Решение № 2-4006/2019 2-4006/2019~М-1741/2019 М-1741/2019 от 11 июня 2019 г. по делу № 2-4006/2019

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11.06.2019г Красногорский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Кавериной О.В.

при секретаре ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к АО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 предъявил к АО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя. В обоснование требований указывает, что 23.10.2017г заключил с АО «Альфа-Банк» кредитный договор № <***>, по условиям которого ему предоставлен кредит на сумму 1 078 500 руб на срок 60 месяцев с условием уплаты 18.99% годовых. В тот же день, 23.10.2017г, он, истец, заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования – полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными+защита от потери работы и дохода № <***>. Срок страхования составил 60 месяцев с 23.10.2017г по 22.10.2022г, страховая премия по рискам смерть и установление 1-ой группы инвалидности составляет 127 986 руб 55 коп, страховая премия по рискам увольнение (сокращение) с постоянного (основного) места работы составляет 97 269 руб 78 коп.

Общий размер страховой премии составил 225 256 руб 33 коп.

13.02.2019г задолженность по кредитному договору погашена им в полном объеме, что подтверждается справкой от 14.02.2019г.

20.02.2019г обратился в АО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования - Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» № ССОРАЕЗМуУВ1710231715 и возврате части страховой премии за неиспользованный период.

Ответами от 01.03.2019г ответчики отказали в возврате денежных средств, указав, что застрахованные риски не связаны с погашением задолженности по кредиту.

Такие доводы ответчиков считает необоснованными,, поскольку имеется прямая связь между задолженностью но кредитному договору и размером страховой выплаты по договору страхования в связи со следующим:

По рискам смерть и установление первой группы инвалидности прямо установлено, что размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности по кредитному договору. В случае наступления страхового случая, размер страховой выплату будет равен нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату и действие договора прекращается досрочно;

По риску увольнение страховая сумма указана в виде твердой величины - 853 243 руб 67 коп. При этом в части данною страхового риска в договоре страхования имеется ссылка на номер и дату кредитного договора, страховая выплата определяется как 115% ежемесячного платежа по кредиту в месяц. Более того, исходя из содержания Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № ООО «Альфа-Страхование», страховая выплата определяется в зависимости от наличия задолженности по кредитному договору. В связи с чем, можно сделать вывод о том, что в случае наступления страхового случая в виде увольнения, размер страховой выплаты также будет равен нулю в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату и действие договора прекращается досрочно.

Страховая премия составляет - 225 256 руб 33 коп; период, на который заключен договор страхования: 23.10.2017г. - 22.10.2022г. (1 826 дней); период, в который действовал договор страхования: 23.10.2017г. по 13.02.2019г. (479 дней).

Расчет размера страховой премии, подлежащей возврату: 225 256,33 -(225 256,33/1826*479) = 166 166 руб 64 коп.

11.03.2019г направил ответчикам претензию с требованием произвести возврат неиспользованной части страховой премии в размере 166 166 руб 64 коп, до настоящего времени ответ на претензию не поступил.

Поскольку в установленный срок ответчики не возвратили часть страховой премии, у него, истца, возникло право на взыскание с ответчиков процентов за пользование чужими денежными средствами.

Все необходимые документы для возврата части страховой премии получены ответчиком 20.02.2019г., вследствие чего, срок для возврата денежных средств истек 04.03.2019г. Проценты за период с денежными средствами за период с 05.03.2019г.по 26.03.2019г составят 776 руб 20 коп.

Просит взыскать с ответчиков неиспользованную часть страховой премии 166 166 руб 64 коп, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 05.03.2019г по 26.03.2019г 776 руб 20 коп, компенсацию морального вреда – 5000 руб, штраф, предусмотренный п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Представители АО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещены, о причинах неявки суду не сообщили, отзыв по существу иска не представители, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей, постановить по делу заочное решение.

Выслушав объяснения участвующих в деле лиц, изучив материалы дела, исследовав и оценив доказательства в совокупности, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого, возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов заемщика, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие договора страхования от несчастных случаев прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из материалов дела следует, что 23.10.2017г ФИО1 заключил с АО «Альфа-Банк» кредитный договор № ССОРАЕ№МWВ1710231715, по условиям которого ему предоставлен кредит на сумму 1 078 500 руб на срок 60 месяцев с условием уплаты 18.99% годовых. В тот же день, 23.10.2017г, истец, заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования – полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными+защита от потери работы и дохода № ССОРАЕ№МWВ1710231715. Срок страхования составил 60 месяцев с 23.10.2017г по 22.10.2022г, страховая премия по рискам смерть и установление 1-ой группы инвалидности составляет 127 986 руб 55 коп, страховая премия по рискам увольнение (сокращение) с постоянного (основного) места работы составляет 97 269 руб 78 коп.

Общий размер страховой премии составил 225 256 руб 33 коп.

13.02.2019г задолженность по кредитному договору погашена истцом в полном объеме, что подтверждается справкой от 14.02.2019г.

20.02.2019г обратился в АО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования - Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» № ССОРАЕЗМWВ1710231715 и возврате части страховой премии за неиспользованный период.

Ответами от 01.03.2019г ответчики отказали в возврате денежных средств, указав, что застрахованные риски не связаны с погашением задолженности по кредиту.

Отказ в выплате части страховой премии суд считает необоснованным.

Условиями полиса страхования № <***> от 23.10.2017г размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности страхователя (застрахованного) перед банком. В период действия договора

страхования страховая сумма уменьшается.

При таких условиях договора страхования страховая сумма равна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Досрочное погашение кредита произведено истцом 13.02.2019г, соответственно, с указанной даты подлежащая выплате страховая сумма не существует, у страховщика отсутствует обязанность по выплате страхового возмещения.

Таким образом, существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Учитывая изложенное, часть страховой премии, размер которой определен истцом как 166 166 руб 64 коп подлежит возврату.

Представленный истцом расчет суд считает правильным исходя из даты досрочного погашения кредита и размера страховой премии.

В силу ст.15, 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В счет компенсации морального вреда в пользу истицы следует взыскать 5 000 руб, а также взыскать штраф, размер которого составит 85 583 руб 32 коп.

В удовлетворении остальной части требований, в том числе о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, следует отказать. Так, истец обратился в суд с иском о защите прав потребителя, а требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами Законом РФ «О защите прав потребителя» не регулируются.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с АО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 неиспользованную часть страховой премии 166 166 руб 64 коп, компенсацию морального вреда – 5000 руб, штраф 85 583 руб 32 коп.

В удовлетворении остальной части требований отказать. Ответчик вправе подать в Красногорский городской суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня получения им копии заочного решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Московский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: О.В. Каверина