Решение № 2-953/2019 2-953/2019~М-810/2019 М-810/2019 от 20 августа 2019 г. по делу № 2-953/2019

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 21 августа 2019 года

Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Дементьева В.Г.,

при секретаре судебного заседания Логиновой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Россельхозбанк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей. Свои требования мотивирует тем, что между ней и АО «Россельхозбанк» было заключено соглашение о кредитовании №... от .. .. ....г.. При заключении кредитного договора истцу было выдано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней. Страховая компания АО СК «РСХБ-Страхование». Согласно заявлениюна страхование, плата за страхование составила 16527,12 рублей, из которых плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования составила 11287,81 рубль, сумма в размере 5239,31 руб. - компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. Данная сумма была включена в сумму кредита и уплачена единовременно в день заключения кредитного договора и подписания заявления на присоединение к Программе страхования. .. .. ....г. истцом было написано и направлено в адрес АО «Россельхозбанк» заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной платы за страхование, и также .. .. ....г. было направлено в адрес АО СК «РСХБ-Страхование» заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной платы за страхование.

Согласно ответам, истцу было отказано в возврате денежных средств. Полагает, что поскольку она обратилась к страховщику до истечения 14 дневного срока, установленного п. 1 Указания Банка России от .. .. ....г. №..., то ответчик обязан возместить ей уплаченную страховую премию в полном объеме.

Просит расторгнуть договор коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» в части присоединения к договору страхования ФИО1 в рамках заключенного соглашения о кредитовании №... от .. .. ....г., взыскать с АО «Россельхозбанк» в ее пользу сумму страховой платы в размере 16527,12 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

Истец ФИО1 в судебном заседании настаивала на исковых требованиях в полном объеме, просила удовлетворить, дала суду объяснения, аналогичные, изложенным в исковом заявлении.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании устного ходатайства о допуске представителя, в судебном заседании требования истца поддержала в полно объеме, просила удовлетворить, дала объяснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о дне и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причина неявки не известна, представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности от .. .. ....г., представила письменное возражение (л.д.38-39), в котором указала, что исковые требования не признает, считает, что банк является ненадлежащим ответчиком по делу, поскольку страховщиком в данном правоотношении является страховая компания - АО СК «РСХБ-Страхование», а банк является страхователем. Сумма в размере 5239,31 руб., уплаченная истцом банку, была переведена АО СК «РСХБ-Страхование» в качестве оплаты страховой премии за застрахованное лицо, а сумма в размере 11287,81 руб. уплачена истцом банку в качестве вознаграждения за сбор, обработку и техническую передачи информации страховщику о застрахованном лице и которая не подлежит взысканию, поскольку банком выполнены указанные обязательства полностью (л.д.61,62).

Представитель третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование», в суд не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, причина неявки не известна (л.д.36,63).

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в суд лиц.

Выслушав истца и его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена указанным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (ч.4 статьи).

В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч.2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Статья 30 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства (часть 5).

Под страховым законодательством в соответствии со ст.1 Закона N 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Центрального банка Российской Федерации, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, принимаемые в соответствии с ними нормативные правовые акты, которыми регулируются отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 7 данного Указания Центрального Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно п. 6 Указания Центрального Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Судом установлено, что .. .. ....г. между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение №..., по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 125000 руб. на срок до .. .. ....г. (л.д. 6 – 11).

В соответствии с п. 15 указанного соглашения ФИО1 выразила также согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» на условиях программы коллективного страхования заемщиков (л.д.40-51). Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования составила 11287,81 руб.

При заключении данного соглашения .. .. ....г. ФИО1 подписано заявление на присоединение к программе страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее программа страхования №...), в соответствии с которым она дала свое согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» (далее Банк) и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» (Страховщик), страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни (л.д. 12-13,28-29).

В соответствии с п. 3 данного заявления на присоединение к программе страхования № 5 ФИО1 обязалась уплатить банку вознаграждение за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования, а также компенсацию расходов банка на оплату страховой премии Страховщику, размер которых в совокупности составил 16527,12 руб. (величина страховой выплаты). Данную сумму по условиям программы страхования ФИО1 уплачивает единовременно за весь срок страхования.

Пунктом 5 заявления предусмотрена возможность досрочного прекращения действия договора страхования по желанию участника программы, в отношении которого заключен договор страхования, при котором возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Из содержания заявления (пункт 7) следует, что присоединение к программе страхования №... является добровольным, а услуга по подключению к данной программе страхования является дополнительной услугой Банка, страховщик выбран ею добровольно, и она уведомлена Банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования.

Согласно условий программы страхования №..., которая является неотъемлемой частью заявления на присоединение к ней, получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) является банк. Срок страхования в отношениизастрахованного лица начинается с даты включения застрахованного лица в Бордеро при условии уплаты страхователем за него страховой премии страховщику в соответствиями с условиями договора страхования. Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора по кредитному договору.

Таким образом, срок страхования ФИО1 начинается с даты включения ее, как застрахованного лица, в Бордеро, при условии уплаты страхователем за него страховой премии страховщику и до окончания срока окончания кредитного договора, т.е. до .. .. ....г..

При этом, подписав заявление, истец согласилась с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование».

Страховая премия в размере 16527,12 руб. ФИО1 уплачена банку АО «Россельхозбанк» в счет платы за присоединение к программе коллективного страхования, что подтверждается выпиской из лицевого счета, платежным поручением от .. .. ....г. (л.д.22-24,53). Данные обстоятельства сторонами оспорены не были.

