского процесса.

Истец ФИО1 в судебном заседании иск поддержала, пояснив, что ни кредитный договор, ни договоры страхования она не подписывала, согласие на подписание электронной цифровой подписью не давала. Она доверилась сотруднику банка, которая ввела её в заблуждение, вероятно, подписав договоры через приложение, которое потом было удалено из телефона. Поэтому она получила 1 500 000 руб. в кассе банка, полагая, что сумма страховки будет около 135 000 руб., доверившись сотруднику банка. Согласие на страховую премию около 900 000 руб., она не давала. Она ежемесячно платит по 40 000 руб., не знает, что гасит, основной долг или страховку. Банк дает справку по счету на другое лицо, с другим номером счетом, который ей не принадлежит. Таким образом, условия кредита, в том числе, процентная ставка согласованы не были. Номер телефона У, который указан в заявлениях в банк, принадлежит ей.

Представитель истца ФИО2 просит иск удовлетворить, т.к., до заемщика не были доведены существенные условия по кредиту, по страхованию, договоры истец не подписывала, иначе могла бы в течение 14 дней обратиться о возврате страховых сумм.

Представитель ответчика ФИО3 просила в иске отказать, пояснив, что заявка на кредит поступила не через мобильное приложение, а через веб-сайт банка в сети Интернет. Ввиду наличия согласия заемщика на ДБО, имевшегося у банка, кредитный договор и договоры страхования были подписаны простой электронной подписью путем ввода кодов и паролей, направленных в смс-сообщениях заемщику на указанный ею номер. В справке по кредиту ФИО1 ошибочно указан счет ФИО4, поскольку с этого счета ФИО5 просила осуществлять погашение по кредиту.

Выслушав участников процесса, исследовав и огласив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями п.1 ст.420, п.1 ст.421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

По смыслу закона, договора может быть признан незаключенным только в случае недостижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора (как консенсуального, так и реального).

Согласно п.1 ст.819, ст.820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Статьей 934 ГК РФ установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В силу п.1 ст.12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно ст.7 названного Федерального закона (в редакции, действующей в период заключения спорного кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по указанному договору, кредитор или третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в настоящей части, в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Судом установлено, что 24.08.2023 ФИО1 с использованием логина и пароля осуществлена регистрация на сайте Уралсиб Онлайн в сети Интернет, которая подтверждена кодом, направленным смс-сообщением на номер мобильного телефона истца У. После чего истцом была сформирована и направлена посредством дистанционного банковского обслуживания заявление-анкета на предоставление потребительского кредита, которая была одобрена банком, согласованы индивидуальные условия кредитования, с которыми ФИО1 была ознакомлена, в том числе, в части процентной ставки по договору, суммы кредита, срока его возврата, вследствие чего, между сторонами был заключен кредитный договор №3244-2Z3/00044 на сумму 2 346 730, 46 руб. на срок по 24.08.2029 под 6% годовых, при условии заключения одновременно с кредитным договором, в том числе, договора личного страхования жизни и здоровья заемщика на случай смерти или получения инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, при этом сумма страхового возмещения должна полностью покрывать сумму основного долга (п.4.1 Договора).

Со стороны ФИО1 вышеуказанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью в соответствии с условиями дистанционного банковского облуживания (далее – ДБО) клиентов ПАО «Банк Уралсиб», к которым истец присоединился 28.03.2019 на основании поданного в банк заявления об открытии банковского счета, вследствие чего ФИО1 был открыт банковский счет У.

Согласно Условиям ДБО ПАО «Банк Уралсиб», к которым присоединилась ФИО1, для авторизации клиентов банка в целях подтверждения возможности получения ими банковских и сопутствующих услуг, производиться идентификация клиентов (Раздел 1 «Термины» Условий ДБО).

Аналогом собственноручной подписи (АСП) являются данные, формируемые в процессе подписания электронного документа в системе ДБО или подтверждения выполняемого действия, позволяющие аутентифицировать лицо, подписавшее электронный документ (выполнившее действие), и является средством, которым клиент подтверждает корректность указанных им реквизитов документа. Документ в электронной форме, подписанный АСП Клиента, и направленный им по системе банковского обслуживания физических лиц «Уралсиб Онлайн», признается равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента. В качестве АСП в Системе признаются: Код подтверждения, Отпечаток пальца, Сканирование лица, Одноразовый ключ Одноразовый ключ представляет собой уникальную последовательность цифр, созданную генератором одноразовых ключей или Системой с целью формирования клиентом АСП и (или) дополнительного средства авторизации клиента в Системе. Одноразовые ключи, созданные Системой, предоставляются клиенту смс-сообщением на номер мобильного телефона клиента, зарегистрированного в Системе, или рush-уведомлением на мобильное устройство клиента, зарегистрированное в Системе. Код подтверждения – уникальная 4-значная числовая последовательность, заданная клиентом и используемая при подписании банковских операций в качестве АСП (раздел 1 Термины Условий ДБО).

Заключение кредитного договора заемщиком путем подписания простой электронной подписью в системе дистанционного банковского обслуживания в полной мере соответствует положениям действующего законодательства.

