Решение № 2-750/2019 2-750/2019~М-827/2019 М-827/2019 от 4 декабря 2019 г. по делу № 2-750/2019

2-750/2019


РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 декабря 2019 года г. Гусиноозерск

Гусиноозерский городской суд Республики Бурятия в составе судьи Сагаевой Б.В., при секретаре Хавроновой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением, в котором просит обязать ответчика зачислить денежные средства в размере 80 638, 33 руб. в счет полного досрочного погашения задолженности по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ, признать обязательства по кредиту исполненными в полном объеме, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда 5000 руб.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте заседания уведомлен, причины не явки суду не известны.

Представитель истца по доверенности ФИО2, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме. Пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с просьбой узнать об остатке задолженности для полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору. Банк предоставил ему информацию о том, что задолженность составляет 80638,33 руб. Истец попросил Банк сформировать заявление о полном досрочном погашении на указанную сумму, заявление было сформировано сотрудником Банка на фирменном бланке Банка, в котором указана сумма для досрочного погашения 80638,33 рублей. Указан счет №, с которого можно погасить данную задолженность, открытый в рамках кредитного договора. 23.11.2018 истец внес на указанный счет 80639 руб. для полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, что подтверждается приходно-кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Накануне ДД.ММ.ГГГГ истец отказался от дополнительной услуги «<данные изъяты>». Однако на сегодняшний день Банк не засчитал внесенную сумму в счет погашения кредита и продолжает ежемесячно списывать денежные средства со счета, о чем заемщик узнал несколько месяцев назад, поскольку стали поступать звонки, что кредит продолжает действовать. Считает действия Банка незаконными и нарушающими права потребителя.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» отсутствовал, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела.

Суд с согласия представителя истца считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Исходя из ст. ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу ст. 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 1, п. 2 ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета (п. 1, п. 2 ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) установлена обязанность исполнителя предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 02.11.2018 между истцом и ответчиком ПАО КБ "Восточный" заключен кредитный договор N № на следующих условиях: лимит кредитования – 78000 руб., полная стоимость кредита 23,138% годовых, срок возврата кредита - до востребования; процентная ставка за проведение безналичных операций – 22,7% годовых, процентная ставка за проведение наличных операций - 59% годовых; размер минимального обязательного платежа - 6744 руб. ежемесячно, льготный период - 3 месяца, в течение которого размер минимального обязательного платежа 100 руб. Пунктом 8 договора кредитования установлено, что погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС. Все способы пополнения ТБС указаны на сайте <данные изъяты> (л.д.4).

Согласно п. 15 договора кредитования, заемщик согласен на выпуск банком карты <данные изъяты> (л.д.5).

Пунктом 17 договора кредитования предусмотрено, что Банк предоставляет кредит путем совершения следующих действий:-открытия ТБС, номер ТБС №, установления лимита кредитования, выдачи кредитной карты и пин-конверта (при наличии) (л.д.5).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ истец оформил согласие на дополнительные услуги в случае заключения с ним Банком договора кредитования в виде «выпуска дебетовой карты «Тарифный план «<данные изъяты>» Пакет № (RUR) и оплату услуги в размере 17500 руб. в рассрочку, ежемесячно в течение периода оплаты равного 3 мес. При приобретении услуги Банк бесплатно предоставляет клиенту пакет следующих услуг: -участие в программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО «КБ «Восточный»; -присоединение к Бонусной программе Банка «<данные изъяты>» (л.д.32-33).

При этом судом отмечается, что в этом документе отражено, что согласие на услугу не влияет на условия кредитования.

Также ДД.ММ.ГГГГ истец подписал заявление на заключение с ним договора текущего банковского счета и открытии ему текущего банковского счета № по тарифному плану «<данные изъяты>» Пакет № (RUR). В случае акцепта оферты просил выпустить ему банковскую карту <данные изъяты> без материального носителя. Плата за выпуск карты 17500 руб. в рассрочку, ежемесячно в течение периода оплаты равного 3 мес., ежемесячный платеж 6644 руб., последний платеж-4212 руб. При приобретении данной услуги Банк бесплатно предоставил истцу Пакет № следующих услуг: участие в Программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ "Восточный"; присоединение к бонусной программе Банка «<данные изъяты>» (л.д.29-31).

