Решение № 2-530/2025 2-530/2025~М-504/2025 М-504/2025 от 19 октября 2025 г. по делу № 2-530/2025

Дело №

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 октября 2025 года с. Усть-Кокса

Усть-Коксинский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи Чичинова Н.В.,

при секретаре Иродовой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 269 239,15 руб., судебных расходов в сумме 80864,67 руб., обращении взыскания на транспортное средство Mercedes GLE-Klasse (кузов С292), 2015 года выпуска, VIN №.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, на основании которого банк предоставил заемщику кредит путем акцепта оферты в сумме 2 639 900 руб. на 60 месяцев под 33,9% годовых под залог вышеуказанного транспортного средства. Банком обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме. Ответчик в период пользования кредитом обязательства исполнял ненадлежащим образом, в результате чего образовалась просроченная задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 5 269 239,15 руб., в том числе: комиссия за ведение счета – 745 руб., иные комиссии – 2950 руб., просроченные проценты – 429628,61 руб., просроченная ссудная задолженность – 2 615 301,5 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 3263,8 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 55,4 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1943,93 руб., неустойка на просроченные проценты 13765,73 руб., неразрешенный овердрафт – 45000 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 2411,51 руб., причитающиеся проценты 2 154 173,67 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил, задолженность не погашена.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1. в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся надлежаще извещенных участников процесса.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании анкеты-соглашения на предоставление потребительского кредита, между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, согласно которому банк открыл ответчику кредитную линию с лимитом кредитования в размере 2 639 900 рублей 00 копеек сроком на шестьдесят месяцев под 19,9 годовых, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита на безналичные операции в партнерской сети банка, в том числе онлайн-покупки, в течение 25 дней с даты перечисления транша, перевел на свой банковский счет заработную плату, пенсию в течение 25 дней с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается до 33,9 % годовых при невыполнении вышеуказанных условий в совокупности.

Обеспечением исполнения обязательств является залог транспортного средства № №.

Договор о предоставлении кредита, основанный на заявлении-оферте ответчика и Общих условиях договора потребительского кредита под залог транспортного средства, содержал все существенные условия договора, с которыми ответчик был ознакомлен.

Согласно пункту 3.1 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства банк предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем операций в безналичной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Пунктами 4.1.1, 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства установлено, что заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (п. 3.5 Общих Условий Договора потребительского кредита).

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша, МОП от 54253 рублей 93 копеек до 99746 рублей 23 копеек, дата оплаты МОП ежемесячно по 17 число каждого месяца включительно, последний платеж не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иными правовыми актами, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, что повреждается выпиской по счету заемщика и не оспорено ответчиком.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 20 % годовых.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет свои кредитные обязательства, им допущены значительные нарушения условий кредитного договора по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитными средствами, в связи с чем образовалась задолженность, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу указанной нормы, нарушение заемщиком возврата очередной части долга дает займодавцу право требовать досрочного исполнения договора (обязательства) в полном объеме, т.е. досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При этом под причитающимися процентами положения данной нормы закона подразумевают проценты за весь период действия договора займа (за весь период, на который заемщику предоставлялась сумма займа в соответствии с договором).

Согласно пункту 5.2. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случаях если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя, и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с пунктом 5.3 указанных Условий в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанные в анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита, либо через дистанционные каналы обслуживания системы ДБО, или по новому адресу фактического места жительства/новому адресу электронной почты в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства/электронной почты. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки уведомления заемщику любым из предусмотренных настоящим пунктом способов. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика истцом было направлено письменное уведомление о наличии просроченной задолженности и требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по спорному кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления настоящего требования. Однако в добровольном порядке заемщиком требование банка не исполнено, задолженность по кредитному договору в установленный срок не погашена, что послужило причиной обращения истца в суд.

В соответствии с представленным истцом расчетом, общая задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 5269239 рублей 15 копеек, в том числе: комиссия за ведение счета – 745 руб., иные комиссии – 2950 руб., просроченные проценты – 429628,61 руб., просроченная ссудная задолженность – 2615301,50 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 3263,80 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 55,40 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1943,93 руб., неустойка на просроченные проценты – 13765,73 руб., неразрешенный овердрафт – 45000 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 2411, 51 руб., причитающиеся проценты – 2154173,67 руб.