Так, согласно п.2 ст.160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с ч.1 ст.9 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1)простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2)ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Положениями ч.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" также предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Таким образом, доводы истца, о том, что она не подписывала спорный кредитный договор, не была ознакомлена с условиями кредитования, опровергаются установленными на основании представленных доказательств фактическими обстоятельствами дела, из которых следует, что ФИО1, действуя своей волей, 24.08.2023 обратилась в ПАО «Банк Уралсиб» с заявлением о предоставлении кредита посредством системы дистанционного банковского обслуживания, и после одобрения заявки на кредит банком, ознакомилась с индивидуальными условиями кредитования, согласилась с ними, заключив с ответчиком кредитный договор, подписав его простой электронной подписью путем введения кодов (паролей), направленных истцу смс-сообщениями на абонентский номер У, указанный в заявлении ФИО1 на открытие банковского счета от 28.03.2019, и принадлежность которого истец в судебном заседании также не оспаривала.

Наряду с заключением спорного кредитного договора, ФИО1 в соответствии с приведенными выше положениями ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" выразила согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья, а также риска временной утраты трудоспособности и постоянного места работы, была ознакомлена с тем, что размер страховой премии составит 846 730,46 руб., из них размер агентского вознаграждения банка составит 211 682,62 руб.

При этом, истцу было разъяснено о возможности отказаться от дополнительной услуги в течение 14 дней со дня выражения согласия на её оказание, требовать от третьего лица (или банка) возврата денежных средств. При этом, заемщику была разъяснена возможность заключения кредитного договора без приобретения дополнительных услуг.

Вместе с тем, истцом осознанно и добровольно выражено согласие на заключение договоров страхования, в том числе, поскольку согласие на данные услуги являлось условием установления процентной ставки по кредитному договору, равной 6 %, что вдвое меньше значений средневзвешенных процентных ставок по кредитам, действующих в момент заключения спорного кредитного договора.

Тем самым, 24.08.2023 между ПАО «Банк Уралсиб» и ФИО1 заключен кредитный договор №3244-2Z3/00044 на сумму 2 346 730,46 руб., и данные денежные средства были перечислены на открытый счет истца У.

На основании распоряжения истца на перевод с указанного счета в размере 772 543,67 руб., а также в размере 74 186,79 руб. по договорам добровольного страхования №3153/11383881, и №3153/11383881Д, соответственно, банком со счета истца осуществлена оплаты за оформление страховки АО «Инлайф страхование жизни» (в настоящее время - ООО «Совкомбанк Страхование Жизни»).

25.08.2023 денежные средства в сумме 1 500 000 руб. выданы истцу в кассе банка, что подтверждается расходным кассовым ордером №51718031 от 25.08.2023 с подписью ФИО1 в получении данной суммы в кассе ПАО «Банк Уралсиб», и не оспаривалось истцом в ходе судебного разбирательства.

В дальнейшем погашение кредита ФИО6 осуществлялось в сроки, установленные графиком платежей.

В силу ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц.

Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

В соответствии с п.3 ст.432 ГК РФ сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

По смыслу закона, сторона, осведомленная о наличии оснований для признания сделки недействительной или незаключенной, но осуществлявшая её исполнение, не вправе ссылаться на данные обстоятельства в дальнейшем.

Из пояснений истца в судебном заседании следует, что она получила кредит в банке в размере 1 500 000 руб., будучи не ознакомленной с условиями кредитного договора и договорами страхования, без подписания с её стороны указанных договоров, то есть, фактически, по её утверждению получила денежные средства в отсутствие предусмотренных законом или договором оснований, после чего в течение длительного периода вносила ежемесячные платежи по кредиту, чтобы не допустить просрочек.

Между тем, указанное поведение ФИО1 в любом случае, независимо от доказанности факта заключения и действительности спорных договоров, не может свидетельствовать о соблюдении истцом критерия добросовестности в рассматриваемых правоотношениях (п.3 ч.1 ГК РФ), поскольку оно не соответствовало приведенным выше нормам, закрепленным в п.3 ст.432, п.2 ст.166 ГК РФ, что согласно п.2 ст.10 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в судебной защите.

Неверное указание в справке банка, выданной по запросу заемщика, номера счета ФИО1 также не свидетельствует о недействительности либо незаключенности спорных договоров, было обусловлено очевидной технической ошибкой, в том числе, по причине наличия заявлений самой ФИО1 и третьего лица (ФИО4) в банк о безакцептном списании со счета последней в ПАО «Банк Уралсиб» У по требованию ФИО1

Таким образом, установленных законом оснований для признания кредитного договора от 24.08.2023, заключенного между ФИО1 и ПАО «Уралсиб», а договоров страхования №3153/11383881 и №3153/11383881Д незаключенными, в ходе судебного разбирательства не установлено, следовательно, в заявленных исковых требованиях следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Банк УРАЛСИБ», ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей жалобы через Октябрьский районный суд г.Красноярска.

Председательствующий С.С. Кононов

Решение в окончательной форме изготовлено 22 октября 2025 года.

Копия верна судья С.С. Кононов