ДД.ММ.ГГГГ истцу выдан кредит по договору кредитования, а именно открыт ТБС №, установлен лимит, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

ДД.ММ.ГГГГ истец письменно отказался от страхования «<данные изъяты>» № (л.д.43).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о полном досрочном возврате кредита, предоставленного на основании договора кредитования N № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 80 638, 33 руб., указанную сумму просит списать со счета ТБС № (л.д.12).

По выписке из лицевого счета № (л.д.9, 40) установлено, что истец ДД.ММ.ГГГГ полностью возвратил ответчику ранее предоставленные ему кредитные денежные средства с процентами в сумме 80 639 руб.

Вместе с тем, в ответе Банка от ДД.ММ.ГГГГ на обращения истца указано, что отказ от дебетовой карты "<данные изъяты>" без материального носителя с пакетом услуг не освобождает заемщика от обязанности производить оплату фактически оказанных услуг Банка, а именно за выпуск дебетовой карты "<данные изъяты>" (л.д.44).

Тем самым, истцу фактически отказано в прекращении обязательств по кредитному договору и расторжении договора на предоставление дополнительных услуг.

Проанализировав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения заявленных требований.

Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24.12.2004 N 266-П, установлено, что кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке.

Оказываемые банком услуги по выпуску и обслуживанию кредитных карт имеют самостоятельную потребительскую ценность для их держателей.

При заключении договора с клиентом Банк выпускает, а также перевыпускает, по истечении срока действия, либо в случае кражи или утери персонифицированную (именную) кредитную карту, осуществляет техническую поддержку использования, эксплуатации кредитной карты.

Таким образом, выпуск кредитной карты и ее годовое обслуживание, являются комплексной услугой, оказываемой банком и имеющей самостоятельную потребительскую ценность, включающей в себя полную техническую и информационную поддержку клиента.

При расторжении договора обязательства сторон прекращаются (п. 2 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 32 Закона Российской Федерации о защите прав потребителей и п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, и возлагают на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается и Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (ст. 7).

Также в соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 настоящего Кодекса.

При таких обстоятельствах, истец как потребитель имел право в любое время отказаться от дополнительных услуг, в том числе от пакета банковских услуг "<данные изъяты>" при условии оплаты фактически понесенных Банком расходов.

Суд принимает во внимание, довод представителя истца о том, что условия кредитного договора истец выполнил полностью, Банк в свою очередь в нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств несения расходов, связанных с предоставленным пакетом банковских услуг "<данные изъяты>" (страхование истца, выпуск карты <данные изъяты> без материального носителя), не представил.

Представитель истца обоснованно считает, что услуга подключения к Пакету банковских услуг "<данные изъяты>" по своей правовой природе является дополнительной и в полном объеме Банком оказана не была, и истец ею не пользовался, обратного Банком не доказано.

Суд соглашается с позицией стороны истца о том, что если Банк считает, что истец нарушил обязательства по дополнительным услугам, оформленным отдельным договором№ с банковским счетом № (л.д.29-31), он не лишен права обратиться в суд для разрешения спора.

При этом ответчиком не представлено в суд доказательств факта несения реальных расходов, связанных с исполнением договора по выпуску дебетовой карты по тарифному плану "<данные изъяты>" в целом предоставлением Пакета услуг N4, до момента полного досрочного погашения кредита и отказа истца от дополнительных услуг.

Поскольку отказом ответчика в прекращении обязательств по кредиту были нарушены права истца как потребителя, руководствуясь ст. 15 Закона о защите прав потребителей, суд считает, что подлежит удовлетворению требование о компенсации морального вреда, размер которой с учетом вышеизложенных обстоятельств дела, характера нарушения, принципов разумности и справедливости определяется размере 1000 руб.

В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и пунктом 4 части 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, с ПАО «Восточный экспресс банк» подлежит взысканию государственная пошлина в доход муниципального образования «Селенгинский район» в размере 600 руб.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Обязать ПАО «Восточный экспресс банк» зачислить денежные средства в размере 80 638,33 руб. в счет полного досрочного погашения задолженности по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ, признать обязательства по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ исполненными в полном объеме.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда 1 000 руб.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в доход муниципального образования «Селенгинский район» государственную пошлину в размере 600 рублей.

Заочное решение может быть пересмотрено Гусиноозерским городским судом Республики Бурятия по заявлению неявившегося ответчика в течение 7 дневного срока со дня вручения ему копии данного решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Бурятия через Гусиноозерский городской суд Республики Бурятия в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 12.12.2019.

Судья Б.В. Сагаева