Истец, воспользовавшись своим правом, предусмотренным действующим законодательством, в установленный 14-дневного срок, .. .. ....г. направила в адрес АО «Россельхозбанк» и в адрес АО СК «РСХБ-Страхование» заявления об отказе от договора страхования, с требованием о возврате выплаченной ею денежной суммы за страхование в размере 16527,12 руб. по указанным реквизитам в счет досрочного погашения кредита (л.д.15-18). Однако Требование истца о возврате денежных средств ответчиком выполнено не было (л.д.19-21). Указанные обстоятельства в судебном заседании оспорены не были.

Ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств исполнения требований ФИО1, которые в силу Указаний Центрального Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" должны быть им исполнены.

Таким образом, поскольку ФИО1 воспользовалась правом отказа от присоединения к договору коллективного страхования в установленный законом срок, она вправе требовать с банка возврата суммы, уплаченной за подключение к программе страхования, в связи с чем суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения требований истца в части прекращения ее участия в программе коллективного страхования между банком и АО СК «РСХБ-Страхование», а также взыскании с ответчика суммы страховой премии за подключение к программе страхования.

При этом суд не располагает сведениями о том, события, имеющие признаки страхового случая, в указанный период времени, наступили.

Доводы ответчика о том, что банк является ненадлежащим ответчиком по делу, так как Страховщиком в данном правоотношении является страховая компания АО СК «РСХБ-Страхование» и страховая премия, поступившая в доход Страховщика, может быть взыскана только с него, суд находит необоснованными.

Из материалов дела следует, что при заключении соглашения о кредитовании истец ФИО1 присоединяется банком к программе страхования заемщиков, включается в реестр заемщиков банка. Какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией истец не заключала, и в отношениях с истцом действовал банк, как агент страховой компании, который, согласно программы страхования №... и является получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем).

При этом, суду не представлены достоверные сведения о том, что застрахованное лицо ФИО1, как заемщик кредита, давшая свое письменное согласие на присоединение к Программе страхования, была включена банком в Бордеро, и что данное Бордеро было им направлено Страховщику, как предусмотрено договором коллективного страхования №... от .. .. ....г., заключенным между банком и страховщиком договора коллективного страхования, а также, о дате начала действия договора страхования истца, и о перечислении страховой премии в отношении истца согласно условий указанного договора.

Банком не представлены доказательства несения реальных расходов, понесенных в связи с совершением действий по подключению заемщика к программе страхования. Представленные банком мемориальные ордера №... от .. .. ....г., №... от .. .. ....г., №... от .. .. ....г. на общую сумму 16527,12 руб. (л.д. 54-56), подтверждают факт удержания банком указанной суммы с истца в качестве платы комиссии банку, но не подтверждают факт перечисления им каких-либо сумм страховщику.

Следовательно, у суда нет оснований считать, что банком были выполнены обязательства перед истцом по условиям Программы коллективного страхования №... заемщиков, а также, что банком страховая премия, полученная от ФИО1, была перечислена Страховщику - третьему лицу по делу. Страховщиком АО СК «РСХБ-Страхование» указанные сведения суду также не представлены.

Кроме того, из договора коллективного страхования следует, что банк действовал в собственных интересах, страхуя риски потерь от невозврата кредита заемщиком.

Таким образом, суд взыскивает с ответчика АО «Россельхозбанк» сумму страховой премии в счет платы за присоединение к программе коллективного страхования в размере 16527,12 руб.

Поскольку судом установлен факт нарушения права истца, как потребителя на возврат суммы страховой премии, комиссии за подключение при отказе от услуги после обращения истца к ответчикам с соответствующими заявлениями, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу ФИО1 на основании ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" подлежит взысканию компенсация морального вреда.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу указанных положений, учитывая допущенные ответчиком нарушения прав потребителя, наличие его вины, суд удовлетворяет требования истицы о компенсации морального вреда и взыскивает с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 500 руб., который соответствует характеру допущенных ответчиком нарушений. В остальной части суд отказывает истцу в удовлетворении требований о компенсации морального вреда.

В соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчиком в добровольном порядке не было удовлетворено требование истца, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика штрафа в размере 8513,56 руб. (16527,12 руб. + 500 руб.) х 50%).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в размере пропорциональном размеру удовлетворенных требований, следовательно, с ответчика по делу в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина соответствии с положением ст. 333.19 НК РФ в размере 961,08 руб. (за исковые требования материального характера 661,08 руб. и 300 руб. за исковые требования нематериального характера).

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Требования ФИО1 удовлетворить частично.

Расторгнуть договор коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» в части присоединения к договору страхования ФИО1 в рамках заключенного с ФИО1 соглашения о кредитовании №... от .. .. ....г..

Взыскать с Акционерного общества «Россельхозбанк» ИНН <***> ОГРН <***> в пользу ФИО1 сумму страховой выплаты в размере 16527 (шестнадцать тысяч пятьсот двадцать семь) рублей 12 коп., компенсацию морального вреда в размере 500 (пятьсот) рублей, штраф в размере 8513 (восемь тысяч пятьсот тринадцать) рублей 56 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Акционерного общества «Россельхозбанк» ИНН <***> ОГРН <***> в доход местного бюджета госпошлину в размере 961 (девятьсот шестьдесят один) рубль, 08 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 26.08.2019 г.

Судья В.Г. Дементьев