В соответствии с заявлением истца о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора ответчик ФИО1 просила банк подключить ей комплекс услуг, комиссия за оформление которого 140 рублей ежемесячно, согласилась на подключения режима «Возврат в график», к программе страхования «Вернется больше» - стоимость 150000 рублей, тарифный план «престижный» - стоимость 59999 рублей.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В разделе 2 заявления о заключении договора указано, что заемщик ФИО1 понимает и подтверждает, что подключение комплекса услуг осуществляется добровольно и не является обязательным условием предоставления транша.Таким образом, судом не установлено обстоятельств, при которых для предоставления кредита заёмщику необходимо было в обязательном порядке приобрести дополнительные услуги. Приобретение дополнительных услуг обусловлено волей заёмщика.

В соответствии с п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Содержащиеся в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, соответствуют положениям пункта 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации и не противоречат праву кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре.

Учитывая, что после выставления требования о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, задолженность в размере начисленных процентов и основного долга заемщиком не погашена, требование банка о взыскании убытков в виде неуплаченных процентов, по своей правовой природе являющихся процентами за пользование кредитом, является правомерным.

По смыслу приведенных норм закона и разъяснений относительно их применения причитающиеся займодавцу проценты подлежат начислению и взысканию за время фактического пользования заемщиком суммой займа, то есть начисляются до дня его фактического возврата займодавцу.

Заявленные истцом убытки в виде неуплаченных процентов рассчитаны истцом на весь период действия договора, а именно с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ.

При этом действующее законодательство прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму кредита для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или в части. Возможность досрочного погашения кредита не исключена и по условиям заключенного сторонами договора, безусловную обязанность заемщика уплачивать проценты по договору до ДД.ММ.ГГГГ условия договора не предусматривают.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о взыскании указанных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ (с учетом расчета представленного истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) по ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по дату вынесения решения суда включительно, в размере 150 218,86 руб., исходя из расчета 2 567 302,75 (сумма основного долга) x 33,9% x 63 (количество дней просрочки / 365.

В свою очередь, взыскание с ответчика неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до ДД.ММ.ГГГГ может привести в будущем к неосновательному обогащению банка с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с условиями договора должна была быть возвращена, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

При таких обстоятельствах, общий размер подлежащей взысканию задолженности по кредитному договору составляет 3265284,34 руб. из расчета: комиссия за ведение счета – 745 руб., иные комиссии – 2950 руб., просроченные проценты – 429628,61 руб., просроченная ссудная задолженность – 2615301,50 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 3263,80 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 55,40 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1943,93 руб., неустойка на просроченные проценты – 13765,73 руб., неразрешенный овердрафт – 45000 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 2411, 51 руб., проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения – 150 218,86 руб.

При этом, в соответствии со ст. 809 ГК РФ, учитывая, что, кредитный договор не расторгнут, при дальнейшем неисполнении кредитных обязательств со стороны ответчика, истец не лишен права требовать получения договорных процентов на сумму задолженности.

В соответствие с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно п. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Пунктом 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства – № №, залоговая стоимость 2640000 рублей.

Согласно сведениям ОГИБДД ОМВД России по <адрес> собственником указанного автомобиля является ФИО1

В силу ч. 4 ст. 339.1 ГК РФ залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в п.п. 1-3 настоящей статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.

На основании сведений, содержащихся в открытом доступе на сайте Федеральной Нотариальной палатой, установлено, что в отношении спорного транспортного средства с ДД.ММ.ГГГГ в реестре уведомлений о залоге движимого имущества зарегистрировано уведомление о возникновении залога.

Положениями ст. 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В пункте 2 ст. 348 этого же Кодекса предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Учитывая, что ответчик платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору вносил не в полном объеме, размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, в связи с чем суд приходит к выводу, что имеются основания для удовлетворения требования об обращении взыскания на предмет залога. Обстоятельства, которые могли бы послужить основанием для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, в ходе рассмотрения дела не установлены.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 настоящего Кодекса.

Оснований, исключающих обращение взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст. 348 ГК РФ, судом не установлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 85 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки, в том числе вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей.

Следовательно, действующее законодательство обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества возлагает на пристава-исполнителя.

В силу ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая принятое решение о частичном удовлетворении иска, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 57748,50 руб., в том числе за требование имущественного характера о взыскании задолженности по кредитному договору 37748,50 руб., за требование неимущественного характера об обращении взыскания на предмет залога 20 000 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (№) в пользу ПАО «Совкомбанк» (№) задолженность по кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 265 284 рубля 34 копейки, судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 57748 рублей 50 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство № №, принадлежащее ФИО1, путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» (№) проценты за пользование кредитом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 33,9% годовых, начисляемые на сумму основного долга, с учетом его фактического погашения, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического погашения основного долга.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности в виде причитающихся процентов в сумме 2 003 954 рубля 81 копейка, судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 23136 рублей 17 копеек, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Усть-Коксинский районный суд Республики Алтай.

Председательствующий Н.В. Чичинов